曹曉莉

摘 要：旅游已成為人們休閑消費(fèi)的主要模式之一，而旅游保險(xiǎn)也成為人們必須關(guān)注的消費(fèi)品。我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于旅游業(yè)的發(fā)展腳步。分析了旅游保險(xiǎn)的重要性，探討了影響旅游保險(xiǎn)發(fā)展的因素，展望了旅游保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；影響因素；應(yīng)對(duì)策略

文章編號(hào)：1004-7026（2019）01-0049-02 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

旅游保險(xiǎn)業(yè)的繁榮對(duì)我國(guó)旅游業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展能夠發(fā)揮重要作用。但據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)大約僅20%的游客購(gòu)買(mǎi)了旅游保險(xiǎn)，說(shuō)明了我國(guó)旅游保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展欠佳，也在一定程度反映出我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。

1 旅游保險(xiǎn)的重要性

旅游保險(xiǎn)投保人是旅游公司和旅游主體。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)交納費(fèi)用，共同簽署有效的旅游保險(xiǎn)合同，從而使旅游主體和旅游公司分別在參加旅游和日常經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，能夠得到意外事故的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償[1]。隨著時(shí)代發(fā)展，我國(guó)人均生活水平和人們的生活壓力隨之提高。巨大的釋壓需求，在很大程度上推動(dòng)了旅行業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，游客旅游過(guò)程中需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。因此，在提高人們的自我保護(hù)意識(shí)和危機(jī)意識(shí)的基礎(chǔ)上，發(fā)展旅游保險(xiǎn)十分必要。

大多數(shù)旅游保險(xiǎn)都是短期的，比較廉價(jià)，大部分旅游者可以消費(fèi)得起。一些人認(rèn)為旅游保險(xiǎn)形同虛設(shè)，完全沒(méi)必要購(gòu)買(mǎi)。但是，無(wú)論身處何處，意外發(fā)生概率其實(shí)都是一樣的。旅游保險(xiǎn)的作用就是幫助人們有效轉(zhuǎn)移意外傷害帶來(lái)的損失。無(wú)論旅游目的地是何處，都需要為處理風(fēng)險(xiǎn)做好規(guī)劃。購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)可以打造具有保障性的旅途。旅游不僅是為了到達(dá)遠(yuǎn)方，更重要的是平安。

近幾年，我國(guó)相關(guān)部門(mén)對(duì)旅游保險(xiǎn)的重視程度有所提高，在一定程度上促進(jìn)了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。但相對(duì)于國(guó)外比較成熟的保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)看，我國(guó)旅游保險(xiǎn)相對(duì)落后，仍處于起步階段。加快發(fā)展旅游保險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)我國(guó)旅游業(yè)長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

2 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

2.1 保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)積極性低

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)旅游保險(xiǎn)存在著起步晚、發(fā)展速度慢等問(wèn)題。旅游保險(xiǎn)尚未得到廣泛重視，旅游主體對(duì)旅游保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)。此外，我國(guó)游客保險(xiǎn)意識(shí)普遍較為薄弱。游客通常認(rèn)為，旅行只是短短幾天內(nèi)，不會(huì)發(fā)生意外，也就不需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。一些游客認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是不吉利的，對(duì)購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)存在抵觸心理。

2.2 保險(xiǎn)公司不重視旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和宣傳工作。改變對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣積極性低的現(xiàn)狀，在旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新改革。

旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期短、損失率高、利潤(rùn)低等特點(diǎn)，而且保險(xiǎn)公司旅游風(fēng)險(xiǎn)控制方面不夠有力。因此，保險(xiǎn)公司通常只采用將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給旅行社的單一銷售方式，許多個(gè)人客戶不是保險(xiǎn)公司的銷售對(duì)象。這是因?yàn)椋旱谝唬瑐€(gè)人客戶有其各自不同的特點(diǎn)，如體能、文化背景、旅游經(jīng)歷和旅游目的地等，保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有技術(shù)水平下很難承接投保；第二，團(tuán)體保險(xiǎn)有較大的人群特征相近，保險(xiǎn)公司可以使用簡(jiǎn)單的承保程序提供保險(xiǎn)。這樣雖然降低了很大的技術(shù)困難，但也失去了部分客戶。

此外，由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平相對(duì)較低，很難有效控制旅游業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，許多保險(xiǎn)公司的旅行意外保險(xiǎn)產(chǎn)品將從事潛水、跳傘、懸掛式滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極、武術(shù)比賽、摔跤比賽、格斗、特技表演、賽馬、賽車汽車等作為免責(zé)條款。這些具有大風(fēng)險(xiǎn)因素的項(xiàng)目很受歡迎，同時(shí)也是游客最需要保護(hù)的地方[2]。

2.3 旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范

在旅行社經(jīng)營(yíng)層面，影響旅游保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)主要原因是旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。為了降低成本和增加利潤(rùn)，旅行社夸大旅游保險(xiǎn)保護(hù)范圍。游客真正發(fā)生意外時(shí)，旅行社推脫責(zé)任，導(dǎo)致游客利益受到嚴(yán)重?fù)p失，保險(xiǎn)公司名譽(yù)也受到了影響。

2.4 保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善

游客缺乏旅游保險(xiǎn)意識(shí)，加上相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)起步較晚，因此，我國(guó)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)范圍小、品種單一、嚴(yán)重同質(zhì)化等缺陷。同時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)排除風(fēng)險(xiǎn)比較高的項(xiàng)目，而不是根據(jù)客戶需要設(shè)計(jì)出適合客戶的產(chǎn)品。這樣的做法使很多游客對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情降低，制約了旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

3 我國(guó)旅游保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展方向

3.1 增強(qiáng)游客的保險(xiǎn)意識(shí)

近幾年，我國(guó)旅游業(yè)迅速發(fā)展。隨著社會(huì)進(jìn)步，越來(lái)越多的人會(huì)選擇在閑暇時(shí)間去旅游。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和旅游保險(xiǎn)的宣傳力度，帶領(lǐng)游客學(xué)習(xí)了解旅游保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，提高游客們的旅游保險(xiǎn)意識(shí)。在保險(xiǎn)公司宣傳旅游保險(xiǎn)的過(guò)程中，旅行社也應(yīng)該積極參與其中，在合作的基礎(chǔ)上制定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)信息，通過(guò)媒體等形式開(kāi)展有效宣傳。應(yīng)注重宣傳方式，避免游客認(rèn)為只是旅游公司的促銷策略。與此同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)應(yīng)提高客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓他們知道保險(xiǎn)不僅僅是商品，更是一份保障。

3.2 加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，應(yīng)通過(guò)優(yōu)勝劣汰，提高旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。為了我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展，應(yīng)努力加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。改變旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，提供豐富的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，以便游客可以根據(jù)自身實(shí)際情況選擇適宜的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)密切關(guān)注游客需求。通過(guò)問(wèn)卷、走訪等調(diào)查方式，了解游客的實(shí)際需求，再開(kāi)發(fā)相應(yīng)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品[3]。這樣，既能夠滿足游客需求，也可以提高新開(kāi)發(fā)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的知名度。將普通旅游保險(xiǎn)和新興旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品組合起來(lái)，組合營(yíng)銷。將國(guó)外優(yōu)秀旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品引進(jìn)國(guó)內(nèi)，并根據(jù)國(guó)內(nèi)實(shí)際相應(yīng)調(diào)整和推廣。通過(guò)多種方式的創(chuàng)新，形成多樣化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓游客消費(fèi)時(shí)有更多選擇。

3.3 加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

部分游客對(duì)旅游保險(xiǎn)不夠了解，甚至還有排斥心理，這是我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。對(duì)于這種情況，旅行社和保險(xiǎn)公司應(yīng)借用媒體、網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，開(kāi)展大力宣傳[4]。在宣傳過(guò)程中，保險(xiǎn)公司、旅行社和政府相關(guān)部門(mén)不僅要對(duì)游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，還應(yīng)該通過(guò)具體事例進(jìn)行引導(dǎo)學(xué)習(xí)。這樣可以讓游客更容易理解旅游保險(xiǎn)的重要性，從而轉(zhuǎn)化為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)行為。游客在心理上信任并愿意投保，才會(huì)主動(dòng)選擇適合自己的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。一旦旅游途中發(fā)生意外，游客也會(huì)及時(shí)處理理賠相關(guān)適宜，從而更好地保障其自身權(quán)益。

3.4 加強(qiáng)旅行社管理

首先，應(yīng)完善旅行社審批和管理制度。旅行社應(yīng)當(dāng)向旅游業(yè)行政主管部門(mén)申請(qǐng)旅游業(yè)務(wù)，旅游主管部門(mén)給予許可的，應(yīng)當(dāng)出具旅游營(yíng)業(yè)執(zhí)照。旅行社開(kāi)展旅游相關(guān)服務(wù)，應(yīng)持有由工商管理部門(mén)審核并注冊(cè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。旅行社不得以任何形式出租、出借或非法轉(zhuǎn)讓旅行社營(yíng)業(yè)執(zhí)照[5]。

其次，旅行社經(jīng)常打著低價(jià)的幌子吸引游客，但在旅游過(guò)程中強(qiáng)制游客在特定場(chǎng)所購(gòu)物，或強(qiáng)行安排游客前往費(fèi)用較高的景點(diǎn)，然后向合作商收取回扣。針對(duì)以上情況，相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)開(kāi)展定期檢查，并開(kāi)設(shè)游客投訴處理渠道。一旦發(fā)現(xiàn)此種情形，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)給予相應(yīng)的懲罰。情節(jié)嚴(yán)重的，可以列入黑名單，采取吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等處罰措施。

3.5 完善保險(xiǎn)公司服務(wù)功能

保險(xiǎn)公司服務(wù)功能包括銷售服務(wù)和售后服務(wù)等兩個(gè)方面。在銷售服務(wù)方面，我國(guó)保險(xiǎn)公司銷售服務(wù)不是很完善，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方式過(guò)于老套。為了解決這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提出新穎的、適合現(xiàn)代旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方式?？梢圆扇』ヂ?lián)網(wǎng)線上銷售，或者可以放在線下合作機(jī)構(gòu)銷售，如在銀行柜臺(tái)等。為了出售保險(xiǎn)公司的股息保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司普遍與各大銀行簽訂了長(zhǎng)期合作關(guān)系。在銀行柜臺(tái)出售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，使旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售增加了新的銷售渠道。

在售后服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司核定損失、損害賠償和理賠必須及時(shí)并限時(shí)辦結(jié)。如果保險(xiǎn)公司核定損失、損害賠償和理賠等售后服務(wù)無(wú)法及時(shí)處理，游客就會(huì)面臨損失。游客旅游期限一般較短，沒(méi)有太多的時(shí)間處置繁瑣的保險(xiǎn)售后。由于游客可以在不同的地方投保，可能會(huì)出現(xiàn)國(guó)內(nèi)投保國(guó)外旅游項(xiàng)目等情況。這就要求保險(xiǎn)公司有更高效率的售后服務(wù)。因此，各保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)合作，充分運(yùn)用自身資源，做出更快、更好的售后服務(wù)，從而助推旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。

4 結(jié)束語(yǔ)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛快發(fā)展和生活水平顯著提高的時(shí)代背景下，人們對(duì)旅游有了更多需求。相比于我國(guó)旅游業(yè)的發(fā)展水平，我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展較為滯后。應(yīng)采取增強(qiáng)游客保險(xiǎn)意識(shí)、加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、加大宣傳力度、加強(qiáng)旅行社管理和完善保險(xiǎn)公司服務(wù)功能等措施，促進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

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