周恩寧

摘? 要：為促進(jìn)我國各個地區(qū)的均衡發(fā)展，國家相關(guān)主管部門持續(xù)開展脫貧攻堅行動。產(chǎn)業(yè)扶貧屬于長效穩(wěn)定的脫貧策略，能夠提高貧困地區(qū)的發(fā)展基礎(chǔ)動力，也是現(xiàn)階段重點(diǎn)開展的扶貧策略。目前，產(chǎn)業(yè)扶貧在發(fā)展過程中存在諸多問題，整體效果有待提高，為此相關(guān)地區(qū)應(yīng)當(dāng)深入研究，充分利用小額信貸，提高產(chǎn)業(yè)扶貧的效果，轉(zhuǎn)變貧困人口的思想認(rèn)識，建立起完善的金融體系，實現(xiàn)扶貧工作水平的全面提高。

關(guān)鍵詞：扶貧;小額信貸;產(chǎn)業(yè)扶貧

扶貧小額信貸是實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的重要政策基礎(chǔ)，主要針對人群是建檔立卡的貧困群體，是我國相關(guān)部門實施的精準(zhǔn)扶貧金融體系的重要組成部分。扶貧小額信貸打破了抵押的限制，針對存在創(chuàng)業(yè)意愿，具備一定技能的貧困人群均可以發(fā)放貸款，在利率上也給予貧困人群充分的優(yōu)惠，最大程度上降低貧困戶的還款壓力，增強(qiáng)其貸款意愿，為開展深度產(chǎn)業(yè)扶貧提供了資金保障。

一、當(dāng)前扶貧小額信貸存在的問題

（一）扶貧精準(zhǔn)度不足

銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額信貸強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的可控，需要保證自身財務(wù)體系具備可持續(xù)性，為此銀行樂于將扶貧小額信貸發(fā)放給中高端的收入穩(wěn)定農(nóng)戶，極度貧困的農(nóng)戶往往無法獲得這種貸款。部分地區(qū)在發(fā)放扶貧小額信貸過程中設(shè)置門檻不合理，需要人員擔(dān)?；蜇敭a(chǎn)抵押等，很多貧困農(nóng)戶不具備擔(dān)保條件，因此無法獲得貸款。另外，受到現(xiàn)金流以及回報率等因素的影響，部分銀行會將貸款資金投入到農(nóng)產(chǎn)品流動以及大規(guī)模養(yǎng)殖戶中，很多貧困戶無法獲取貸款，精準(zhǔn)扶貧形式化嚴(yán)重[1]。

（二）扶貧工作考核機(jī)制不完善

扶貧小額信貸利率和成本無法相抵，國家對于這類貸款的應(yīng)用范圍和受眾群體存在明確的限制，信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款管理難度比較大。一些地區(qū)單純將貸款發(fā)放率作為主要指標(biāo)，忽視了成本控制等環(huán)節(jié)，這也影響了扶貧小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，影響國家扶貧政策的推進(jìn)。

（三）金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)階段，農(nóng)村等貧困地區(qū)的金融體系尚不完善，與國家要求的扶貧攻堅目標(biāo)存在比較大的差距，各類金融產(chǎn)品無法滿足產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展需求，貸款調(diào)研周期過長，評估難度較大等問題突出，急需采取合理的措施解決問題。

二、扶貧小額信貸助力產(chǎn)業(yè)扶貧的策略

產(chǎn)業(yè)扶貧是農(nóng)村地區(qū)開展扶貧工作的有效策略，通過引入相關(guān)產(chǎn)業(yè)能夠從根本上解決農(nóng)村地區(qū)貧困問題。

（一）建立風(fēng)險控制機(jī)制，提高金融意識水平

為實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧的基本目標(biāo)，相關(guān)地區(qū)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實際，建立起農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，銀行等機(jī)構(gòu)結(jié)合期貨市場對價格以及市場供求的預(yù)期，最大程度上規(guī)避各類信貸風(fēng)險。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)衍生品交易市場，組織農(nóng)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極參與到具有交易的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸的證券化，積極引導(dǎo)社會資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，提高農(nóng)村信貸金融體系建設(shè)水平。同時，大力提高農(nóng)民的金融意識，在申請貸款期間需要為銀行提供真實的個人信息，明確自身的還款能力，按時歸還貸款，不斷提高自身經(jīng)營水平，實現(xiàn)收入增長[2]。

（二）全面開展建檔立卡工作

為實現(xiàn)國家關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的基本要求，各個地區(qū)需要大力開展貧困人群的建檔立卡工作，確保扶貧小額貸款能夠發(fā)放到真正有需求的農(nóng)戶手中。在實際操作中，相關(guān)結(jié)構(gòu)可以充分利用信息互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)化的扶貧平臺，構(gòu)建起脫貧指數(shù)系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)對貧困原因進(jìn)行深入分析，采取針對性的扶貧措施，明確貧困人口的具體分布以及脫貧狀況。同時，改革擔(dān)保方式，將房屋、土地經(jīng)營權(quán)納入擔(dān)保范圍，建立起改革機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的綠色發(fā)展。

（三）加強(qiáng)政策扶持

為提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的積極性，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策扶持力度，針對地區(qū)扶貧發(fā)展具有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予稅費(fèi)減免，大型金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放超過一定比例，政府部門也需要給予獎勵政策扶持。建立起行業(yè)扶貧、社會扶貧、專項扶貧相結(jié)合的完善機(jī)制，不斷完善金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制，對于失信個人進(jìn)行必要的處罰，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的基本利益。

三、扶貧小額信貸助力產(chǎn)業(yè)扶貧案例

蘭考縣杜寨村屬于典型的貧困村，為促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富，村支書引進(jìn)哈密瓜種植項目，為提高農(nóng)民參與的積極性，村支書和貧困農(nóng)戶帶頭種植。為降低貧困戶的經(jīng)營風(fēng)險，向貧困戶發(fā)放保證資金，免費(fèi)贈送哈密瓜秧苗，政府部門給予該地區(qū)貧困戶扶貧小額信貸支持，降低了利率。同時，為形成規(guī)?；N植，成立了專門的哈密瓜種植合作社，聘請農(nóng)業(yè)專家講解哈密瓜種植技術(shù)，提高農(nóng)民種植水平。政府部門積極為農(nóng)民開發(fā)市場，改造種植大棚，經(jīng)過一段時間的發(fā)展，該地區(qū)農(nóng)民人均收入水平顯著增長，其成功的經(jīng)驗值得借鑒[3]。

結(jié)束語：

扶貧小額信貸是國家開展精準(zhǔn)扶貧的重要政策，為此相關(guān)地區(qū)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實際，引進(jìn)適合區(qū)域發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)也需要適當(dāng)降低貸款門檻，通過多種措施，改善貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)農(nóng)民增收，實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉建，吳理財.制度逆變、策略性妥協(xié)與非均衡治理——基于L村精準(zhǔn)扶貧實踐的案例分析[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2019（02）：127-134+169.

[3]拜茹，尤光付.自主性與行政吸納合作：鄉(xiāng)村振興中基層社會治理模式的機(jī)制分析[J/OL].青海社會科學(xué)，2019（01）：72-80