方宇

摘要：隨著信息時代的不斷發(fā)展，信息的獲取對行業(yè)的發(fā)展有著極為重要的意義，尤其是對于商業(yè)銀行來說。信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行中的重要業(yè)務之一，要做好管理工作，在充足的信息支持基礎(chǔ)上來避免出現(xiàn)信貸風險問題，最大限度的提升業(yè)務的辦理能力。文章針對商業(yè)額銀行信貸業(yè)務中信息不對稱問題進行了簡要闡述，并提出幾點個人看法，僅供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸業(yè)務；信息不對稱；問題研究

商業(yè)銀行中的重點工作內(nèi)容之一就是信貸業(yè)務，但是就現(xiàn)階段的信貸業(yè)務來說，卻存在著信息不對稱的問題，這樣也就影響到了信貸業(yè)務的正常開展。信息不對稱其實就是并沒有完全掌握能夠影響自身做出正確決策的信息。所以說在現(xiàn)階段的社會發(fā)展中信息不對稱已經(jīng)成為了普遍存在的問題，很容易引發(fā)風險的出現(xiàn)。

一、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中信息不對稱問題

（一）惜貸問題

當出現(xiàn)信息不對稱問題后，就會造成銀行難以掌握借款人的實際財務運行狀況，但是借款人對自身的償還、運營以及財務實際情況等有著清楚的認知，這樣也就出現(xiàn)了逆向選擇問題。社會風險度的平均值作為銀行提供的貸款利率，當借款人認為過高時，就會不在選擇貸款來獲取資金，而對于自身有著高風險的借款人來說，卻會主動的借助貸款來獲取資金。其次，商業(yè)銀行單純借助借款人的財務情況難以對風險進行判斷，而一些借款人為了獲取貸款，采取了隱瞞真實情況的現(xiàn)象，但是銀行自身也明確這一問題，所以為了安全起見，在難以準確判斷風險時，就采取了拒絕申請人的貸款申請，這樣也就出現(xiàn)了惜貸問題。銀行為了安全起見，拒絕了風險較高的借款人，雖然短期上只會造成賬面上的暫時性不穩(wěn)定，但是從長期發(fā)展上來說，這種惜貸問題卻會為國民經(jīng)濟的增長產(chǎn)生影響，同時也會對資產(chǎn)的質(zhì)量產(chǎn)生影響。

（二）不良貸款問題

借款償還作為商業(yè)銀行中在貸款決策中所擔心的問題，有著極為重要的影響。但是由于對借款人的實際情況認識不足，所以很容易出現(xiàn)許多問題，如欠貸問題與逃貸問題等，這樣也就造成了銀行中出現(xiàn)了損失問題。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，我國的商業(yè)銀行不良貸款余額有了一定的增加，這樣也就制約了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）客戶盲目選擇

就銀行與存款客戶來說，存在著信息不對稱的問題，作為債務人來說，銀行對存款客戶的信息了解程度是相對較高的，但是對于存款客戶來說，對銀行的認識度卻是極為有限的。由于難以對銀行進行準確的判別，所以往往會選擇利率高的作為選擇的參考依據(jù)。而從銀行的角度上來說，為了應對這一問題，也會采取應對方法來解決這一問題，如一些信譽度不高的企業(yè)會采取高息攬存的方法來獲取利益。當銀行業(yè)務發(fā)生問題后，存款客戶必然會受到影響，而從另一層面上來說，當存款客戶對銀行的信任度不高時，就會抽出自己的資金，這樣也就使得銀行出現(xiàn)了擠兌的問題。

（四）融資難度大

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)的融資問題難逐漸凸顯，而造成這一現(xiàn)象的主要原因就是難以從銀行中獲取到貸款?？梢哉f中小企業(yè)與大型企業(yè)在融資方式上存在著一定的差別，但是其本質(zhì)上就是受到了與投資者之間信息不對稱所造成的。從我國的實際情況上來說，大型企業(yè)具備了開放的運作模式與信息渠道，所以不僅可以獲取到社會公信度，同時也可以為長遠發(fā)展掃清障礙。由于中小型企業(yè)的信息透明度不高，所以在社會公信度上也存在著一定的不足，這樣在融資中也就處于弱勢群體中。雖然大企業(yè)的貸款率相對較大，但是從風險等因素上來考慮，商業(yè)銀行更愿意將貸款給大企業(yè)。但是從這一模式所造成的結(jié)果上來說，第一、中小型企業(yè)難以及時獲取到貸款，這樣也就影響到了自身的發(fā)展。第二、銀行的目標客戶難以獲取，最終也就影響到了利潤最大化的落實。所以說受到信息不對稱的影響，不僅給企業(yè)的融資帶來了較大的影響，同時也對金融市場的正常運行產(chǎn)生了影響。

二、解決商業(yè)銀行信貸業(yè)務中信息不對稱問題的措施

（一）促進利率市場化的發(fā)展

雖然銀行是信貸管理中的主體，但是銀行在處理信息不對稱的問題上卻存在著一定的不足。所以就需要綜合多方面的力量，以此來解決存在的問題。通過促進利率市場化的發(fā)展，以此來調(diào)整貸款利率管制。我國對利率的管制一直飽受關(guān)注，所以金融機構(gòu)能夠?qū)Y金、盈利等風險因素進行管控利率，并反映出資金的情況，主要是受到了利率市場化的影響。所以銀行在受理貸款請求時，需要對借款人進行全面的審核，當客戶所存在的風險越高，那么信譽水平也就越低，所收取的貸款利率也就越高，只有真正做好這一工作，才能彌補高風險所造成的損失，安置，銀行借助較低的貸款利率來吸收質(zhì)量高風險低的客戶群體。所以說從政策制定上就可以逐漸放松對貸款利率的管制，所以銀行也要從提高存貸利率差上來進行，確保貸款利率能夠維持在可接受的范圍內(nèi)，從而緩解信息不對稱所造成的負面影響。

（二）完善信用評級體系

通過建立出完善的信用評級體系，以此來確保信用擔保的市場化發(fā)展。在發(fā)達國家中往往會建立出專門進行信用評定的機構(gòu)，且這些機構(gòu)不僅遵循了經(jīng)濟與法律等規(guī)范，同時也可以進行獨立的工作，通過從企業(yè)的歷程與發(fā)展等方面來進行全面的評價，可以得到能夠反映企業(yè)信用度高低的結(jié)果。隨著信用評級體系的建立，不僅可以對借款人的信用程度進行評估，同時也可以幫助銀行辨別客戶的質(zhì)量，反過來說也可以便于客戶明確銀行的情況，從而做出理性的選擇。從具體上來說，就可以建立出有針對性的評估制度，借助相應的技術(shù)手段來對信貸風險進行定量評估，明確信貸風險的等級。銀行也要從貸款利率與抵押率等方面出發(fā)，做好監(jiān)管與咨詢服務工作，對于一些不能履行合約的人員來說，要利用法律來給予相應的懲罰，最大限度的解決因信息不對稱所造成的影響問題。

（三）完善法律法規(guī)

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，要從完善法律制度上來進行，保證信息披露制度的合理性。由于法律制度的不足，所以也就難以對經(jīng)濟主體的利益進行全面的保障，這樣也就出現(xiàn)了信息不對稱的問題。因此從這一層面上來說，要從完善法律方面上入手，規(guī)范好金融市場，同時還要從保障交易公平性上來進行，保證各個經(jīng)濟主體利益上的合理性。對于虛假信息等行為來說，要加大懲處力度，盡可能的營造出良好的市場環(huán)境。通過對現(xiàn)有的信息披露制度進行完善，能夠提升銀行與企業(yè)之間的透明度，同時也可以避免因虛假信息的出現(xiàn)而產(chǎn)生出的溝通不足等問題，最大限度的避免銀行與企業(yè)錯誤行為的出現(xiàn)，從而規(guī)避逆向選擇與道德風險等問題的出現(xiàn)。

（四）促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展

隨著各項制度與措施的不斷推行，不僅可以促進中小金融企業(yè)的發(fā)展，同時也可以營造出良好的環(huán)境。可以說中小企業(yè)對經(jīng)濟的發(fā)展有著一定的促進作用，所以想要促進中小企業(yè)的發(fā)展，要從完善中小金融機構(gòu)上來進行，通過借鑒先進的經(jīng)驗與方法，以此來為中小金融機構(gòu)提供支持。但是也應當要明確的是，金融機構(gòu)不僅是商業(yè)性的，同時也是政策性的，所以在發(fā)展中要從促進城鄉(xiāng)信用社發(fā)展上來進行，做好各個環(huán)節(jié)的完善工作。

（五）建立預警機制

對于預警機制來說，主要包含了以下幾種信號：第一、企業(yè)中的根據(jù)財務報表所展現(xiàn)出來的信號。第二、與銀行之間相互往來的信號。第三、企業(yè)在日常經(jīng)營與管理過程中所產(chǎn)生出的信號。對于已經(jīng)出現(xiàn)的的風險預警信號來說，銀行方面要加大調(diào)查力度，做好分析工作。當發(fā)現(xiàn)貸款存在著較大的風險問題時，要及時采取補救的措施。其次，是要從企業(yè)資金流動上入手，做好提前收回處理。

三、結(jié)語

綜上所述可以看出，在開展商業(yè)銀行信貸管理工作時，要清楚認識到信息不對稱問題所造成的影響，通過完善信息機制與建立出良好的信貸市場，確保融資環(huán)境的合理性，保證銀行與貸款人之間能夠相互了解，同時也可以保證信息的對稱化發(fā)展。為商業(yè)銀行開展信貸服務提供支持。隨著信貸業(yè)務的不斷提升，不僅可以為籌資集資提供支持，同時可以滿足我國經(jīng)濟的發(fā)展要求。

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（作者單位：安徽蒙城湖商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司）