王濤

摘 要：迅速發(fā)展的金融業(yè)推動了社會經(jīng)濟的進步，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是實現(xiàn)其核心競爭優(yōu)勢的強化，然而也面臨相應的風險，從而造成一系列商業(yè)危機。為此，本文分析了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風險防范類型及其防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 金融創(chuàng)新? 風險? 防范

基于不斷加劇市場競爭的影響下，商業(yè)銀行想要有所發(fā)展，就務必創(chuàng)新。為此，商業(yè)銀行需要不斷拓展服務項目和研發(fā)新產(chǎn)品。然而，商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時，隨之出現(xiàn)的風險問題不可避免，應實施有效的防范措施。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風險類型

（一）信用風險

信用風險大小受到客戶信用等級、授信期限、放貸質(zhì)量等因素的制約。作為一種銀行風險類型，信用風險是客戶購買金融創(chuàng)新產(chǎn)品違約導致的風險。狹義上的信用風險指的是因為債權(quán)人面臨損失或交易對方難以償付;廣義上的信用風險是指客戶的信用或商業(yè)銀行的信用受到不確定因素的制約，進而出現(xiàn)預期目標跟實際收益存在不同。金融創(chuàng)新產(chǎn)品最為主要的信用風險有惡意貸款、難以及時償還貸款而形成壞賬、透支信用卡形成壞賬等。

（二）市場風險

未來不確定的市場價格直接影響金融機構(gòu)的運行環(huán)境，從而使風險形成。因為市場風險跟商業(yè)銀行自身的控制無關(guān)，所以銀行需要結(jié)合自身的內(nèi)部控制機制避開市場風險。市場風險的組成是商品價格風險、匯率風險、利率風險。推銷金融創(chuàng)新產(chǎn)品跟市場風險存在密切的聯(lián)系，這是因為銀行研發(fā)資金的回收以及營銷資源能否有效利用取決于產(chǎn)品滿足客戶需求的情況和在較短的時間內(nèi)占領(lǐng)市場份額的情況。

（三）流動性風險

流動性風險的兩個方面是負債以及資產(chǎn)的流動性，商業(yè)銀行應具備客戶實時提現(xiàn)的充足資金需要。商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性取決于資產(chǎn)的變現(xiàn)速度能力，而商業(yè)銀行負債的流動性取決于商業(yè)銀行是否在需求資金情況下可以通過比較低的成本得到借款。在金融創(chuàng)新產(chǎn)品中，流動性缺口重點體現(xiàn)在難以實時滿足客戶的交易需求，在面臨較大流動性缺口時擠兌的情況會形成。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風險防范措施

（一）健全風險監(jiān)管體系

商業(yè)銀行減小金融創(chuàng)新風險的一項關(guān)鍵措施是注重內(nèi)部監(jiān)督和監(jiān)管金融創(chuàng)新。一是銀行責任人務必明確風險監(jiān)管的意義，設計有關(guān)內(nèi)審機構(gòu)，從而促進風險管理的順利進行，并且注重風險管理設備的建設，給工作者配置有關(guān)的設備，從而使風險管理的現(xiàn)代化實現(xiàn)。二是為持續(xù)健全商業(yè)銀行風險監(jiān)管體系，國家需要頒布有關(guān)的法規(guī)政策，以使商業(yè)銀行的一系列風險管理可以有章可循和有法可依。三是商業(yè)銀行自身也應創(chuàng)新風險管理，提高新的風險管理意識，只有如此，才可以有效地處理風險管理存在的一系列問題，從而在萌芽時期扼殺金融風險。

（二）創(chuàng)建風險管理數(shù)據(jù)庫

商業(yè)銀行能夠結(jié)合自身的實際要求，通過現(xiàn)代化技術(shù)創(chuàng)建風險管理的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。一是能夠創(chuàng)建數(shù)字化數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)，以加工處理一系列的行業(yè)和市場信息資料，確保其可以向有效的數(shù)據(jù)標準量化。二是因為在銀行資金管理的整個過程中都貫穿風險管理事宜，所以銀行能夠結(jié)合信息本身的流通性，注重建設內(nèi)部網(wǎng)絡環(huán)境，結(jié)合內(nèi)部網(wǎng)絡環(huán)境開展一系列部門間的溝通，以使信息的可應用性提升。三是銀行還能夠結(jié)合風險管理數(shù)據(jù)庫提供的信息，創(chuàng)建有關(guān)的數(shù)學模型，設計適宜的風險預警區(qū)間，且結(jié)合市場發(fā)展的情況實施完善信息，確保其跟市場現(xiàn)狀保持統(tǒng)一性。

（三）完善信用評價機制

可以說，我國當今的大部分商業(yè)銀行都難以避開信用風險的問題，鑒于此，有關(guān)部門及其人員務必實現(xiàn)信用評級機制的積極完善，加速建設信用機制，進而使信用風險的出現(xiàn)率減小。并且，在此過程中，商業(yè)銀行還應根據(jù)一些缺少制度要求的風險管理盲點，注重分析實施，清楚制約關(guān)系和措施，體現(xiàn)防患于未然的效果。另外，還應創(chuàng)建一種社會性的信用制度機制，實現(xiàn)商業(yè)信用的積極發(fā)展，以使一種具備多元化主體的信用市場形成，進而創(chuàng)設理想的金融創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)束語

總而言之，金融創(chuàng)新是把雙刃劍，有利也有弊，它在發(fā)展創(chuàng)新、推動金融業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了新的風險。在當前競爭激烈的市場環(huán)境中，只有通過不斷的改革創(chuàng)新，有效防范風險，商業(yè)銀行才能盡可能快速適應不斷變化的市場環(huán)境，持續(xù)生存并發(fā)展壯大。

參考文獻：

[1]張予希.銀行業(yè)金融風險分析與防范研究——以保定銀行業(yè)金融機構(gòu)為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2018（15）.

[2]李大勇.金融風險防范體系的構(gòu)建[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊）. 2018（03）.