周陽

農(nóng)村居民對消費信貸的淡漠和疏離，一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件依附性而產(chǎn)生的預期收入不確定性，以及因社會保障體系不健全而產(chǎn)生的以預防風險為目的的高儲蓄率，另一方面則是適合農(nóng)村的消費信貸產(chǎn)品不多，金額偏小以及對農(nóng)村消費信貸業(yè)務知之甚少。其制度安排應當引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險制度，降低農(nóng)業(yè)的自然風險損失，同時進一步建立健全農(nóng)村社會保障體系，減少儲蓄，增加農(nóng)戶當期消費。

一、農(nóng)村消費信貸影響農(nóng)村居民消費支出的經(jīng)濟學分析

農(nóng)村消費信貸通過兩個方面來影響農(nóng)村居民的消費支出，一方面是通過農(nóng)村居民消費效用水平直接影響農(nóng)村居民消費支出，另一方面是通過農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的間接改善來影響農(nóng)村居民消費支出。

引入預算線和無差異曲線來說明農(nóng)村消費信貸是如何通過農(nóng)村居民消費效用水平直接影響農(nóng)村居民消費支出的。在既定收入水平情況下農(nóng)村居民購買的各種商品組合由預算線表示，預算線與無差異曲線的重合點是實現(xiàn)效用最大化的商品組合。當農(nóng)村居民有了農(nóng)村消費信貸時，預算增多，預算線右移至CD，新的無差異曲線I2和預算線CD形成新的效用最大點F點。這就意味著農(nóng)村居民消費支出增加，消費水平有所提升。

當農(nóng)村居民的超前消費意識普及時，農(nóng)村消費信貸成為習慣，農(nóng)村居民將增加消費支出，這就意味著改善農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)，擴大農(nóng)村地區(qū)內(nèi)需。根據(jù)“三駕馬車”理論，擴大內(nèi)需是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的動力，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展會進一步反過來增加農(nóng)村居民收入，形成良性循環(huán)來增加農(nóng)村居民消費支出。

二、農(nóng)村金融發(fā)展建議

1提高農(nóng)民的消費信貸需求

政府應增加對農(nóng)村的財政投入，繼續(xù)推進全面建設小康社會，確?；蒉r(nóng)、扶農(nóng)、護農(nóng)政策的貫徹落實，保障農(nóng)民切身權(quán)益，實現(xiàn)未來收入的穩(wěn)定增長，促進農(nóng)民的消費觀念進一步轉(zhuǎn)變，增強改善生活的信心。其次，政府應加快農(nóng)村各種制度的完善，降低農(nóng)民未來支出及其不確定性。最后在消費目標和方式上，促使其由滿足基本生存需要型向追求生活質(zhì)量型轉(zhuǎn)變，由物質(zhì)需求向服務需求轉(zhuǎn)變，注重自身精神生活的的豐富，使農(nóng)民的消費結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，進而增加消費信貸的需求。

2加強金融機構(gòu)的消費信貸供給

基層政府和農(nóng)村金融機構(gòu)可以加大對消費信貸知識的宣傳力度，加強消費理念和消費信貸政策的宣傳，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費觀念和消費習慣，引導農(nóng)民樹立新的消費意識，提高對信用消費的認知程度。以農(nóng)村金融機構(gòu)為重點，形成對消費信貸的正確認識。積極引導農(nóng)民更新消費觀念，充分而有效地利用輿論宣傳媒介，引導農(nóng)民合理消費，在擯棄鋪張浪費等陋習的基礎上，逐步形成健康積極的現(xiàn)代消費觀念。政府要運用市場經(jīng)濟中“無形之手”的作用，引導開發(fā)適合農(nóng)村需要的各種消費信貸品種，一是創(chuàng)新業(yè)務品種，二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。就現(xiàn)階段的情況，金融機構(gòu)可根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔保方式等，降低貸款門檻。

3提供多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品

不同地區(qū)的農(nóng)村居民具有不同的金融需求，農(nóng)村居民的主要金融需求可以分為生產(chǎn)性需求與生活需求兩大類。而當前的農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品都為滿足農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營性需求，對于其生活借貸沒有提供充分的供給。金融機構(gòu)的這一舉動與降低風險有關(guān)，因為農(nóng)村信貸市場發(fā)展不完善缺乏健全的擔保機制。為了解決這一困境，推動農(nóng)村居民消費的積極性，金融機構(gòu)應當針對農(nóng)村居民的消費特點推出針對性強的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民的生活消費與生產(chǎn)經(jīng)營需求;創(chuàng)新信用模式滿足農(nóng)村消費者的貸款需求，降低自身經(jīng)營風險，提高農(nóng)村信貸水平。

4提高農(nóng)村金融服務水平

相對于城市，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，教育資源的匹配較低，使得農(nóng)村居民對金融的作用沒有清晰的認識。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)在辦理金融業(yè)務時存在耗時長程序多等問題，這導致農(nóng)村居民向金融機構(gòu)申請資金的積極性降低。因此，農(nóng)村金融在未來的發(fā)展與改善，不僅要得到相關(guān)政府部門與政策的大力支持，還要依靠創(chuàng)新與改革的力量，大力促進農(nóng)村金融水平的發(fā)展，滿足農(nóng)村居民對資金的需求以促進農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展，從而提高農(nóng)村居民的生活水平，建立起完善的農(nóng)村金融體系。

5促進建立健全的農(nóng)村信貸市場

農(nóng)村居民對農(nóng)村信貸市場的認識不足，便不會深入的涉獵農(nóng)村信貸市場，對農(nóng)村信貸的需求較低，這導致農(nóng)村信貸市場供給遠遠大于需求。為了刺激農(nóng)村居民信貸需求的增長，首先應加大農(nóng)村居民對信貸的認識。

6提高農(nóng)民收入與消費能力

增加農(nóng)民的收入，讓其有良好的消費能力，是拓展消費信貸市場的前提。要求國家采用寬松貨幣政策的同時，全面落實收入政策，增加產(chǎn)業(yè)類型，從而增加農(nóng)民的收入，并把市場作為生產(chǎn)的導向，投入科學技術(shù)，使用機械設備，使農(nóng)業(yè)向機械化發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平，擴大農(nóng)民收入來源的渠道，在原有收入的基礎上進一步增加，為信貸消費打下資金基礎，有物質(zhì)保證。

7全面控制消費信貸

我們應該在中國農(nóng)村傳統(tǒng)“重義守信”的美德基礎上完善涉農(nóng)金融法規(guī)的制定，力圖在中國農(nóng)村構(gòu)造出一個低風險和合適的回報率相結(jié)合的農(nóng)村金融環(huán)境。從而才能持續(xù)不斷的引導社會資金源源不斷的流向廣大農(nóng)村，支持社會主義新農(nóng)村建設。發(fā)展農(nóng)村消費信貸，一方面要科學控制消費信貸額度，結(jié)合實際，因地制宜，既滿足農(nóng)民一定的消費需求，又要維護消費信貸資金的“三性”。另一方面，由于農(nóng)村金融市場不活躍，缺乏農(nóng)民信貸記錄，有關(guān)部門和機構(gòu)必須加快建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立農(nóng)民的消費信貸數(shù)據(jù)源，以防風險。

總之，由于受本身生活水平與教育環(huán)境的限制，農(nóng)村居民對金融體系的了解較少，這導致農(nóng)村金融發(fā)展存在嚴重的信息不對稱問題。農(nóng)村居民對于銀行的了解缺乏導致農(nóng)村居民在需要資金支持的時候，不會優(yōu)先選擇銀行等金融機構(gòu)的支持。這導致農(nóng)村的金融在發(fā)展過程中遇到的阻礙增多，因此針對農(nóng)村金融發(fā)展的這一特點，應制定有效的策略來促進農(nóng)村金融的發(fā)展，提高農(nóng)村居民的金融意識，從根本上促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

（作者單位：150001 黑龍江省農(nóng)村發(fā)展研究中心）