丁萍

摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸金融監(jiān)管需要從經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、借貸利率、風(fēng)險(xiǎn)防范等不同的角度進(jìn)行限制，最終目的是防范網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)，使各方主體都能在網(wǎng)絡(luò)借貸中合法地從事借貸行為。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;民間借貸;合法權(quán)益

一、利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在線借貸的借款利率應(yīng)在自主利益范圍內(nèi)。借款人和貸款人可以自由地就利率達(dá)成一致。只有超過(guò)銀行類似貸款利率4倍的利息不受法律保護(hù)。由于利率設(shè)定與在線借貸機(jī)制的運(yùn)作直接相關(guān)，如果利率設(shè)定得太高，在線借貸將被轉(zhuǎn)為高利貸。如果利率設(shè)定得太低，貸款人就沒(méi)有動(dòng)力借錢。這導(dǎo)致在線貸款資金緊張。

此外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)依然是民間借貸，因此不宜單獨(dú)為網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)定利益，網(wǎng)絡(luò)借貸的利率應(yīng)該遵循《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，即網(wǎng)絡(luò)借貸的利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護(hù)。以2011年10月28日六個(gè)月至一年（含1年）的貸款利率為基準(zhǔn)，銀行貸款六個(gè)月至一年（含1年）貸款的利率是6.56%，四倍即26.24%，超出該范圍的不受法律保護(hù)，但是當(dāng)事人可以自行履行合同義務(wù)。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款不能轉(zhuǎn)化為高利貸。否則，私人融資與網(wǎng)上貸款的功能將無(wú)法令人信服，這將導(dǎo)致人們?cè)诰W(wǎng)上貸款中追求高額利潤(rùn)，這是極具風(fēng)險(xiǎn)的。因此，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上貸款利率的監(jiān)管。在線貸款的利率應(yīng)限制在銀行類似貸款利率的四倍。如果超出此范圍，則應(yīng)視為違反規(guī)定，并且需要加強(qiáng)對(duì)在線借貸平臺(tái)的處罰。

二、違約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在線借貸平臺(tái)的運(yùn)作中，有必要加強(qiáng)網(wǎng)上借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。建議采取以下措施：在債權(quán)人面臨違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，作者建議強(qiáng)制規(guī)定在線借貸平臺(tái)需要為借款人提供擔(dān)保。也就是說(shuō)，“人為擔(dān)?！保坏﹤鶆?wù)人在債務(wù)到期后違約或無(wú)法結(jié)算，債權(quán)人可以要求在線借貸平臺(tái)承擔(dān)違約責(zé)任，從而加強(qiáng)債務(wù)人履行和減少面臨的風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)然，在線借貸平臺(tái)可以收取擔(dān)保費(fèi)，之后也可以收回債務(wù)人。這種方法還可以加強(qiáng)在線借貸平臺(tái)的問(wèn)責(zé)制，使其有動(dòng)力詳細(xì)審查每筆貸款。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

國(guó)外也加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，“由于網(wǎng)絡(luò)借貸是不用抵押的貸款，新Dodd-Frank華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)新出臺(tái)對(duì)P2P的監(jiān)管”。網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分為兩類，一是網(wǎng)絡(luò)借貸中債權(quán)人的債權(quán)無(wú)法得到兌現(xiàn);二是網(wǎng)絡(luò)借貸擾亂金融秩序，對(duì)金融秩序造成侵害，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸也算是一種金融創(chuàng)新，“金融創(chuàng)新促進(jìn)了金融發(fā)展，而金融風(fēng)險(xiǎn)從另一個(gè)角度也迫使金融向前發(fā)展”。在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，避免違規(guī)資金進(jìn)入借貸渠道或者國(guó)家所限制的行業(yè)。監(jiān)管者需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為采取如下監(jiān)管措施：①禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將自有資金用于借貸，否則可以視作違規(guī)行為;②禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸納公眾存款或者變相吸納公眾存款，否則會(huì)構(gòu)成刑法上的相關(guān)罪名如非法集資罪、非法吸收公眾存款罪，等等;③禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)宣傳中以“高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)”等口號(hào)吸納公眾參與。

總之，在網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，有必要建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先應(yīng)建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和壞賬管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理部門由公司專門設(shè)立并直接領(lǐng)導(dǎo)。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，控制可能風(fēng)險(xiǎn)的事前，過(guò)程和事后控制。風(fēng)險(xiǎn)管理部門量化每種貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)劃分為間隔，不同間隔的風(fēng)險(xiǎn)采用不同的管理措施。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)在線設(shè)定。如果貸款高于在線貸款，公司應(yīng)通知貸方提醒他謹(jǐn)慎放貸。逾期的金額根據(jù)老齡化的長(zhǎng)短而受到不同的管理。公司設(shè)立獨(dú)立的壞賬管理機(jī)構(gòu)，配備專業(yè)研究人才，研究違約數(shù)量，違約原因，違約時(shí)間，并將研究成果應(yīng)用于貸款細(xì)節(jié)。例如，我們分析壞賬延遲的時(shí)間，原因和金額，并在貸款時(shí)通知貸方，并相應(yīng)提高貸款利率。對(duì)于信譽(yù)良好的借款人，公司應(yīng)給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。

在預(yù)防網(wǎng)上借貸風(fēng)險(xiǎn)方面，主要通過(guò)以下方式實(shí)現(xiàn)：一是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上借閱信息的審查，網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)管理人員應(yīng)設(shè)立專門的審計(jì)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格向借款人提供財(cái)務(wù)信息和信用信息。審計(jì)組織由公司領(lǐng)導(dǎo)直接管理，負(fù)責(zé)審查借款人的信息，確定信用資格并建立借款人的信用檔案。在中國(guó)信用評(píng)估不夠成熟的背景下，審查借款人的信用資格是一個(gè)主要的難題。筆者認(rèn)為，在不斷完善信用管理和信用評(píng)估機(jī)制的同時(shí)，還必須采用多種渠道來(lái)審核借款人的信用資格。如果基于借款人提供的相關(guān)信息，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)訪問(wèn)，或與相關(guān)部門核實(shí)，并將結(jié)果存檔，以形成個(gè)人信用檔案。此信用檔案與白銀信用檔案具有相同的效果。該審計(jì)機(jī)構(gòu)可以與相關(guān)銀行部門建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，共享借款人的信貸資源;二是加快在線貸款信用報(bào)告制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)將被視為信用信息系統(tǒng)中的非銀行金融機(jī)構(gòu)，并建立貸款人系統(tǒng)，開放其注冊(cè)，數(shù)據(jù)報(bào)告和查詢功能，并監(jiān)督和檢查其數(shù)據(jù)報(bào)告和查詢使用情況行為。私人借貸實(shí)體承擔(dān)數(shù)據(jù)報(bào)告的責(zé)任，允許私人貸款聯(lián)盟充當(dāng)行業(yè)經(jīng)理，參與信用信息收集和查詢的管理，并允許其查詢和使用。通過(guò)這種方式，私人貸款和借款方的信用信息數(shù)據(jù)可以納入信用信息系統(tǒng)，可以有效擴(kuò)展信用信息系統(tǒng)的覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)與公安系統(tǒng)和信用信息系統(tǒng)的連接。使在線借貸平臺(tái)可以更好地獲取相關(guān)信息。

同時(shí)，運(yùn)營(yíng)中的在線借貸平臺(tái)獲得的相關(guān)信息，如借款人的良好還款信用記錄和借款人的不良信用記錄，應(yīng)上傳至國(guó)家信用信息系統(tǒng)，以完善信用信息系統(tǒng)，并以信用記錄的形式，敦促借款人及時(shí)履行以避免違約;第三，通過(guò)在線借貸平臺(tái)本身的監(jiān)督，所有提供網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站必須獲得中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)。該網(wǎng)站提供了從雙方借款的平臺(tái)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得向當(dāng)?shù)毓ど滩块T登記。這從源頭開始，減少了欺詐性金錢的可能性。只有獲得中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)，才能提高在線信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)門檻，從而使行業(yè)更加規(guī)范。為避免網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取一些非法和非法的商業(yè)手段破壞金融秩序，應(yīng)明確網(wǎng)上借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)國(guó)家金融監(jiān)管義務(wù)，如反洗錢義務(wù)。同時(shí)，銀監(jiān)局，公安部門和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門應(yīng)共同為網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)提供和諧的生活環(huán)境。

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