葉慧敏

摘 要：校園“套路貸”是非法高利貸的一種，某些不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞等渠道，在大學(xué)校園內(nèi)利用大學(xué)生社會經(jīng)驗不足、沒有固定經(jīng)濟(jì)來源但是又需要金錢支持的特點借貸給大學(xué)生一定金額，通過設(shè)置巨額滯納金、偽造銀行憑據(jù)等手段從學(xué)生手中謀取經(jīng)濟(jì)收益。校園“套路貸”的社會影響非常惡劣，對大學(xué)生產(chǎn)生了非常大的負(fù)面影響，并且對民眾的精神以及經(jīng)濟(jì)都產(chǎn)生了威脅，因此對于社會校園貸必須從刑法角度進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)制，對這種影響惡劣的高利貸要堅決查處。文章針對校園“套路貸”的刑法規(guī)制展開分析，對其基本特征、罪行定位、規(guī)制方法等進(jìn)行了簡述，以供參考。

關(guān)鍵詞：校園“套路貸”；刑法規(guī)制

所謂“套路貸”是一系列財產(chǎn)非法侵奪案件的總稱，2017年江浙滬地區(qū)辦理了多起以借貸為名義通過詐騙手段對他人財產(chǎn)進(jìn)行非法侵占。而校園套路貸則是將套路貸的觸手延申至了高等院校中，對高校學(xué)生進(jìn)行詐騙。

一、校園“套路貸”定義與基本特征

校園套路貸是套路貸的一種，套路貸的放貸人利用學(xué)生沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入來源、社會經(jīng)驗和自制力較為缺乏但是又需要經(jīng)濟(jì)支持的特點，通過散布刺激性和指向性非常強(qiáng)的信息來誘騙這部分學(xué)生進(jìn)行小額貸款，并且通過一系列操作使小額貸款產(chǎn)生巨額的違約金滯納金，以此來對學(xué)生的財產(chǎn)進(jìn)行侵吞。

校園套路貸的最明顯特征就是“表里不一”，具有非常隱蔽的欺騙性條款。從套路貸公布的表面信息上看起來是正常的，無論是利率方面還是還款時間方面看起來都沒有太過離譜，基本是在可以接受的范圍內(nèi)，年利率絕對不會超過36%，不屬于高利貸范圍內(nèi)。除此之外，大部分校園貸平臺所發(fā)布的廣告也有非常明顯的誘導(dǎo)性特征，例如“無擔(dān)保“、“秒到賬”、“零利息”等推廣信息，這一系列的宣傳和信息讓校園套路貸看似并無異常之處，可以完全信任。

但是事實上校園套路貸的真實條款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止表面所寫的內(nèi)容，其中所含的隱性內(nèi)容非常多，例如，很多放貸人會對銀行流水記錄進(jìn)行偽造，在進(jìn)行基本利率收取的時候也會使用其它的款項名目例如中介費、服務(wù)費以及押金費用等來對學(xué)生的本金進(jìn)行扣押并且進(jìn)行利息重復(fù)計算，除此之外，在進(jìn)行貸款合同簽訂時，借貸人會將滯納金、違約金等金額設(shè)置的非常高，如果學(xué)生逾期未還，通過以上程序會產(chǎn)生數(shù)量非常多的額外債務(wù)。

許多校園貸平臺還有黑惡勢力背景，會對逾期未還的學(xué)生進(jìn)行非法暴力催債或者心理威脅，并且為其推薦其它貸款方式拆東墻補西墻，讓學(xué)生在短時間內(nèi)通過滾雪球的借貸產(chǎn)生大量債務(wù)，例如張家口發(fā)生的案例，大學(xué)生張某在小額借貸之后產(chǎn)生了數(shù)十萬的額外債務(wù)，最終自殺身亡。因此，校園套路貸的社會威脅和負(fù)面影響都是非常巨大的，需要采用堅決的手段進(jìn)行治理。

二、校園“套路貸”的罪行判定

從刑法方面來看，套路貸本身是無法按照某種單獨的罪行種類來進(jìn)行判定的，為其專門設(shè)立法律進(jìn)行判定也不現(xiàn)實，準(zhǔn)確來說，套路貸是一種多元化綜合犯罪，因此，公安機(jī)關(guān)和檢查機(jī)關(guān)對于套路貸的罪行判定、是否犯罪、是否逮捕等問題經(jīng)常存在較大的爭議。套路貸的犯罪類型可以通過放債人的具體行為來進(jìn)行定罪，例如，根據(jù)放債人是否采用暴力催債、是否通過語言進(jìn)行對債務(wù)人的人身攻擊等方式可以進(jìn)行敲詐勒索罪、故意傷害罪和搶劫罪等罪名的判定，根據(jù)放債人是否限制債務(wù)人的人身自由、是否對債務(wù)人的家人進(jìn)行威脅勒索等可以判定放債人是否犯了非法拘禁罪或者綁架罪，同時，大部分校園“套路貸”由于經(jīng)常會通過 簽訂造假合同等方式來進(jìn)行詐騙，因此基本都會涉及到合同詐騙罪。

目前對于校園套路貸的罪行判定中的主要沖突點在于非法經(jīng)營罪，這也是是否將校園套路貸納入刑法規(guī)制范圍內(nèi)的主要討論點，支持者認(rèn)為套路貸屬于高利貸的一種變體，并且是在校園內(nèi)以年輕學(xué)生為主要對象，不僅對公民的人身安全和財產(chǎn)安全起到了嚴(yán)重威脅，還造成了惡劣的社會影響，因此必須嚴(yán)格追究其刑事法律責(zé)任，同時反對者認(rèn)為套路貸歸根結(jié)底還是屬于民間借貸行為，通過民法體系就可以對套路貸進(jìn)行有效的追責(zé)處理，對套路貸所產(chǎn)生的影響和造成的問題通過民法就可以解決，因此并不需要使用刑法進(jìn)行追責(zé)，這樣反而是浪費了法律資源。

但是就實際情況來進(jìn)行分析，校園套路貸確實應(yīng)該納入刑法規(guī)制范圍內(nèi)，首先，套路貸與民間借貸是存在很大的區(qū)別的，受害人之所以難以分辨套路貸，主要原因就在于套路貸是假借合法民間借貸的表象來進(jìn)行詐騙活動，其本質(zhì)是一種惡性詐騙犯罪。在2010年之前公安機(jī)關(guān)沒能對套路貸進(jìn)行有效處置也是因為套路貸在當(dāng)時只能被認(rèn)定為民事借貸糾紛。從校園套路貸的真實內(nèi)容來看，套路貸是一種非法占有、非法經(jīng)營為本質(zhì)的綜合性犯罪行為，對社會穩(wěn)定的惡劣影響極大。其次，通過網(wǎng)貸平臺開展的校園套路貸其經(jīng)營合法性和真實性都存在很大的問題，并且對合法借貸市場的秩序產(chǎn)生了嚴(yán)重干擾，符合我國刑法第225條中“其它嚴(yán)重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”這一界定，應(yīng)被判定為非法經(jīng)營罪；除此之外，校園套路貸針對年輕學(xué)生開展犯罪，通過暴力、非法拘禁、威脅等方式進(jìn)行催債，不僅對金融秩序產(chǎn)生了危害，還對社會穩(wěn)定性和社會秩序產(chǎn)生了嚴(yán)重干擾，因此符合刑法規(guī)制的判定規(guī)定，國家公安機(jī)關(guān)和檢查機(jī)關(guān)應(yīng)通過刑法對套路貸進(jìn)行治理。

在進(jìn)行套路貸的問題處理時要注意具體情況具體分析，套路貸平臺的最大問題就在于其形式是不一定違法的，但是實質(zhì)是違法的，這種表里不一的情況不僅能蒙蔽借款人，也會導(dǎo)致公安部門進(jìn)行處理時存在困難，一旦出現(xiàn)借貸糾紛很容易被判定為是民事借貸糾紛，而事實上卻是犯罪行為，刑法規(guī)制和民法治理在這方面會存在沖突，從而導(dǎo)致套路貸能鉆空子逃避刑法處罰。針對這種情況，公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)要保持清醒的頭腦，不能被套路貸的民事外衣所迷惑，要透過表象捕捉到套路貸的本質(zhì)，堅決按照刑法的定罪規(guī)則認(rèn)清套路貸的違法實質(zhì)，根據(jù)刑法來對套路貸進(jìn)行打擊。

三、校園“套路貸”的刑法規(guī)制方法探討

（一）加大監(jiān)督力度

對于套路貸，不僅要進(jìn)行處理和取締，最主要的還是要加強(qiáng)監(jiān)督，從源頭上消滅校園套路貸。監(jiān)督工作要由各級各部門聯(lián)合完成，不僅需要工商、稅務(wù)以及公安部門進(jìn)行監(jiān)管，銀行等金融部門也要協(xié)助監(jiān)管。對于可疑的民間借貸公司，工商部門要對其經(jīng)驗合法性、年稅務(wù)報表等資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，對于之前從事過“套路貸”的有關(guān)人員應(yīng)該將其列入相應(yīng)的監(jiān)督黑名單中，禁止其再次進(jìn)行任何形式的貸款以及放貸業(yè)務(wù)。對于民間借貸公司，稅務(wù)部門要與銀行進(jìn)行合作，不定期對其稅務(wù)與經(jīng)營情況進(jìn)行突擊檢查，對其借貸過程中的銀行流水憑據(jù)也要嚴(yán)格審查，防止其偽造憑據(jù)。

（二）統(tǒng)一規(guī)定合同格式

陰陽合同、偽造合同是校園套路貸的重要詐騙手段，針對這一問題，相關(guān)監(jiān)管部門要對民間借貸合同的格式進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，如果合同不符合有關(guān)部門的規(guī)定，借貸人有權(quán)向監(jiān)管部門進(jìn)行舉報，出現(xiàn)這種情況的借貸機(jī)構(gòu)和不符合有關(guān)經(jīng)營管理規(guī)定的借貸機(jī)構(gòu)一律認(rèn)定為非法詐騙平臺，進(jìn)行堅決取締，對相應(yīng)負(fù)責(zé)人按照刑法規(guī)定進(jìn)行抓捕和定罪，還要由政府設(shè)置第三方借貸機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行費用收取工作時錢款先由第三方保存，經(jīng)過仔細(xì)審查后如果無誤再繼續(xù)進(jìn)行經(jīng)營借貸活動。

（三）加大懲處力度

校園套路貸與普通的套路貸相比其造成的社會負(fù)面影響更大，因此必須加大對于這部分活動的懲處力度。首先要在校園中進(jìn)行基本經(jīng)濟(jì)常識宣傳，通過開展專題講座等活動，讓高校學(xué)生能夠認(rèn)清合法借貸與校園貸的區(qū)別，做到不接觸、不聽信、不參與，斷絕校園中的套路貸渠道，如果出現(xiàn)了借貸糾紛要鼓勵其通過訴訟手段進(jìn)行維權(quán)，人民法院對于以學(xué)生為主體的借貸糾紛案件，如果疑似出現(xiàn)套路貸情況要進(jìn)行重點審查，如果在催債過程中出現(xiàn)了針對學(xué)生的暴力情況要根據(jù)刑法進(jìn)行嚴(yán)格處理定罪。還要結(jié)合當(dāng)前的掃黑除惡工作，對有黑惡勢力背景的套路貸平臺進(jìn)行打擊，如果套路貸平臺對公民的人身安全造成了威脅要追求其刑事責(zé)任。還要對公安干警進(jìn)行有關(guān)內(nèi)容的培訓(xùn)，讓公安機(jī)關(guān)能對套路貸的基本類型和借貸方式進(jìn)行識別，提高對套路貸的辦案效率和能力。

四、結(jié)語

“套路貸”本身就是一種社會負(fù)面影響較大的非法借貸活動，而校園“套路貸”由于其針對目標(biāo)是青年學(xué)生，社會影響更加惡劣，但是對校園“套路貸”本身單獨進(jìn)行刑事立法是不可能的，因此要從刑法方面去規(guī)制它，要按照刑法對其定罪處理，不能被其民事借貸的外衣所迷惑，要認(rèn)清套路貸的違法犯罪本質(zhì)。并且除了法律方面的手段還要對學(xué)生進(jìn)行思想教育和金融基本知識教育，鼓勵學(xué)生主動抵制，不接觸、不嘗試、不動心，從而使得校園“套路貸”能夠在萌芽時就被消滅。

參考文獻(xiàn)

[1] 康晶晶.套路貸的刑法規(guī)制研究[J/OL].鄂州大學(xué)學(xué)報，2019（01）：35-37[2019-04-04].

[2] 謝嘉琪.校園“套路貸”的刑法規(guī)制之非法經(jīng)營罪[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018（22）：129.

[3] 胡公樞.“套路貸”的刑法規(guī)制路徑[J].中國檢察官，2018（08）：24-27.