韓紫晴

摘要：我國的個人信用法律保護制度已不能適應(yīng)，在個人信用領(lǐng)域，由于缺乏配套制度的現(xiàn)狀，導(dǎo)致了侵犯信用權(quán)的現(xiàn)象。但是，信用侵權(quán)現(xiàn)象的發(fā)生，造成了信用狀況的無序和無序，嚴(yán)重影響了正常信用環(huán)境的建設(shè)。因此，人們需要對征集信用權(quán)信用信息的法律保護問題進行深入的研究，特別是鑒于我國現(xiàn)行民事立法對信用權(quán)獨立沒有做出明確的規(guī)定，限制了個人信用權(quán)益的法律保護。

關(guān)鍵詞：個人信用權(quán);法律保護;問題分析

一、個人信用權(quán)的概述

（一）信用的界定

從經(jīng)濟學(xué)的角度看，信用是指貸款與貸款之間的關(guān)系。意思是債權(quán)人放棄使用自己貨幣或者財產(chǎn)的權(quán)利，債權(quán)人可以不以現(xiàn)金抵押取得資金和商品，在一定期限內(nèi)支付對價或者履行承諾。良好的信用條件可以帶來更多的交易機會和經(jīng)濟效益，如信用條件好的貧困學(xué)生可以申請助學(xué)貸款，自己辦學(xué)，信用條件好的企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺承擔(dān)沒有實體店的經(jīng)營，降低銷售成本以提高市場競爭力，良好的個人信用，可以對消費進行分期付款。

信用在法律意義上起源于羅馬法，誠信是指與人格密切相關(guān)的信任和誠信。例如，當(dāng)一個人拒絕還債或做一些不道德的事情，從而降低了他的名譽和人格時，就會出現(xiàn)“人格減損”，他就沒有完整的家庭權(quán)利、公民權(quán)利和人格權(quán)。

（二）個人信用權(quán)的內(nèi)容及特征

個人信用是指自然人在經(jīng)濟社會活動中，基于他人對其履行合同能力、償還債務(wù)能力和償還債務(wù)能力的信任，有權(quán)延遲償還債務(wù)。個人信用權(quán)是一種非財產(chǎn)性權(quán)利。享有良好信用權(quán)的自然人并不意味著具有良好的經(jīng)濟地位。良好的信用只是他獲得財產(chǎn)利益的一個條件。信貸不能與沒有價值或使用價值的貨幣或商品混淆。信用權(quán)個人具有恒心，個人信用權(quán)是基于他人對自己的契約能力、信心和對償還債務(wù)能力的信任來償還債務(wù)的，但這種信任也隨著特定自然人的社會活動、心態(tài)的變化而不斷變化，個人信用狀況的變化，特定自然人取得的信托利益也發(fā)生了變化。

二、我國個人信用權(quán)保護存在的問題

（一）個人信用權(quán)的性質(zhì)尚未明確

學(xué)者李新天和孫聰聰認為，信用權(quán)具有無形產(chǎn)權(quán)的屬性，類似于知識產(chǎn)權(quán)。但是，以債權(quán)債務(wù)為基礎(chǔ)的個人信用權(quán)屬性，并不能完全納入知識產(chǎn)權(quán)法律體系[ 李新天，孫聰聰.信用的權(quán)利化及其民法保護[J].時代法學(xué). 2012（03）.]。學(xué)者張繼紅認為：個人信用具有獲取利益的目的。因此，從這個角度看，民事主體的信用也可以看作是商人的信用。此時，個人信用的財產(chǎn)利益將得到充分體現(xiàn)，信用權(quán)可以界定為商業(yè)人格權(quán)[ 張繼紅.個人信用權(quán)益保護的司法困境及其解決之道——以個人信用權(quán)益糾紛的司法案例（2009-2017）為研究對象[J]. 法學(xué)論壇. 2018（03）.]。學(xué)者王利明則認為：個人信用權(quán)是指個人保留和保持特定民事主體經(jīng)濟能力，在社會上獲得相應(yīng)信任和評價的權(quán)利[ 王利明. 論民法總則不宜全面規(guī)定人格權(quán)制度——兼論人格權(quán)獨立成編[J]. 現(xiàn)代法學(xué). 2015（03）.]。

（二）個人信用權(quán)的立法模式尚存差異

目前各國（地區(qū)）對信用權(quán)的保護采取的立法模式各不相同，有“分期出售”的，美國以日本為代表的《公平信用報告法》中的間接保護模式，即通過界定民事主體的個人信用權(quán)以間接保護信用權(quán)的利益為目的的信用方式個人信用權(quán)，以德國和中國臺灣地區(qū)為代表的直接保護模式，即通過直接確認信用權(quán)的概念來保護個人信用。

（三）個人信用征信體制尚不健全

中國人民銀行征信中心每年都會收到上千份針對其個人征信報告的異議申請，隨著新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，針對個人糾紛和申訴商業(yè)銀行信用事件的人屢見不鮮，而上述情況和案例逐年增多，這些都表明個人信用的建立和征信體系面臨著巨大的挑戰(zhàn)。目前，我國征信系統(tǒng)主要集中在行政管理方面，更能體現(xiàn)政府和金融機構(gòu)的社會管理職能。但是，由于個人信用具有財產(chǎn)性利益的屬性，在自然人信用權(quán)受到侵害時，需要更多的民法救濟。然而，我國目前還沒有一部保護信用權(quán)的民事立法。

三、對我國個人信用權(quán)保護的完善建議

（一）個人信用權(quán)作為人格權(quán)的法律屬性予以明確

由于個人信用權(quán)是特定民事主體利用其經(jīng)濟能力和信用品質(zhì)在社會生活中獲得相應(yīng)信賴?yán)娴臋?quán)利，它與人密切相關(guān)，因此將個人信用權(quán)的法律屬性定位為人格權(quán)是合理的。在今天的實踐中，當(dāng)民事主體的信用利益受到侵害時，沒有相應(yīng)的法律予以救濟，只能通過名譽權(quán)等類似人格權(quán)加以保護。

（二）個人信用權(quán)保護的措施予以安排

通過確立信用權(quán)的獨立人格權(quán)地位，為信用權(quán)的權(quán)益界定提供有效的救濟途徑。同時，為了使個人征信活動中的信用權(quán)得到充分保障，完善個人征信制度，提出相關(guān)措施，對個人征信信息的收集、傳遞到使用的各個環(huán)節(jié)采取具體措施，以便更加有效信用權(quán)益保護。

（三）政府和市場結(jié)合的個人征信體制予以建立

政府職能部門調(diào)查收集信用數(shù)據(jù)，形成大型數(shù)據(jù)庫，相關(guān)專業(yè)信用調(diào)查評估機構(gòu)對信用數(shù)據(jù)進行分析，形成科學(xué)、權(quán)威的信用調(diào)查報告。每個公民的信息資料分散在行政機關(guān)、金融機構(gòu)和司法機關(guān)，只有政府職能部門有權(quán)收集，有效地保護了個人信息的安全，防止了因個人信息泄露而造成的非法侵害。

四、結(jié)語

市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，信用在社會生活中的重要性日益凸顯。由于現(xiàn)行民法沒有直接規(guī)定個人信用權(quán)，因此民事主體的信用利益保護更依賴于道德約束和其他人格權(quán)的間接保護，這無疑是不足的。

參考文獻：

[1]張繼紅.個人信用權(quán)益保護的司法困境及其解決之道——以個人信用權(quán)益糾紛的司法案例（2009-2017）為研究對象[J]. 法學(xué)論壇. 2018（03）.

[2]王利明. 論民法總則不宜全面規(guī)定人格權(quán)制度——兼論人格權(quán)獨立成編[J]. 現(xiàn)代法學(xué). 2015（03）.

[3]李新天，孫聰聰.信用的權(quán)利化及其民法保護[J].時代法學(xué). 2012（03）.