葉敏新

關(guān)鍵詞：金融科技? 商業(yè)銀行? 零售業(yè)務(wù)

金融科技的出現(xiàn)并沒有改變金融和銀行的本質(zhì)，但在極大程度上改變了銀行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和規(guī)則。在以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能為驅(qū)動(dòng)的金融科技浪潮中，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)受到的沖擊很大，而機(jī)遇最多、改變最大的也是零售業(yè)務(wù)。因此，研究銀行零售業(yè)務(wù)在金融科技浪潮中的變革具有現(xiàn)實(shí)意義。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在戰(zhàn)略布局、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、營(yíng)銷風(fēng)控以及網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)上都結(jié)合了金融科技，借助科技力量迎來了新的發(fā)展趨勢(shì)。

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

金融科技改變了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的客戶本源，增加了銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，同時(shí)也為銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造了金融功能。

（一）金融科技促進(jìn)零售業(yè)務(wù)智能化轉(zhuǎn)型

隨著信息化和科技化社會(huì)的深入發(fā)展，科技對(duì)人們的影響發(fā)生了從量到質(zhì)的改變。人們的需求、行為甚至思維邏輯，都在便捷的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)、虛擬世界、社交體驗(yàn)以及高效的金融體驗(yàn)中發(fā)生變化。銀行為了擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)，開始利用科技吸引客戶，新興金融產(chǎn)品及服務(wù)對(duì)客戶的吸引力顯著提升。互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步促使客戶行為從線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上與線下同時(shí)進(jìn)行，使金融服務(wù)依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和場(chǎng)景開展，并逐漸成為服務(wù)主要形態(tài)。這使傳統(tǒng)商業(yè)銀行擺脫了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的束縛，通過縮減網(wǎng)點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建智能網(wǎng)點(diǎn)，積極利用金融科技開展金融服務(wù)。此外，利用大數(shù)據(jù)、人工智能手段，商業(yè)銀行能夠通過客戶、業(yè)務(wù)等主體的風(fēng)險(xiǎn)視圖和風(fēng)險(xiǎn)收益視圖，以便形成正確決策規(guī)避管理風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息資源整合，結(jié)合人工智能技術(shù)，建立實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)決策引擎。人工智能技術(shù)運(yùn)用在反欺詐領(lǐng)域，能夠強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)模型準(zhǔn)確度，監(jiān)測(cè)資金流向，防止貸款資金被挪作他用等情況發(fā)生。

（二）金融科技提升零售業(yè)務(wù)客戶體驗(yàn)

隨著金融科技發(fā)展提升，便捷支付功能迅速在全國(guó)得到普及，支付清算體驗(yàn)大大提升，并且成為了重要發(fā)展方向。便捷支付改變了人們的日常交易習(xí)慣，改變了人們的支付觀念，因此，在享受因便捷支付的同時(shí)，用戶也對(duì)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)提出更高要求。零售業(yè)務(wù)必須積極促進(jìn)金融科技與之融合，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)吸引廣大用戶，提升客戶體驗(yàn)。

（三）增加了行業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

一方面，銀行增加了一類新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)，技術(shù)是這些企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，他們利用更為高效的組織形式、秉持更為先進(jìn)的技術(shù)理念、營(yíng)造更為寬松的監(jiān)管環(huán)境，以傳統(tǒng)銀行較為薄弱的環(huán)節(jié)作為突破口，快速構(gòu)建差異化經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式與業(yè)績(jī)構(gòu)成一定威脅。另一方面，一些具有前瞻思維和較強(qiáng)執(zhí)行力的商業(yè)銀行也開始行動(dòng)，積極擁抱先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)新思維，積極變革，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，并通過跨界搭建電商、直銷銀行、智能投顧、P2P、生活服務(wù)等平臺(tái)形成科技生態(tài)。

二、在金融科技影響下商業(yè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）借助金融科技加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行的產(chǎn)品、服務(wù)與客戶體驗(yàn)直接影響零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展。當(dāng)前，銀行零售業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，差異化特征不明顯。因此，在未來應(yīng)將加強(qiáng)科技應(yīng)用力度，圍繞客戶日常中的廣泛金融需求，抓住客戶心理，以此形成整體金融方案，有效解決用戶需求。利用金融科技，分析不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過差異化定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新，制定全新營(yíng)銷模式，為廣大客戶量身訂做金融產(chǎn)品方案，實(shí)現(xiàn)服務(wù)優(yōu)化配置，滿足客戶需求。

科技給銀行零售業(yè)務(wù)帶來壓力，更帶來機(jī)遇，新技術(shù)為開展新業(yè)務(wù)創(chuàng)造了可能性。近年來，銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了智能投顧、直銷銀行、小額快速貸款、智能記賬、快捷支付、無卡取現(xiàn)、區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)賬等金融科技產(chǎn)品，并迅速得到市場(chǎng)認(rèn)可。以智能投顧和直銷銀行為例，智能投顧其將現(xiàn)代投資理論與人工智能和云計(jì)算方法相融合，在云端低成本、快速、批量化地解決各種數(shù)據(jù)運(yùn)算，根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供量身定做的專屬投資組合策略，在跟蹤市場(chǎng)的過程中，隨時(shí)調(diào)整策略，具有收費(fèi)低、門檻低、透明度高、覆蓋面廣等優(yōu)點(diǎn)。

直銷銀行則是幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，主要通過網(wǎng)絡(luò)、電話等媒介工具實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的銀行。2013年，北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)攜手推出中國(guó)第一家直銷銀行，從而使直銷銀行這種較傳統(tǒng)銀行門檻更低、費(fèi)用更低的銀行零售業(yè)務(wù)新模式在中國(guó)蓬勃發(fā)展。

（二）借助金融科技改善渠道運(yùn)營(yíng)

服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力以及運(yùn)營(yíng)效率將是銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心，而渠道連接了客戶與服務(wù)，決定了商業(yè)銀行以何種服務(wù)滿足客戶需求，是影響銀行零售服務(wù)效率的關(guān)鍵，因此，要重視渠道搭建?？梢钥吹?，當(dāng)下服務(wù)渠道正在向線上線下并重的多渠道模式轉(zhuǎn)變，在未來，也將繼續(xù)借助金融科技，梳理各個(gè)渠道的功能與職責(zé)，主要強(qiáng)化線上渠道，以完善移動(dòng)平臺(tái)提升競(jìng)爭(zhēng)力，重新定位各網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)其向智慧型銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)整合歸并。然后，構(gòu)建配套運(yùn)營(yíng)體系支撐渠道，實(shí)現(xiàn)渠道間無縫切換，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)。

（三）借助金融科技強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

銀行零售業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量較大且用戶分布較為分散，業(yè)務(wù)開戶限制低，風(fēng)險(xiǎn)不易把控。大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用提升了營(yíng)銷的智能化和人性化，大幅改善了客戶體驗(yàn)，并且能夠有效監(jiān)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)。所以在未來發(fā)展中，銀行零售業(yè)務(wù)必須強(qiáng)化大數(shù)據(jù)等金融技術(shù)，廣泛運(yùn)用在風(fēng)險(xiǎn)防控中，保證風(fēng)險(xiǎn)控制在銀行發(fā)展需求的合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，以適應(yīng)不同用戶在不同業(yè)務(wù)類型上的需求和偏好。此外，可以利用大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)不同零售業(yè)務(wù)的差異化風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐等實(shí)現(xiàn)合規(guī)監(jiān)測(cè)，提高銀行風(fēng)控能力的專業(yè)化程度，還可以利用客戶信用評(píng)分、違約警告等有效管理信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前金融科技發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握機(jī)遇，乘勢(shì)而上，以積極的姿態(tài)應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的行業(yè)環(huán)境和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r。積極促進(jìn)零售業(yè)務(wù)與金融科技的融合，這不僅是為金融科技搭建平臺(tái)，也是促成銀行發(fā)展飛躍的有利時(shí)機(jī)。面對(duì)金融科技，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)發(fā)展措施，提高業(yè)務(wù)能力，創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)，明確未來發(fā)展方向和目標(biāo)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找準(zhǔn)位置，以全新的觀念應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，從而為自身發(fā)展贏得機(jī)會(huì)。

參考文獻(xiàn)

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