王宇辰

摘 要：目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要為互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，對(duì)于大部分的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一種較為容易的融資方法，也正是這樣，其中所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和被侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)也是極大的。本文將對(duì)這些投資主體在進(jìn)行融資前所應(yīng)該注意的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概述，提出防范，并呼吁國(guó)家加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法律風(fēng)險(xiǎn);防范

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28;D923文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）02-0219-01

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)掀起了融資高峰，各種各樣的融資平臺(tái)也不斷出現(xiàn)。良莠不齊的融資平臺(tái)再加上互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)監(jiān)管力度不夠，違法事件層出不窮，使得融資主體的財(cái)產(chǎn)受到損失。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要為互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌則是用股權(quán)作為投資回報(bào)的一種眾籌方法，投資者在投資平臺(tái)對(duì)某一項(xiàng)目進(jìn)行投資，若所投資的項(xiàng)目達(dá)成，那么投資者將獲得相應(yīng)的股份，獲得股東的身份，并按照投資的份額進(jìn)行分紅;若項(xiàng)目未達(dá)成則會(huì)退款。一般來(lái)說(shuō)，獲得的回報(bào)不僅局限于現(xiàn)金。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也叫P2P網(wǎng)絡(luò)融資，借款主體在借款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸。一般來(lái)說(shuō)借款主體是企業(yè)的話那么借款的整個(gè)過(guò)程則可以稱(chēng)為融資。P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營(yíng)模式一般為網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。

一、投資主體的風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌在進(jìn)行投資項(xiàng)目時(shí)，所投資的項(xiàng)目未達(dá)成，不會(huì)發(fā)生資金的轉(zhuǎn)移，也就不存在相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。所以，對(duì)于投資者而言，更多的風(fēng)險(xiǎn)存在于項(xiàng)目達(dá)成后，其主要的風(fēng)險(xiǎn)為商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果融資方以融資的名義進(jìn)行詐騙，則構(gòu)成刑事犯罪，要避免此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)除了依靠相關(guān)的國(guó)家法律法規(guī)，投資者更要注重于調(diào)查融資方的相關(guān)信息是否符合實(shí)際。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)模式一般為網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在三方，在借貸的過(guò)程中，借款人所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自身的侵權(quán)和欺詐與貸款人違約的雙重風(fēng)險(xiǎn)。

（一）借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，普遍存在借款快、利率高的特點(diǎn)。有很大一部分借款人所提出的利率高于銀行貸款利率的四倍及以上，達(dá)到了年利率的20%，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，其已經(jīng)構(gòu)成了違法。發(fā)生糾紛時(shí)存在取證難、舉證難等問(wèn)題，無(wú)法保障借款人的自身利益。

（二）平臺(tái)侵害權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前有很多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立的目的就是用于斂財(cái)，利用高利息作為誘餌，非法集資、非法轉(zhuǎn)移資金等方法侵害借款人的權(quán)益。這類(lèi)事情的發(fā)生往往都是存在涉及的人數(shù)眾多、取證難等問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)難以進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。

二、投資主體法律風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)貸平臺(tái)、借款人和借款人項(xiàng)目

投資者應(yīng)該在選擇項(xiàng)目時(shí)著重進(jìn)行調(diào)查，了解融資方信息的真實(shí)性、確保項(xiàng)目正常進(jìn)行。借款人在選擇借款平臺(tái)時(shí)，應(yīng)該謹(jǐn)慎了解，在簽訂合同之前時(shí)咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的人員，簽訂合同后保留相關(guān)的憑證資料，切勿輕信他人。

（二）健全P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制在某些方面還不夠完善，在設(shè)立之初就對(duì)其有較高的要求，提供高額的注冊(cè)資金、要有相關(guān)機(jī)構(gòu)的信用保障等。目前的借貸平臺(tái)注冊(cè)簡(jiǎn)單，成本低，因此出現(xiàn)大批良莠不齊的借貸平臺(tái)，再加上所聘用的人員專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中很容易出現(xiàn)問(wèn)題，因此，投資者在選擇平臺(tái)時(shí)應(yīng)認(rèn)真考察。也呼吁相關(guān)部門(mén)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制上出臺(tái)相關(guān)的文件來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束管理。

（三）加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)行的監(jiān)管

在加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)行的監(jiān)管方面，因由多個(gè)相關(guān)的部門(mén)進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)督管理，來(lái)實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。我們可以借用國(guó)外一些先進(jìn)的管理方法，例如分散管理的方式，一個(gè)部門(mén)監(jiān)管一個(gè)方面，分別對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督與保護(hù)。建立完整的個(gè)人、企業(yè)的信用制度，也可以作為監(jiān)管的一個(gè)部分。讓平臺(tái)、借款人、貸款人的信用良好能得以保障，從而來(lái)降低借貸中所要存在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

就目前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)企業(yè)融資方面提供了很大的幫助，然而作為一種新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的制度還不夠完善，還有很多經(jīng)濟(jì)犯罪的出現(xiàn)，要降低其中的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)勢(shì)在必行，盡快完善相關(guān)的體制，建立完好的信用體系并將之應(yīng)用起來(lái)，才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更大的幫助。

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