余翠琴

[摘要]融資難是廣西小微企業(yè)成長(zhǎng)和發(fā)展中面臨的重大難題之一，為此，論文發(fā)現(xiàn)廣西小微企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)融資渠道困難、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大和幫扶機(jī)制缺失等，并對(duì)此提出了提升融資能力、打造產(chǎn)業(yè)集群、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制和健全幫扶機(jī)制等優(yōu)化措施，以促進(jìn)廣西小微企業(yè)融資難問題的有效解決。

[關(guān)鍵詞]廣西；小微企業(yè)；融資

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916029

1引言

隨著改革開放的不斷深入，小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，它不僅為財(cái)政做出了重要的稅收貢獻(xiàn)，也會(huì)社會(huì)提供了大量就業(yè)崗位，同時(shí)，小微企業(yè)創(chuàng)新力強(qiáng)，在科技創(chuàng)新和開發(fā)新產(chǎn)品方面有著不可磨滅的貢獻(xiàn)。但是，小微企業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)也普遍面臨著很嚴(yán)峻的融資難題，嚴(yán)重的制約了企業(yè)的發(fā)展和影響了其生存。造成融資困難的主要原因既有來自于企業(yè)自身存在的實(shí)力不強(qiáng)、科技創(chuàng)新能力不夠和核心能力不足等，也有來自于外部的銀行貸款政策、政府扶持力度不夠、信貸機(jī)構(gòu)信貸緊張、原材料價(jià)格波動(dòng)和利率匯率的調(diào)整等，而這些因素又會(huì)對(duì)小微企業(yè)所在的整條產(chǎn)業(yè)鏈起到系統(tǒng)性影響，導(dǎo)致產(chǎn)生惡性的連鎖反應(yīng)，使得企業(yè)生存變得尤為困難，而融資難題的存在又倒逼企業(yè)生存境況更為惡化。因此，融資難題是促進(jìn)小微企業(yè)成長(zhǎng)的首要問題。具體針對(duì)廣西小微企業(yè)來說，融資難的問題同樣是其首當(dāng)其沖要解決的，而單純依靠銀行路徑獲得貸款也是行不通的，因?yàn)閺V西融資重點(diǎn)更多的放在小微企業(yè)的擴(kuò)大股權(quán)和增加投入的直接融資，針對(duì)小微企業(yè)初創(chuàng)期的幾萬或者幾百萬來說是很難獲得，為此，論文有針對(duì)性的對(duì)廣西小微企業(yè)融資難題展開探討，以期為緩解廣西小微企業(yè)資金不足的提供有益的參考和借鑒。

2廣西小微企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)

21金融機(jī)構(gòu)融資渠道困難

銀行、證券和保險(xiǎn)被認(rèn)為三種最為普遍的金融機(jī)構(gòu)，但也是廣西小微企業(yè)難以獲得融資的主要渠道：首先，銀行作為小微企業(yè)最主要的融資渠道之一，也是小微企業(yè)難以獲得融資的渠道之一。融資難的主要原因一方面是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身實(shí)力不強(qiáng)，銀行對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)定是較難還款的主要對(duì)象，為了降低銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金順利匯款，銀行從自身利益衡量的角度出發(fā)，對(duì)小微企業(yè)的放款渠道、流程和要求會(huì)特別高，而大多數(shù)小微企業(yè)是很難達(dá)到要求的，這就使得小微企業(yè)很難從銀行獲取資金。其次，證券是小微企業(yè)融資的新興渠道，國(guó)家也逐步放寬了上市融資的要求，推出了針對(duì)小微企業(yè)上市的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的證券市場(chǎng)，但要上市必須有著更為嚴(yán)格流程和要求，使得大多數(shù)小微企業(yè)通過證券市場(chǎng)獲取融資變得更為困難。而且，若能通過上市獲得融資意味著小微企業(yè)完全可從銀行獲得融資。最后，保險(xiǎn)通常不作為融資渠道，更多是小微企業(yè)發(fā)展中為避免或降低某些運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的手段，因此，從保險(xiǎn)渠道難以獲得融資。綜上，銀行是小微企業(yè)獲取資金相對(duì)有效的途徑，但難度很大。

22互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大

近年來，隨著信息技術(shù)的全面普及，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的金融產(chǎn)品如P2P、眾籌模式和阿里金融模式等產(chǎn)品具有靈活、便捷、及時(shí)和免抵押等優(yōu)點(diǎn)，成為了很多小微企業(yè)瞄準(zhǔn)的新的融資渠道，但事實(shí)結(jié)果表明，這并不是一個(gè)好的融資渠道，可能帶給企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是致命的。若小微企業(yè)自身具有良好的發(fā)展前景，也能夠給出較好的質(zhì)押物，此時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是較好的選擇；但若在企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中出現(xiàn)了難以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)面臨較大的危機(jī)時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的資金就會(huì)成為一道催命鬼，使得企業(yè)難以負(fù)重。而且，即使小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)還貸沒有什么問題，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興融資方式中法律法規(guī)的缺失，兩者之間一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，企業(yè)就要可能面臨自身權(quán)益受損的可能性。

23幫扶機(jī)制缺失

小微企業(yè)應(yīng)該是大多數(shù)企業(yè)成長(zhǎng)和發(fā)展的必經(jīng)階段，就好比是人在成長(zhǎng)過程中的嬰兒階段，這個(gè)時(shí)候小微企業(yè)是最為脆弱的，可能未來會(huì)有很大發(fā)展?jié)摿?，但這個(gè)階段若是社會(huì)各界給予了更多的關(guān)懷和幫助的話它一定成長(zhǎng)的更快更好。而現(xiàn)實(shí)來看，小微企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展大多靠的是自身爆發(fā)出來的力量，國(guó)家、政府和社會(huì)等相關(guān)主體雖然會(huì)強(qiáng)調(diào)要多多幫助小微企業(yè)，但這種幫助應(yīng)該只是占到了一部分而已，這極不利于小微企業(yè)的快速成長(zhǎng)和發(fā)展。而廣西小微企業(yè)初創(chuàng)期大多面臨著融資困難的嚴(yán)峻問題，金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐盅憾茈y獲得貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以獲得貸款但風(fēng)險(xiǎn)有太大，此時(shí)企業(yè)更多的是通過自己的社會(huì)關(guān)系獲得民間貸款但這又會(huì)背負(fù)較大的人情壓力和還款負(fù)擔(dān)。若是在獲得金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，相關(guān)社會(huì)主體通過自己的社會(huì)地位進(jìn)行擔(dān)保來幫助小微企業(yè)，那么小微企業(yè)融資的難題就會(huì)緩解好多。

3廣西小微企業(yè)融資難應(yīng)對(duì)策略

31提升融資能力

小微企業(yè)融資難問題的根本原因還是在于處于初創(chuàng)期的企業(yè)發(fā)展和成長(zhǎng)的不穩(wěn)定性及未來的不確定性，這也是銀行不愿意貸款的主要原因。廣西小微企業(yè)雖然存在管理落后、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)偏低端、產(chǎn)品單一、自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)以及渠道單一的缺點(diǎn)，但也存在著管理靈活、員工積極性大和體制機(jī)制靈活的突出優(yōu)點(diǎn)。在廣西小微企業(yè)發(fā)展普遍背景下，企業(yè)應(yīng)該靜下心來思考企業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展方向和定位的問題，應(yīng)當(dāng)充分的考慮自身的優(yōu)勢(shì)并避免劣勢(shì)，積極的通過改進(jìn)改良現(xiàn)有的管理模式、產(chǎn)品服務(wù)和銷售渠道等管理方式方法，培育自身具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，盡可能的形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流。核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育是一個(gè)漫長(zhǎng)且困難的過程，但不意味著小微企業(yè)無法培育，首先，可以通過為產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)勢(shì)企業(yè)（如著名品牌供貨商和渠道廣泛的經(jīng)銷商）的合作機(jī)會(huì)為自己的運(yùn)營(yíng)獲得更好的信用評(píng)價(jià)。其次，雖然小微企業(yè)資金不足，但可開展一些不需要昂貴花費(fèi)的培訓(xùn)，如創(chuàng)業(yè)者對(duì)員工的授權(quán)、參觀學(xué)習(xí)等，來提升員工的能力，從而為小微企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展注入活力。最后，小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中一定要誠(chéng)信，否則即使擁有強(qiáng)勁的發(fā)展?jié)摿Φ庞迷u(píng)價(jià)不高仍舊難以獲得貸款的。小微企業(yè)能否擁有穩(wěn)定的盈利模式該模式的可持續(xù)性是銀行判斷是否進(jìn)行信貸投放的主要判斷依據(jù)，當(dāng)然這也是小微企業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。此時(shí)，雖然小微企業(yè)規(guī)模上仍舊不大，但是通過銀行機(jī)構(gòu)獲得貸款時(shí)銀行看到有光明發(fā)展前景的小微企業(yè)肯定比較容易獲得資金，企業(yè)面臨的融資難題就迎刃而解了。因此，廣西小微企業(yè)融資難不應(yīng)一味的怪罪于銀行的“冷酷無情”不放貸，而是先反思自己的融資能力，這樣企業(yè)融資能力不斷提升的同時(shí)銀行也能順利進(jìn)行信貸投放，這樣才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)和銀行的雙贏。

32打造產(chǎn)業(yè)集群

一個(gè)小微企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展更多的是來自于創(chuàng)業(yè)者的能力和機(jī)遇，而小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的成長(zhǎng)和發(fā)展更多的是來與政府的扶持和幫助。因此，廣西政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極引領(lǐng)作用，引導(dǎo)小微企業(yè)形成一個(gè)個(gè)有特色的地方產(chǎn)業(yè)集群，并同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的政策扶持，那么小微企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展會(huì)自然而然變成順理成章的事情，如柳州就可以創(chuàng)建螺螄粉產(chǎn)業(yè)園、桂林可以創(chuàng)建桂林米粉產(chǎn)業(yè)園等。形成產(chǎn)業(yè)集群后意味著該產(chǎn)業(yè)是具有較強(qiáng)生命力的行業(yè)，而同時(shí)該產(chǎn)業(yè)的融資環(huán)境也會(huì)慢慢的得到改善。銀行有些時(shí)候不放貸不是因?yàn)樵撔∥⑵髽I(yè)沒有發(fā)展前景，而是小額貸款銀行開展調(diào)查和信息搜集的成本太高但獲得利息收入?yún)s十分有限，而且即使搜尋到了真實(shí)可靠的企業(yè)信息貸款的審批速度相對(duì)也會(huì)變得很慢，對(duì)小微企業(yè)獲得資金的時(shí)間就會(huì)變得很漫長(zhǎng)，極不利于企業(yè)的下一步發(fā)展。因此，形成產(chǎn)業(yè)集群后意味著同類型的小微企業(yè)面臨的問題有很多是類似的，多家小微企業(yè)的信貸所產(chǎn)生信息調(diào)查和搜尋產(chǎn)生的成本和一家企業(yè)的工作量是差不多的，那么銀行針對(duì)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的放貸明顯會(huì)比零散的要多出很多。而產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的小微企業(yè)通過獲取的融資就能更好推動(dòng)自身發(fā)展，同時(shí)也能讓銀行信貸數(shù)量會(huì)有大量提升，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的良性循環(huán)。

小微企業(yè)在面對(duì)民間借貸時(shí)不必力拒，可以用之有道，可以利用民間借貸的特點(diǎn)，優(yōu)化小微企業(yè)自身的融資結(jié)構(gòu)，分散單純通過銀行融資依賴所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，作為正規(guī)融資的有效補(bǔ)充。事實(shí)上，隨著上一輪減縮政策的實(shí)施，民間借貸已經(jīng)成為了我們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中活躍的力量之一。廣大小微企業(yè)可以看到，我國(guó)在創(chuàng)新小微企業(yè)融資機(jī)制方面已取得了顯著成效，各種限制民間借貸資本的不合理規(guī)定已經(jīng)開始取消，我國(guó)民間借貸資本的投資已經(jīng)初步具備了良好的政策環(huán)境。將小微企業(yè)融資公平條件權(quán)利化的目的是確保小微企業(yè)融資的基本利益。為了確保小微企業(yè)融資公平條件權(quán)利化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要建立和完善小微企業(yè)融資公平權(quán)利法律救濟(jì)機(jī)制。

33完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，但是對(duì)小微企業(yè)來說，又有能夠快速獲得資金的優(yōu)勢(shì)，所以到底要不要向互聯(lián)網(wǎng)金融獲取資金是擺在小微企業(yè)面前的難題。因此，為了緩解小微企業(yè)融資難題，政府應(yīng)當(dāng)在自己的權(quán)限范圍盡量為小微企業(yè)提供健康、安全和穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，降低小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融完成融資的風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行南寧中心應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)的構(gòu)建金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)所在區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管主體、監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管模式做出明確規(guī)定，構(gòu)建覆蓋面廣泛、制度健全和運(yùn)作高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，為小微企業(yè)互聯(lián)金融融資方式起到保駕護(hù)航的作用。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新構(gòu)建社會(huì)融資總量的廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向和貸款利率進(jìn)行適時(shí)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，并適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行窗口指導(dǎo)和道義勸說，當(dāng)有異動(dòng)及時(shí)出面制止，降低小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)水平。同時(shí)，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展情況，研究將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成熟度高的機(jī)構(gòu)納入系統(tǒng)性重要銀行范疇，歸入宏觀審慎管理監(jiān)測(cè)框架體系中，積極制定和創(chuàng)新對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行宏觀調(diào)控的貨幣政策工具和措施。

34健全幫扶機(jī)制

廣西小微企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展猶如人成長(zhǎng)階段中的嬰幼兒時(shí)期，十分需要政府、社會(huì)和相關(guān)機(jī)構(gòu)的扶持和幫助，那么其中最關(guān)鍵的融資難問題也應(yīng)給予相應(yīng)的扶持，具體應(yīng)當(dāng)給予的幫助和扶持為：首先，建立擔(dān)保幫扶機(jī)制，小微企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、發(fā)展不穩(wěn)定和缺少抵押物等原因使得其從銀行渠道是很難貸款的，那么其中最為關(guān)鍵的是銀行難以獲得和貸款金額相對(duì)等的抵押物，但是融資難題又會(huì)使得企業(yè)的成長(zhǎng)變得舉步維艱，那么這個(gè)時(shí)候應(yīng)該通過設(shè)立行業(yè)中介等機(jī)構(gòu)的形式幫助銀行對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)行做出擔(dān)保以使其或者發(fā)展所需的資金，那么大部分小微企業(yè)融資難的問題就迎刃而解了；其次，幫助企業(yè)達(dá)成合作機(jī)制，小微企業(yè)可以作為大企業(yè)的合作商或者供應(yīng)商的形式實(shí)現(xiàn)技術(shù)交流或資金合作來提升自身的核心能力，此時(shí)就應(yīng)當(dāng)通過政府或者行業(yè)中介幫助小微企業(yè)和大企業(yè)達(dá)成合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展和成長(zhǎng)的雙贏；最后，完善救濟(jì)制度，小微企業(yè)在融資過程面臨的不公平現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)可以通過法律渠道申訴來維護(hù)自身的合法權(quán)益，具體來說救濟(jì)渠道應(yīng)以投訴渠道為前置，以金融申訴渠道為核心，并以訴訟渠道為補(bǔ)充，最終實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和大型企業(yè)融資過程的公平、公正和公開。

參考文獻(xiàn)：

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