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        共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式研究

        2019-05-25 07:39:44潘牧云
        中國(guó)集體經(jīng)濟(jì) 2019年10期
        關(guān)鍵詞:共享經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式

        潘牧云

        摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。要共享作為中心理念。共享經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新模式,是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展的必然趨向。國(guó)家無(wú)形的手進(jìn)行調(diào)控,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)不夠完善,需要不斷建立和改進(jìn)對(duì)于金融行業(yè)的有效監(jiān)管,形成內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的有效機(jī)制,改變互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的弊端。

        關(guān)鍵詞:共享經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)模式

        隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,面對(duì)資源和能源相對(duì)短缺和使用不足的情況,提出“可持續(xù)發(fā)展”戰(zhàn)略,需要及時(shí)解決發(fā)展中存在的問(wèn)題。能源集約型社會(huì)的建立,科學(xué)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)成為社會(huì)發(fā)展的主體。共享經(jīng)濟(jì)是2016年在兩會(huì)上第一次在中國(guó)被提出的,它作為一種新型經(jīng)濟(jì)模式,對(duì)于改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式,促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。

        一、發(fā)展現(xiàn)狀

        (一)新型資源需求量增加

        在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的背景下,共享經(jīng)濟(jì)被越來(lái)越多的人接受。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一改過(guò)去高投入、低產(chǎn)出的粗放發(fā)展模式,而是借助先進(jìn)科技和高新技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新排列組合,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。在國(guó)家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中,金融作為各企業(yè)的發(fā)展的重要支持力量,越來(lái)越被高度需求。老式的資金融合的方式借款時(shí)間不長(zhǎng),借款的頻率過(guò)快,難以滿足創(chuàng)業(yè)人員的資金需求,更不用說(shuō)對(duì)一些新型創(chuàng)新企業(yè)帶來(lái)的資金支持。我國(guó)融資的弊端得到凸顯,使得新型的融資途徑被大量需求。

        (二)國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控創(chuàng)造機(jī)遇

        互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是“互聯(lián)網(wǎng)+”的典型案例,被社會(huì)大眾所關(guān)注。國(guó)家政府為降低金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展情況下出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),正在逐漸規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,這主要體現(xiàn)為功能分級(jí)別監(jiān)管,將金融風(fēng)險(xiǎn)降至最低。根據(jù)《全球財(cái)富報(bào)告》預(yù)測(cè),2020年,我國(guó)僅城鎮(zhèn)群眾消費(fèi)的水平將達(dá)到近6萬(wàn)億美元,中產(chǎn)階級(jí)可高達(dá)近4萬(wàn)億美元,近88%的城市消費(fèi)增長(zhǎng)來(lái)自于中產(chǎn)階級(jí)。通過(guò)分析得知,中產(chǎn)階級(jí)人群注重生活品質(zhì),對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的需求和使用量是主要人群,特別是在網(wǎng)上購(gòu)物,更加符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)生存和發(fā)展的特點(diǎn)。

        (三)國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范

        互聯(lián)網(wǎng)金融屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興產(chǎn)物,而且屬于虛擬的空間,不太容易進(jìn)行管控。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)聯(lián)合創(chuàng)始人黃震教授表示,指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái),意味著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融告別了野蠻生長(zhǎng),進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段?;ヂ?lián)網(wǎng)金融將納入法治化和依法監(jiān)管的軌道。 我國(guó)在2015年之前就已經(jīng)出臺(tái)了32個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策和法規(guī),2015年7月18日央行會(huì)同有關(guān)部委牽頭、起草、制定的互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)行業(yè)“基本法”,對(duì)外發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。2016年,我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù) 指引》降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體要求,并加以規(guī)范。

        二、現(xiàn)有的困難

        近幾年網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展,取得了一定的成果。但是,在發(fā)展過(guò)程中,仍然有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司,網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)紛紛倒閉,給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。

        (一)法律體系不完善

        隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年第一次被寫入政府報(bào)告依賴,其發(fā)展就得到社會(huì)群眾的關(guān)注,越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突起,使得國(guó)家現(xiàn)有的法律法規(guī)不能夠?qū)Πl(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管和控制,使得不少企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融快捷創(chuàng)新之名,做非法犯罪之事,給該行業(yè)發(fā)展帶來(lái)障礙。

        另外,我國(guó)法律法規(guī)對(duì)該行業(yè)發(fā)展的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)作用上,還是不夠明顯?;ヂ?lián)網(wǎng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)因?yàn)樗鼰o(wú)形,導(dǎo)致其容易被模仿和偽造。優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品被低劣偽造,對(duì)開(kāi)發(fā)制造的企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種創(chuàng)傷;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的性能高度模仿,也使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加大。

        (二)市場(chǎng)發(fā)展不完善

        互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展,使得國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管力度跟不上其發(fā)展的速度,使得行業(yè)內(nèi)部之間競(jìng)爭(zhēng)激烈,從而引起企業(yè)倒閉,給群眾和社會(huì)造成影響和損失嚴(yán)重,加劇了行業(yè)發(fā)展的難度。該行業(yè)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槠淦髽I(yè)加入和退離的尺度標(biāo)準(zhǔn)不完善。例如:點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸企業(yè),是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的代表,這樣的企業(yè)成立時(shí)候,只需要建立屬于企業(yè)自己的網(wǎng)站,不用經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門審核,即可在網(wǎng)站上連接各種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,從事金融業(yè)務(wù)。這樣無(wú)疑會(huì)給一些不法行為創(chuàng)造條件。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立,設(shè)立專門監(jiān)管部門進(jìn)行資質(zhì)審核和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的發(fā)放是必要的。另外,我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的離退追責(zé)機(jī)制建立不健全,使得不法人員的惡性經(jīng)營(yíng),導(dǎo)致失敗逃跑現(xiàn)象嚴(yán)重,破壞該行業(yè)的發(fā)展環(huán)境。根據(jù)調(diào)查顯示,目前我國(guó)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)2000多家企業(yè),存在問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)就有一半之多。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入和離退標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定,加大行業(yè)進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理的力度,對(duì)于存在問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)金融加以規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避,使其以最佳狀態(tài)經(jīng)營(yíng)和退離該行業(yè),是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)解決的重要問(wèn)題。

        (三)安全有風(fēng)險(xiǎn),得不到保障

        我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的預(yù)防和保護(hù)體制不夠靈敏,不健全,對(duì)于信息安全和數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)不高,使得該行業(yè)在發(fā)展中安全風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常出現(xiàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非法入侵,使得金融平臺(tái)出現(xiàn)漏洞,信息數(shù)據(jù)丟失,以獲取經(jīng)濟(jì)利益??蛻翥y行卡號(hào)、密碼等信息丟失,為企業(yè)和人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成損失。這類問(wèn)題主要出現(xiàn)在安全防范意識(shí)低,網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)掌握差的企業(yè)中。

        三、發(fā)展建議

        目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐步成為一種趨勢(shì),占位金融發(fā)展的主導(dǎo)地位,但在其發(fā)展過(guò)程中,還存在一定的問(wèn)題需要被解決。所以,如何加強(qiáng)該行業(yè)新模式發(fā)展的生命力,是國(guó)家和行業(yè)人員應(yīng)當(dāng)重視的問(wèn)題。

        (一)建立完善的監(jiān)管機(jī)制,實(shí)行全網(wǎng)監(jiān)管

        互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩部分結(jié)合在一起而形成的新型商業(yè)模式,存在金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全等多重安全隱患,這就要求我們?cè)谠撔袠I(yè)發(fā)展過(guò)程中,國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理體制,實(shí)施全網(wǎng)絡(luò)全程監(jiān)督管理。

        1. 嚴(yán)格建立和審核行業(yè)加入標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門審核部門,對(duì)于申報(bào)加入行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)和能力審核,加強(qiáng)審核的細(xì)致程度,包括其平臺(tái)安全性和技術(shù)防御病毒的能力,并且要對(duì)新加入企業(yè)進(jìn)行著重監(jiān)管,嚴(yán)格保證行業(yè)發(fā)展的安全。

        2. 加強(qiáng)對(duì)行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)和業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍進(jìn)行監(jiān)管和把控,為避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)形特點(diǎn),在資金委托管理上進(jìn)行違法操作,建議將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與第三方金融實(shí)體機(jī)構(gòu)合作,實(shí)行互相牽制和共同發(fā)展的目的。

        3. 完善倒閉企業(yè)和不合法公司有序離退行業(yè)的機(jī)制,該企業(yè)的未處理完畢的部分業(yè)務(wù)有人民銀行進(jìn)行接受管理,保證人民群眾的利益。

        (二)完善行業(yè)法律規(guī)范體制

        雖然我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)出臺(tái)了各類法律法規(guī)政策,但是仍然滿足不了其創(chuàng)新發(fā)展的速度,每當(dāng)有新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品被研發(fā),就要求應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范和完善,所以我國(guó)相應(yīng)的法律法規(guī)的出臺(tái)依然緩慢滯后。對(duì)此,國(guó)家應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)有的法律法規(guī),及時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況,及時(shí)作以補(bǔ)充和完善;制定該行業(yè)技術(shù)參數(shù)和金融標(biāo)準(zhǔn),以及與其配套的法律條款,實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督,依法管理。

        (三)完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

        由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一種新型的金融商業(yè)發(fā)展模式,其發(fā)展還處于摸索過(guò)程中,所以,行業(yè)自我管理和風(fēng)險(xiǎn)控制是必要的。為此,筆者認(rèn)為在人民銀行的帶頭下,各大銀行監(jiān)督部門共同建立網(wǎng)絡(luò)金融管理小組,按照地區(qū)、部門和層級(jí)建立地方互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管小組,在當(dāng)?shù)剡x取小組成員,形成監(jiān)督管理的體制,進(jìn)行全程全網(wǎng)進(jìn)度,來(lái)促進(jìn)企業(yè)健康有序發(fā)展。首先,應(yīng)當(dāng)建立征信機(jī)構(gòu),特別是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸企業(yè),應(yīng)當(dāng)定期收集其日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)信息,對(duì)其信用程度進(jìn)行考察監(jiān)管;其次,利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),取得網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息,掌握其基本情況,預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度,有效及時(shí)規(guī)避,建立良性市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境。

        四、結(jié)語(yǔ)

        綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新型的金融商業(yè)模式在共享經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)展,能夠有效抑制老舊的金融部門粗放浪費(fèi)的弊端,而且該模式在借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速精準(zhǔn)性能的同時(shí),能夠平衡金融行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中的效率,提高發(fā)展能力,對(duì)社會(huì)發(fā)展和行業(yè)進(jìn)步有重要意義。

        參考文獻(xiàn):

        [1]劉奕,夏杰長(zhǎng).共享經(jīng)濟(jì)理論與政策研究動(dòng)態(tài)[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),2016(04).

        [2]謝志剛.“共享經(jīng)濟(jì)”的知識(shí)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析———基于哈耶克知識(shí)與秩序理論的一個(gè)創(chuàng)新合作框架[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),2015(12).

        [3]李景峰,梁明蕙.分享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下 基于互聯(lián)網(wǎng)的人力資源眾包模式初探[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2016(04).

        [4]吳光菊.基于共享經(jīng)濟(jì)與社交網(wǎng)絡(luò)的 Airbnb與 Uber模式研究綜述[J].產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)評(píng)論,2016(12).

        [5]柳悅豐,張?chǎng)?中國(guó)發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇與建議[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2015(12).

        (作者單位:浙江工商大學(xué))

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