劉美榮

【摘要】融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防控工作一直是困擾融資擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展的重要因素。融資擔(dān)保公司應(yīng)從以下幾個(gè)方面做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作：一是積極建設(shè)專業(yè)化的融資擔(dān)保公司。二是介入前要做好調(diào)查，加強(qiáng)貸后監(jiān)管。三是與銀行保持公平合作。四是降低融資成本，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文希望能夠通過有關(guān)研究推動(dòng)融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防控工作的健康發(fā)展。

融資擔(dān)保公司為我國(guó)企業(yè)，特別是中小企業(yè)的發(fā)展提供了大量的貸款融資，有效解決了企業(yè)的融資問題，保障了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。但融資擔(dān)保公司在運(yùn)行過程中面對(duì)著極為嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)防控問題，不僅不利于企業(yè)自身的發(fā)展，同時(shí)也影響了社會(huì)信用體系建設(shè)，只有有效應(yīng)對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)才能保障擔(dān)保公司的持續(xù)健康發(fā)展。

一、建設(shè)專業(yè)化的融資擔(dān)保公司

融資擔(dān)保是指擔(dān)保人與金融機(jī)構(gòu)約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行還債義務(wù)時(shí)，擔(dān)保人依法承擔(dān)合同中的擔(dān)保責(zé)任行為。融資擔(dān)保公司的運(yùn)行應(yīng)確保安全性和收益性，建立市場(chǎng)化運(yùn)作模式，還要堅(jiān)守誠(chéng)信原則、遵守合同約定。融資性擔(dān)保公司應(yīng)依法開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，積極配合當(dāng)?shù)卣a(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。擔(dān)保公司應(yīng)健全組織結(jié)構(gòu)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理制度；發(fā)現(xiàn)問題嚴(yán)格追責(zé)，獎(jiǎng)罰分明。要加強(qiáng)從業(yè)人員管理，提升專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)，避免利益沖突。公司還應(yīng)盡快接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)檔案的電子化水平。要重點(diǎn)提升員工的法律意識(shí)，了解擔(dān)保業(yè)務(wù)中涉及的實(shí)體法和程序法。

二、加強(qiáng)介入前調(diào)查和貸后監(jiān)管

對(duì)于有需求的企業(yè)，要充分利用企業(yè)資源深入掌握企業(yè)的信息，或者借助同行等其他資源了解客戶的融資現(xiàn)狀、資金通途等，還要加強(qiáng)和客戶的溝通，掌握其未來規(guī)劃，分析資金投入的可行性。如果前景不明朗，即使有抵押物也不能急于介入。作為融資擔(dān)保公司，最不愿意看到的就是客戶投資失敗，無法償還貸款，或者通過各種變賣來還債，導(dǎo)致通過借貸來維持，一旦出現(xiàn)銀行抽貸，會(huì)對(duì)融資擔(dān)保公司造成很大的損失。因此，在介入前應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶誠(chéng)信的考查，加強(qiáng)對(duì)失信的懲戒。對(duì)于續(xù)保企業(yè)應(yīng)建立企業(yè)信息庫(kù)，掌握其未來資金發(fā)展需求，為下一步的融資擔(dān)保提供參考。意向擔(dān)保后要從項(xiàng)目受理、資產(chǎn)評(píng)估等各個(gè)程序確保手續(xù)的嚴(yán)密性，讓工作人員明確證據(jù)要客觀性、合法性和關(guān)聯(lián)性。還要做好貸后保護(hù)工作，由于業(yè)務(wù)的連貫性，業(yè)務(wù)員要將該業(yè)務(wù)的貸后保護(hù)負(fù)責(zé)到底，強(qiáng)化員工的責(zé)任意識(shí)。項(xiàng)目到期正常解保后，代償、追償?shù)纫獓?yán)格程序，特別是風(fēng)險(xiǎn)代償、追償?shù)男畔鬟_(dá)，并向領(lǐng)導(dǎo)做最后的請(qǐng)示。

三、與銀行保持公平合作

擔(dān)保公司于銀行之間在合作中既有利益一致時(shí)，也有利益沖突時(shí)，兩者之間的義務(wù)由他們所簽訂的約定來執(zhí)行。而銀行本身具有較強(qiáng)的資金優(yōu)勢(shì)，擔(dān)保公司需要經(jīng)過銀行審批后才能向企業(yè)發(fā)放貸款，再加上擔(dān)保公司的主要客戶為中小企業(yè)，他們的融資規(guī)模小，但風(fēng)險(xiǎn)高，銀行多不愿意向他們貸款。做一筆業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)員所做的利息少、風(fēng)險(xiǎn)大，而在擔(dān)保公司介入后，銀行要求擔(dān)保公司要完全承擔(dān)企業(yè)客戶無法按時(shí)還款的責(zé)任。因此，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員與銀行業(yè)務(wù)員合作時(shí)要明確自身的責(zé)任，做好自己分內(nèi)工作，提醒銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)做的事。在有擔(dān)保公司介入的銀行貸款中，銀行要參加有關(guān)評(píng)估工作，提請(qǐng)銀行內(nèi)部的會(huì)議審核。在代償前，銀行是擔(dān)保貸款的債權(quán)人，融資擔(dān)保公司于債券人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人的監(jiān)督，維護(hù)兩者的合法權(quán)益。銀行要充分利用征信信息，承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任。

我國(guó)刑法對(duì)詐騙罪、貸款詐騙等有明確的規(guī)定，一旦發(fā)現(xiàn)，就可以使用法律手段對(duì)客戶進(jìn)行處罰，以預(yù)防犯罪。

四、降低融資成本，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

擔(dān)保公司的介入是根據(jù)擔(dān)保條件、擔(dān)保公司的代償能力確定擔(dān)保公司融資的借款人的貸款利率，降低貸款利率，使其在客戶的承擔(dān)范圍內(nèi)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加充足的動(dòng)力。地方融資擔(dān)保公司在很大程度上是地方政府的融資平臺(tái)，是地方政府支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施。因此，擔(dān)保公司不僅要發(fā)揮金融杠桿的作用，同時(shí)還要帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，融資擔(dān)保公司的發(fā)展也是不可能的。因此，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才會(huì)讓社會(huì)中的每個(gè)人受益，其生產(chǎn)的產(chǎn)品才會(huì)有市場(chǎng)，企業(yè)才能夠持續(xù)運(yùn)行，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)才能夠相互推動(dòng)。在擔(dān)保過程中一般都要經(jīng)過中國(guó)人民銀行征信管理中心的征信系統(tǒng)查詢客戶的征信情況，但在現(xiàn)實(shí)情況中，信息主體也很少關(guān)注自己的征信記錄，遇到異議情況也沒有充分利用自己的權(quán)利。擔(dān)保公司應(yīng)充分發(fā)揮自身的作用，推動(dòng)我國(guó)信用體系的建設(shè)。

結(jié)語

融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防控是一項(xiàng)涉及多項(xiàng)內(nèi)容的工作，對(duì)擔(dān)保公司自身有較高的要求。擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況防控風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信用體系的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（作者單位：無棣縣興棣融資擔(dān)保有限公司）