白文靜

金融的核心問題是經(jīng)濟(jì)，而經(jīng)濟(jì)的核心的信息是否對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)等新技術(shù)的發(fā)展很大程度上解決了信息不對稱問題，起到子快速信息匹配的作用，金融業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引進(jìn)，大量的小型金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍辦成立，其優(yōu)勢很明顯，運(yùn)行成本低、范圍廣泛、操作便捷，這對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的威脅。這也是互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的改變。而互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)本質(zhì)的沖擊其實(shí)是商業(yè)邏輯和思維方式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先是通過支付方式進(jìn)行大量數(shù)據(jù)的沉淀，然后用數(shù)據(jù)做貸款，進(jìn)而延伸為融資、中介和財務(wù)管理等領(lǐng)域。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本性、高流動性和跨地域的特點(diǎn)將服務(wù)更多各種各樣的客戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，在未來可能會加劇，而且會涉及到更寬更深的金融領(lǐng)域。但是互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新理念和商業(yè)模式對極大地促使傳統(tǒng)金融行業(yè)加快改革不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化和普惠化的全新蛻變。

一、降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融成本的核心還是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等信息技術(shù)的發(fā)展，一個互聯(lián)網(wǎng)終端完成交易既簡單方便有成本低廉。就支付成本來說，同樣一筆支付業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來做成本只相當(dāng)于傳統(tǒng)方式的1/16。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本，例如成功例子余額寶就是這樣，讓客戶感覺是活期存款，但是利息又比活期要高。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把這些零散的客戶資金聚集起來不需要網(wǎng)點(diǎn)或是銷售人員和宣傳費(fèi)用，從而大大減少了成本費(fèi)用，客戶也感覺到隨存隨取很方便。

其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨地域?qū)嵤┙灰?，大大縮短了借方和貸方的距離，這種形勢其實(shí)加速了中國金融市場的混業(yè)經(jīng)營模式的形成。證實(shí)互聯(lián)網(wǎng)讓混業(yè)經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)社會化，大眾化。這也大大減少了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營成本。

最后，在風(fēng)險控制方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過大量數(shù)據(jù)分析，盡可能地讓貸款方和借款方信息匹配的同時，對貸款方的一些重要信息進(jìn)行線上審核，比起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險控制的成本要低很多。

二、大數(shù)據(jù)分析更精確

數(shù)據(jù)分析的時代很早就存在，但隨著互聯(lián)網(wǎng)、儲存技術(shù)和計算分析技術(shù)的快速發(fā)展，對數(shù)據(jù)收集、分析的能力有了很大的提升，一切事物的各種數(shù)據(jù)都可以被記錄、沉淀和分析。這就是我們的大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)的4V特征讓這種分析更加具有社會實(shí)用價值。維克托·爾耶·舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時代：生活、工作與思維的大變革》中前瞻性地指出，“大數(shù)據(jù)帶來的信息風(fēng)暴正在變革我們的生活、工作和思維，大數(shù)據(jù)開啟了一次重大的時代轉(zhuǎn)型?！贝髷?shù)據(jù)給我們帶來的是思維模式的轉(zhuǎn)變，我們可以處理很多領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，可以挖掘分析某個領(lǐng)域的所有數(shù)據(jù)，不再隨機(jī)抽樣分析。并且大數(shù)據(jù)不再追求精確度，是要分析出來是什么現(xiàn)象就是，不需要分析其中的院系，這對人們的一貫常有的認(rèn)知是一個顛覆性的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正式大量使用大數(shù)據(jù)分析法，把大量的客戶數(shù)據(jù)儲存起來，加以挖掘、整合并提供精準(zhǔn)決捷的風(fēng)險分析，以便能夠為自己的目標(biāo)客戶推送定向、精準(zhǔn)、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)的時候能更加主動。同時，大多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還積極運(yùn)用社交平臺，對目標(biāo)客戶的特點(diǎn)、習(xí)慣、偏好和需求進(jìn)行分析，對客戶的需求制定更精細(xì)化的服務(wù)。大數(shù)據(jù)時代，能夠更準(zhǔn)確第分析更多的信息數(shù)據(jù)，個人行為更加精確地被預(yù)測，從而降低了行為的不確定性，降低交易雙方信息不對稱所帶來的高額交易成本。

三、解決中小微企業(yè)和個體融資問題

長期以來，中小微企業(yè)和個體融資問題都是一個難題，因為我國的征信體系不夠完善，小微企業(yè)如果沒有信用等級的評分，是很難進(jìn)行非信用融資的。其實(shí)銀行不想解決這階層的融資問題嗎，答案是肯定的，當(dāng)然想做，但是問題是各小微企業(yè)都太過零散，信譽(yù)情況無法評估，所以銀行在這一社會群體的金融服務(wù)是有缺位的。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用其不受時間、空間、地界影響的優(yōu)勢，恰好迎合了這一階層人們的需求。

通過實(shí)時交易的平臺，互聯(lián)網(wǎng)可輕松第追蹤客戶的交易行為信息，包括交易金額和頻率等。這些重要的信息都是用來評估客戶信譽(yù)風(fēng)險的有利數(shù)據(jù)。再則，互聯(lián)網(wǎng)金融高效低成本的給中小微企業(yè)提供資金支持，多層次多元化的金融產(chǎn)品更是深受客戶的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅僅是一個信息平臺，也是以個支付平臺，更是一個融資平臺，比如阿里金融、蘇寧小貸、新浪微銀行等等。比起銀行互聯(lián)網(wǎng)金融更接地氣，追求金融深度的同時，更加追求服務(wù)的廣度，結(jié)合本地資源，讓未被傳統(tǒng)金融覆蓋的群體正真享受的普惠金融帶來的便利。

四、提高金融服務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的展開，有著開放、便捷和快速等特點(diǎn)，這幾乎是一種全新的金融運(yùn)作模式。充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來說是很重要的，一方面可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速便捷特點(diǎn)，降低運(yùn)作成本，提高交易效率;另一方面在于利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化免費(fèi)的特點(diǎn)補(bǔ)充各種缺乏的信息，降低信息收集的成本。比起傳統(tǒng)收集信息金融模式，顯得更加高效。

原來我們不管是做個什么普通業(yè)務(wù)都要跑銀行柜臺，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使現(xiàn)在的銀行的離柜率達(dá)到70%。過去需要去柜臺做的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在大多通過手機(jī)或電腦就可以完成，所以有人預(yù)測，未來由于互聯(lián)網(wǎng)會導(dǎo)致失業(yè)的崗位之一就是柜員。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的存在不僅在于降低資金供需雙方交易成本和解決信息不對稱問題，還在于它提供了更好的技術(shù)方式與手段，提高金融資源的配置效率和金融市場的運(yùn)行效率。