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        我國保險(xiǎn)領(lǐng)域研究熱點(diǎn)分析

        2019-06-03 02:22:28蔡錦濤
        合作經(jīng)濟(jì)與科技 2019年9期
        關(guān)鍵詞:研究熱點(diǎn)

        蔡錦濤

        [提要] 保險(xiǎn)業(yè)在歷經(jīng)了幾十年的發(fā)展歷程后,一直處于不斷改革與完善的變化中。適應(yīng)保險(xiǎn)實(shí)際發(fā)展的需要,與此相關(guān)的理論文獻(xiàn)也是層出不窮,相關(guān)的理論研究成果也在不斷地匯聚并逐漸走向成熟。為了把握保險(xiǎn)領(lǐng)域理論研究的整體概況,通過對大量保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)文獻(xiàn)的分析,可知近年來保險(xiǎn)研究主要集中在九個(gè)熱點(diǎn)主題上,即保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與保險(xiǎn)公司治理、保險(xiǎn)監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)防范、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革、保險(xiǎn)資金運(yùn)用與管理、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)、保險(xiǎn)市場供求關(guān)系、保險(xiǎn)創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)領(lǐng)域;研究熱點(diǎn);保險(xiǎn)理論

        中圖分類號:F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

        收錄日期:2019年3月3日

        我們可以將現(xiàn)階段國內(nèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域研究熱點(diǎn)概括為九個(gè)主要的領(lǐng)域。下面將分別對這九個(gè)領(lǐng)域內(nèi)的研究現(xiàn)狀進(jìn)行深入的分析:

        一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與保險(xiǎn)公司治理

        改革開放40年以來,中國保險(xiǎn)業(yè)在前行中不斷深化改革,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有了質(zhì)的飛躍,對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的保障作用。我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了近20年的飛速發(fā)展后,依然具備強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿?。而作為我國保險(xiǎn)三大監(jiān)管支柱之一的保險(xiǎn)公司治理又是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán),提高治理有效性是保險(xiǎn)公司未來改革的目標(biāo)。

        我國保險(xiǎn)公司治理與發(fā)展相關(guān)研究一直是學(xué)者們的研究熱點(diǎn),兩者息息相關(guān),保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展離不開保險(xiǎn)公司的科學(xué)治理。2016年,中國保監(jiān)會印發(fā)了《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》。針對“十三五”時(shí)期的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范部署,要求堅(jiān)持機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相統(tǒng)一,宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相統(tǒng)一,風(fēng)險(xiǎn)防范與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)并重。公司治理風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營管理中發(fā)揮著重要作用,同時(shí)也是面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)中的關(guān)鍵一環(huán),公司治理風(fēng)險(xiǎn)不同于企業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等以財(cái)務(wù)指標(biāo)為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)。因此,公司治理的有效實(shí)施有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展,研究分析保險(xiǎn)公司治理風(fēng)險(xiǎn),是有效防范保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的前提。

        二、保險(xiǎn)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范

        保險(xiǎn)監(jiān)管是國家對本國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理,國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管,保護(hù)著與保險(xiǎn)活動相關(guān)的行業(yè),并滿足公眾利益的需要。但是,我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過程中,也有很多問題凸顯出來。例如,保險(xiǎn)公司的償付、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的逾越、資金使用的違規(guī)等。因此,進(jìn)一步重視保險(xiǎn)監(jiān)管是國家當(dāng)前的一項(xiàng)刻不容緩的工作。

        公司治理、償付能力與市場行為作為三大保險(xiǎn)監(jiān)管支柱,對風(fēng)險(xiǎn)防范起著至關(guān)重要的作用。風(fēng)險(xiǎn)防范是保險(xiǎn)業(yè)中的重中之重,不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管、把控風(fēng)險(xiǎn)防范底線,是我國現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)進(jìn)一步夯實(shí)壯大、穩(wěn)固發(fā)展的秉軸持鈞。新常態(tài)下,中國經(jīng)濟(jì)增速放緩、結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、增長動力多元,供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方興未艾,社會矛盾趨于復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)形勢更為嚴(yán)峻。保險(xiǎn)市場在中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中正發(fā)揮著越來越重要的作用?,F(xiàn)如今,在監(jiān)管環(huán)境日漸復(fù)雜的情況下,我國的保險(xiǎn)監(jiān)管遇到的問題是擺在中國保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)面前的重要課題,決定著未來中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此,必須堅(jiān)持科學(xué)監(jiān)管,防范化解風(fēng)險(xiǎn),才能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

        三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

        中國自古以來是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)固發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。國家高度重視糧食與食品安全,發(fā)展農(nóng)業(yè)、造福農(nóng)村、富裕農(nóng)民以及有效地解決13億人口的吃飯問題,是國家能夠長治久安的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著我國人口增長,糧食需求量還會繼續(xù)呈剛性增長。長期以來,我國依靠自身力量實(shí)現(xiàn)糧食基本自給,而提升糧食產(chǎn)量的障礙之一就是氣候變化條件下極端天氣的頻繁發(fā)生。我國近年來臺風(fēng)、水災(zāi)、極寒、病蟲害等地區(qū)性、全國性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā),已經(jīng)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活造成了極為嚴(yán)重的沖擊,其影響甚至波及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

        為了防范農(nóng)業(yè)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),減少人身財(cái)產(chǎn)損失,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)理論研究一直是一個(gè)熱點(diǎn)問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是抵御自然巨災(zāi),確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的有效手段。如今,各級政府對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障體系建設(shè)越來越重視,在體系構(gòu)建中發(fā)揮著舉足輕重的作用,《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制機(jī)制改革的意見》中也明確提出“鼓勵(lì)各地結(jié)合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效保障模式”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開一套切實(shí)有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散模式,如何設(shè)計(jì)適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制迫在眉睫。

        四、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革

        經(jīng)過改革開放40年的發(fā)展,我國已基本實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的全覆蓋。作為社會保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵部分,養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革對社會的和諧穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。歷經(jīng)多年的探索和實(shí)踐,我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有了系統(tǒng)化的完善,但由于保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)中的不合理再加上保險(xiǎn)改革措施不協(xié)調(diào),養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在進(jìn)程中出現(xiàn)了問題。例如,隱性雙軌制依然存在、隱性債務(wù)巨大、部分地區(qū)基金收不抵支、基金存在貶值風(fēng)險(xiǎn)、統(tǒng)籌層次較低、繳費(fèi)率過高、經(jīng)辦服務(wù)體系不完善等問題。因此,有必要對過去養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的成績與問題做一個(gè)全面的審視和回顧,有利于從總體和規(guī)范的視角對未來幾年我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革和管理做出科學(xué)、合理的判斷和展望。目前,我國養(yǎng)老保障制度的研究,主要集中于中國特色視域下的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度建設(shè)和國家機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保障制度及其配套機(jī)制的改革以及社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)、替代率、收益率、養(yǎng)老金發(fā)放等方面;研究焦點(diǎn)集中在繳費(fèi)率是否高、替代率是否低、國家責(zé)任如何承擔(dān)、個(gè)人責(zé)任如何體現(xiàn)等方面。

        五、保險(xiǎn)資金運(yùn)用與管理

        現(xiàn)階段,我國保險(xiǎn)資金規(guī)模逐漸擴(kuò)大,保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)資金合理運(yùn)用的重視程度越來越高。作為保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵業(yè)務(wù)之一,保險(xiǎn)資金運(yùn)用不僅是保險(xiǎn)市場與資本市場和貨幣市場交相呼應(yīng)的重要途徑,而且也是有效盤活資金鏈、穩(wěn)固發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在金融深化改革的進(jìn)程中,保險(xiǎn)資金管理中的風(fēng)險(xiǎn)日益增多,無論是跨市場的風(fēng)險(xiǎn),還是跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),都開始朝保險(xiǎn)業(yè)滲透,有些風(fēng)險(xiǎn)甚至有可能會演化成保險(xiǎn)資金管理中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如今,中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,但在資金運(yùn)用方面存在很多問題。例如,保險(xiǎn)資金投資收益率較低,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高,保險(xiǎn)資金投資渠道較為狹窄。因此,進(jìn)一步加強(qiáng)對保險(xiǎn)資金運(yùn)用和管理,積極適應(yīng)大環(huán)境的變化,有效防范化解風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)固保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展,保障好被保險(xiǎn)人的切身利益,是目前保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的一個(gè)重要課題。合理運(yùn)用保險(xiǎn)資金,既要加大創(chuàng)新力度,又要加強(qiáng)監(jiān)管廣度。對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的有效監(jiān)管,不能扼殺保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的創(chuàng)新熱情,但又要對創(chuàng)新型產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控。首先,控制準(zhǔn)入門檻,對新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力和風(fēng)控水平進(jìn)行嚴(yán)格審核,尤其在國外金融市場投入的產(chǎn)品;其次,加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的后續(xù)管控,新型產(chǎn)品投放后,要對其進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督,對保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)變化、資金走向等加強(qiáng)管控,做好風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警。

        六、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

        近年來,中國保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。與此同時(shí),保險(xiǎn)市場的信息不對稱問題逐漸顯現(xiàn)出來,其中道德風(fēng)險(xiǎn)是主要問題。目前,投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的問題較為嚴(yán)重,受我國保險(xiǎn)市場迅速發(fā)展影響,保險(xiǎn)業(yè)競爭日益加劇,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)辦人的道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出,對保險(xiǎn)市場的影響愈來愈明顯。如今,我國保險(xiǎn)市場的競爭愈發(fā)激烈,投保方的要求愈發(fā)不合理,保險(xiǎn)人對投保方的遷就造成了投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此,逐步完善保險(xiǎn)市場的相關(guān)法規(guī),對其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有效防范,對承保和理賠方式進(jìn)行完善和改進(jìn),對詐保、騙保等違法犯罪行為嚴(yán)厲打擊,加強(qiáng)對保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和把控。此外,有效防范道德風(fēng)險(xiǎn),需要進(jìn)一步增進(jìn)不同主體利益趨同性,構(gòu)建資源共享機(jī)制,完善保險(xiǎn)中介制度,進(jìn)一步防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

        七、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)

        社會保障體系是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“安全網(wǎng)”和“穩(wěn)定器”,社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是社會保障體系的重要組成部分,二者之間既有聯(lián)系又有區(qū)別,商業(yè)保險(xiǎn)雖與社會保險(xiǎn)之間存在著差異,但它們在保障人們生活安定、使社會再生產(chǎn)得以順利進(jìn)行、促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面具有相同的作用。從二者的社會分工上看,它們之間既有明確的分工又有不可替代的互補(bǔ)作用。商業(yè)保險(xiǎn)是對社會保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充,在社會保障中發(fā)揮著重要的輔助作用。商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)兩者相輔相成,我國才能建立起政府、企業(yè)、個(gè)人全方面、多層次的保障體系。

        社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)一直是我國風(fēng)險(xiǎn)體系中的重中之重,只有構(gòu)建有效的運(yùn)營機(jī)制,充分發(fā)揮社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)長處,才能最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本,進(jìn)而提升風(fēng)險(xiǎn)保障水平。隨著多年以來的經(jīng)濟(jì)體制改革,我國社會保險(xiǎn)已有了更為完善的制度框架,能夠滿足更為多元化的社會發(fā)展需求。為了進(jìn)一步推動社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在未來發(fā)展的進(jìn)程中必須從實(shí)際出發(fā),不斷地開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足變化的市場需求。

        八、保險(xiǎn)市場供求關(guān)系

        保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方、保險(xiǎn)商品以及保險(xiǎn)中介共同構(gòu)成了保險(xiǎn)市場。在進(jìn)行保險(xiǎn)交易的進(jìn)程中,保險(xiǎn)市場隨著價(jià)格的上下浮動影響著保險(xiǎn)的供需雙方。保險(xiǎn)供需雙方息息相關(guān)并相互影響,兩者波動的過程也是保險(xiǎn)供需達(dá)到均衡的過程。首先,保險(xiǎn)需求不斷影響著保險(xiǎn)供給的變化,并在潛移默化中滿足保險(xiǎn)需求的需要;其次,保險(xiǎn)供給也會刺激保險(xiǎn)需求,帶動潛藏的保險(xiǎn)需求逐漸轉(zhuǎn)化為更為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求,進(jìn)而促進(jìn)對保險(xiǎn)需求的發(fā)展。保險(xiǎn)供給的實(shí)現(xiàn)離不開保險(xiǎn)需求的存在,保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)離不開保險(xiǎn)供給。但目前我國保險(xiǎn)市場經(jīng)常處于非均衡狀態(tài),保險(xiǎn)市場上供需雙方的矛盾主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)供給滿足不了經(jīng)濟(jì)與社會快速多元化發(fā)展的需要。目前,學(xué)者們普遍認(rèn)為減緩保險(xiǎn)供需雙方的主要矛盾、杜絕保險(xiǎn)市場上供需的異常波動,這就要求保險(xiǎn)供需雙方的積極互動和均衡發(fā)展。這離不開兩者的共同努力。首先,保險(xiǎn)供給方面,要不斷提高保險(xiǎn)市場的供給能力,從而滿足多元化發(fā)展的保險(xiǎn)需求;其次,從各個(gè)方面采取措施強(qiáng)化保險(xiǎn)需求,進(jìn)而提高保險(xiǎn)需求的層次。

        九、保險(xiǎn)創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展

        隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的發(fā)展,中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展時(shí)期,但也應(yīng)該看到我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級階段,國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)起步遲,還面臨不少問題和困難,尤其是保險(xiǎn)創(chuàng)新相對薄弱。因此,我國保險(xiǎn)業(yè)只有加快保險(xiǎn)創(chuàng)新步伐,全面提升競爭力,才能在激烈的競爭中穩(wěn)步發(fā)展。如今,隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的興起,個(gè)人消費(fèi)在網(wǎng)上進(jìn)行越來越風(fēng)靡。消費(fèi)模式的改變勢必會對傳統(tǒng)商業(yè)模式造成沖擊,時(shí)下最流行的“互聯(lián)網(wǎng)思維”,就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式的思維。如今,互聯(lián)網(wǎng)在各方面影響著傳統(tǒng)行業(yè),現(xiàn)在已經(jīng)延展到金融業(yè),所以保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展是時(shí)代所趨。互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)造成的影響主要有兩個(gè)方面:一是保險(xiǎn)公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等來改造傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營模式,從而獲取更多優(yōu)質(zhì)客戶,進(jìn)一步降低經(jīng)營成本,極大提高經(jīng)營效率;二是由于人們生活的方方面面不斷向線上轉(zhuǎn)移,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已無法滿足新時(shí)代下人們?nèi)找娑嘣约案顚哟蔚谋kU(xiǎn)需求,因此互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了新的保險(xiǎn)需求。

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