張憲濤

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行金融服務(wù)得到了迅速發(fā)展。面對外資銀行的競爭與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務(wù)模式已無法跟上市場經(jīng)濟(jì)多元化、個性化的發(fā)展需求，直接影響了商業(yè)銀行的發(fā)展及社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展秩序。在此，本文針對商業(yè)銀行金融征信及應(yīng)用研究這一問題，做如下簡論。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融服務(wù)；創(chuàng)新對策

面對當(dāng)前激烈的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，金融業(yè)服務(wù)作為各大商業(yè)銀行的重要組成部分，在銀行的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。與國外一些商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行起步晚，發(fā)展時間短，面對日益激烈的市場競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行要想在市場上占據(jù)一席之地，應(yīng)積極創(chuàng)新金融服務(wù)，并將其落實到商業(yè)銀行金融服務(wù)當(dāng)中。

一、商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

創(chuàng)新是發(fā)展的前提，任何一個行業(yè)在發(fā)展中都離不開創(chuàng)新，商業(yè)銀行也是，其金融服務(wù)創(chuàng)新，一方面能提升銀行的業(yè)務(wù)范圍，另一方面還能推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。針對商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新的必要性，概論起來有三個方面：

從市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來看，商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新能有效的增加市場經(jīng)濟(jì)利潤，結(jié)合當(dāng)前的市場狀況，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中不僅面對國內(nèi)外的市場競爭，同時還要應(yīng)對復(fù)雜的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，通過創(chuàng)新，能夠有效的應(yīng)對日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，滿足更多群體對金融產(chǎn)品的服務(wù)需求。

第二，隨著我國商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，其金融行業(yè)創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展變化的必要條件。面對越來越多的社會投資渠道，商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍受到了沖擊，如不能創(chuàng)新，商業(yè)銀行的利差空間將會越來越小，其自身也很難在激烈的市場競爭中立足，更談不上穩(wěn)定、長期的發(fā)展與經(jīng)營。

第三，商業(yè)銀行金融服務(wù)的出現(xiàn)，說到底是為客戶提供服務(wù)所需，隨著經(jīng)濟(jì)市場的不斷變化，客戶的實際需求也隨之發(fā)生了變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、科學(xué)技術(shù)的日益成熟，客戶能夠從多個渠道獲取金融知識，自身對金融服務(wù)的鑒別與選擇途徑越來越多，若銀行不能及時的創(chuàng)新，將很難滿足客戶對金融服務(wù)的實際所需。

二、商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過程中存在的問題

（一）人的問題

任何一個行業(yè)在發(fā)展中，人都是發(fā)展創(chuàng)新的主體，商業(yè)銀行金融服務(wù)行業(yè)也不例外。在其創(chuàng)新中，不難看出，人才是關(guān)鍵，只有從根本上提高金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力，強化創(chuàng)新，才能在激烈的市場競爭中開發(fā)出獨具特色的、滿足市場所需的金融產(chǎn)品。然而在實際允許中，商業(yè)銀行因之前的壟斷，導(dǎo)致自身的服務(wù)意識薄弱，人才危機意識不足，這些都是金融服務(wù)創(chuàng)新中急需解決的問題。

（二）技術(shù)的問題

隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，多數(shù)金融服務(wù)產(chǎn)品用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)了解到金融產(chǎn)品，這些都在一定程度上推動了金融工具及融資手段。不難看出，在當(dāng)前金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，科技已成為當(dāng)之無愧的主力軍。然而在實際落實中，與國外一些發(fā)達(dá)國家相比，我國的商業(yè)銀行尤其是部分地區(qū)的支行，其科技信息開發(fā)能力仍受到一定的制約，創(chuàng)新技術(shù)及水平仍有待提高。

（三）制度環(huán)境的問題

面對當(dāng)前復(fù)雜的金融市場環(huán)境，商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)符合市場的發(fā)展所需，在商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展中，計劃體制與計劃經(jīng)濟(jì)意識仍大量存在，創(chuàng)新得不到重視，制度管理仍以從上而下的指令為主。

（四）經(jīng)濟(jì)效益的問題

金融創(chuàng)新的的過程，同樣也存在一個成本與收益的對比關(guān)系問題，這種關(guān)于成本效益的分析，同樣構(gòu)成金融創(chuàng)新項目決策分析中的決定性影響因素，在金融創(chuàng)新項目的評價、決策、實施及考核全過程中的始終起著重要作用。

三、商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新中的對策研究

（一）商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的原則

在商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新中，應(yīng)遵循經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展規(guī)律，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，其指導(dǎo)思想主要有：首先，金融服務(wù)創(chuàng)新的根本在于服務(wù)客戶、服務(wù)經(jīng)濟(jì)，因而在產(chǎn)品設(shè)計中，應(yīng)結(jié)合客戶的實際所需，最大限度的完善產(chǎn)品的服務(wù)功能，協(xié)調(diào)好供需步伐，推動經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展。其次，商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新中，必須堅持衍生產(chǎn)品的可透視原則，無論是商業(yè)銀行還是客戶，如果不了解衍生產(chǎn)品及其基礎(chǔ)產(chǎn)品，就無法對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確評估，更無法對風(fēng)險承擔(dān)著進(jìn)行定位。最后，商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新出來的產(chǎn)品，說到底是為顧客提供更好的服務(wù)，因而在其創(chuàng)新中，必須堅持客戶可認(rèn)知原則，客戶在選擇理財產(chǎn)品時，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，銀行方面應(yīng)全面告知，避免不良社會影響的出現(xiàn)，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的市場名譽及發(fā)展。

（二）加快商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的措施

1.滿足客戶的需求。

商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的核心在于滿足客戶的實際所需，由此商業(yè)銀行相關(guān)部門在開發(fā)產(chǎn)品中，應(yīng)第一時間對顧客資料進(jìn)行收集、總結(jié)，最大限度的掌握客戶的實際所需及動態(tài)變化，從發(fā)現(xiàn)中找機會，在國家政策允許的前提下，創(chuàng)新思路，開發(fā)出滿足客戶實際所需的金融產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新經(jīng)營理念。

面對激烈的國際競爭環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)堅持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的理念，在金融服務(wù)創(chuàng)新中大膽創(chuàng)新經(jīng)營理念，摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，更好的服務(wù)大眾，同時將創(chuàng)新經(jīng)營理念融入到商業(yè)銀行的日常管理、發(fā)展中，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高商業(yè)的市場競爭力。

3.運用新技術(shù)成果。

我們可以看到，許多新的金融服務(wù)產(chǎn)品，都是運用新技術(shù)的產(chǎn)生的成果，通過新技術(shù)激發(fā)客戶的潛在需求，從而開發(fā)出滿足需求新的金融服務(wù)方式。因此，金融產(chǎn)品開發(fā)必須運用和結(jié)合新技術(shù)，才能從他客戶提供更加質(zhì)優(yōu)、方便、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

4.創(chuàng)新營銷服務(wù)。

營銷服務(wù)是銀行獲得信譽，贏得客戶的重要手段。銀行須進(jìn)行科學(xué)的客戶細(xì)分，把握好市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強對客戶關(guān)系管理，實行分層次服務(wù)差別服務(wù)。這需要銀行對收集完善客戶信息，建立CRM系統(tǒng)，圍繞客戶需求開發(fā)和設(shè)計金融產(chǎn)品，根據(jù)市場特點制定營銷策略。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，商業(yè)面臨發(fā)展機遇的同時，自身的市場地位也受到了挑戰(zhàn)，由此可見，商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新勢在必行。在其創(chuàng)新中，應(yīng)積極適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對金融服務(wù)及其衍生品進(jìn)行深入研究，創(chuàng)建適合自身發(fā)展的市場金融產(chǎn)品，確保其滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的同時，還能實現(xiàn)客戶利益的最大化，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

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