朱琦

摘 要：環(huán)境保護(hù)與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長，一直伴隨著中國和世界的發(fā)展。隨著我國城市化與工業(yè)化進(jìn)程的加快，一系列的環(huán)境污染問題逐漸嚴(yán)重。環(huán)境污染責(zé)任保險（以下簡稱環(huán)責(zé)險）的提出，為解決污染問題提供了有效途徑。論述了我國環(huán)境污染問題的背景、環(huán)境污染責(zé)任保險的重要性、環(huán)境污染保險存在的問題及解決對策。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染；環(huán)境污染責(zé)任保險

文章編號：1004-7026（2019）01-0094-02 中國圖書分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 我國環(huán)境污染問題產(chǎn)生的背景

改革開放以來，我國采取掠奪性方式，開發(fā)了大量的自然資源，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)短期的高速發(fā)展。但是，這一發(fā)展模式嚴(yán)重破壞了生態(tài)環(huán)境，以犧牲環(huán)境為代價換來了少數(shù)人的利益。就環(huán)境而言，科學(xué)缺陷造成的危害不容忽視[1]。工廠機(jī)器的使用加快了資源的消耗，人類向環(huán)境的排污量逐漸增大。農(nóng)藥使土地資源和水資源遭到嚴(yán)重的污染，大自然的生態(tài)平衡被破壞。

2 我國環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展歷程

環(huán)境污染責(zé)任保險（簡稱環(huán)責(zé)險）是被保險人因污染環(huán)境而產(chǎn)生的損害賠償和治理責(zé)任的責(zé)任保險。作為被保險人，污染物排放單位按照保險合同規(guī)定的費(fèi)率預(yù)付保險費(fèi)給保險公司，保險公司承擔(dān)可能發(fā)生的風(fēng)險。一旦被保險人發(fā)生污染事故，就由保險公司承擔(dān)責(zé)任，對污染受害者進(jìn)行賠償。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司于1991年在大連啟動了環(huán)境保險的試點(diǎn)項(xiàng)目，隨后又在周邊地區(qū)也展開了類似業(yè)務(wù)。由于投保覆蓋率低，保險項(xiàng)目不完善，項(xiàng)目成效不明顯。2013年，環(huán)境保護(hù)部和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，增加了試點(diǎn)數(shù)量，投保的數(shù)量有了明顯的上升。2015年，國家頒布《環(huán)境保護(hù)法》，鼓勵企業(yè)投保環(huán)責(zé)險，為進(jìn)一步完善環(huán)責(zé)險提供了法律依據(jù)[2]。2017年6月9日，環(huán)境保護(hù)部與中國保險監(jiān)督管理委員會（CIRC）聯(lián)合發(fā)布《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險管理辦法》征求意見稿，進(jìn)一步為環(huán)責(zé)險的順利實(shí)施奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。目前，環(huán)境污染責(zé)任保險試點(diǎn)省份已經(jīng)擴(kuò)展到30多個，涉及到重金屬、石化、危險化學(xué)品、危險廢物處置、電力、醫(yī)藥、印染等多個領(lǐng)域。保險公司已經(jīng)為企業(yè)提供了超過1 300億元的風(fēng)險保障金。2014年，約有5 000家企業(yè)投保環(huán)責(zé)險，2017年已有超過16 000家公司投保，3年間投保企業(yè)增長了1.1萬余家，增長了大約220%。風(fēng)險保證金由2014年的244.21億增長到2017年的306億，增長了61.79億元，增長率為25.3%。2017年，保險業(yè)為全社會提供了4 154萬億元風(fēng)險保障金，同比增長75%。其中，責(zé)任險251.76萬億元，同比增長112.98%，環(huán)責(zé)險在責(zé)任險中占比較小。

3 環(huán)境污染責(zé)任保險的重要性

企業(yè)環(huán)境污染事故的發(fā)生對人們的身體健康造成威脅。在一定程度上，環(huán)責(zé)險的使用不僅有利于發(fā)揮保險職能，利用費(fèi)率杠桿機(jī)制加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險管理，而且可以幫助受害者以及受影響企業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)賠償[3]。

3.1 有效分散企業(yè)風(fēng)險

環(huán)境污染治理的金額巨大，一些中小企業(yè)往往很難承受。環(huán)境污染責(zé)任保險合同的訂立，可以使單個企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到其他投保企業(yè)以及保險公司，環(huán)境污染損失由社會以及保險公司承擔(dān)，分散了單個企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，大大減小了環(huán)境污染事故對企業(yè)經(jīng)營活動的影響。同時，它也履行了企業(yè)的環(huán)保責(zé)任，并督促其盡快恢復(fù)生產(chǎn)。在我國現(xiàn)行的法律制度中，環(huán)境污染侵權(quán)問題只能通過民事訴訟尋求賠償，由于此類案件往往包含眾多專業(yè)性、技術(shù)性的問題，并且案件審理時間較長，即使受害者勝訴，也可能因?yàn)槠髽I(yè)賠償能力不足等原因，難以獲得賠償[4]。

3.2 發(fā)揮保險職能

環(huán)責(zé)險充分發(fā)揮了保險的社會管理功能，保險公司利用費(fèi)率與安全環(huán)保管理水平相關(guān)的杠桿機(jī)制，加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險管理，提高環(huán)境管理水平。保險公司為了自身的利益降低賠付率，也會加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督，促使投保企業(yè)自覺改善自身現(xiàn)狀。保險公司會運(yùn)用風(fēng)險管理專業(yè)知識，督促投保人及時采取有效措施消除環(huán)境污染隱患，提取資金，用于防污設(shè)施的購置和污染防治的研究。

3.3 促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

環(huán)責(zé)險的實(shí)施允許政府在不使用公共支出負(fù)擔(dān)環(huán)境治理以及賠付費(fèi)用的情況下，將費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險公司，有效減少了政府公共支出，穩(wěn)定社會秩序，保障社會穩(wěn)定，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展。適當(dāng)?shù)厥褂帽ｋU工具，發(fā)展保險業(yè)，利用經(jīng)濟(jì)工具穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。環(huán)責(zé)險的發(fā)展開辟了保險服務(wù)領(lǐng)域，加快了財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4 我國環(huán)境污染責(zé)任保險存在的問題

長期以來，環(huán)責(zé)險的發(fā)展“不溫不火”，甚至被一些媒體稱為“叫好不叫座”。在環(huán)責(zé)險的推廣和試點(diǎn)過程中，出現(xiàn)了許多問題。

4.1 法律體系不完善，監(jiān)管不嚴(yán)謹(jǐn)

我國法律條文中關(guān)于環(huán)境保護(hù)的條文較少。雖然目前修訂了《環(huán)境保護(hù)法》，但缺乏污染賠償條款，執(zhí)法不夠嚴(yán)格，排污企業(yè)得不到有效監(jiān)督及控制，有些企業(yè)為了躲避監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，只是做做表面功夫，應(yīng)付檢查。監(jiān)察機(jī)構(gòu)執(zhí)法不嚴(yán)謹(jǐn)，使得排污企業(yè)并未得到有效懲罰。目前，國家沒有明確的環(huán)境污染保險制度，一切投保工作需要企業(yè)自愿進(jìn)行，缺乏有效的追究與再追究制度，社會懲治尚未形成。

4.2 企業(yè)員工環(huán)保意識淡薄，投保積極性不高

企業(yè)為了追逐高額利潤，往往忽視環(huán)境污染的影響。隨意排放污水和廢氣的現(xiàn)象時有發(fā)生。由于保險公司的賠付率較低，當(dāng)事故發(fā)生時，一些中小企業(yè)即使有保險公司的賠償，但是由于損失較大，大部分的費(fèi)用支出還是需要企業(yè)自身負(fù)擔(dān)，造成很多企業(yè)存在巨大的責(zé)任風(fēng)險，不愿意主動投保。

4.3 環(huán)境風(fēng)險的特殊性

環(huán)境污染風(fēng)險具有多樣性、分散性和破壞性，事故往往會給人類自身、財產(chǎn)以及自然資源造成巨大的影響。環(huán)境風(fēng)險的特殊性使得保險公司希望經(jīng)營與環(huán)境污染責(zé)任保險相關(guān)的業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)包含了大量環(huán)境工程學(xué)、化學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、醫(yī)學(xué)等方面的相關(guān)知識，這就要求保險公司的職員具備此類知識或者聘用有關(guān)方面的高校人才，前期培訓(xùn)以及高校人才工資等會增加企業(yè)經(jīng)營成本[5]。

5 環(huán)境污染責(zé)任保險問題的解決措施

5.1 完善我國環(huán)境責(zé)任保險法律，加強(qiáng)政府扶持

環(huán)境保護(hù)必須要有法可依，要將制度完善并細(xì)化到環(huán)境保護(hù)法律中去，通過法律條文將責(zé)任落到實(shí)處。環(huán)境責(zé)任保險方面的法律還有待完善，不能夠具體指導(dǎo)有關(guān)保險制度的實(shí)施。要完善《責(zé)任保險法》中的環(huán)境污染責(zé)任制度，減少法律盲點(diǎn)，確保在實(shí)施《環(huán)境保護(hù)法》的同時，還有其他法律制度的保障。政府可以出臺相關(guān)政策鼓勵企業(yè)增加環(huán)責(zé)險的投保。一方面，不會因?yàn)閱我槐ｋU公司費(fèi)率低的問題，使得企業(yè)投保積極性不高；另一方面，可以降低單一保險公司的風(fēng)險，提高保險公司在面對環(huán)保事故時抵御風(fēng)險的能力。

5.2 加強(qiáng)環(huán)保立法，嚴(yán)格執(zhí)法

各級有關(guān)主管部門在不違反憲法和法律的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況處理，謹(jǐn)慎執(zhí)法，使違法企業(yè)得到應(yīng)有的懲罰。此外，我們必須積極參與國際環(huán)境保護(hù)公約的簽署并且認(rèn)真執(zhí)行。環(huán)境問題是全球性問題，為了解決這一問題，各方應(yīng)該合理地利用世界資源，保護(hù)環(huán)境，根據(jù)各自的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采取各種措施，共同保護(hù)地球環(huán)境。

5.3 加強(qiáng)公民環(huán)保意識，開展環(huán)保宣傳教育

提高公民環(huán)境保護(hù)意識是開展其他環(huán)保工作的先決條件，宣傳教育部門應(yīng)當(dāng)引起重視。要利用多種形式進(jìn)行宣傳，如電視宣傳、公益廣告宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳等。大力開展有關(guān)環(huán)境保護(hù)和資源保護(hù)的宣傳教育活動，普及相關(guān)法律知識，讓法律知識深入人心。讓人民充分行使監(jiān)督權(quán)，監(jiān)督有關(guān)企業(yè)防污和治污的過程，一旦發(fā)現(xiàn)隨意排污的現(xiàn)象，要積極向有關(guān)單位反映。

5.4 大力學(xué)習(xí)環(huán)?？萍?，引進(jìn)高科技人才

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，使用綠色能源和可再生資源，安裝污染處理裝置，可以有效處理廢氣和廢水等，實(shí)現(xiàn)科技發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的雙贏。鑒于環(huán)境保險的特殊性，可以大力引進(jìn)具有化學(xué)、物理、環(huán)境工程、醫(yī)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)知識的環(huán)境風(fēng)險評估人才，專門從事環(huán)境風(fēng)險評估、損失評估、污染治理方案設(shè)計等工作。通過這種方式，保險公司可以降低成本，無需業(yè)務(wù)外包。

5.5 創(chuàng)新保險模式

由于各行業(yè)制造污染的程度不同，可以發(fā)展強(qiáng)制加自愿的新型保險模式。對于高污染行業(yè)，必須從法律層面強(qiáng)制投保。同時，有關(guān)單位應(yīng)經(jīng)常檢查、監(jiān)督其是否符合我國環(huán)境保護(hù)相關(guān)規(guī)定。對于一些低污染企業(yè)，可以采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵他們自愿投保。

6 結(jié)束語

我國環(huán)境問題已經(jīng)進(jìn)入了一個高發(fā)階段，環(huán)境污染造成的損失已經(jīng)超過了我國GDP的6%，這不得不引起我們的高度重視。隨著環(huán)境污染事件的增多和公民環(huán)境安全保護(hù)意識的不斷增強(qiáng)，環(huán)境糾紛也變得越來越多。國家提出了建設(shè)美麗中國和綠色中國的美好愿望，只有培養(yǎng)和引進(jìn)大量高科技人才，不斷完善環(huán)境污染責(zé)任保險制度，推動環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展，才能離建成美麗中國更近一步。

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