周陽
農(nóng)村居民對消費信貸的淡漠和疏離,一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件依附性而產(chǎn)生的預期收入不確定性,以及因社會保障體系不健全而產(chǎn)生的以預防風險為目的的高儲蓄率,另一方面則是適合農(nóng)村的消費信貸產(chǎn)品不多,金額偏小以及對農(nóng)村消費信貸業(yè)務知之甚少。其制度安排應當引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險制度,降低農(nóng)業(yè)的自然風險損失,同時進一步建立健全農(nóng)村社會保障體系,減少儲蓄,增加農(nóng)戶當期消費。
一、農(nóng)村消費信貸影響農(nóng)村居民消費支出的經(jīng)濟學分析
農(nóng)村消費信貸通過兩個方面來影響農(nóng)村居民的消費支出,一方面是通過農(nóng)村居民消費效用水平直接影響農(nóng)村居民消費支出,另一方面是通過農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的間接改善來影響農(nóng)村居民消費支出。
引入預算線和無差異曲線來說明農(nóng)村消費信貸是如何通過農(nóng)村居民消費效用水平直接影響農(nóng)村居民消費支出的。在既定收入水平情況下農(nóng)村居民購買的各種商品組合由預算線表示,預算線與無差異曲線的重合點是實現(xiàn)效用最大化的商品組合。當農(nóng)村居民有了農(nóng)村消費信貸時,預算增多,預算線右移至CD,新的無差異曲線I2和預算線CD形成新的效用最大點F點。這就意味著農(nóng)村居民消費支出增加,消費水平有所提升。
當農(nóng)村居民的超前消費意識普及時,農(nóng)村消費信貸成為習慣,農(nóng)村居民將增加消費支出,這就意味著改善農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu),擴大農(nóng)村地區(qū)內(nèi)需。根據(jù)“三駕馬車”理論,擴大內(nèi)需是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的動力,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展會進一步反過來增加農(nóng)村居民收入,形成良性循環(huán)來增加農(nóng)村居民消費支出。
二、農(nóng)村金融發(fā)展建議
1提高農(nóng)民的消費信貸需求
政府應增加對農(nóng)村的財政投入,繼續(xù)推進全面建設小康社會,確?;蒉r(nóng)、扶農(nóng)、護農(nóng)政策的貫徹落實,保障農(nóng)民切身權(quán)益,實現(xiàn)未來收入的穩(wěn)定增長,促進農(nóng)民的消費觀念進一步轉(zhuǎn)變,增強改善生活的信心。其次,政府應加快農(nóng)村各種制度的完善,降低農(nóng)民未來支出及其不確定性。最后在消費目標和方式上,促使其由滿足基本生存需要型向追求生活質(zhì)量型轉(zhuǎn)變,由物質(zhì)需求向服務需求轉(zhuǎn)變,注重自身精神生活的的豐富,使農(nóng)民的消費結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化,進而增加消費信貸的需求。
2加強金融機構(gòu)的消費信貸供給
基層政府和農(nóng)村金融機構(gòu)可以加大對消費信貸知識的宣傳力度,加強消費理念和消費信貸政策的宣傳,幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費觀念和消費習慣,引導農(nóng)民樹立新的消費意識,提高對信用消費的認知程度。以農(nóng)村金融機構(gòu)為重點,形成對消費信貸的正確認識。積極引導農(nóng)民更新消費觀念,充分而有效地利用輿論宣傳媒介,引導農(nóng)民合理消費,在擯棄鋪張浪費等陋習的基礎上,逐步形成健康積極的現(xiàn)代消費觀念。政府要運用市場經(jīng)濟中“無形之手”的作用,引導開發(fā)適合農(nóng)村需要的各種消費信貸品種,一是創(chuàng)新業(yè)務品種,二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。就現(xiàn)階段的情況,金融機構(gòu)可根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實際,合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔保方式等,降低貸款門檻。
3提供多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品
不同地區(qū)的農(nóng)村居民具有不同的金融需求,農(nóng)村居民的主要金融需求可以分為生產(chǎn)性需求與生活需求兩大類。而當前的農(nóng)村金融市場上,農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品都為滿足農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營性需求,對于其生活借貸沒有提供充分的供給。金融機構(gòu)的這一舉動與降低風險有關(guān),因為農(nóng)村信貸市場發(fā)展不完善缺乏健全的擔保機制。為了解決這一困境,推動農(nóng)村居民消費的積極性,金融機構(gòu)應當針對農(nóng)村居民的消費特點推出針對性強的金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村居民的生活消費與生產(chǎn)經(jīng)營需求;創(chuàng)新信用模式滿足農(nóng)村消費者的貸款需求,降低自身經(jīng)營風險,提高農(nóng)村信貸水平。
4提高農(nóng)村金融服務水平
相對于城市,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后,教育資源的匹配較低,使得農(nóng)村居民對金融的作用沒有清晰的認識。此外,農(nóng)村金融機構(gòu)在辦理金融業(yè)務時存在耗時長程序多等問題,這導致農(nóng)村居民向金融機構(gòu)申請資金的積極性降低。因此,農(nóng)村金融在未來的發(fā)展與改善,不僅要得到相關(guān)政府部門與政策的大力支持,還要依靠創(chuàng)新與改革的力量,大力促進農(nóng)村金融水平的發(fā)展,滿足農(nóng)村居民對資金的需求以促進農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展,從而提高農(nóng)村居民的生活水平,建立起完善的農(nóng)村金融體系。
5促進建立健全的農(nóng)村信貸市場
農(nóng)村居民對農(nóng)村信貸市場的認識不足,便不會深入的涉獵農(nóng)村信貸市場,對農(nóng)村信貸的需求較低,這導致農(nóng)村信貸市場供給遠遠大于需求。為了刺激農(nóng)村居民信貸需求的增長,首先應加大農(nóng)村居民對信貸的認識。
6提高農(nóng)民收入與消費能力
增加農(nóng)民的收入,讓其有良好的消費能力,是拓展消費信貸市場的前提。要求國家采用寬松貨幣政策的同時,全面落實收入政策,增加產(chǎn)業(yè)類型,從而增加農(nóng)民的收入,并把市場作為生產(chǎn)的導向,投入科學技術(shù),使用機械設備,使農(nóng)業(yè)向機械化發(fā)展,提高農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平,擴大農(nóng)民收入來源的渠道,在原有收入的基礎上進一步增加,為信貸消費打下資金基礎,有物質(zhì)保證。
7全面控制消費信貸
我們應該在中國農(nóng)村傳統(tǒng)“重義守信”的美德基礎上完善涉農(nóng)金融法規(guī)的制定,力圖在中國農(nóng)村構(gòu)造出一個低風險和合適的回報率相結(jié)合的農(nóng)村金融環(huán)境。從而才能持續(xù)不斷的引導社會資金源源不斷的流向廣大農(nóng)村,支持社會主義新農(nóng)村建設。發(fā)展農(nóng)村消費信貸,一方面要科學控制消費信貸額度,結(jié)合實際,因地制宜,既滿足農(nóng)民一定的消費需求,又要維護消費信貸資金的“三性”。另一方面,由于農(nóng)村金融市場不活躍,缺乏農(nóng)民信貸記錄,有關(guān)部門和機構(gòu)必須加快建立農(nóng)村征信系統(tǒng),建立農(nóng)民的消費信貸數(shù)據(jù)源,以防風險。
總之,由于受本身生活水平與教育環(huán)境的限制,農(nóng)村居民對金融體系的了解較少,這導致農(nóng)村金融發(fā)展存在嚴重的信息不對稱問題。農(nóng)村居民對于銀行的了解缺乏導致農(nóng)村居民在需要資金支持的時候,不會優(yōu)先選擇銀行等金融機構(gòu)的支持。這導致農(nóng)村的金融在發(fā)展過程中遇到的阻礙增多,因此針對農(nóng)村金融發(fā)展的這一特點,應制定有效的策略來促進農(nóng)村金融的發(fā)展,提高農(nóng)村居民的金融意識,從根本上促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
(作者單位:150001 黑龍江省農(nóng)村發(fā)展研究中心)