楊丹 劉春雨

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的一種行為?！坝媚忝魈斓腻X來完成今天的夢想”這是學(xué)生們關(guān)于“校園貸”很不陌生的一句廣告詞。這句話看似很勵志，實際上卻讓在校生步入"消費(fèi)主義陷阱"，無法自拔。

國家對有關(guān)“校園貸”問題不斷發(fā)聲。在2017年九月六日，國家教育部曾明確提出"取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。在2018年九月四日，人民日報也發(fā)表聲明“部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章 。據(jù)統(tǒng)計，在大學(xué)校園中會有8.77%的學(xué)生使用貸款的捷徑方式來彌補(bǔ)資金短缺，而這其中的網(wǎng)絡(luò)貸款要占據(jù)一半以上。然而，網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款申請程序身份方便快捷，放款速度快，審批通過輕松。但其背后的高額利息卻成為大學(xué)生“瀟灑消費(fèi)”身后的重大隱患。

一、“校園貸”的分類及具體表現(xiàn)形式

（一）“校園貸”分為五個大類，分別是電商背景的電商平臺（如京東校園白條、螞蟻花唄等）、P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺，用于大學(xué)生的助學(xué)及創(chuàng)業(yè)）、消費(fèi)金融（公司如趣分期、任分期等，甚至?xí)峁┹^低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)）、線下私貸（俗稱“高利貸”）、銀行機(jī)構(gòu)（如 “大學(xué)生閃電貸”、 “金蜜蜂校園快貸”、 “學(xué)e貸”等），

（二）校園貸的具體表現(xiàn)形式

1.“高息貸”與“高利貸”

學(xué)生并不清楚“高息貸”與“高利貸”。其實最高法院早有規(guī)定：年利率超過36%則界定為非法高利貸，將不予支持。

校園貸往往會用月息“0.99%”為誘惑，以低息假象誘導(dǎo)學(xué)生貸款，但是事實并非如此，校園貸將平臺服務(wù)費(fèi)、滯納金、違約金等相關(guān)費(fèi)用合計后很容易將超過36%的利息，隨即變?yōu)榉欠ǜ呃J，引發(fā)多種危害。

2.“不良校園貸”

指用虛假宣傳、降低門檻、不文明催貸等手段的平臺，學(xué)生使用后即引發(fā)更多的借貸和負(fù)債。

所謂的“零首付”、“低門檻”、“放款快”宣傳手段使攀比心理、消費(fèi)主義心理作怪的大學(xué)生們，重新上演了“拆東墻補(bǔ)西墻”甚至不擇手段的激進(jìn)行為的發(fā)生。

3.“傳銷式詐騙貸

平臺以招募大學(xué)生校園代理為借口，進(jìn)行下線發(fā)展逐級提成斂財學(xué)生甚至在并不知情或者更高傭金的利益驅(qū)使下被不法分子利用，當(dāng)刷單公司跑路后使學(xué)生陷入還款深淵。

4.套路貸

采用設(shè)套的方式誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，用“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”誘惑學(xué)生進(jìn)入套路貸，用巨額還款致使借貸人走入不歸之路。

套路貸是目前校園貸中對學(xué)生影響最大的一種表現(xiàn)形式。還款“黑洞”，培訓(xùn)、裸照敲詐威脅，用“好處費(fèi)”作誘餌后將人間蒸發(fā)，誘騙學(xué)生繳納高額保證金后消失;

開啟了“校園貸”模式，噩夢即來。涉世不深的學(xué)生們在 “消費(fèi)從眾心理”的影響下，越陷越深。

二、校園貸案例

曲某是計算機(jī)專業(yè)大二的學(xué)生，經(jīng)了解該生在外做兼職，經(jīng)常曠課成績也直線下降。在老師與其談話過程中發(fā)現(xiàn)她眼神迷茫、心神不定。該學(xué)生因買手機(jī)貸款，在貸款過程中遇到一個同樣遭遇的女孩，并被要求借助曲某的身份等信息貸款，并承諾按時還款，在以曲某名義借錢后該女孩消失不見了，從此曲某背負(fù)著三萬元的貸款需要償還，只好做兼職省吃儉用進(jìn)行還款，迫于還款壓力所以連續(xù)逃課掙錢，也造成她很大的心理壓力。無獨(dú)有偶，電子信息專業(yè)王某以同樣的方式被所謂的“朋友”套用信息貸款七萬元也消失不見，給該同學(xué)造成了重大經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，學(xué)習(xí)成績直線下降。

導(dǎo)致學(xué)生陷入網(wǎng)貸的因素大概是學(xué)生沒有樹立正確的消費(fèi)觀念，沒有良好的安全防范意識，不重視個人身份信息保密，另外大學(xué)生的虛榮心心理——扭曲的價值觀，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大環(huán)境下，對學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及不夠。正常的信貸，是一種金融工具，它的確為大學(xué)生打開了一扇解決經(jīng)濟(jì)困難的窗，用得好，就能發(fā)揮校園貸的正向功能。如果是不良信貸，即我們經(jīng)常提到的校園不良網(wǎng)絡(luò)信貸，它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的旗號，喊著花明天的錢，圓今天的夢，總有一款滿足你的口號，像金融毒品一樣能夠讓大學(xué)生欲罷不能。同時不良網(wǎng)貸給學(xué)生帶來的影響。

三、高?！靶@貸”對學(xué)生帶來的威脅

（一）學(xué)業(yè)的威脅：學(xué)生一旦踏入負(fù)債危機(jī)，還貸壓力將導(dǎo)致繁重兼職，逐漸剝奪學(xué)生的課業(yè)學(xué)習(xí)能力，原本單純的求學(xué)之路也因負(fù)債壓力變得困難重重，無心學(xué)業(yè)。

（二）心理的傷害：放貸人對學(xué)生個人信息十分了解，學(xué)生一旦不能按時還貸，放貸人會采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。甚至更有放貸人對女學(xué)生進(jìn)行“裸貸”，對學(xué)生造成極大的心理傷害。

（三）情感的傷害：放貸人不僅對學(xué)生個人信息十分了解，對學(xué)生身邊的朋友，室友等信息也有了解，一旦逾期放貸人對學(xué)生身邊的朋友進(jìn)行騷擾;學(xué)生在還不清貸款的情況下，多數(shù)會向身邊的室友、朋友借錢，或者放貸人會借此機(jī)會引導(dǎo)學(xué)生成為下線，去對身邊朋友進(jìn)行“勸導(dǎo)”。

（四）家庭經(jīng)濟(jì)的損失：一些借貸公司還是分期平臺，并沒有在用戶申請分期時，主動、明確地告知逾期還款會造成怎樣的后果，或者將要如何賠償。不清楚拖延還款要負(fù)擔(dān)多少，導(dǎo)致雪球 “越滾越大”。大學(xué)生資金有限，經(jīng)濟(jì)收入主要來自父母給的生活費(fèi)，如果大學(xué)生依靠生活費(fèi)來還款，相當(dāng)于給父母增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

四、高校學(xué)生“校園貸”發(fā)生的處理方法

（一）談心談話并與家長溝通。在這樣的情況下，學(xué)生并沒有償還能力，只會越還越多，以貸還貸，所以必須第一時間通知家長，并與家長溝通不要給學(xué)生壓力，過多的批評也將無濟(jì)于事。另一方面，引導(dǎo)學(xué)生勇敢面對，直視自己沒有償還能力，必須借助家庭的力量，減少自責(zé)與愧疚，盡早償還才是對自己的未來負(fù)責(zé)，對家人負(fù)責(zé)。

（二）全學(xué)年內(nèi)展開排查。通過以班級為單位，寢室為單位，學(xué)生干部黨員在全學(xué)年進(jìn)行網(wǎng)貸排查和統(tǒng)計，被發(fā)現(xiàn)有七人陷入網(wǎng)貸危機(jī)，有的人已經(jīng)解決了危機(jī)，剩余的學(xué)生依然在網(wǎng)貸的陰影籠罩下，逐一解決。

（三）以班級為單位進(jìn)行網(wǎng)貸的主題班會。對每個班級進(jìn)行“拒絕網(wǎng)貸，健康生活”的主題班會，讓學(xué)生了解不良網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險及網(wǎng)貸如何收取高額利益，能夠樹立理性消費(fèi)觀念，自覺遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸行為，提醒學(xué)生高度重視個人身份信息保密，謹(jǐn)防身份信息被不法分子利用，提醒學(xué)生陷入網(wǎng)貸如何處理，切勿以貸還貸。在經(jīng)過有網(wǎng)貸經(jīng)歷的學(xué)生允許同意下，講述身邊的實際案例，以及網(wǎng)貸是如何增加高額利息賺取不正當(dāng)利益的。

五、校園貸風(fēng)險防范措施

（一）自覺樹立正確消費(fèi)觀，抵制過度消費(fèi)或超前消費(fèi);加強(qiáng)金融信貸、法律知識學(xué)習(xí)，提高個人金融風(fēng)險防范能力;

（二）參與或使用校園貸極易引發(fā)高利貸、過度借貸、詐騙貸、套路貸等嚴(yán)重危害，建議不要輕易參與或使用校園借貸平臺進(jìn)行貸款;

（三）確實需要通過校園貸平臺進(jìn)行貸款時，要詳細(xì)了解利率、還款期限等信息，制定合理的還款假話，并與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)合同，切忌使用虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)、惡意貸款等“不良校園貸”平臺;

（四）增強(qiáng)自我安全保護(hù)意識，謹(jǐn)慎使用個人信息（身份證號、銀行卡號等），不隨意或泄露個人信息，提防個人信息被他人冒用或從事其他不法借貸行為，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙;

（五）不參與不明“校園貸兼職”，避免部分借貸平臺不法分子以冒充“熟人”、“同學(xué)”等進(jìn)行說服加入校園貸推廣或代理行列，當(dāng)遇到此類情況時，一定要保持理性并提高警惕，切忌為了短期利益而耽誤學(xué)業(yè)甚至觸犯法律;

（六）若有臨時性資金需要，可通過補(bǔ)助、勤工儉學(xué)等正規(guī)渠道合理解決，不輕易相信短信、小廣告等發(fā)送或發(fā)布的貸款信息，防止陷入借貸風(fēng)險;

（七）一旦遇到還款壓力或遭遇暴力催債等借貸問題時，應(yīng)及時向?qū)W院、家人尋求幫助，必要時向保衛(wèi)處或警方進(jìn)行報警，切勿采取冒險或極端解決方法！

加強(qiáng)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)良好的安全防范意識，樹立大學(xué)生正確價值觀引導(dǎo)，加強(qiáng)大學(xué)生理性思考教育，不能讓網(wǎng)貸斷送學(xué)生自己的求學(xué)之路，引導(dǎo)學(xué)生清楚大學(xué)生應(yīng)該是學(xué)習(xí)知識、自我提升、感悟青春的過程，大學(xué)對每個人來說一生只有一次，不要因一時的沖動追悔莫及。對自己負(fù)責(zé)，學(xué)習(xí)好專業(yè)知識，努力提升自己;對家庭負(fù)責(zé)，對社會負(fù)責(zé)，將來做對社會有用的人，而不是成為國家和家庭的負(fù)擔(dān)。（作者單位：黑龍江東方學(xué)院）