張憲濤

【摘 要】隨著我國經濟體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行金融服務得到了迅速發(fā)展。面對外資銀行的競爭與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務模式已無法跟上市場經濟多元化、個性化的發(fā)展需求，直接影響了商業(yè)銀行的發(fā)展及社會經濟的發(fā)展秩序。在此，本文針對商業(yè)銀行金融征信及應用研究這一問題，做如下簡論。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；金融服務；創(chuàng)新對策

面對當前激烈的經濟發(fā)展形勢，金融業(yè)服務作為各大商業(yè)銀行的重要組成部分，在銀行的發(fā)展中起著至關重要的作用。與國外一些商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行起步晚，發(fā)展時間短，面對日益激烈的市場競爭，國內商業(yè)銀行要想在市場上占據一席之地，應積極創(chuàng)新金融服務，并將其落實到商業(yè)銀行金融服務當中。

一、商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的必要性

創(chuàng)新是發(fā)展的前提，任何一個行業(yè)在發(fā)展中都離不開創(chuàng)新，商業(yè)銀行也是，其金融服務創(chuàng)新，一方面能提升銀行的業(yè)務范圍，另一方面還能推動市場經濟發(fā)展，避免不必要的經濟損失。針對商業(yè)銀行服務創(chuàng)新的必要性，概論起來有三個方面：

從市場經濟發(fā)展角度來看，商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新能有效的增加市場經濟利潤，結合當前的市場狀況，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中不僅面對國內外的市場競爭，同時還要應對復雜的國際國內經濟形勢，通過創(chuàng)新，能夠有效的應對日益復雜的經濟形勢，滿足更多群體對金融產品的服務需求。

第二，隨著我國商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，其金融行業(yè)創(chuàng)新是經濟環(huán)境發(fā)展變化的必要條件。面對越來越多的社會投資渠道，商業(yè)銀行的經營范圍受到了沖擊，如不能創(chuàng)新，商業(yè)銀行的利差空間將會越來越小，其自身也很難在激烈的市場競爭中立足，更談不上穩(wěn)定、長期的發(fā)展與經營。

第三，商業(yè)銀行金融服務的出現，說到底是為客戶提供服務所需，隨著經濟市場的不斷變化，客戶的實際需求也隨之發(fā)生了變化。隨著互聯(lián)網、信息技術、科學技術的日益成熟，客戶能夠從多個渠道獲取金融知識，自身對金融服務的鑒別與選擇途徑越來越多，若銀行不能及時的創(chuàng)新，將很難滿足客戶對金融服務的實際所需。

二、商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新過程中存在的問題

（一）人的問題

任何一個行業(yè)在發(fā)展中，人都是發(fā)展創(chuàng)新的主體，商業(yè)銀行金融服務行業(yè)也不例外。在其創(chuàng)新中，不難看出，人才是關鍵，只有從根本上提高金融從業(yè)人員的業(yè)務能力，強化創(chuàng)新，才能在激烈的市場競爭中開發(fā)出獨具特色的、滿足市場所需的金融產品。然而在實際允許中，商業(yè)銀行因之前的壟斷，導致自身的服務意識薄弱，人才危機意識不足，這些都是金融服務創(chuàng)新中急需解決的問題。

（二）技術的問題

隨著信息技術的迅速發(fā)展，多數金融服務產品用戶可以通過互聯(lián)網等技術了解到金融產品，這些都在一定程度上推動了金融工具及融資手段。不難看出，在當前金融產品創(chuàng)新中，科技已成為當之無愧的主力軍。然而在實際落實中，與國外一些發(fā)達國家相比，我國的商業(yè)銀行尤其是部分地區(qū)的支行，其科技信息開發(fā)能力仍受到一定的制約，創(chuàng)新技術及水平仍有待提高。

（三）制度環(huán)境的問題

面對當前復雜的金融市場環(huán)境，商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新應符合市場的發(fā)展所需，在商業(yè)銀行內部發(fā)展中，計劃體制與計劃經濟意識仍大量存在，創(chuàng)新得不到重視，制度管理仍以從上而下的指令為主。

（四）經濟效益的問題

金融創(chuàng)新的的過程，同樣也存在一個成本與收益的對比關系問題，這種關于成本效益的分析，同樣構成金融創(chuàng)新項目決策分析中的決定性影響因素，在金融創(chuàng)新項目的評價、決策、實施及考核全過程中的始終起著重要作用。

三、商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新中的對策研究

（一）商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的原則

在商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新中，應遵循經濟市場的發(fā)展規(guī)律，在金融產品創(chuàng)新中，其指導思想主要有：首先，金融服務創(chuàng)新的根本在于服務客戶、服務經濟，因而在產品設計中，應結合客戶的實際所需，最大限度的完善產品的服務功能，協(xié)調好供需步伐，推動經濟市場發(fā)展。其次，商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新中，必須堅持衍生產品的可透視原則，無論是商業(yè)銀行還是客戶，如果不了解衍生產品及其基礎產品，就無法對風險進行準確評估，更無法對風險承擔著進行定位。最后，商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新出來的產品，說到底是為顧客提供更好的服務，因而在其創(chuàng)新中，必須堅持客戶可認知原則，客戶在選擇理財產品時，一旦出現風險，銀行方面應全面告知，避免不良社會影響的出現，進而影響到商業(yè)銀行的市場名譽及發(fā)展。

（二）加快商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的措施

1.滿足客戶的需求。

商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的核心在于滿足客戶的實際所需，由此商業(yè)銀行相關部門在開發(fā)產品中，應第一時間對顧客資料進行收集、總結，最大限度的掌握客戶的實際所需及動態(tài)變化，從發(fā)現中找機會，在國家政策允許的前提下，創(chuàng)新思路，開發(fā)出滿足客戶實際所需的金融產品。

2.創(chuàng)新經營理念。

面對激烈的國際競爭環(huán)境，商業(yè)銀行應堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的理念，在金融服務創(chuàng)新中大膽創(chuàng)新經營理念，摒棄傳統(tǒng)的經營模式，更好的服務大眾，同時將創(chuàng)新經營理念融入到商業(yè)銀行的日常管理、發(fā)展中，加快業(yè)務創(chuàng)新，提高商業(yè)的市場競爭力。

3.運用新技術成果。

我們可以看到，許多新的金融服務產品，都是運用新技術的產生的成果，通過新技術激發(fā)客戶的潛在需求，從而開發(fā)出滿足需求新的金融服務方式。因此，金融產品開發(fā)必須運用和結合新技術，才能從他客戶提供更加質優(yōu)、方便、經濟的金融服務。

4.創(chuàng)新營銷服務。

營銷服務是銀行獲得信譽，贏得客戶的重要手段。銀行須進行科學的客戶細分，把握好市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質客戶群體，加強對客戶關系管理，實行分層次服務差別服務。這需要銀行對收集完善客戶信息，建立CRM系統(tǒng)，圍繞客戶需求開發(fā)和設計金融產品，根據市場特點制定營銷策略。

四、總結

綜上所述，隨著我國社會經濟的迅速發(fā)展，商業(yè)面臨發(fā)展機遇的同時，自身的市場地位也受到了挑戰(zhàn)，由此可見，商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新勢在必行。在其創(chuàng)新中，應積極適應市場經濟環(huán)境，商業(yè)銀行部門負責人應對金融服務及其衍生品進行深入研究，創(chuàng)建適合自身發(fā)展的市場金融產品，確保其滿足市場經濟發(fā)展需求的同時，還能實現客戶利益的最大化，避免不必要的經濟損失。

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