亓成偉

摘 要 我國(guó)正處于互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境中，金融科技能夠使金融在共享經(jīng)濟(jì)上的運(yùn)用得以實(shí)現(xiàn)，所以討論共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境中商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略具有十分關(guān)鍵的意義?，F(xiàn)階段，我國(guó)還在處于政策逐漸加碼消費(fèi)升級(jí)的環(huán)境當(dāng)中，商業(yè)銀行實(shí)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)并存。商業(yè)銀行應(yīng)權(quán)利運(yùn)用FinTech推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)與共享金融的實(shí)現(xiàn)，與此同時(shí)創(chuàng)新消費(fèi)金融模式，增加合作力度，深入客戶消費(fèi)場(chǎng)景，擴(kuò)展消費(fèi)金融途徑。

關(guān)鍵詞 共享經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 FinTech 消費(fèi)金融 資產(chǎn)證券化

一、引言

共享金融的特點(diǎn)和共享經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相同，將金融放至共享經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)之上，能夠減小市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，使產(chǎn)品與服務(wù)的價(jià)格得以降低，進(jìn)而拓展金融資源配置受惠面并且滲透進(jìn)百姓生活中的各方面，共享金融有希望變成新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的象征，探討共享經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略是必然趨勢(shì)。

二、現(xiàn)階段商業(yè)銀行實(shí)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)尚未猶存

商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)很豐富，比如說(shuō)多年的信用卡以及消費(fèi)信貸等等，具有實(shí)行消費(fèi)金融服務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)：一是有著雄厚的客源基礎(chǔ)。將信用卡業(yè)務(wù)作為實(shí)際案例，截止于2016年年底，銀行卡積累發(fā)卡量63.7億張，2016年共有五家國(guó)有大行與六家股份制銀行新增加發(fā)卡量10290萬(wàn)張，然而區(qū)域性銀行當(dāng)中具有代表性的傷害銀行信用卡積累的發(fā)卡量是458.64萬(wàn)張。二是相比于其他市場(chǎng)參與主題而言，商業(yè)銀行具有兩種優(yōu)勢(shì)：成本優(yōu)勢(shì)以及定價(jià)優(yōu)勢(shì)；三是商業(yè)銀行消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)比較完整、成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制；四是商業(yè)銀行很多線下網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)客戶線下業(yè)務(wù)方面存在著天然的優(yōu)勢(shì)。將招商銀行作為實(shí)際案例，截至2017年7月末，消費(fèi)貸款余額相比于年初增加了大約200億元，“閃電貸”雷擊投放突破了300億元，“e招貸”產(chǎn)品交易的規(guī)?？蛇_(dá)381億元，余額超越300億元。

三、網(wǎng)絡(luò)與大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行實(shí)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

即便是商業(yè)銀行依舊處于消費(fèi)金融區(qū)域當(dāng)中存在可觀性的絕對(duì)份額，但是面對(duì)持網(wǎng)貸牌照的網(wǎng)絡(luò)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)蠶食，長(zhǎng)期依附線下發(fā)展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行機(jī)制正在逐漸受到威脅。盡管2017年11月21日開(kāi)始我國(guó)央行與銀監(jiān)會(huì)針對(duì)小貸業(yè)務(wù)實(shí)行監(jiān)督管理整治，各個(gè)級(jí)別的小額貸款公司監(jiān)督管理部門全部不可以新批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，商業(yè)銀行依舊面對(duì)現(xiàn)階段存留的各種類型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融公司競(jìng)爭(zhēng)的壓力。商業(yè)銀行實(shí)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也具有很多缺點(diǎn)：一是對(duì)于場(chǎng)景的直接控制能力匱乏；二是銀行的業(yè)務(wù)隨著第三方支付的廣泛應(yīng)用和快速拓展其后端化的問(wèn)題逐漸凸顯；三是很多新型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在資金來(lái)源方面引入了很多創(chuàng)新型產(chǎn)品，銀行因?yàn)橘Y金來(lái)源較廣造成資金成本相對(duì)較低方面的優(yōu)勢(shì)也逐漸在減??；四是長(zhǎng)此以往，銀行消費(fèi)貸款允許人們的門檻變高，銀行已有的服務(wù)環(huán)節(jié)與風(fēng)險(xiǎn)控制模型等均缺少針對(duì)中低收入作為代表的諸多長(zhǎng)尾客戶這一群體的重視，對(duì)于長(zhǎng)尾客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)匱乏。

四、共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下商業(yè)銀行擴(kuò)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）運(yùn)用FinTech推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)與共享金融的實(shí)現(xiàn)

共享金融實(shí)質(zhì)上是“金融+科技+共享”的三方融合。FinTech（金融科技，英文名稱：financial technology）的運(yùn)用即將會(huì)導(dǎo)致共享經(jīng)濟(jì)與共享金融變成現(xiàn)實(shí)，實(shí)踐共享思維，促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展。共享的模式主要包括：一是場(chǎng)景和客戶的共享；二是資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)把控等。另外，利用和資產(chǎn)管理公司、信托以及理財(cái)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，商業(yè)銀行不但能夠很大程度上降低服務(wù)的成本，還能夠給客戶提供諸多理財(cái)增值的方案。加之，為了共享資源與數(shù)據(jù)對(duì)接，商業(yè)銀行利用和數(shù)據(jù)公司、征信公司、保險(xiǎn)公司以及不良資產(chǎn)處置公司合作，能夠利用大數(shù)據(jù)手段把控風(fēng)險(xiǎn)，使對(duì)客戶更有效的監(jiān)督控制得以實(shí)現(xiàn)。

（二）研發(fā)消費(fèi)信貸資產(chǎn)支持證券化產(chǎn)品以降低資金成本

我國(guó)政府大力支持發(fā)展消費(fèi)金融和利率市場(chǎng)化，處于這樣一個(gè)背景中，實(shí)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行發(fā)行不同類型的資產(chǎn)證券化金融產(chǎn)品不但可以擴(kuò)展融資渠道，更可以提升收益、分散風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代消費(fèi)金融應(yīng)用資產(chǎn)證券化運(yùn)營(yíng)能夠提升網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融企業(yè)或者是金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性，增多中間業(yè)務(wù)的收益。資產(chǎn)證券化能夠把風(fēng)險(xiǎn)很大、流動(dòng)性很差，但是具有穩(wěn)定性的現(xiàn)金流量資產(chǎn)進(jìn)行一系列的打包和組合，也能夠把個(gè)人或者企業(yè)的借款債券、應(yīng)該收賬款等非標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成能夠在金融市場(chǎng)上流動(dòng)、信用等級(jí)相對(duì)較高的債券進(jìn)行發(fā)行。

五、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，在我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)當(dāng)中，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司三者各自具有各自獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司三方崛起、“三足鼎立”的環(huán)境下，是三方“競(jìng)爭(zhēng)合作”“互補(bǔ)”關(guān)系的有效表現(xiàn)，這不僅是消費(fèi)金融服務(wù)分層的必然結(jié)果，也有利于形成差異化、多元化的普惠金融格局。依照銀聯(lián)商務(wù)預(yù)測(cè)，未來(lái)消費(fèi)金融用戶年輕化，將生活消費(fèi)作為目的的中低收入個(gè)人或者家庭的小額貸款將會(huì)維持持續(xù)擴(kuò)展的趨勢(shì)；貸款額度較為分散、小額化的趨勢(shì)十分顯著；用戶在選擇貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)控制能力的強(qiáng)與弱都會(huì)變成他們首要的衡量要求。面向監(jiān)督管理和創(chuàng)新并行發(fā)展的給予與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行一方面增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，有效地掌控消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另外要抓牢共享經(jīng)濟(jì)與金融科技進(jìn)步的機(jī)會(huì)進(jìn)行改革，若想處于不敗之地就要堅(jiān)持創(chuàng)新。

（作者單位為白城建設(shè)銀行）

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