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        商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究

        2019-06-11 05:48:59石勇
        財(cái)訊 2019年6期
        關(guān)鍵詞:小微企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)銀行

        石勇

        摘要:隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn),小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起著越來(lái)越重要的作用,也逐步成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅能幫助小微企業(yè)解決融資問(wèn)題,更能為商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的收入。目前,我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛推出特色的小微金融產(chǎn)品和服務(wù),有效的緩解了我國(guó)部分小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是,在商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中依然受到很多因素的阻礙。因此,為了更好地提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)“雙贏”,我們有必要對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行研究。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;小微企業(yè);金融服務(wù)

        一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)概述

        (1)小微企業(yè)金融服務(wù)的含義及特點(diǎn)

        1.小微企業(yè)金融服務(wù)的含義

        我國(guó)的小微企業(yè)包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶等。而小微企業(yè)金融服務(wù)是指銀行專門(mén)為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng),主要包括小微貸款和以小微貸款為核心的其他服務(wù)事項(xiàng)。

        2.小微企業(yè)金融服務(wù)的特點(diǎn)

        小微企業(yè)自身具有規(guī)模小、資金量較少、數(shù)量多、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)集中、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱等特點(diǎn),因此小微企業(yè)所需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)和大中型企業(yè)有很大的差異。小微企業(yè)金融服務(wù)主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):

        第一,貸款金額相對(duì)較低、貸款期限短、貸款需求相對(duì)頻繁。

        第二,貸款議價(jià)空間大。

        第三,信用低、違約風(fēng)險(xiǎn)大。

        (2)商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性

        1.幫助小微企業(yè)脫離融資困境

        小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中除了自身的資金積累,融資主要依靠民間借貸和銀行融資。如果采取民間借貸,小額貸款公司給出的貸款利率會(huì)比商業(yè)銀行貸款利率高很多,這大大增加了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本,更重要的是小額貸款公司的資金也無(wú)法滿足數(shù)量眾多的小微企業(yè)群體。當(dāng)商業(yè)銀行向小微企業(yè)伸出援助之手,幫助小微企業(yè)脫離融資困境,小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也迎來(lái)了新的轉(zhuǎn)機(jī)。

        2.提高商業(yè)銀行的盈利能力

        隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和金融經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革,商業(yè)銀行難以繼續(xù)利用高利差來(lái)獲得收益。我國(guó)小微企業(yè)市場(chǎng)潛力非常大。商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù),拓寬客戶群體,同時(shí),商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)還可以增加結(jié)算、理財(cái)?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù),在增加貸款利息收入的同時(shí)也為商業(yè)銀行創(chuàng)造了巨大的中間業(yè)務(wù)收入。

        3.維持商業(yè)銀行的客戶群體

        我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量龐大,小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一塊極大的市場(chǎng)蛋糕。

        4.有利于商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任

        小微企業(yè)在推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、幫助維持社會(huì)穩(wěn)定和緩解市場(chǎng)就業(yè)壓力上發(fā)揮著重要作用。

        二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

        (1)小微企業(yè)貸款余額快速增長(zhǎng)

        近年來(lái),隨著商業(yè)銀行的不斷努力,小微企業(yè)的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,貸款余額也逐年增長(zhǎng),說(shuō)明在各大商業(yè)銀行的努力下,小微企業(yè)貸款規(guī)模和覆蓋面也越來(lái)越大。由此可見(jiàn),商業(yè)銀行越來(lái)越重視小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。

        (2)各商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化

        近年來(lái),在政府的鼓勵(lì)和號(hào)召下,各大商業(yè)銀行都開(kāi)始開(kāi)展以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù),積極擴(kuò)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行不斷的探索和努力,小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)取得一定的成果,并應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的需求推出了許多個(gè)性化的金融產(chǎn)品,并搭建專為小微企業(yè)服務(wù)的信息平臺(tái)。

        三、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

        目前,在國(guó)家政策的鼓勵(lì)和敦促下,我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)有了很大進(jìn)步,使小微企業(yè)的融資處于良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但是,我國(guó)很多小微企業(yè)依然沒(méi)有完全享受到商業(yè)銀行提供的金融服務(wù),小微企業(yè)融資難問(wèn)題依然很嚴(yán)峻。主要有兩方面問(wèn)題:

        (1)小微企業(yè)自身存在的向題

        1.小微企業(yè)管理水平不高,財(cái)務(wù)制度不健全,誠(chéng)信存在問(wèn)題

        目前,我國(guó)很多小微企業(yè)都是家庭式的管理模式,小微企業(yè)的管理主要依賴企業(yè)主,基本上都是自主經(jīng)營(yíng)。由于企業(yè)主自身的知識(shí)水平和管理經(jīng)驗(yàn)有限,人才選用上按親疏遠(yuǎn)近而非因才適用,所以在企業(yè)管理方面較為松散。

        2.固定資產(chǎn)有限,有效抵押物不足

        由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,土地、房產(chǎn)和機(jī)器等其他固定資產(chǎn)十分有限,

        (2)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在的不足

        1.商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的動(dòng)力不足

        目前,我國(guó)小微企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)的脆弱性、財(cái)務(wù)制度不健全等很多缺陷,向其發(fā)放的貸款最終很容易劃為不良貸款,在一定程度上與商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)相斥。因此,商業(yè)銀行缺少為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力,因?yàn)樯虡I(yè)銀行只要服務(wù)好大型企業(yè),就可以較為輕松的保證利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。

        2.商業(yè)銀行提供的小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新度較弱

        目前,我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都發(fā)開(kāi)了很多以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的金融產(chǎn)品,但是這些小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新度依然不夠,大多數(shù)小微金融產(chǎn)品還是對(duì)一些基礎(chǔ)產(chǎn)品的更新改造,同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重,因此不能完全滿足小微企業(yè)差異性的金融服務(wù)需求。

        3.信貸審批流程比較繁瑣

        商業(yè)銀行的每筆信貸業(yè)務(wù)一般都要經(jīng)過(guò)貸款申請(qǐng)、信用考察和評(píng)估、貸款審批和發(fā)放等很多環(huán)節(jié),這很大程度上降低了商業(yè)銀行的服務(wù)效率。小微企業(yè)對(duì)貸款的需求相對(duì)頻繁,商業(yè)銀行繁瑣的信貸審批流程就很可能導(dǎo)致小微企業(yè)不能在最需要資金的時(shí)候獲得信貸支持,從而錯(cuò)失商機(jī)。

        四、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的建議

        為了更好的提升當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù),有效的解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題,針對(duì)小微企業(yè)、商業(yè)銀行、法律法規(guī)和小微企業(yè)征信體系兩方面目前存在的一些問(wèn)題提出相對(duì)應(yīng)的建議。

        (1)加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)

        1.規(guī)范小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度

        小微企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身建設(shè),按照現(xiàn)代化的企業(yè)管理要求,完善企業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度,強(qiáng)化內(nèi)部財(cái)務(wù)規(guī)范化管理,積極地優(yōu)化企業(yè)管理,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。確保小微企業(yè)的會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性,使經(jīng)營(yíng)者始終掌握小微企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況,最終提高自身的籌資能力。

        2二提升刁、微企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力

        小微企業(yè)的企業(yè)主應(yīng)該提升小微企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力,通過(guò)在企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系,及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素,從而對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警與控制,最終形成一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。同時(shí)應(yīng)該減少或停止賒銷貨物,從而避免產(chǎn)生數(shù)目的賬目無(wú)法收回,影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

        (2)優(yōu)化商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)

        1.將小微企業(yè)金融服務(wù)列入戰(zhàn)略目標(biāo)

        我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量龐大,商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到我國(guó)小微企業(yè)客戶的潛在價(jià)值,重視小微企業(yè)這個(gè)龐大的客戶群體。事實(shí)上,商業(yè)銀行也是追求利潤(rùn)為目標(biāo),對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)服務(wù)好數(shù)量龐大的小微企業(yè)群體可以獲得巨大的利潤(rùn)。

        2.加強(qiáng)小微金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

        商業(yè)銀行要站在小微企業(yè)的角度,真正的去了解小微企業(yè)的需求,在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上,根據(jù)小微企業(yè)自身的特點(diǎn),重點(diǎn)圍繞特色行業(yè),研制出與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。

        3.優(yōu)化信貸審批流程

        商業(yè)銀行通過(guò)優(yōu)化信貸審批流程,不僅可以提高信貸效率,更能降低信貸交易成本。針對(duì)小微企業(yè)群體數(shù)量多、貸款額度小的特點(diǎn),商業(yè)銀行可以適時(shí)引入“信貸工廠”模式,“信貸工廠”是商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)的信貸特點(diǎn),像工廠制造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品一樣對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化處理。

        在商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中,通過(guò)服務(wù)手段的創(chuàng)新,充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量,加快推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與完善,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)電子化,這有助于商業(yè)銀行降低服務(wù)成本、擴(kuò)大服務(wù)半徑、提高服務(wù)效率。

        商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+小微金融”產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中,應(yīng)該從小微企業(yè)的需求出發(fā),充分考慮客戶在使用過(guò)程中的體驗(yàn),對(duì)當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。

        參考文獻(xiàn)

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