摘 要：近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷被興起的互聯(lián)網(wǎng)金融所影響。在相同存款期限下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有比銀行活期存款利率更高的收益率以及更加便捷的收支方式，因此一時(shí)成為各界關(guān)注的對(duì)象，掀起金融界改革創(chuàng)新的浪潮?；诖?，本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響原因進(jìn)行分析，并進(jìn)一步闡述我國商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；儲(chǔ)蓄存款；影響

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，漸漸融入于國民生活的方方面面。一方面，日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于企業(yè)發(fā)展中，對(duì)企業(yè)降低成本、促進(jìn)銷售、提高產(chǎn)品質(zhì)量等方面有著巨大的促進(jìn)作用。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單，不僅避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息傳達(dá)延遲的劣勢，而且大大提高了傳統(tǒng)金融服務(wù)的決策效率。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新理念，金融服務(wù)意識(shí)也較為薄弱。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往只注重大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的金融服務(wù)，常常忽視了中小微企業(yè)和個(gè)人潛在客戶的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)弱化了傳統(tǒng)銀行的金融中介職能，分流了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的流失。 因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有的劣勢提出應(yīng)對(duì)之策，以跟上時(shí)代的步伐。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)影響的原因分析

（1）高收益優(yōu)勢

2013年xx寶推出之時(shí)，最吸引人們的就是其高收益，7天年化收益高達(dá)6.3%，在人們理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，銀行儲(chǔ)蓄存款利率較低的情況下，讓越來越多的消費(fèi)者為之瘋狂。2016年隨著央行的降息、股市的回暖，其收益率降到了2.3%，但依然高于其他商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款利息。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

1.低門檻平民理財(cái)

一般貨幣基金的申購門檻在一千元，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往憑借一元的起售點(diǎn)吸收了中低端客戶，因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行只重視高凈值客戶，因此高門檻的理財(cái)產(chǎn)品常常將持有小額資金的低收入群體拒之口外，而互聯(lián)網(wǎng)金融則將這部分低收入客戶收入裹中，將他們手中小額分散的資金集中進(jìn)行投資。

2.面向“長尾市場”

互聯(lián)網(wǎng)金融將長尾效應(yīng)用到資金市場中，通過吸引擁有小額資金、但數(shù)量龐大的客戶，將它們的資金集合進(jìn)行投資，產(chǎn)生的收益會(huì)超過受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視的高收入群體客戶帶來的價(jià)值。

3.依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)降低基金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

究其本質(zhì)，例如xx寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品屬于貨幣基金，對(duì)貨幣市場基金而言流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)非常高。xx寶依靠其主要平臺(tái)積累的海量客戶數(shù)據(jù)信息，對(duì)其群體特征進(jìn)行預(yù)測。因此，需要建立以大數(shù)據(jù)分析用戶群體特征的模式，預(yù)測基金的申購或贖回浪潮，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4.便捷的操作和支付功能

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往兼具隨時(shí)存取，網(wǎng)絡(luò)支付的功能，產(chǎn)品的使用界面使得居民每日都能得知自己的投資收益，這種方式會(huì)給用戶一種存入越多，收益越多的心里暗示，加上可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，用戶不僅隨時(shí)都可以將閑置資金投入其中獲利，也可以隨時(shí)取出用于消費(fèi)，十分便捷。

（3）銀行儲(chǔ)蓄存款營銷方式單一

儲(chǔ)蓄存款的時(shí)點(diǎn)增長過度依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品，加劇了儲(chǔ)蓄存款波動(dòng)性。目前，自有理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)從銀行本位出發(fā)，客戶需求沒有形成自前臺(tái)部門向研發(fā)部門的良好傳導(dǎo)，客戶經(jīng)理只能被動(dòng)銷售產(chǎn)品。而且，理財(cái)產(chǎn)品的低質(zhì)競爭與到期驟升驟降的特點(diǎn)不利于儲(chǔ)蓄存款的穩(wěn)定增長，但由于缺乏客戶關(guān)系維護(hù)的有效手段，銀行短期內(nèi)依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品沖儲(chǔ)蓄時(shí)點(diǎn)的狀況難以改變。

三、我國商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

近年來，銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了前所未有的變化。鋪天蓋地而來的互聯(lián)網(wǎng)金融無一不在提醒并催促商業(yè)銀行要緊跟變革大潮，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐的推進(jìn)，應(yīng)對(duì)市場化改革競爭加劇導(dǎo)致利潤下降的壓力。

（1）重視長尾效應(yīng)，改變服務(wù)理念

現(xiàn)如今，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)理念，以客戶需求為中心，全面的滿足儲(chǔ)蓄存款居民的需求的觀念。商業(yè)銀行雖然逐年在朝著以客戶為中心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變，但是卻并未觸及到根本。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)推出一些門檻低、理財(cái)周期短的產(chǎn)品，其次應(yīng)該從提升存款用戶的價(jià)值為側(cè)重點(diǎn)，真正解決“長尾”客戶的融資需求、存款需求，加快模式的創(chuàng)新，這一點(diǎn)可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)沉淀著大量中低端用戶的信息，銀行通過制定針對(duì)性的措施來使得這部分存款用戶回流。

（2）優(yōu)化移動(dòng)支付功能

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金受中國民眾青睞一個(gè)很重要的原因就是其便捷的支付方式，如今民眾不需要攜帶銀行卡及大量的現(xiàn)金在身上，只憑手機(jī)在身就可以完成消費(fèi)、購物等。在這一方面，商業(yè)銀行應(yīng)在保持跟隨此類產(chǎn)品便捷支付方面的腳步，加強(qiáng)滿足用戶的需求方面著手。

（3）搭建自有電商平臺(tái)，增加客戶黏性

商業(yè)銀行銀行為客戶建的商城直接以積分消費(fèi)等購物的方式將商品出售給自己的客戶。商業(yè)銀行銀行通過電商平臺(tái)更好的挖掘客戶，通過后續(xù)的金融服務(wù)量增加客戶對(duì)銀行的粘性。從另一方面說，電商平臺(tái)交易產(chǎn)生的沉淀資金，成為商業(yè)銀行低成本的資金的重要來源，對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)來說有著不可小覷的帶動(dòng)效應(yīng)，在利率市場化的大環(huán)境中，可以使商業(yè)銀行凈息差保持相對(duì)穩(wěn)定。

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作者簡介：李琳（1996—），女，漢族，籍貫：天津市，本科，單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。