馮芮

新時(shí)代，隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開放水平的提高，利率市場(chǎng)化改革的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)在快速發(fā)展中也出現(xiàn)的各類問題。城市商業(yè)銀行作為銀行體系的重要組成部分，具有分布廣、活力高、成長(zhǎng)性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，近年來一直保持著快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。但與此同時(shí)，相比國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行，城商行起步相對(duì)較晚，公司治理架構(gòu)還不夠健全，在整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力、運(yùn)營(yíng)管理方面還存在很多不足?，F(xiàn)將新形勢(shì)下城商行發(fā)展中面臨的主要困難和問題及發(fā)展對(duì)策總結(jié)如下：

一、城商行發(fā)展中面臨的困難和問題

（1）資產(chǎn)收益率提升速度遠(yuǎn)低于負(fù)債成本上升速度，息差收窄，盈利能力下降

在負(fù)債端方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融、各j戈各樣的投資基金以及眾籌的影響，城商行存款“搬家”的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。為維持存款規(guī)模，夯實(shí)穩(wěn)固的資金來源，城商行往往施行較高的掛牌利率或通過讓渡客戶較高收益的存款回報(bào)以達(dá)到穩(wěn)存增存的目的。與此同時(shí)，銀行的存款結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化：結(jié)構(gòu)性存款、協(xié)議存款、大額存單等高成本存款占比日益趨高，負(fù)債付息率持續(xù)攀升。在資產(chǎn)端方面，貨幣市場(chǎng)利率上行對(duì)生息資產(chǎn)收益率的提升有一定的支撐作用，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，類金融機(jī)構(gòu)的快速生長(zhǎng)，資產(chǎn)收益率提升的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上付息負(fù)債成本上升的速度，直接壓縮了銀行的盈利空間。

（2）逾期貸款上升，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)

2017年以來，銀行的整體資產(chǎn)質(zhì)量有所改善，不良貸款余額和不良率均有所下降。但與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行體量較小，在穩(wěn)健性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力上相對(duì)較弱，且易受宏觀經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的影響。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已由高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展，調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型必然會(huì)使得部分陳舊行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困難，“三去一降一補(bǔ)”政策的實(shí)施淘汰落后產(chǎn)能，也會(huì)帶來一定比例傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)的破產(chǎn)，這自然會(huì)影響到銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。雖然近年來城商行加大了對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管力度，秉承穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則對(duì)新增授信客戶實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，同時(shí)采取各種措施對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、打包轉(zhuǎn)讓，但受宏觀環(huán)境的影響，逾期貸款上升的趨勢(shì)仍然存在，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（3）科技金融起步較晚，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊大

目前城商行大多面臨科技金融起步較晚、操作系統(tǒng)陳舊落后、科技人才儲(chǔ)備不足、缺乏核心科技技術(shù)等問題。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的態(tài)勢(shì)，以搶人口、搶客戶、搶流量為切入點(diǎn)，以更快速、更便捷、更省心的服務(wù)模式，以產(chǎn)品新、門檻低、收益高為賣點(diǎn)向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。馬云曾說過：如果銀行不改變，我們就改變銀行。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，未來的金融業(yè)務(wù)一定是數(shù)字化、科技化的，若不加強(qiáng)信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加強(qiáng)科技整合，搭建起包容性強(qiáng)、功能齊全的金融科技平臺(tái)，利用金融科技增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別維度，提高管理效率，那城商行將難以在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足。因此，城商行必然重視信息技術(shù)建設(shè)，以金融科技促發(fā)展。

（4）資本消耗快，MPA考核逼近監(jiān)管紅線

自人民銀行實(shí)施宏觀審慎評(píng)估體系考核以來，城商行一直面臨較大的監(jiān)管壓力，受資本與杠桿、流動(dòng)性、信貸政策等指標(biāo)的監(jiān)管，為不突破監(jiān)管紅線，城商行不得不調(diào)整業(yè)務(wù)模式與結(jié)構(gòu)，放緩廣義信貸增速，下調(diào)表外理財(cái)規(guī)模，壓縮同業(yè)業(yè)務(wù)。這必然會(huì)對(duì)城商行的擴(kuò)張和發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。

二、新形勢(shì)下城商行發(fā)展建議

（1）做好存款的穩(wěn)存增存，積極調(diào)整存款結(jié)構(gòu)。

存款不僅是銀行的重要資金來源，也是獲取利潤(rùn)的有力支撐。存款增長(zhǎng)快，資金成本低，利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)才能得到有效提升，因此存款規(guī)模的增長(zhǎng)和存款結(jié)構(gòu)的調(diào)整成為影響城商行獲取財(cái)務(wù)資源的重要因素。鑒于目前城商行存在高成本存款占比高，資金來源單一等問題，城商行要積極擴(kuò)大客戶群，大力拓展活期存款、普通定期存款等綠色存款，進(jìn)一步擴(kuò)大存款的FTP利差，降低付息負(fù)債付息率，努力促進(jìn)一般性存款的增長(zhǎng)，增強(qiáng)存款的創(chuàng)利能力。

（2）加強(qiáng)風(fēng)控管理，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

雖然外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸回暖，工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)也有所回升，但受分行信貸主體為中小、民營(yíng)企業(yè)的影響，2019年風(fēng)險(xiǎn)管控壓力仍較艱巨。為此，城商行應(yīng)從以下幾方面著手風(fēng)控管理，保持資產(chǎn)質(zhì)量的相對(duì)穩(wěn)定。是，優(yōu)化信貸操作流程，梳理并改進(jìn)信貸系統(tǒng)操作過程中存在的漏洞，有效防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)。二是，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的監(jiān)控管理，加大對(duì)授信客戶的授信審查和獨(dú)立貸后檢查力度，有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。三是，優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)和信貸行業(yè)投向，降低行業(yè)貸款集中度，有效防范和控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其四，提升專業(yè)素質(zhì)能力，拓寬不良清收渠道，減少不良清收時(shí)間。

（3）加快信貸投放，提高新增資產(chǎn)收益率水平

為消化付息率提升帶來的利潤(rùn)減少，加快信貸資產(chǎn)投放，提升新增資產(chǎn)收益率水平成為城商行提升收入的關(guān)鍵。從市場(chǎng)上看，有限的信貸資源和不斷提升的資金成本必然帶來企業(yè)融資成本的提升。因此，城商行要做好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，積極推進(jìn)信貸項(xiàng)目的落地，同時(shí)要提高資產(chǎn)收益率水平，注重EVA指標(biāo)和RAROC指標(biāo)，盡可能地將有限的信貸資源用到收益高的客戶和業(yè)務(wù)上。

綜上所述，面對(duì)新形勢(shì)下復(fù)雜多變的金融環(huán)境，城商行只有充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐通過轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)突圍，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。