俞春晗 陳佳妮 潘詩琪 朱丹青 戴兆康

【摘 要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動支付時代已然開啟。在第三方移動支付領(lǐng)域中，螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付占據(jù)主導(dǎo)地位。本文以支付寶與微信為例，運(yùn)用問卷調(diào)查和閱讀文獻(xiàn)的研究方法，著重對第三方支付模式的發(fā)展前景進(jìn)行分析并發(fā)掘其對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；移動支付；電子商務(wù)

一、研究意義

隨著社會和科技的發(fā)展，支付方式由最初的郵局匯款，銀行卡支付等方式到如今的第三方平臺支付如支付寶、微信，滿足了電子商務(wù)活動對支付快捷性，及時性，無地域限制性等要求。

但是如今第三方支付平臺也存在許多問題，比如：利益博弈問題，移動支付的利益機(jī)制尚待完善，盈利模式和利益共享模式不成熟；以及中國人的傳統(tǒng)消費(fèi)模式并未發(fā)生根本性改變，對現(xiàn)金交易的依賴較大，所以現(xiàn)階段第三方支付平臺多局限于小額支付。

由于第三方支付平臺發(fā)展迅猛且突然，面對的市場巨大，受眾面積廣，目前國內(nèi)許多消費(fèi)者對此缺乏系統(tǒng)性的認(rèn)知，所以本文在前人研究的基礎(chǔ)上，針對性研究第三方支付平臺的發(fā)展前景，利益機(jī)制的優(yōu)化，以支付寶和微信支付平臺為例，進(jìn)行歸納和總結(jié)，為今后第三方支付行業(yè)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同和定位，規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大新市場，以及消費(fèi)者把握第三方支付平臺的發(fā)展走向提供借鑒。

二、應(yīng)用價值

在信息技術(shù)日益發(fā)展的今天，線上消費(fèi)逐漸走進(jìn)了我們的生活。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，在2017年移動支付市場份額中，支付寶以53.73%市占率遙遙領(lǐng)先，第二名是以微信支付為主體的騰訊金融，為39.35%，也就是說，中國很大一部分人都在使用微信和支付寶支付。但是很多人對于其運(yùn)作方式，發(fā)展趨勢以及前景認(rèn)識比較模糊。并且各類支付平臺本身也存在許多問題和不足。

對于社會和消費(fèi)者來說，該研究可以幫助大眾了解第三方支付平臺的發(fā)展情況和前景，為他們的消費(fèi)和投資提供一個便利有效的參考。對企業(yè)來說，可以幫助他其對第三支付平臺評估和調(diào)研，增加此平臺發(fā)展的可持續(xù)性。

對于第三方支付平臺本身，幫助第三方支付平臺了解目前移動支付市場發(fā)展情況，更加切合時代發(fā)展的實(shí)際。以及促進(jìn)各平臺不斷地優(yōu)化，優(yōu)化界面和支付的安全系數(shù)和反應(yīng)度，增加用戶的使用感，體驗(yàn)感，便利感和滿意度。從廣大用戶的反饋和調(diào)查中吸取經(jīng)驗(yàn)，促使做到更加人性化和有針對性。

國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析：

第三方支付平臺國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)。國外的第三方支付平臺主要有PayPal以及moneybookers，其發(fā)展應(yīng)用為解決傳統(tǒng)支付手續(xù)麻煩，費(fèi)用高昂的問題提供了思路。從本質(zhì)上講，它們和國內(nèi)的支付寶類似，但使用范圍更廣泛。MB是現(xiàn)今歐洲使用率最高的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)。它們安全性能相對較高，有比較成熟的業(yè)務(wù)體系的行業(yè)監(jiān)管。

而在中國，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，提高了消費(fèi)者對移動終端的依賴程度，使得移動支付交易規(guī)模暴增，催生了大量的第三方支付平臺。

朱林婷（2015）提出隨著支付手段創(chuàng)新的日漸普及，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也正在逐漸形成，為第三方支付服務(wù)提供商帶來了極大地發(fā)展商機(jī)。

但第三方支付平臺參與者眾多，市場集中度高。其中存在業(yè)務(wù)混亂，市場定位不明確的問題。

張妍（2016）在電子商務(wù)的研究中，以支付寶和微信為例，提出支付寶是我國獨(dú)立的第三方支付平臺，目前主要盈利來源于商家的繳費(fèi)和銀行抽取的利益提成。支付寶具有安全性，啟用實(shí)名認(rèn)證，手機(jī)動態(tài)密碼，數(shù)字證書等安全保障技術(shù)，其次其簡單易懂，并且支付快捷方便。支付寶還推出了余額寶服務(wù)，利用資金的規(guī)模效應(yīng)公開安全地運(yùn)作該筆資金。而微信通過微信支付來完成交易，其特點(diǎn)就是微信原本是個社交軟件，所以用戶人數(shù)龐大，使用起來比較簡單快捷。

三、瓶頸和原因分析

就國內(nèi)的微信和支付寶而言，他們相互競爭相互借鑒。對于支付寶來講，微信原本就是一個社交平臺，社交化性質(zhì)更強(qiáng)。許多用戶在微信構(gòu)建起來的情境下進(jìn)行交易，使微信的交易量增加，而支付寶想要學(xué)習(xí)微信構(gòu)建社交這個板塊，卻屢次失敗，反而引發(fā)了一系列的信任危機(jī)。對于微信來講，除了社交，它們想要囊括更多業(yè)務(wù)比如理財(cái)，但是在口碑和知名度上卻不及支付寶。導(dǎo)致定位不明確，業(yè)務(wù)混亂，并且沒有整體長遠(yuǎn)的政策和方針。

Chatian.P（2016）認(rèn)為，國外的第三方支付平臺存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。因?yàn)橹Ц盾浖c許多軟件綁定，容易造成信息泄露和密碼被盜竊。而國內(nèi)的支付平臺也有上述共性問題。

根據(jù)陶玉瓊（2015）的研究，目前國內(nèi)第三方支付平臺存在以下幾個問題：

（一）法律定位問題

我國的第三方支付相關(guān)的法律環(huán)境建設(shè)基本還處于空白階段，對于第三方支付平臺的合法地位并未明確。工商注冊對經(jīng)營項(xiàng)目只規(guī)定中介服務(wù)，沒有明確其信用中介服務(wù)；在金融法規(guī)中也無明確規(guī)定這種信用中介服務(wù)的準(zhǔn)入規(guī)定和規(guī)范要求。由于第三方支付缺乏相關(guān)的法律指引與規(guī)范，這將影響和制約我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此，確認(rèn)第三方支付服務(wù)商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問題。

（二）資金風(fēng)險(xiǎn)問題

第三方支付目前還處于同業(yè)低水平無序競爭局面，導(dǎo)致價格成為其唯一的競爭籌碼，不少第三方支付公司完全免費(fèi)低廉的價格來搶占市場份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經(jīng)營費(fèi)用甚至進(jìn)行其他投資，給資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（三）競爭壓力過大，盈利能力較弱

目前我國第三方支付市場競爭十分激烈，潛在的競爭對手較多，部分國內(nèi)外在電子商務(wù)方面有實(shí)力的商業(yè)公司積極準(zhǔn)備進(jìn)入發(fā)展迅速的第三方支付市場。并且與銀行之間的博弈較為激烈。在我國，銀行的公信力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于第三方支付企業(yè)。

四、建議

第三方支付平臺應(yīng)該更加注意行業(yè)協(xié)調(diào)和專業(yè)化建設(shè)發(fā)展，明確市場定位。比如支付寶就回到自己的舒適圈：商業(yè)和金融。并且可以在理財(cái)專業(yè)化上做出更多努力，而微信則可以專注于營造社交化的支付平臺，擴(kuò)大它的應(yīng)用圈。各自在各自專業(yè)領(lǐng)域經(jīng)營，提高專業(yè)化專門化程度，提高效率，做出自己的口碑和聲譽(yù)，而不是盲目借鑒和擴(kuò)張。

同時，經(jīng)李瑞（2017）研究提出：1.采用各種手段，樹立品牌形象。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，第三方支付平臺的競爭已經(jīng)從創(chuàng)新探索競爭階段逐步過渡到品牌實(shí)力競爭階段。所以必須要良好的，值得信賴的口碑來支撐企業(yè)的發(fā)展。2.加強(qiáng)系統(tǒng)安全管理，消除用戶的顧慮。通過對國內(nèi)外的第三方支付平臺調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶普遍對安全方面存在疑慮。要建立多重安全機(jī)制，并對用戶承諾保證其財(cái)產(chǎn)安全.并且加強(qiáng)資金和業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管，防范隱含的風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)多方共贏。第三方支付平臺作為一個中介平臺，一方面連接銀行，一方面連接客戶，必須要與銀行建立良好的關(guān)系，才能實(shí)現(xiàn)雙贏。4.提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，采用客戶端的亂碼處理，防火墻，多重身份認(rèn)證等技術(shù)措施來加強(qiáng)安全性。

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