石勇

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起著越來(lái)越重要的作用，也逐步成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅能幫助小微企業(yè)解決融資問(wèn)題，更能為商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的收入。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛推出特色的小微金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效的緩解了我國(guó)部分小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是，在商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中依然受到很多因素的阻礙。因此，為了更好地提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)“雙贏”，我們有必要對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);金融服務(wù)

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)概述

（1）小微企業(yè)金融服務(wù)的含義及特點(diǎn)

1.小微企業(yè)金融服務(wù)的含義

我國(guó)的小微企業(yè)包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶等。而小微企業(yè)金融服務(wù)是指銀行專門(mén)為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)，主要包括小微貸款和以小微貸款為核心的其他服務(wù)事項(xiàng)。

2.小微企業(yè)金融服務(wù)的特點(diǎn)

小微企業(yè)自身具有規(guī)模小、資金量較少、數(shù)量多、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)集中、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱等特點(diǎn)，因此小微企業(yè)所需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)和大中型企業(yè)有很大的差異。小微企業(yè)金融服務(wù)主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

第一，貸款金額相對(duì)較低、貸款期限短、貸款需求相對(duì)頻繁。

第二，貸款議價(jià)空間大。

第三，信用低、違約風(fēng)險(xiǎn)大。

（2）商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性

1.幫助小微企業(yè)脫離融資困境

小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中除了自身的資金積累，融資主要依靠民間借貸和銀行融資。如果采取民間借貸，小額貸款公司給出的貸款利率會(huì)比商業(yè)銀行貸款利率高很多，這大大增加了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，更重要的是小額貸款公司的資金也無(wú)法滿足數(shù)量眾多的小微企業(yè)群體。當(dāng)商業(yè)銀行向小微企業(yè)伸出援助之手，幫助小微企業(yè)脫離融資困境，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也迎來(lái)了新的轉(zhuǎn)機(jī)。

2.提高商業(yè)銀行的盈利能力

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和金融經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，商業(yè)銀行難以繼續(xù)利用高利差來(lái)獲得收益。我國(guó)小微企業(yè)市場(chǎng)潛力非常大。商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，拓寬客戶群體，同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)還可以增加結(jié)算、理財(cái)?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù)，在增加貸款利息收入的同時(shí)也為商業(yè)銀行創(chuàng)造了巨大的中間業(yè)務(wù)收入。

3.維持商業(yè)銀行的客戶群體

我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量龐大，小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一塊極大的市場(chǎng)蛋糕。

4.有利于商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任

小微企業(yè)在推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、幫助維持社會(huì)穩(wěn)定和緩解市場(chǎng)就業(yè)壓力上發(fā)揮著重要作用。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

（1）小微企業(yè)貸款余額快速增長(zhǎng)

近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行的不斷努力，小微企業(yè)的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款余額也逐年增長(zhǎng)，說(shuō)明在各大商業(yè)銀行的努力下，小微企業(yè)貸款規(guī)模和覆蓋面也越來(lái)越大。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行越來(lái)越重視小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。

（2）各商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化

近年來(lái)，在政府的鼓勵(lì)和號(hào)召下，各大商業(yè)銀行都開(kāi)始開(kāi)展以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù)，積極擴(kuò)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行不斷的探索和努力，小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)取得一定的成果，并應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的需求推出了許多個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并搭建專為小微企業(yè)服務(wù)的信息平臺(tái)。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

目前，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)和敦促下，我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)有了很大進(jìn)步，使小微企業(yè)的融資處于良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但是，我國(guó)很多小微企業(yè)依然沒(méi)有完全享受到商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)，小微企業(yè)融資難問(wèn)題依然很嚴(yán)峻。主要有兩方面問(wèn)題：

（1）小微企業(yè)自身存在的向題

1.小微企業(yè)管理水平不高，財(cái)務(wù)制度不健全，誠(chéng)信存在問(wèn)題

目前，我國(guó)很多小微企業(yè)都是家庭式的管理模式，小微企業(yè)的管理主要依賴企業(yè)主，基本上都是自主經(jīng)營(yíng)。由于企業(yè)主自身的知識(shí)水平和管理經(jīng)驗(yàn)有限，人才選用上按親疏遠(yuǎn)近而非因才適用，所以在企業(yè)管理方面較為松散。

2.固定資產(chǎn)有限，有效抵押物不足

由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，土地、房產(chǎn)和機(jī)器等其他固定資產(chǎn)十分有限，

（2）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在的不足

1.商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的動(dòng)力不足

目前，我國(guó)小微企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)的脆弱性、財(cái)務(wù)制度不健全等很多缺陷，向其發(fā)放的貸款最終很容易劃為不良貸款，在一定程度上與商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)相斥。因此，商業(yè)銀行缺少為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力，因?yàn)樯虡I(yè)銀行只要服務(wù)好大型企業(yè)，就可以較為輕松的保證利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。

2.商業(yè)銀行提供的小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新度較弱

目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都發(fā)開(kāi)了很多以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的金融產(chǎn)品，但是這些小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新度依然不夠，大多數(shù)小微金融產(chǎn)品還是對(duì)一些基礎(chǔ)產(chǎn)品的更新改造，同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，因此不能完全滿足小微企業(yè)差異性的金融服務(wù)需求。

3.信貸審批流程比較繁瑣

商業(yè)銀行的每筆信貸業(yè)務(wù)一般都要經(jīng)過(guò)貸款申請(qǐng)、信用考察和評(píng)估、貸款審批和發(fā)放等很多環(huán)節(jié)，這很大程度上降低了商業(yè)銀行的服務(wù)效率。小微企業(yè)對(duì)貸款的需求相對(duì)頻繁，商業(yè)銀行繁瑣的信貸審批流程就很可能導(dǎo)致小微企業(yè)不能在最需要資金的時(shí)候獲得信貸支持，從而錯(cuò)失商機(jī)。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的建議

為了更好的提升當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，有效的解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，針對(duì)小微企業(yè)、商業(yè)銀行、法律法規(guī)和小微企業(yè)征信體系兩方面目前存在的一些問(wèn)題提出相對(duì)應(yīng)的建議。

（1）加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)

1.規(guī)范小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度

小微企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身建設(shè)，按照現(xiàn)代化的企業(yè)管理要求，完善企業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部財(cái)務(wù)規(guī)范化管理，積極地優(yōu)化企業(yè)管理，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。確保小微企業(yè)的會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性，使經(jīng)營(yíng)者始終掌握小微企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況，最終提高自身的籌資能力。

2二提升刁、微企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力

小微企業(yè)的企業(yè)主應(yīng)該提升小微企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，通過(guò)在企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警與控制，最終形成一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。同時(shí)應(yīng)該減少或停止賒銷貨物，從而避免產(chǎn)生數(shù)目的賬目無(wú)法收回，影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

（2）優(yōu)化商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)

1.將小微企業(yè)金融服務(wù)列入戰(zhàn)略目標(biāo)

我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量龐大，商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到我國(guó)小微企業(yè)客戶的潛在價(jià)值，重視小微企業(yè)這個(gè)龐大的客戶群體。事實(shí)上，商業(yè)銀行也是追求利潤(rùn)為目標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)服務(wù)好數(shù)量龐大的小微企業(yè)群體可以獲得巨大的利潤(rùn)。

2.加強(qiáng)小微金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要站在小微企業(yè)的角度，真正的去了解小微企業(yè)的需求，在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞特色行業(yè)，研制出與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。

3.優(yōu)化信貸審批流程

商業(yè)銀行通過(guò)優(yōu)化信貸審批流程，不僅可以提高信貸效率，更能降低信貸交易成本。針對(duì)小微企業(yè)群體數(shù)量多、貸款額度小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以適時(shí)引入“信貸工廠”模式，“信貸工廠”是商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)的信貸特點(diǎn)，像工廠制造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品一樣對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化處理。

在商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中，通過(guò)服務(wù)手段的創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量，加快推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與完善，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)電子化，這有助于商業(yè)銀行降低服務(wù)成本、擴(kuò)大服務(wù)半徑、提高服務(wù)效率。

商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+小微金融”產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中，應(yīng)該從小微企業(yè)的需求出發(fā)，充分考慮客戶在使用過(guò)程中的體驗(yàn)，對(duì)當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。

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