劉然

摘要：本文研究的重要內(nèi)容是如何完善小額信貸組織，并在逐步完善小額信貸組織的過程中融入風(fēng)險投資模式。本文首先闡述了小額信貸的概念以及發(fā)展模式;然后分析了我國小額信貸組織在發(fā)展過程中存在的問題，主要表現(xiàn)在“三農(nóng)群體”資金較少和成本較高;最后從增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、完善相關(guān)制度和提高農(nóng)戶技能等多方面，引入風(fēng)險投資運(yùn)作模式，提出組建小額信貸組織的措施。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險投資運(yùn)作 ?三農(nóng)群體 ?小額信貸 ?風(fēng)險管理

一、引言

隨著“發(fā)展新農(nóng)村”理念的逐步落實(shí)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是我國政府未來工作的核心。我國農(nóng)戶雖然已經(jīng)告別了“依靠土地吃飯”的局面，但是隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國農(nóng)戶以及農(nóng)村企業(yè)對資金需求越來越多，融資需求日益增多。與此同時，我國農(nóng)戶對資金需求頻率較高，且資金需求量較小，我國商業(yè)銀行面對此現(xiàn)狀，由于商業(yè)銀行的審批手續(xù)較為繁瑣，并且審批成本較高，商業(yè)銀行較少對農(nóng)戶發(fā)放貸款。因此，我國完善小額信貸組織對促進(jìn)農(nóng)村改革而言具備重要意義，小額信貸就是一種信貸方式，小額信貸專職為無法申請商業(yè)銀行貸款的人群提供資金支持，小額信貸組織在許多國家都被視為一種行之有效的扶貧手段。

二、小額信貸概念及發(fā)展模式

小額信貸理念于1990年被引入我國，小額信貸是一種扶貧方式，按照國際定義，小額信貸是指國家為低收入人群提供的一種小額貸款服務(wù)，其中低收入人群特指具備一定發(fā)展能力的人群，并且該類人群目前不具備商業(yè)銀行為其提供貸款的條件。從小額貸款的概念出發(fā)，小額貸款的最終目標(biāo)是幫助貧窮人群借助金融模式脫離貧困。

小額信貸模式發(fā)展到1994年逐步被引入我國農(nóng)村，其主要的特點(diǎn)是免擔(dān)保手續(xù)，貸款對象以貧困農(nóng)戶為主，小額貸款項(xiàng)目是由民營企業(yè)經(jīng)營為主。

三、我國小額信貸在發(fā)展過程中存在的問題

（一）“三農(nóng)”群體缺乏資金

“三農(nóng)”問題一直是我國政府工作的核心，解決“三農(nóng)”問題的根本途徑在于資金。我國“三農(nóng)”群體缺乏資金，并且我國農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模較小。其次，我國“三農(nóng)”群體缺乏記賬概念，對賬本毫無概念，許多農(nóng)民根本不清楚自身資產(chǎn)。最后，我國商業(yè)銀行的社會責(zé)任感和服務(wù)范圍有限，許多商業(yè)銀行受成本和風(fēng)險管控影響，其不愿意為“三農(nóng)”群體審批貸款資金。

我國“三農(nóng)”缺乏資金的根源在金融機(jī)構(gòu)缺乏社會責(zé)任意識和“三農(nóng)”本身缺乏貸款理念。我國農(nóng)民若想解決該問題，單純依靠自身力量是不夠的，還需尋求政府政策支撐。我國政府正在努力改善農(nóng)民生活環(huán)境，努力解決“三農(nóng)”問題。從商業(yè)銀行角度而言，我國商業(yè)銀行的組織架構(gòu)較為單一，其管理機(jī)制較為嚴(yán)格，無法適應(yīng)新農(nóng)村的發(fā)展需求，因此也無法徹底解決“貸款難”的問題。

（二）“三農(nóng)”群體違約風(fēng)險較高

“三農(nóng)”群體的違約成本較高，主要表現(xiàn)在兩個方面。一是信用風(fēng)險方面，“三農(nóng)”群體雖然經(jīng)過了信貸風(fēng)險審批評價考核，但是由于雙方信息不對稱，很容易造成農(nóng)民不按時還款，甚至違約行為，進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險。我國農(nóng)村尚未建立征信體系，部分農(nóng)民缺乏信用理念，誠信意識低下，與此同時，小額信貸對農(nóng)戶的約束能力有限，加之我國農(nóng)村分布較廣，農(nóng)民居住較為分散，因此對違約農(nóng)戶的執(zhí)法成本較高，進(jìn)而導(dǎo)致信用風(fēng)險增加。

二是自然風(fēng)險和市場風(fēng)險方面。農(nóng)業(yè)不同于第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受天氣影響較大，一旦農(nóng)作物遭受到惡劣的自然災(zāi)害，必然影響農(nóng)民收入，進(jìn)而導(dǎo)致部分農(nóng)民無法按時償還信貸資金，拉高小額信貸的不良資產(chǎn)率，不利于小額信貸的健康發(fā)展，進(jìn)而導(dǎo)致三農(nóng)群體“貸款難”問題的出現(xiàn)。

四、風(fēng)險投資運(yùn)作模式在小額信貸中的運(yùn)用

（一）培養(yǎng)農(nóng)戶經(jīng)營能力，授之于漁

我國構(gòu)建的新興小額信貸模式，不僅僅為“三農(nóng)”群體提供資金支持，同時還培養(yǎng)“三農(nóng)”群體的學(xué)習(xí)能力和經(jīng)營能力，授之以漁。從這個角度看，該點(diǎn)和風(fēng)險投資運(yùn)作模式具備相似之處。政府利用小額信貸管理模式，為“三農(nóng)”群體暢通學(xué)習(xí)渠道，為其提供技術(shù)支持，不斷將農(nóng)民推入社會主義市場經(jīng)濟(jì)，促使“三農(nóng)”群體不斷學(xué)習(xí)，進(jìn)而提高“三農(nóng)”群體的學(xué)習(xí)能力和經(jīng)營能力，幫助其更好的應(yīng)對市場的挑戰(zhàn)，此舉的目的已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了扶貧。因此，小額信貸的意義不僅僅是為解決溫飽問題，更是徹底轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”群體的經(jīng)營理念。

（二）擴(kuò)大小額信貸的經(jīng)營規(guī)模

還需不斷擴(kuò)大小額信貸的經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)其逐步正規(guī)化。因此，我國小額信貸機(jī)構(gòu)需設(shè)定科學(xué)的貸款利率，小額貸款機(jī)構(gòu)在科學(xué)的范圍內(nèi)操控成本，尋求良好的貨幣匹配制度，更好的應(yīng)對市場風(fēng)險和政策風(fēng)險。從政府角度看，還需完善對小額貸款公司的監(jiān)管力度，加強(qiáng)小額貸款公司會計(jì)信息的對外披露質(zhì)量。從小額貸款公司角度，發(fā)展核心是面向“三農(nóng)”群體，為其提供多元化的金融服務(wù)，為了讓更多的“三農(nóng)”群體享受該項(xiàng)服務(wù)。我國政府可完善小額貸款相關(guān)管理制度，建立健全小額信貸管理機(jī)制，劃分享受小額貸款資格的人群范圍，并要求下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位按照一定的財(cái)政比例，適度撥款，最大限度解決小額信貸資金不足的問題。

（三）逐步增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

對于金融企業(yè)而言，合理的信貸產(chǎn)品是吸引“三農(nóng)”群體的重要因素。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國目前有100多家商業(yè)銀行，11.8億的儲戶，從商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局和儲戶數(shù)量角度看，村鎮(zhèn)銀行和郵儲銀行都將是吸引“三農(nóng)”群體的主要部門。因此，我國可依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，科學(xué)布局村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式中可借鑒風(fēng)險投資運(yùn)作管理模式，在吸儲攬存的經(jīng)營理念下，不斷創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行的管理理念，完善村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理機(jī)制，加大對不良資產(chǎn)的審查力度，將村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)“三農(nóng)”群體發(fā)展的小額信貸銀行，更好的為“三農(nóng)”群體提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)半徑，創(chuàng)新服務(wù)管理模式;在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，選定核心區(qū)域設(shè)定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，更好的為“三農(nóng)”群體服務(wù)。

五、結(jié)束語

總而言之，小額信貸是我國發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的必然選擇，將風(fēng)險投資運(yùn)作理念引入小額信貸管理模式中，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新之處。小額信貸管理模式能否切實(shí)促進(jìn)我國三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使三農(nóng)群體更好的享受到改革開放的成果，這些都需要小額信貸積極發(fā)揮作用。因此，本文從增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、完善相關(guān)制度和提高農(nóng)戶技能等多方面，引入風(fēng)險投資運(yùn)作模式，提出組建小額信貸組織的措施，希望通過本文的研究為相關(guān)企業(yè)提供借鑒意義。