黃磊

摘要：隨著外資銀行的不斷涌入，我國(guó)銀行領(lǐng)域的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也變得越來(lái)越激烈，逐漸凸顯了當(dāng)前存在的弊端和問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)銀行在全面風(fēng)險(xiǎn)管理和防范中存在一些短板，如何科學(xué)構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，維護(hù)我國(guó)銀行的可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益最大化，是現(xiàn)階段我國(guó)大部分銀行內(nèi)部存在的主要問(wèn)題，并亟待解決。因此，本文通過(guò)圍繞銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念進(jìn)行闡述，結(jié)合我國(guó)銀行現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，總結(jié)出我國(guó)銀行在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的典型問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出有建設(shè)性的建議，作為參考。

關(guān)鍵詞：銀行 ?全面風(fēng)險(xiǎn)管理 ?問(wèn)題 ?現(xiàn)狀 ?對(duì)策

一、我國(guó)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念

銀行作為一種盈利性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，一切的盈利和虧損都由銀行內(nèi)部自行承擔(dān)，一定程度上也就導(dǎo)致了銀行內(nèi)部的管理工作和操作執(zhí)行等應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎和注重。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的概念是指通過(guò)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行統(tǒng)一集中分析，例如對(duì)內(nèi)部的貨幣匯率和利率等不同因素聯(lián)合形成的組合風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理。銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性。銀行內(nèi)部的全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作具體指的是銀行通過(guò)一系列的分析，預(yù)測(cè)和防范管理等手段，針對(duì)銀行內(nèi)部在經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中出現(xiàn)的各種不確定因素和風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的防范和管控措施來(lái)達(dá)到最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失的目的，有的甚至可以完全規(guī)避經(jīng)濟(jì)損失，保障銀行內(nèi)部的資金安全。銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理具有兩個(gè)原則，第一，在銀行利潤(rùn)不變的前提下，最大程度減少風(fēng)險(xiǎn);第二，在風(fēng)險(xiǎn)不變的前提下，最大程度保證銀行的收益。

二、我國(guó)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)銀行主體內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)日漸凸顯出來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)也不斷出現(xiàn)各種問(wèn)題，因此，我國(guó)銀行必須做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)的全面管理。

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

從資產(chǎn)的角度來(lái)看，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展背景下，我國(guó)現(xiàn)階段大部分銀行內(nèi)部的資金被長(zhǎng)期占用，久而久之，就出現(xiàn)了大量的轉(zhuǎn)貸款現(xiàn)象，不僅容易導(dǎo)致銀行的資金短缺、周轉(zhuǎn)不靈，大大阻礙了銀行內(nèi)部的貸款和借款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。其次，從負(fù)債角度來(lái)看，我國(guó)大部分銀行內(nèi)部的負(fù)債結(jié)構(gòu)都存在一定的問(wèn)題，大部分都采取活期存款為主要業(yè)務(wù)，在結(jié)構(gòu)的構(gòu)成上缺乏一定的科學(xué)性和合理性，也比較容易導(dǎo)致資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的幾率大小也受到我國(guó)外部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及相應(yīng)政策調(diào)控的影響，因此，我國(guó)的銀行必須事先做好充足的防范準(zhǔn)備，最大程度避免因風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)和客觀因素

銀行內(nèi)部的客觀因素具體指的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和制度導(dǎo)致的客觀因素。銀行在日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為兩種類(lèi)型，宏觀風(fēng)險(xiǎn)和微觀風(fēng)險(xiǎn)。宏觀風(fēng)險(xiǎn)就是指由于客觀因素而導(dǎo)致的。宏觀風(fēng)險(xiǎn)具體指的是外部市場(chǎng)環(huán)境和政策制度以及國(guó)家調(diào)控而導(dǎo)致的系統(tǒng)性宏觀風(fēng)險(xiǎn)。而微觀風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行內(nèi)部由于操作和管理不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失。結(jié)合近年來(lái)我國(guó)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)大都具有宏觀性，且大部分風(fēng)險(xiǎn)都是由于外部環(huán)境和制度因素導(dǎo)致的。

三、我國(guó)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)薄弱

從銀行內(nèi)部來(lái)看，我國(guó)部分銀行內(nèi)部的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念依然比較傳統(tǒng)和落后，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)薄弱，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作沒(méi)有引起足夠的重視，導(dǎo)致全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作無(wú)法在日常工作中真正落實(shí)到位，只能流于表面。從另一方面來(lái)看，部分銀行工作人員在日常工作中的全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)也比較薄弱，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念認(rèn)識(shí)不夠到位，甚至膚淺的認(rèn)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就是合理進(jìn)行操作，沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)和理解到全面風(fēng)險(xiǎn)管理的具體內(nèi)容和真正含義。而銀行內(nèi)部的相關(guān)管理工作人員也沒(méi)有正確協(xié)調(diào)好市場(chǎng)推廣和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的聯(lián)系，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)法真正凸顯出其價(jià)值和功能，作用不大。

（二）銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控體系不夠健全

科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，是銀行能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)和開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的前提保障?？v觀國(guó)外，大多數(shù)國(guó)外銀行內(nèi)部已經(jīng)構(gòu)建起了比較健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系和規(guī)章制度，對(duì)比起我國(guó)銀行在這方面就比較薄弱。我國(guó)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控體系的構(gòu)建上依然存在諸多弊端，缺少真正科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控和防范體系，有的銀行內(nèi)部甚至沒(méi)有專(zhuān)門(mén)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)組織和部門(mén)，但是風(fēng)險(xiǎn)管控工作沒(méi)有一個(gè)較為系統(tǒng)和規(guī)范的組織來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一管理，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理工作沒(méi)有辦法集中審批權(quán)限和獨(dú)立運(yùn)行。盡管我國(guó)有部分銀行內(nèi)部成立了風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)，也設(shè)立了相關(guān)管理層和領(lǐng)導(dǎo)層直接進(jìn)行管理，但是基層的風(fēng)險(xiǎn)管控崗位依然無(wú)法真正落實(shí)到位，導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨過(guò)程中無(wú)法正確識(shí)別各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)信息，造成最終的規(guī)避工作無(wú)法發(fā)揮作用。

四、我國(guó)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化對(duì)策

（一）樹(shù)立起與時(shí)俱進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)

與時(shí)俱進(jìn)的思想觀念是實(shí)施操作的重要前提。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的概念核心在于與時(shí)俱進(jìn)的思想和精神，因此，銀行內(nèi)部必須首先樹(shù)立起完善科學(xué)的全面風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，摒棄傳統(tǒng)的觀念，正確認(rèn)識(shí)到全面風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性。而文化作為意識(shí)的表現(xiàn)形式，則是體現(xiàn)了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要條件。為保證全面風(fēng)險(xiǎn)管理后續(xù)工作能夠順利有效地開(kāi)展，并且在日常工作中具有可行性，必須遵循兩個(gè)前提。首先，必須引起全體銀行工作人員對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管控遇到意識(shí)和重視，更新全體工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管控理念;其次，就是銀行自身必須具備科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系和制度程序，保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠制度化，規(guī)范化的進(jìn)行。

因此，在銀行內(nèi)部樹(shù)立起先全面風(fēng)險(xiǎn)管控文化和意識(shí)是實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要前提，銀行必須充分和熟練的認(rèn)識(shí)到，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)度，價(jià)值估量等問(wèn)題，才能夠最大程度優(yōu)化防范風(fēng)險(xiǎn)的力度。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的組織和結(jié)構(gòu)

在樹(shù)立了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)過(guò)后，規(guī)范的組織架構(gòu)也是銀行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在。銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)和組織機(jī)構(gòu)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作和組織能夠協(xié)調(diào)工作，全面規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管控的程序和工作，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的傳遞效率。制定科學(xué)的管理結(jié)構(gòu)模式，并設(shè)立起崗位責(zé)任制度，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作真正落實(shí)到位。除此之外，還必須加大監(jiān)督管控的力度，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控工作進(jìn)行全方位的監(jiān)督管理，保證能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控工作中存在的問(wèn)題并改改進(jìn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一條長(zhǎng)遠(yuǎn)的道路，我國(guó)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的文化樹(shù)立，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和辦法，借助科學(xué)有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管控體系，最大程度優(yōu)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

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