黃超

摘要：移動金融是現(xiàn)代銀行業(yè)的核心技術(shù)之一，移動金融服務(wù)依賴智能安全芯片技術(shù)、移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和逐漸普及的智能手機(jī)、當(dāng)前，移動金融已經(jīng)逐漸融入人們的生活。在這種情況下，有必要分析新時期移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述移動金融的特點(diǎn)，優(yōu)化移動金融發(fā)展的主要載體，明確移動金融發(fā)展的優(yōu)化對策，以保證國內(nèi)金融市場的持續(xù)有效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：歷史新時期;移動金融;發(fā)展策略

引言：

中國的移動金融的時代已經(jīng)到來了，何為移動金融，移動金融是指使用移動智能終端及無線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案。在這里移動終端泛指以智能手機(jī)為代表的各類移動設(shè)備，其中智能手機(jī)、平板電腦和無線POS機(jī)目前應(yīng)用范圍較廣。從長遠(yuǎn)來看，移動金融必將成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的核心模式，成為推動普惠金融建設(shè)的有效手段。未來，移動金融將更加多元化，其安全性將進(jìn)一步提高。在移動互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，每一個移動互聯(lián)網(wǎng)周期，金融行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者都會創(chuàng)造比以往更多的市場價值。

1.移動金融的產(chǎn)生背景分析

移動金融作為金融移動互聯(lián)網(wǎng)計劃的一個重要組成部分，是移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重要應(yīng)用，特別是近年來，隨著3g和4g等通信網(wǎng)絡(luò)的普及，移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和智能終端的普及，移動通信、金融活動如付款、信貸和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理越來越離不開移動金融的概念。移動互聯(lián)網(wǎng)是實(shí)施各種移動金融活動的重要組成部分，近年來，中國移動終端用戶的數(shù)量顯著增加。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的統(tǒng)計報告，報告顯示，2015年12月，中國網(wǎng)民人數(shù)為6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。62000萬手機(jī)用戶增加到90.1%，無線互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率顯著增加，91.8%。與此同時，智能終端設(shè)備的逐步更換和更新也為移動金融的發(fā)展提供了堅實(shí)的保障。在世界各地，電子商務(wù)應(yīng)用的逐步推廣在所有國家都迅速發(fā)展。移動支付逐漸成為金融服務(wù)的主要工具之一，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年全球移動支付總額已經(jīng)達(dá)到3000億美元，2017年更是達(dá)到了6.8萬億美元，亞洲是移動支付滲透率最高的地區(qū)。此外，電子工業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，如日本和韓國，通信產(chǎn)品具有很強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢，移動金融的普及率也較高。

2.新時期我國移動金融的發(fā)展思考

在我國現(xiàn)階段，移動金融系統(tǒng)已經(jīng)有了很大的發(fā)展，它可以在廣泛的領(lǐng)域，包括移動分析中得到推廣。目前我國的移動金融主要體現(xiàn)在以下幾個領(lǐng)域，從個人層面面，移動金融主要體現(xiàn)在日常生活的支付應(yīng)用場景之中，從企業(yè)層面看，移動金融主要體現(xiàn)在外部營銷和內(nèi)部管理兩個方面，許多專業(yè)人士一致認(rèn)為，在個人層面日常生活中的應(yīng)用將成為移動金融應(yīng)用的核心內(nèi)容，因此，基于移動設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)，以補(bǔ)充移動通信技術(shù)，擴(kuò)大生活化應(yīng)用場景將成為新時期最大的課題。一個新的移民時代，金融服務(wù)打破了傳統(tǒng)的基于實(shí)體店和個人電腦在線服務(wù)的模式，消除了時間和空間的限制，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍。在過去的一段時間里，移動金融以多元化為導(dǎo)向。對移動金融的應(yīng)用和推廣，筆者有以下幾點(diǎn)思考：

（1）普惠計劃。移動金融具有效率、易用性和低成本、廣泛覆蓋和獲得金融服務(wù)的機(jī)會等優(yōu)勢，這一事實(shí)清楚地說明了包容性金融的好處。特別對于低收入人群無利益與巨大福音（2）移動金融是公平和可訪問的，主要是在APP平臺的應(yīng)用，移動金融運(yùn)營方需要提高APP平臺的服務(wù)。只有提高APP平臺的寬泛服務(wù)和對接。才能將互聯(lián)網(wǎng)金融，移動金融、電子商務(wù) 等進(jìn)行有效整合和金融服務(wù)（3）社會屬性是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代最具代表性的特征。幾乎所有的移動金融應(yīng)用都有能力分享和創(chuàng)造奇跡。（4）費(fèi)用是新的移動日間財務(wù)援助，資金流動提供基于我國系列平臺風(fēng)格的移動終端，以判斷真實(shí)和偽造信息;除此以外，還包括人力和物力資源，金融系統(tǒng)。（5）風(fēng)險比率很高，原因是資金流動項(xiàng)目是建造在線環(huán)境中，因此，因特網(wǎng)的開放性質(zhì)本身構(gòu)成重大金融風(fēng)險，并為資助開設(shè)移動在線環(huán)境有利于加快傳播的風(fēng)險。但如果傳播迅速，這將導(dǎo)致市場風(fēng)險無法預(yù)知與把控。

移動設(shè)備作為交易終端的第一個條件和載體，而移動金融產(chǎn)業(yè)鏈必須整合到移動終端、電信運(yùn)營商和系統(tǒng)制造企業(yè)中。正如全球移動設(shè)備供應(yīng)商愛立信（ericsson）所宣布的，建立一個移動金融服務(wù)部門，促進(jìn)工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，建立一個全球移動金融生態(tài)系統(tǒng)。目前，愛立信已經(jīng)制定了先進(jìn)的傳輸方案，優(yōu)化了相關(guān)公司的運(yùn)作方式，并與許多業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和金融世界進(jìn)行了創(chuàng)新的合作，符合相關(guān)的法律和監(jiān)管要求。移動支付的聯(lián)系是整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心。新時期，金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商和第三方支付服務(wù)提供商作為國內(nèi)移動支付市場的主要渠道，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿咏鹑诘纳虡I(yè)模式開端。

3新時期移動金融發(fā)展優(yōu)化策略

在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，只有努力提高開展金融市場的惠普計劃，與此同時又要給出現(xiàn)階段移動金融發(fā)展的提供穩(wěn)妥發(fā)展的策略，才能可持續(xù)發(fā)展，從如下的幾個方面對其進(jìn)行分析：

3.1增強(qiáng)監(jiān)督管理力度，規(guī)范移動金融創(chuàng)新理念

風(fēng)險預(yù)防、健康發(fā)展以及促進(jìn)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)被視為移動金融發(fā)展中的三大要點(diǎn)，首先相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及信息通訊安全監(jiān)督管理部門應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)動，制定能有效防范風(fēng)險的政策法規(guī)，指導(dǎo)和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)移動金融的發(fā)展，并加強(qiáng)對各機(jī)構(gòu)發(fā)展和創(chuàng)新形式的監(jiān)管，確保金融安全。第二，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主要職責(zé)是監(jiān)督政策的落實(shí)，定期對標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行檢查，對非標(biāo)準(zhǔn)化的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評估，保護(hù)機(jī)構(gòu)和個人參與者的合法權(quán)益，第三，發(fā)展科學(xué)技術(shù)，尤其是信息通訊安全技術(shù)，移動金融的不斷發(fā)展，覆蓋面不斷擴(kuò)大，伴隨的是寄生在移動金融中的違法犯罪行為也越來越多，因此要不斷提升網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的安全性，同時要求各金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險概念，真正的立足于C端用戶的安全考慮問題，以確保保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，作為監(jiān)督的重要問題，例如風(fēng)險管理，控制和監(jiān)督有效的管理，以防止控制缺陷。它建立在監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，提倡行業(yè)組織和監(jiān)督的自我管理。

3.2重視場景化，提升體驗(yàn)度

目前“互聯(lián)網(wǎng)+”時代已經(jīng)全面來臨，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及更是打碎了原本固有的時間和信息板塊，讓碎片化成為常態(tài)。而想要在移動、分散、碎片的條件下獲取用戶，就需要將碎片的時間場景化，通過設(shè)置一個個貼近用戶真實(shí)生活的場景，讓用戶自然而然地被觸發(fā)打動，進(jìn)而接受所提供的信息或產(chǎn)品。對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，受這種碎片化趨勢的影響，其已經(jīng)從早期金融產(chǎn)品的搬運(yùn)工發(fā)展到為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置和財富管理，并步入到“場景化”金融時代。目前，搶占場景入口已成為各互金企業(yè)競爭的重點(diǎn)。在業(yè)界看來，場景化服務(wù)能深入到民眾的消費(fèi)場景中，通過實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和風(fēng)控?zé)o縫對接，將資源進(jìn)行最優(yōu)配置，不僅能增加平臺的信用度，還能為用戶提供更加專業(yè)、便捷的服務(wù)。而移動金融因其“無處不在”的特征，在構(gòu)建場景服務(wù)領(lǐng)域更具優(yōu)勢。

3.3優(yōu)化整體環(huán)境，對行業(yè)資源進(jìn)行統(tǒng)一管理

首先必須聯(lián)動各金融機(jī)構(gòu)，提高各機(jī)構(gòu)積極性來參與到移動金融的體系建設(shè)中來，畢竟場景化和系統(tǒng)化不是一家機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)的，所以需要不斷整合資源，提高發(fā)展效率，分享資源在維護(hù)、促進(jìn)各種不同類型的用戶，營造一個有利于維護(hù)計算機(jī)軟件和硬件，營造一種服務(wù)體驗(yàn)中非常重要。第二，推進(jìn)由MIPS代表的移動財務(wù)管理平臺和過境結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)，以確保不同利益相關(guān)者之間的合作互惠，滿足不同類型用戶的多樣化需求，改善移動金融相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在相關(guān)政策層面制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，積極動員移動金融服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)不同的參與者按照技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)團(tuán)結(jié)，探索健康、穩(wěn)定、互利的發(fā)展道路，同時改進(jìn)移動金融創(chuàng)新。。

結(jié)語：

移動金融是金融移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的未來發(fā)展方向，它肯定有助于進(jìn)一步擴(kuò)大金融卡在信息服務(wù)、交易和公共服務(wù)支付領(lǐng)域的應(yīng)用。移動金融可以更好地管理資源短缺和金融服務(wù)分配不均的問題，通過擴(kuò)大現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施投資和應(yīng)用。在不久的將來，移動金融將逐漸擴(kuò)展到醫(yī)療保健、社會保險等系統(tǒng)，以提高公共行政的效率，提高價值。

參考文獻(xiàn)：

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