鄭晴

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，H省是農(nóng)業(yè)大省，更要加強(qiáng)“三農(nóng)”建設(shè)，振興鄉(xiāng)村。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，融資較為困難，發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有利于緩解“三農(nóng)”發(fā)展中“融資難、融資貴”的難題。

一、H省農(nóng)業(yè)融資現(xiàn)狀

截至今年5月末，H省涉農(nóng)貸款余額8791.5億元，同比增長(zhǎng)了5.6%，涉農(nóng)貸款占同期全省全部貸款的43.4%。全省試點(diǎn)地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款86.6億元。其中，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款82.4億元，同比增長(zhǎng)7.9%，居全國(guó)首位。雖然涉農(nóng)貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，但“三農(nóng)”貸款仍然存在很多問題。

（一）缺乏有效的抵押物

農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的收益較低，不容易形成高價(jià)值的固定資產(chǎn)，所以相對(duì)缺乏金融機(jī)構(gòu)所要求的動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押物?！皟蓹?quán)”抵押貸款的配套機(jī)制還需要進(jìn)一步完善，如相關(guān)抵押登記平臺(tái)的建設(shè)和對(duì)財(cái)產(chǎn)性權(quán)利的有效評(píng)估。

（二）涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，會(huì)受到自然災(zāi)害的影響，此外還受到國(guó)家政策等因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)很難防控。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，貸款金額少、分散，加之部分農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)比較淡薄，信用環(huán)境相對(duì)欠佳，所以金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時(shí)比較謹(jǐn)慎。

（三）擔(dān)保體系建設(shè)

農(nóng)村信貸擔(dān)保對(duì)于解決“三農(nóng)”發(fā)展中“融資難、融資貴”的問題起著重要作用。2015年H省成立了H省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司，是全國(guó)最早成立的省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)各類經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保類相關(guān)業(yè)務(wù)，全力推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。但在H省的一些偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系還沒有覆蓋，還需進(jìn)一步完善。

（四）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展

目前，我省在著力發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有利于緩解“融資難、融資貴”的問題。但我省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的時(shí)間還比較短，操作流程還不夠完善，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力也相對(duì)有限。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是以特色農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈核心企業(yè)為中心，對(duì)其上下游的中小企業(yè)、農(nóng)戶或消費(fèi)者的利益進(jìn)行捆綁，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，來(lái)滿足供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的融資需求。本文主要分析兩種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式：一是線下“銀行+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”，由銀行主導(dǎo)的，銀行向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款;二是線上“電商平臺(tái)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)戶和企業(yè)通過電商平臺(tái)進(jìn)行融資。

（一）銀行主導(dǎo)模式

傳統(tǒng)的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式，由農(nóng)村銀行主導(dǎo)，農(nóng)村銀行貸款給農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資。與電商平臺(tái)相比，銀行具有資金優(yōu)勢(shì)和地域優(yōu)勢(shì)，方便收集相關(guān)的上下游企業(yè)的信息。

2010年龍江銀行依托五里明鎮(zhèn)建立的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)出“五里明模式”。形成了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)+政府+科技+信托”的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。但近年來(lái)H省雖然涉農(nóng)貸款不斷增加，但仍無(wú)法滿足不斷增加的農(nóng)業(yè)貸款需求，資金供求不匹配，缺口較大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，電商平臺(tái)為融資雙方搭建一個(gè)平臺(tái)，為有融資需求的農(nóng)戶提供資金支持。電商平臺(tái)擁有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，打破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的空間限制。很多涉農(nóng)企業(yè)將農(nóng)產(chǎn)品信息植入企業(yè)電商網(wǎng)絡(luò)，鏈接京東、淘寶等大型電商平臺(tái)，打開了農(nóng)產(chǎn)品銷售的新途徑，大大增加了農(nóng)民收入?！昂邶埥竺拙W(wǎng)”采取的“線上交易+倉(cāng)儲(chǔ)物流配送+供應(yīng)鏈金融”三位一體的服務(wù)模式，搭建了從稻田到餐桌的互聯(lián)網(wǎng)之橋。但線上模式存在著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不全，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、電商平臺(tái)涉農(nóng)信息不夠詳細(xì)，信息不對(duì)稱等問題。

未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與電商平臺(tái)的合作，電商平臺(tái)為商業(yè)銀行提供上下游企業(yè)的交易和資金流信息，商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上分析、整理，對(duì)借款的涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)我省發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的建議

（一）設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品交易中心

以農(nóng)產(chǎn)品交易中心為核心企業(yè)，發(fā)揮領(lǐng)頭羊的作用。涉農(nóng)企業(yè)將庫(kù)存的貨物或者設(shè)備在農(nóng)產(chǎn)品交易中心注冊(cè)，作為抵押、質(zhì)押物，交易中心對(duì)貨物、設(shè)備和資金流向監(jiān)督管理，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，涉農(nóng)企業(yè)無(wú)法償還貸款， 交易中心可以將農(nóng)產(chǎn)品或設(shè)備賣出去，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。這樣可以解決涉農(nóng)企業(yè)缺乏抵押物的難題。

（二）拓寬抵押、質(zhì)押物范圍

“兩權(quán)”抵押貸款在我省已經(jīng)取得了明顯的成效，貸款規(guī)模快速增長(zhǎng)。應(yīng)繼續(xù)積極推動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款，拓寬抵押、質(zhì)押物范圍。發(fā)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、存貨抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單質(zhì)押質(zhì)押等業(yè)務(wù)。同時(shí)不斷完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和配套機(jī)制，全面完成土地確權(quán)、健全抵押物評(píng)估機(jī)制和抵押、質(zhì)押物的處置機(jī)制。

（三）完善擔(dān)保體系建設(shè)

發(fā)揮H省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司在農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)中的主力軍作用，實(shí)現(xiàn)主要農(nóng)業(yè)大縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保的全覆蓋。市級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與市縣政府、銀行、合作社等部門的合作，“擔(dān)保公司擔(dān)保+合作社社員聯(lián)?！苯M合擔(dān)保，重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)卣邔?dǎo)向、特色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目。完善信貸擔(dān)保的配套管理，建立完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、涉農(nóng)貸款擔(dān)保基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制等。同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信教育，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展不斷創(chuàng)新，我省建立了“黑龍江大米網(wǎng)”、“鄉(xiāng)村大集公益電商平臺(tái)”和“生態(tài)龍江”電子商務(wù)平臺(tái)等，拓寬了農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)。未來(lái)應(yīng)著力發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品的網(wǎng)上供銷，完善平臺(tái)建設(shè)，并積極對(duì)接淘寶網(wǎng)、京東商城等第三方電商平臺(tái)。加快建設(shè)倉(cāng)儲(chǔ)物流設(shè)施，完善配送基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化配送。