潘牧云

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。要共享作為中心理念。共享經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展的必然趨向。國(guó)家無(wú)形的手進(jìn)行調(diào)控，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)不夠完善，需要不斷建立和改進(jìn)對(duì)于金融行業(yè)的有效監(jiān)管，形成內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的有效機(jī)制，改變互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的弊端。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì)；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)模式

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，面對(duì)資源和能源相對(duì)短缺和使用不足的情況，提出“可持續(xù)發(fā)展”戰(zhàn)略，需要及時(shí)解決發(fā)展中存在的問(wèn)題。能源集約型社會(huì)的建立，科學(xué)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)成為社會(huì)發(fā)展的主體。共享經(jīng)濟(jì)是2016年在兩會(huì)上第一次在中國(guó)被提出的，它作為一種新型經(jīng)濟(jì)模式，對(duì)于改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新型資源需求量增加

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的背景下，共享經(jīng)濟(jì)被越來(lái)越多的人接受。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一改過(guò)去高投入、低產(chǎn)出的粗放發(fā)展模式，而是借助先進(jìn)科技和高新技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新排列組合，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。在國(guó)家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，金融作為各企業(yè)的發(fā)展的重要支持力量，越來(lái)越被高度需求。老式的資金融合的方式借款時(shí)間不長(zhǎng)，借款的頻率過(guò)快，難以滿足創(chuàng)業(yè)人員的資金需求，更不用說(shuō)對(duì)一些新型創(chuàng)新企業(yè)帶來(lái)的資金支持。我國(guó)融資的弊端得到凸顯，使得新型的融資途徑被大量需求。

（二）國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控創(chuàng)造機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是“互聯(lián)網(wǎng)+”的典型案例，被社會(huì)大眾所關(guān)注。國(guó)家政府為降低金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展情況下出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，正在逐漸規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，這主要體現(xiàn)為功能分級(jí)別監(jiān)管，將金融風(fēng)險(xiǎn)降至最低。根據(jù)《全球財(cái)富報(bào)告》預(yù)測(cè)，2020年，我國(guó)僅城鎮(zhèn)群眾消費(fèi)的水平將達(dá)到近6萬(wàn)億美元，中產(chǎn)階級(jí)可高達(dá)近4萬(wàn)億美元，近88%的城市消費(fèi)增長(zhǎng)來(lái)自于中產(chǎn)階級(jí)。通過(guò)分析得知，中產(chǎn)階級(jí)人群注重生活品質(zhì)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的需求和使用量是主要人群，特別是在網(wǎng)上購(gòu)物，更加符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)生存和發(fā)展的特點(diǎn)。

（三）國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興產(chǎn)物，而且屬于虛擬的空間，不太容易進(jìn)行管控。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)聯(lián)合創(chuàng)始人黃震教授表示，指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，意味著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融告別了野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將納入法治化和依法監(jiān)管的軌道。 我國(guó)在2015年之前就已經(jīng)出臺(tái)了32個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策和法規(guī)，2015年7月18日央行會(huì)同有關(guān)部委牽頭、起草、制定的互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）行業(yè)“基本法”，對(duì)外發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。2016年，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù) 指引》降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體要求，并加以規(guī)范。

二、現(xiàn)有的困難

近幾年網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展，取得了一定的成果。但是，在發(fā)展過(guò)程中，仍然有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)紛紛倒閉，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。

（一）法律體系不完善

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年第一次被寫入政府報(bào)告依賴，其發(fā)展就得到社會(huì)群眾的關(guān)注，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突起，使得國(guó)家現(xiàn)有的法律法規(guī)不能夠?qū)Πl(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管和控制，使得不少企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融快捷創(chuàng)新之名，做非法犯罪之事，給該行業(yè)發(fā)展帶來(lái)障礙。

另外，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)該行業(yè)發(fā)展的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)作用上，還是不夠明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)因?yàn)樗鼰o(wú)形，導(dǎo)致其容易被模仿和偽造。優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品被低劣偽造，對(duì)開(kāi)發(fā)制造的企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種創(chuàng)傷；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的性能高度模仿，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）市場(chǎng)發(fā)展不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，使得國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管力度跟不上其發(fā)展的速度，使得行業(yè)內(nèi)部之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，從而引起企業(yè)倒閉，給群眾和社會(huì)造成影響和損失嚴(yán)重，加劇了行業(yè)發(fā)展的難度。該行業(yè)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槠淦髽I(yè)加入和退離的尺度標(biāo)準(zhǔn)不完善。例如：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸企業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的代表，這樣的企業(yè)成立時(shí)候，只需要建立屬于企業(yè)自己的網(wǎng)站，不用經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門審核，即可在網(wǎng)站上連接各種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，從事金融業(yè)務(wù)。這樣無(wú)疑會(huì)給一些不法行為創(chuàng)造條件。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立，設(shè)立專門監(jiān)管部門進(jìn)行資質(zhì)審核和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的發(fā)放是必要的。另外，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的離退追責(zé)機(jī)制建立不健全，使得不法人員的惡性經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致失敗逃跑現(xiàn)象嚴(yán)重，破壞該行業(yè)的發(fā)展環(huán)境。根據(jù)調(diào)查顯示，目前我國(guó)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)2000多家企業(yè)，存在問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)就有一半之多。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入和離退標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定，加大行業(yè)進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理的力度，對(duì)于存在問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)金融加以規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，使其以最佳狀態(tài)經(jīng)營(yíng)和退離該行業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)解決的重要問(wèn)題。

（三）安全有風(fēng)險(xiǎn)，得不到保障

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的預(yù)防和保護(hù)體制不夠靈敏，不健全，對(duì)于信息安全和數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)不高，使得該行業(yè)在發(fā)展中安全風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非法入侵，使得金融平臺(tái)出現(xiàn)漏洞，信息數(shù)據(jù)丟失，以獲取經(jīng)濟(jì)利益?？蛻翥y行卡號(hào)、密碼等信息丟失，為企業(yè)和人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成損失。這類問(wèn)題主要出現(xiàn)在安全防范意識(shí)低，網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)掌握差的企業(yè)中。

三、發(fā)展建議

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐步成為一種趨勢(shì)，占位金融發(fā)展的主導(dǎo)地位，但在其發(fā)展過(guò)程中，還存在一定的問(wèn)題需要被解決。所以，如何加強(qiáng)該行業(yè)新模式發(fā)展的生命力，是國(guó)家和行業(yè)人員應(yīng)當(dāng)重視的問(wèn)題。

（一）建立完善的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)行全網(wǎng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩部分結(jié)合在一起而形成的新型商業(yè)模式，存在金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全等多重安全隱患，這就要求我們?cè)谠撔袠I(yè)發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理體制，實(shí)施全網(wǎng)絡(luò)全程監(jiān)督管理。

1. 嚴(yán)格建立和審核行業(yè)加入標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門審核部門，對(duì)于申報(bào)加入行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)和能力審核，加強(qiáng)審核的細(xì)致程度，包括其平臺(tái)安全性和技術(shù)防御病毒的能力，并且要對(duì)新加入企業(yè)進(jìn)行著重監(jiān)管，嚴(yán)格保證行業(yè)發(fā)展的安全。

2. 加強(qiáng)對(duì)行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)和業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍進(jìn)行監(jiān)管和把控，為避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)形特點(diǎn)，在資金委托管理上進(jìn)行違法操作，建議將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與第三方金融實(shí)體機(jī)構(gòu)合作，實(shí)行互相牽制和共同發(fā)展的目的。

3. 完善倒閉企業(yè)和不合法公司有序離退行業(yè)的機(jī)制，該企業(yè)的未處理完畢的部分業(yè)務(wù)有人民銀行進(jìn)行接受管理，保證人民群眾的利益。

（二）完善行業(yè)法律規(guī)范體制

雖然我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)出臺(tái)了各類法律法規(guī)政策，但是仍然滿足不了其創(chuàng)新發(fā)展的速度，每當(dāng)有新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品被研發(fā)，就要求應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范和完善，所以我國(guó)相應(yīng)的法律法規(guī)的出臺(tái)依然緩慢滯后。對(duì)此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)有的法律法規(guī)，及時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況，及時(shí)作以補(bǔ)充和完善；制定該行業(yè)技術(shù)參數(shù)和金融標(biāo)準(zhǔn)，以及與其配套的法律條款，實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督，依法管理。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一種新型的金融商業(yè)發(fā)展模式，其發(fā)展還處于摸索過(guò)程中，所以，行業(yè)自我管理和風(fēng)險(xiǎn)控制是必要的。為此，筆者認(rèn)為在人民銀行的帶頭下，各大銀行監(jiān)督部門共同建立網(wǎng)絡(luò)金融管理小組，按照地區(qū)、部門和層級(jí)建立地方互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管小組，在當(dāng)?shù)剡x取小組成員，形成監(jiān)督管理的體制，進(jìn)行全程全網(wǎng)進(jìn)度，來(lái)促進(jìn)企業(yè)健康有序發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)建立征信機(jī)構(gòu)，特別是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸企業(yè)，應(yīng)當(dāng)定期收集其日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)信息，對(duì)其信用程度進(jìn)行考察監(jiān)管；其次，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，取得網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，掌握其基本情況，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，有效及時(shí)規(guī)避，建立良性市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新型的金融商業(yè)模式在共享經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)展，能夠有效抑制老舊的金融部門粗放浪費(fèi)的弊端，而且該模式在借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速精準(zhǔn)性能的同時(shí)，能夠平衡金融行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中的效率，提高發(fā)展能力，對(duì)社會(huì)發(fā)展和行業(yè)進(jìn)步有重要意義。

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（作者單位：浙江工商大學(xué)）