李琳

【摘要】小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著非常重要的意義，比如在解決就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長中都發(fā)揮出了不可忽視的作用，但是由于我國的金融市場(chǎng)機(jī)制的原因，融資難的問題一直是制約著小微企業(yè)發(fā)展的重要因素，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)的融資模式也出現(xiàn)了創(chuàng)新，并且給小微企業(yè)解決融資難的問題提供了一種新的方向和思路，本文主要闡述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，對(duì)解決小微企業(yè)融資難問題提供了解決措施以及優(yōu)勢(shì)分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資

一、前言

小微企業(yè)的融資問題是一個(gè)不可忽視的中重要問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的作用。首先，小微企業(yè)的融資有著貸款金融較小，周期較短、頻率高、貸款比較急等特點(diǎn)，但是在我國金融體制下繁瑣的流程對(duì)其是個(gè)不好的影響因素，會(huì)制約小微企業(yè)的健康發(fā)展；其次，小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境相對(duì)于大中型企業(yè)較差，傳統(tǒng)的銀行信貸間接融資與資本市場(chǎng)的直接融資領(lǐng)域都與小微企業(yè)有著很多的不適應(yīng)，不相容之處，就會(huì)造成小微企業(yè)融資的問題又增加了難度。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，小微企業(yè)融資的模式也有了一定的創(chuàng)新，比如眾籌、P2P、第三方支付等的一些新的融資模式，這些模式為小微企業(yè)解決融資問題帶來了有個(gè)全新的機(jī)遇，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足。

二、小微企業(yè)融資難的原因

（一）小微企業(yè)自身問題

小微企業(yè)由于發(fā)展不健全，管理落后等原因，小微企業(yè)仍被視為高風(fēng)險(xiǎn)群體。傳統(tǒng)的融資渠道主要包括投行債券、股票直接融資和銀行貸款類間接融資。從直接融資渠道來看，小微企業(yè)由于自身規(guī)模較小，公司治理機(jī)制不夠健全，難以通過直接融資渠道，例如通過投資銀行進(jìn)行債券融資或股票上市融資。從間接融資銀行貸款來看，存在貸款程序復(fù)雜，貸款期限較短，而且抵押條件高等各種問題。然而小微企業(yè)的運(yùn)作多需要長期的進(jìn)行投資，因此商業(yè)銀行的貸款也不能滿足小微企業(yè)的融資。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

銀行貸款是小微企業(yè)能夠進(jìn)行融資的主流正規(guī)渠道。但是我國銀行仍缺乏向中小企業(yè)融資的積極性。銀行向企業(yè)融資第一步需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查，全面衡量向標(biāo)的企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于小微企業(yè)來說，其貸款規(guī)模較小，而銀行向企業(yè)貸款的成本相對(duì)固定，因此銀行向小微企業(yè)貸款的綜合成本較高。此外，由于小微企業(yè)的公司治理機(jī)制相對(duì)較為不完善，進(jìn)一步加大了盡職調(diào)查的成本。從抗風(fēng)險(xiǎn)能力角度來看，小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)于大型機(jī)構(gòu)更弱。綜合以上成本、風(fēng)險(xiǎn)角度考量，銀行層面支持小微企業(yè)融資的積極性較低。

三、小微企業(yè)融資難的解決措施

（一）提升小微企業(yè)的自身實(shí)力

首先，小微企業(yè)應(yīng)該建立合理的公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部的控制機(jī)制，完善企業(yè)的團(tuán)隊(duì)，定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，讓員工能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，緊跟上相關(guān)技術(shù)發(fā)展的步伐，提高自己的經(jīng)營管理能力，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來提高自己的核心競(jìng)爭力，不斷地創(chuàng)新，形成自己的技術(shù)、規(guī)模、經(jīng)營和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)；其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)可以增加抵押資產(chǎn)的種類和范圍，比如可以使用信用貸款，機(jī)器設(shè)備貸款，用一些存貨、訂單以及應(yīng)收賬款等進(jìn)行抵押；再次，要保持自己良好的信用水平，在傳統(tǒng)的融資模式中，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)盈利情況和經(jīng)營現(xiàn)狀來決定是否對(duì)其進(jìn)行融資貸款，但是歲著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在信用基礎(chǔ)上，推出了許多全新的金融產(chǎn)品，所以一旦有任何的不良信用記錄，都會(huì)對(duì)企業(yè)的融資帶來不利的影響，因此，要注重誠信。

（二）轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的融資方式

首先，銀行一直以來都是根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況以抵押貸款為主的，一般為大企業(yè)融資來謀取豐厚的回報(bào)。雖然小微企業(yè)在一些方面不如大企業(yè)有優(yōu)勢(shì)，但不可以否認(rèn)的是其確實(shí)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)做出了很大的貢獻(xiàn)。銀行也應(yīng)該多多地對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行融資支持，貸款方面也不應(yīng)該局限于傳統(tǒng)的抵押貸款理念，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)小微企業(yè)融資需求比較急、貸款金額小、周期短的特點(diǎn)，制定出適合的融資方案；其次，在相對(duì)于小微企業(yè)來說，適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品可能不多，因?yàn)榇蟛糠侄际菫榇笮推髽I(yè)服務(wù)的，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，應(yīng)該創(chuàng)新出更多的新型金融信貸的產(chǎn)品，來滿足小微企業(yè)貸款融資的需求，為其發(fā)展帶來全新的動(dòng)力，解決小微企業(yè)融資難問題；再次，在貸款方面，應(yīng)該改善貸款的審批程序，以前的手續(xù)非常煩瑣，需要審核的資料非常多，期間花費(fèi)很多時(shí)間，在小微企業(yè)急需資金的時(shí)候，這種貸款審批程序就會(huì)嚴(yán)重阻擋小微企業(yè)的發(fā)展，不能盡快地給予批款。在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，總行審核資料應(yīng)當(dāng)使用電子查閱，直接運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云共享很快掌握企業(yè)的征信度，為以后貸款節(jié)省審核資料時(shí)間，而支行可以紙質(zhì)檔審查建檔。同時(shí)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用時(shí)要看到其潛在風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不完善、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足。要強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的管理，防止出現(xiàn)造假現(xiàn)象，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

四、結(jié)論與建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，為解決小微企業(yè)融資難的問題無疑打開了另一條通道，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)在解決一些信息不對(duì)稱、降低交易成本、提高多樣化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面具有一些絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的新型融資模式與小微企業(yè)的融資需求有著很好的契合，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式越來越多，反過來，融資貸款的平臺(tái)也相應(yīng)的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為小微企業(yè)的融資難問題提供了全新的解決方案，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的也起到了舉足輕重的作用，但是在發(fā)展過程中，遇到一些問題也是在所難免，這種情況需要在實(shí)踐中不斷探索和改進(jìn)，最終發(fā)展成為適合我國小微企業(yè)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，由于還在處于發(fā)展階段，應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，建立金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，打造多方位的監(jiān)管體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防患于未然，來推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。