蘆運莉

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貨幣貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)個人消費貸款市場空間不斷拓展，消費貸款規(guī)模不斷擴大，該項業(yè)務中存在不少問題和風險，應有針對性地采取防范對策，化解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個人消費信貸業(yè)務風險。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費信貸;風險

中圖分類號：F81 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年1月20日

互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費貸款發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)個人消費比重逐年增長，并逐步成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要的業(yè)務和效益來源之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務也不斷發(fā)展壯大，市場空間不斷拓展，個人住房信貸、個人汽車消費信貸、個人大額耐用消費品信貸、助學信貸等個人信貸業(yè)務也迅速發(fā)展起來。其中，國家對農(nóng)村消費、住房消費、汽車消費等領域的金融支持力度日漸加大，是帶動互聯(lián)網(wǎng)個人消費業(yè)務提升的主要原因。以中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為例，在經(jīng)濟不斷發(fā)展、城市化水平不斷提高、居民的消費能力不斷增強的情況下，個人消費信貸得到了快速發(fā)展。個人消費信貸業(yè)務呈現(xiàn)出的這樣的快速增長趨勢，與中國一系列擴大內(nèi)需政策是分不開的，大型的商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍占據(jù)個人信貸業(yè)務市場的主要份額。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展消費信貸方面還處于初級階段，還存在許多隱患。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步顯露出來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個人消費信貸面臨的風險及成因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個人征信系統(tǒng)不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借款人的個人信用風險與還款能力是個人消費信貸風險的主要成因，簡單來說也就是道德品質(zhì)修養(yǎng)水平和個人收入的波動幅度，其中個人的信用狀況也是影響到整個社會信用環(huán)境的重要因素。目前，我國還沒有建立起一套有效的、完備的個人信用制度，可以利用的資源儲備不足，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也是缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加上個人征稅機制的不完善、個人收入的不透明，以及其他征信部門的系統(tǒng)資源也沒有互相共享，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難對借款人的自有凈資產(chǎn)、穩(wěn)定性和還款意愿、個人收入的完整性等資信狀況做出正確的判斷。在個人消費信貸的過程中，經(jīng)常會發(fā)生貸款人的惡意欺騙行為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍使用的詢問和實地考察等方法已經(jīng)不能完全保證借貸人的個人信用信息的可靠性與時效性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L險增大。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然在不斷地強化制度建設，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體管理水平依然不高。因為互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務開展的時間還不是很長，所以在個人消費信貸方面更是缺乏先進、科學的管理方式。雖然明確規(guī)定了要嚴格按照貸款的“三查”原則進行操作，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理水平以及員工的職業(yè)素質(zhì)不高，有功利性的消費信貸工作人員不嚴格按照“三查”原則進行操作。個人想要借貸，只需要提供個人身份證、個人收入證明、工作證明等一般的材料提交給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就可以辦理貸款，信貸人員對個人的信用調(diào)查僅僅只是通過借款人的自己說明和就職單位的說明，對借款人的最重要的有無違法情況、有無失信等記錄和借款人的資產(chǎn)狀況、社會活動等情況缺少正常渠道和程序進行了解，會使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的信息不相符。信息的不相符，又可能導致借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機活動，經(jīng)營失敗導致貸款償還出現(xiàn)問題，出現(xiàn)問題后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)方面在追究責任時僅僅是根據(jù)書面上反映出的問題做相應的處理，并沒有追究到相關人員的責任，不良貸款的情況越來越嚴重。同時，在貸款發(fā)放后，重貸輕管、重放輕收的情況也是特別突出。

（三）相關的法律法規(guī)不健全。目前的法律條款大體上是針對企業(yè)法人定制的，而基本上沒有針對消費性個人貸款的一些條款，對于那些失信、違約的情況懲處方式還不夠明確。因為互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務的客戶一般都是比較分散的，大部分都是消費者個人，而且貸款的筆數(shù)很多、金額又比較比較小，保護互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)債權的法規(guī)又不健全，尤其是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范來規(guī)范限制，執(zhí)行債權投入的人力、物力較大，使得其成本較高，由此風險控制很難去落實。現(xiàn)階段，伴隨著城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展，正急切的呼吁我國消費信貸法能夠盡快出臺。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患。由于市場競爭的激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了搶占市場份額，擴大盈利水平，紛紛鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。在具體的實施過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擅自降低貸款標準和擔保條件，將消費信貸提供給那些低信用、高風險的客戶，所以使?jié)撛陲L險進一步加大。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了將消費信貸的規(guī)模擴大，甚至把硬性的放貸指標下達到基層，有些地區(qū)甚至為了完成貸款任務，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務，所以有許多員工為了完成任務，盲目地放貸，甚至自己使用貸款進行炒股或進行其他的高風險投資。這種現(xiàn)象的擴展將會使消費信貸市場越來越混亂，風險也會越來越大，將導致消費信貸這一類的業(yè)務不能健康有序地發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應對個人消費信貸風險的措施

（一）逐步完善個人信用制度。建立健全個人信用制度是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有效控制監(jiān)管個人信貸風險的重大前提和保證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)建立了個人客戶資源數(shù)據(jù)庫，個人客戶資源數(shù)據(jù)庫是以儲蓄賬戶個人信息資料以及內(nèi)部信用卡為基礎的，各個業(yè)務部門可以根據(jù)他們的需求向領導提出申請，在相關領導批準同意后，再由數(shù)據(jù)管理部門提取并使用這些客戶資源。在客戶辦理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種業(yè)務的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)在此同時補充了客戶的信用情況，由此來不斷地時時更新數(shù)據(jù)庫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以共同建立信息數(shù)據(jù)庫，同時保證信息數(shù)據(jù)能在各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的系統(tǒng)中能夠彼此共享。我國應該著手全力建設一個政府行政管理部門和國內(nèi)各金融機構之間的信息交換制度，使之能夠盡快將全國各個企事業(yè)單位、海關、金融機構、稅務部門、法院、居民水電費交款情況、金融機構等信息收錄入信息庫，收集并且整理居民納稅情況、個人收入、工商審批、信用等的信息，由此來評估個人的信用等級，最后根據(jù)評定的信用等級來給予不同等級的授信。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部信貸風險管理體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該嚴肅信貸紀律，把責任明確到位，發(fā)放貸款前要嚴格管理信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，各環(huán)節(jié)的流程都要按照正規(guī)的方法操作。在審核申請的貸款時，應該將以下幾個因素列為重點考慮對象：個人信用記錄、個人保險、個人負債比率等。在個人消費信貸業(yè)務中，抵押擔保并不是一個萬全之策，因為抵押品也存在風險，所以要明辨借款人的實際收入水平。在審批貸款中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規(guī)范操作，做到任務、權限和責任相統(tǒng)一。貸款后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。發(fā)放了貸款以后，要密切關注貸款客戶的還款動態(tài)，當客戶出現(xiàn)拖延現(xiàn)象時，應該及時找出原因并采取相關措施。對于具有還款能力而故意不還的情況，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協(xié)助查尋。

（三）建立健全消費信貸相關法律法規(guī)。為了保證個人消費信貸市場穩(wěn)健有序地運行，國家應該盡快地制定和頒布個人消費信貸的法律法規(guī)，更加清楚的確定消費信貸活動中一些相關主體的職責義務與相關的權利，盡量合理地分散掉個人消費信貸所存在的風險。想要完善個人消費信貸相關的法規(guī)體系，首先是要制定出一部綜合性的全面的《個人消費信貸法》，明確地規(guī)范與個人消費信貸相關的問題，全面地完善我國《擔保法》中的有關于個人消費信貸的各項條款;其次要用法律條文明確地規(guī)定對消費者失信行為的懲罰辦法，要借用法律的手段來規(guī)范消費者的借貸行為，從而完善消費信貸市場;最后要進一步完善社會保障制度、醫(yī)療制度、住房制度等相關制度，從而分散和共同承擔個人信用所存在的風險。

（四）將風險轉(zhuǎn)移引入個人消費貸款業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能全面掌握借款人的償還能力以及健康狀況等的變化，由此給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個人消費貸款是否能夠到期收回造成了巨大的隱患。從一些西方發(fā)達國家消費信貸發(fā)展的情況來看，防止和規(guī)避消費信貸中的風險，其根本是建立在信用擔保制度和個人資信評估制度基礎上的，把保險和消費信貸有機結合起來，由此來減少貸款風險，這是一種使用適合的經(jīng)濟措施把風險轉(zhuǎn)移到其他經(jīng)濟主體身上的一種風險管理的方法。根據(jù)不同的個人消費貸款情況來購買保險公司與此相對應的險種產(chǎn)品，達到風險轉(zhuǎn)移的目的，這是一種最為有效而直接的風險轉(zhuǎn)移策略。個人消費信貸險種的保費應該在貸款客戶的承受范圍之內(nèi)，能夠使消費者在得到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款的同時沒有過高增加他的貸款成本，又可以得到保險的保障，最終保障了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸資產(chǎn)的安全。

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