劉東坡

摘 要：近年來(lái)，小微企業(yè)逐漸發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)。在商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的過(guò)程中，仍舊存在著很多的問(wèn)題，小微企業(yè)仍舊面臨著許多困難。如何推進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效地控制，是當(dāng)今國(guó)有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的一個(gè)難點(diǎn)。本文針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資中的存在問(wèn)題進(jìn)行分析，提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 小微企業(yè)? 融資

一、國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

國(guó)有商業(yè)銀行因?yàn)閷?shí)力雄厚，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，同時(shí)有很強(qiáng)的盈利能力，所以有著巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在支持小微企業(yè)的融資時(shí)也有更強(qiáng)的支撐。除了經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)勢(shì)，在支持小微企業(yè)時(shí)還有許多其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

首先，作為國(guó)有商業(yè)銀行，發(fā)展時(shí)間比較早，實(shí)力雄厚，所以在信用上很有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)國(guó)有銀行在發(fā)展的過(guò)程中，積累了眾多實(shí)力雄厚的固定客戶，他們已經(jīng)建構(gòu)起了足夠強(qiáng)壯堅(jiān)固的互相支撐的關(guān)系，所以有著比較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此小微企業(yè)在國(guó)有銀行中要求融資時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率比較小，國(guó)有銀行能夠提供相對(duì)穩(wěn)定的資金和融資環(huán)境，幫助小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。其次國(guó)有銀行還有巨大的盈利優(yōu)勢(shì)。國(guó)有銀行的規(guī)模巨大，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，也就能夠保證小微企業(yè)的融資順利。國(guó)有銀行規(guī)模宏大，資本競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)強(qiáng)大的后盾。因此國(guó)有商業(yè)銀行在小微企業(yè)的融資中有著其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

二、國(guó)有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)存在的問(wèn)題

（一）國(guó)有銀行的結(jié)構(gòu)問(wèn)題

國(guó)有商業(yè)銀行雖然有著其他商業(yè)銀行難以望其項(xiàng)背的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，然而其自身也存在著很大的問(wèn)題。首先因?yàn)槠浒l(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，在許多方面都有滯后性。如人力資源的滯后。在國(guó)有商業(yè)銀行中，因?yàn)閭鹘y(tǒng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，導(dǎo)致部分工作人員仍舊有著行政色彩思想，對(duì)工作態(tài)度不夠積極，忽視了人的創(chuàng)造性和能力，影響了國(guó)有銀行的健康發(fā)展;同時(shí)國(guó)有銀行由于發(fā)展早，在金融方面仍舊依賴于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，忽視了創(chuàng)新能力的發(fā)展。這也就導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新動(dòng)力不足，影響了國(guó)有銀行的持續(xù)發(fā)展。

（二）國(guó)有銀行對(duì)小微企業(yè)的忽視

國(guó)有銀行規(guī)模宏大，在企業(yè)融資時(shí)一般會(huì)優(yōu)先選擇大型企業(yè)和大客戶。因?yàn)榇笮推髽I(yè)的風(fēng)控能力和信用度高，而且能提供比較穩(wěn)定的投資環(huán)境，同時(shí)也能獲得更大的利潤(rùn)收入。但是對(duì)小微企業(yè)的重視程度比較低。近年來(lái)，隨著小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展和銀行的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，國(guó)有銀行對(duì)小微企業(yè)逐漸重視起來(lái)。但是由于起步較晚，時(shí)間很短，經(jīng)驗(yàn)還積累不足，在對(duì)小微企業(yè)的融資仍舊存在著許多的阻礙，而且仍舊缺乏動(dòng)力。針對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式還沒(méi)有建立完畢，體制和機(jī)制相對(duì)還很不完善，所以在目前階段國(guó)有銀行對(duì)小微企業(yè)的融資還存在著比較大的距離。

（三）國(guó)有銀行機(jī)制還不適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展需要

大型企業(yè)一直是國(guó)有銀行的固定客戶，所以國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)形成了一套比較完善的針對(duì)大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。而小微企業(yè)因?yàn)樽陨淼木窒扌?，和大型企業(yè)相比，生存周期較短，更容易發(fā)生變動(dòng)，而且與大型企業(yè)在結(jié)構(gòu)上有很大的不同，這就導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的結(jié)構(gòu)不夠適應(yīng)。針對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)人員，也缺少針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督，不良貸款的可能性會(huì)比較高。而且由于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資在貸款上的限制很高，不夠靈活。因此很多企業(yè)望而卻步，被銀行排斥，影響了企業(yè)的發(fā)展。

三、國(guó)有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的解決措施

（一）加快國(guó)有銀行自身的改革，提高創(chuàng)新能力

國(guó)有銀行要加快自身的改革。對(duì)銀行內(nèi)部人力資源進(jìn)行調(diào)整，轉(zhuǎn)變工作人員思想，逐漸以業(yè)務(wù)能力作為追求，提高員工的工作積極性和創(chuàng)新精神。加快轉(zhuǎn)變內(nèi)部結(jié)構(gòu)，增加針對(duì)小微企業(yè)的專項(xiàng)業(yè)務(wù)。國(guó)有銀行要設(shè)立專門(mén)對(duì)接小微企業(yè)的部門(mén)和機(jī)構(gòu)，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展方向時(shí)刻關(guān)注，制定針對(duì)小微企業(yè)的方針和策略。同時(shí)也要增加相應(yīng)的人員，將對(duì)小微企業(yè)的扶持從理念上轉(zhuǎn)移到現(xiàn)實(shí)中，增加銀行對(duì)企業(yè)的支持。拓寬銀行的服務(wù)方式和服務(wù)渠道。除此以外，適當(dāng)下沉審批權(quán)限或優(yōu)化權(quán)限流程，減少審批時(shí)的復(fù)雜過(guò)程，提高工作效率。將權(quán)限下移，能夠減少審批時(shí)的步驟，減少人員的參與，更高效率的完成審批工作。這樣一來(lái)，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)非節(jié)省了過(guò)去來(lái)回跑銀行的尷尬累人的局面，減少了小微企業(yè)的貸款壓力，也節(jié)省了大量的時(shí)間，降低了貸款難度。對(duì)于銀行方面來(lái)說(shuō)，也減少了工作人員的工作量，實(shí)現(xiàn)了工作的優(yōu)化和合理分配，能夠提高國(guó)有銀行的工作效率，對(duì)銀行和企業(yè)雙方來(lái)說(shuō)是一個(gè)雙贏的局面。

（二）改變傳統(tǒng)思想，提高對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注

小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)很高，而且潛力巨大，國(guó)有銀行要對(duì)小微企業(yè)給予足夠的支持。要提高對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注度，關(guān)注小微企業(yè)的融資。首先要進(jìn)行觀念上的革新。小微企業(yè)的地位不斷提升，國(guó)有銀行不能只關(guān)注大型企業(yè)，而應(yīng)該要設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)接小微企業(yè)，這不是對(duì)大型企業(yè)的擠壓，而是業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。經(jīng)過(guò)結(jié)構(gòu)的擴(kuò)展，國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力提升，對(duì)國(guó)有銀行更加有利。而且小微企業(yè)有著明亮的前景，對(duì)國(guó)有銀行的未來(lái)發(fā)展是一次機(jī)遇和方向上的引導(dǎo)。

（三）提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，制定合理的戰(zhàn)略

對(duì)小微企業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)高，不代表國(guó)有銀行要提高貸款門(mén)檻，對(duì)小微企業(yè)一刀切。國(guó)有銀行要制定好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控程序，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，建立小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)制度和審核制度，通過(guò)新建立的針對(duì)小微企業(yè)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)把握好小微企業(yè)的發(fā)展。提高對(duì)小微企業(yè)的信任度，對(duì)小微企業(yè)的前景發(fā)展深入研究，支持他們的發(fā)展。同時(shí)也要提高業(yè)務(wù)人員的能力和水平，減少銀行的融資風(fēng)險(xiǎn)。也要制定相應(yīng)的規(guī)則和策略，對(duì)不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，防止工作人員因?yàn)樨?zé)任的判斷和認(rèn)定錯(cuò)誤而影響了業(yè)務(wù)人員的工作，也能相應(yīng)的提高他們的工作態(tài)度和積極性。

（四）利用大數(shù)據(jù)增加線上業(yè)務(wù)

大數(shù)據(jù)是目前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)物。相較于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析，大數(shù)據(jù)能夠在更大規(guī)模上對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行接收和計(jì)算，從而對(duì)公司和企業(yè)起到數(shù)據(jù)的參考作用。國(guó)有銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，請(qǐng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)在線上開(kāi)發(fā)針對(duì)小微企業(yè)的專業(yè)網(wǎng)站，增加線上業(yè)務(wù)。小微企業(yè)通過(guò)線上業(yè)務(wù)，有電腦就能申請(qǐng)，大大減少了申辦貸款時(shí)的流程，簡(jiǎn)化了貸款步驟，節(jié)省了雙方時(shí)間。對(duì)于國(guó)有銀行，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從而完善線上服務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

國(guó)有商業(yè)銀行有其自身獨(dú)特的優(yōu)越性，在小微企業(yè)的融資中是很有優(yōu)勢(shì)的。然而由于國(guó)有銀行自身的缺點(diǎn)，對(duì)小微企業(yè)的融資有一定的不合理要求和模式。因此通過(guò)對(duì)國(guó)有銀行的改革，使國(guó)有銀行更加適應(yīng)新結(jié)構(gòu)的變化，提高國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)也能減少小微企業(yè)的融資困難，促進(jìn)小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。注意好風(fēng)險(xiǎn)的把控，能夠?qū)崿F(xiàn)兩方面的共同發(fā)展，促進(jìn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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