吳婷婷 王小文 賈竟祎

[提要] 在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，貧窮依然是困擾著世界各國的最大難題，貧困地區(qū)的發(fā)展不僅牽動著國民生活質(zhì)量的提升，并且關(guān)乎一個(gè)國家國民生產(chǎn)總值的提升。因此，如何切實(shí)精準(zhǔn)解決貧困難題，是我國社會各界重點(diǎn)關(guān)注的話題。金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧中的重點(diǎn)項(xiàng)目，在精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮著不容忽視的作用。本文針對金融扶貧存在的困境展開分析，并提出解決策略。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;金融扶貧;困境;對策

中圖分類號：C913.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年1月23日

現(xiàn)階段，我國正處于精準(zhǔn)扶貧的攻堅(jiān)期，因貧困深度、脫貧難度不斷加劇，導(dǎo)致扶貧工作較為繁重且復(fù)雜，扶貧工作仍然較為嚴(yán)峻。而且，長期以來，扶貧開發(fā)存在著針對性不強(qiáng)、扶貧資金和項(xiàng)目指向不準(zhǔn)的問題，導(dǎo)致扶貧效果不佳。故此，合理運(yùn)用多種舉措推進(jìn)扶貧工作勢在必行。而資金作為扶貧工作的必要前提，精準(zhǔn)扶貧與資金投入存在著直接的聯(lián)系，而金融發(fā)展只有通過調(diào)配資源、收入分配的方法才能夠提升扶貧效率?？梢姡鹑诜鲐毷窃黾迂毨艚?jīng)濟(jì)收入的必要方法，是消除貧困、改善民生的必要路徑。

一、當(dāng)前金融扶貧存在的困境與問題

（一）金融扶貧缺少健全的服務(wù)與產(chǎn)品。在精準(zhǔn)扶貧背景下，我國的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)存的金融扶貧產(chǎn)品較為貧乏，能夠提供的金融服務(wù)較為單一。而我國貧困地區(qū)普遍具有經(jīng)濟(jì)條件和商品經(jīng)濟(jì)落后等特征，且這些地域發(fā)展主要以農(nóng)業(yè)作為核心產(chǎn)業(yè)，尤其是個(gè)體戶家庭，對于農(nóng)業(yè)具有較高的依賴性。這種情況下，雖然我國金融機(jī)構(gòu)能夠提供相應(yīng)額度的小額貸款開展扶貧工作，但是仍然存在一定的局限性，例如貸款產(chǎn)品較為單一，使得金融風(fēng)險(xiǎn)增加。故此，一些金融機(jī)構(gòu)開始采取多元化的金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)來規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)通過交流與溝通全面了解貧困地區(qū)的貧困狀況以后便制定相應(yīng)的策略來進(jìn)行扶貧工作，具體方法有：產(chǎn)業(yè)貸款服務(wù)、產(chǎn)品期貸服務(wù)以及訂單貸款等，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)開展債券發(fā)行業(yè)務(wù)，全面扶貧工作如日中天的進(jìn)行中。除此之外，金融部門應(yīng)該與貧困地區(qū)政府或上級政府加強(qiáng)聯(lián)合，提供擔(dān)保、增信等服務(wù)。就目前局勢而言，盡管部分貧困地區(qū)已經(jīng)開發(fā)了代發(fā)扶貧債券的金融服務(wù)，豐富了扶貧內(nèi)容，但是仍然無法滿足貧困戶的各種需求，使得金融扶貧產(chǎn)品服務(wù)依然呈現(xiàn)單一化模式，難以充分發(fā)揮金融扶貧的真正作用與價(jià)值。

（二）金融扶貧對扶貧對象識別不夠精準(zhǔn)，扶貧資金使用率低。首先，若想開展金融精準(zhǔn)扶貧，最關(guān)鍵的問題在于如何明確貧困戶的經(jīng)濟(jì)收入狀況，以此來確定扶貧對象的等級。然而，由于基層政府對于農(nóng)戶收入能力與收入情況統(tǒng)計(jì)能力有限，扶貧對象主要交由統(tǒng)計(jì)部門以抽樣方法進(jìn)行選擇，但是抽樣選擇出來的農(nóng)戶收入情況并不客觀，所以貧困地區(qū)的貧困戶選擇主要由基層民主選擇。但是，因農(nóng)戶收入數(shù)據(jù)存在不確定性，因此民主選擇依然存在各種矛盾，如“窮人落選、富人上榜”的現(xiàn)象依然存在;其次，由于導(dǎo)致貧困的原因是多種多樣的，因此精準(zhǔn)識別的工作成本相對較高，難度較大。同時(shí)，一些地區(qū)扶貧干部對于貧困戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，甚至出現(xiàn)貧困概念模糊的現(xiàn)象，使得無法科學(xué)合理地運(yùn)用扶貧資金;最后，貧困地區(qū)自身的金融設(shè)施與金融服務(wù)相對落后，在金融信息、致富理念等層面存在一定的差異性。大多數(shù)貧困戶仍然處于被動接受金融扶貧的狀態(tài)，其參與金融扶貧、尋求金融扶貧主要受到生活理念以及生活環(huán)境的影響，使金融資金扶貧效率較低。

（三）貧困地區(qū)金融制度不夠健全，金融服務(wù)耗費(fèi)過多成本?，F(xiàn)階段，我國正面臨著金融體系改革的挑戰(zhàn)，國有銀行、股份制商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐漸退出農(nóng)村金融市場的舞臺，取而代之的是農(nóng)村信用社。然而，按照當(dāng)前發(fā)展情況來說，單獨(dú)的依賴于農(nóng)村信用社這一主體將難以開展金融扶貧工作，甚至產(chǎn)生消極的負(fù)面作用。農(nóng)村信用社在金融扶貧的工作項(xiàng)目中依然存在一些值得改進(jìn)的方面，如，貧困地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，難以為農(nóng)村人口提供完善的服務(wù)，以及貧困戶貸款產(chǎn)品單一、手續(xù)繁瑣、審核步驟復(fù)雜、時(shí)間較長、農(nóng)村地區(qū)貸款額度較小等，這些問題使貧困戶貸款與預(yù)期不符，降低了貧困戶貸款的積極性。

二、精準(zhǔn)扶貧背景下開展金融扶貧的策略

（一）建立健全金融扶貧市場化制度。首先，金融扶貧應(yīng)該建立健全市場化制度，即按照市場的實(shí)際需求增設(shè)精準(zhǔn)扶貧金融產(chǎn)品，同時(shí)創(chuàng)新金融服務(wù)，針對性地對扶貧地區(qū)進(jìn)行金融扶貧供給，為扶貧地區(qū)產(chǎn)品提供債券融資金額。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)實(shí)地調(diào)研，增加與實(shí)地情況相符合的金融產(chǎn)品。除此之外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。對于貧困地區(qū)來說，大多數(shù)貧困戶所從事的是受自然因素影響較大的行業(yè)，例如農(nóng)林牧漁等，所以如果開展金融扶貧他們的還款存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。故此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分考慮到金融扶貧存在的風(fēng)險(xiǎn)因子，提前做好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案，落實(shí)服務(wù)職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管工作，制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系。

（二）掌握扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目，提升金融扶貧工作效率。新時(shí)期的普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本來為有金融服務(wù)需求的群體提供有效的金融服務(wù)，包括低收入群體、農(nóng)民群體等，重視面向全社會人民，實(shí)現(xiàn)社會公平。在此背景下，應(yīng)將普惠金融理念與精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行有效結(jié)合，提升金融扶貧工作質(zhì)量。首先，若想有效開展金融扶貧工作，金融創(chuàng)新項(xiàng)目未嘗不是一種可靠的參考項(xiàng)目。舉例來說，在識別扶貧對象、考核扶貧狀況、設(shè)計(jì)幫扶項(xiàng)目的過程中，應(yīng)該充分借助于區(qū)域鏈技術(shù)加強(qiáng)扶貧工作的精準(zhǔn)識別與考核，進(jìn)而完善農(nóng)村落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，增設(shè)金融產(chǎn)品，并為貧困戶提供合適的貸款產(chǎn)品等，提升服務(wù)效率，以便于平衡貧困地區(qū)與非貧困地區(qū)金融服務(wù)供給量;其次，建立健全可持續(xù)金融精準(zhǔn)扶貧制度，完善金融精準(zhǔn)扶貧體系，有效降低返貧率，提升脫貧率，促進(jìn)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)建設(shè)與發(fā)展，帶動貧困戶培育發(fā)展?jié)摿Ξa(chǎn)業(yè)，提升貧困戶的“脫貧意志”，按照當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來選擇扶貧項(xiàng)目，使產(chǎn)業(yè)可以獲取更多的紅利。

（三）加強(qiáng)政府扶貧部門與金融機(jī)構(gòu)的合作。精準(zhǔn)扶貧政策自從實(shí)施以來，已經(jīng)取得了一定的成效，成功帶領(lǐng)一些貧困地區(qū)走出貧困的狀態(tài)。然而，在扶貧過程中也暴露出各種問題與不足之處，使日后的扶貧工作面臨著更大挑戰(zhàn)。金融精準(zhǔn)扶貧工作是精準(zhǔn)扶貧工作的關(guān)鍵手段，其中存在的矛盾是扶貧地區(qū)政府部門與金融機(jī)構(gòu)缺少必要的合作溝通機(jī)制，金融扶貧職責(zé)不完善等，因此并未形成合力效應(yīng)。因此，地方基層政府應(yīng)該與金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社等加強(qiáng)合作，完善合作制度，加強(qiáng)各個(gè)部門之間的信息傳遞，進(jìn)而形成通力合作的效果。

三、金融扶貧實(shí)證案例

對于金融扶貧的案例分析，以金融扶貧擔(dān)保基金貸款為例。處于精準(zhǔn)扶貧社會背景下，如何對貧困戶實(shí)施精準(zhǔn)扶貧策略是開展扶貧工作的重要研究項(xiàng)目。以我國陜西省商洛市為例，其作為精準(zhǔn)扶貧的先行地區(qū)，領(lǐng)導(dǎo)部門積極踐行精準(zhǔn)扶貧政策，突破傳統(tǒng)扶貧模式的束縛，由輸血式扶貧改為造血式扶貧，并取得了一定的成效。

商洛市鎮(zhèn)安縣，主要采取金融扶貧擔(dān)?；鹳J款的模式，并起到了一定的示范作用。當(dāng)?shù)鼗鶎诱疄榱巳媾浜辖鹑诜鲐氈贫鹊耐瓿桑闪⒘私鹑诜鲐毿〗M，并聯(lián)系農(nóng)村信用社就扶貧問題展開研究，提出財(cái)政補(bǔ)貼貸款等多種模式為精準(zhǔn)扶貧提供資金儲備，按照貧困戶的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行發(fā)放貸款。最后，當(dāng)貸款到期后對農(nóng)戶的資金使用情況進(jìn)行科學(xué)評估，并按照貸款利息發(fā)放補(bǔ)貼，減輕貧困戶負(fù)擔(dān)，確保扶貧項(xiàng)目的順利開展。

綜上所述，金融扶貧是一項(xiàng)較為繁瑣且復(fù)雜的工作項(xiàng)目，政府在開展金融扶貧的過程中，應(yīng)該切實(shí)掌握貧困地區(qū)實(shí)際情況、貧困人口數(shù)量、貧困原因等相關(guān)內(nèi)容，并通過政府部門全面管理金融扶貧責(zé)任區(qū)，確定金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門的責(zé)任，建立金融扶貧機(jī)制，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極參與金融扶貧等。與此同時(shí)，政府應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的金融扶貧監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對金融扶貧區(qū)的資金使用情況與扶貧部門的績效情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，以確保金融扶貧工作的順利開展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]劉建民.農(nóng)村金融制度創(chuàng)新支持精準(zhǔn)脫貧的難點(diǎn)與對策——基于我國中西部金融扶貧的調(diào)研[J].學(xué)術(shù)論壇，2018.41（5）.

[2]譚文潔，鄭芙蓉.對特困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧工作的調(diào)查與思考——以甘肅慶陽市為例[J].財(cái)會研究，2018（10）.

[3]杜晶晶，尤光付.精準(zhǔn)扶貧背景下的金融扶貧實(shí)踐與可持續(xù)性發(fā)展研究——基于寧夏回族自治區(qū)的金融扶貧經(jīng)驗(yàn)[J].寧夏黨校學(xué)報(bào)，2018.20（5）.

[4]陳正源.現(xiàn)階段推進(jìn)我國金融精準(zhǔn)扶貧的對策研究——基于貴州省的實(shí)踐探索[J].中國海洋大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2018（4）.