亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及建議

        2019-04-28 02:40:38忻州師范學院
        財會學習 2019年11期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行服務(wù)

        忻州師范學院

        一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

        截止2017年底,我國商業(yè)銀行面向個人投資者發(fā)行的一般個人類理財產(chǎn)品存續(xù)余額為14.6萬億元,面向個人投資者發(fā)行的高資產(chǎn)凈值類理財產(chǎn)品存續(xù)余額為2.91萬億元,面向個人投資者發(fā)行的私人銀行類理財產(chǎn)品存續(xù)余額為2.28萬億元,共計19.79萬億元。其中,2017年年底一般個人類理財產(chǎn)品存續(xù)余額比2017年年初增長2.76萬億元,增幅達到了23.31%。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的銷售范圍遍及我國內(nèi)地31個省(自治區(qū),直轄市),從商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存續(xù)余額的分布來看,國有大型商業(yè)銀行約占三成,股份制銀行約占四成,其余為城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)。①

        2017年,我國商業(yè)銀行個人類理財產(chǎn)品全年募集金額為110.44萬億元,2017年年末存續(xù)余額為19.79萬億元。從理財資產(chǎn)配置情況來看,標準化資產(chǎn)仍是銀行理財資金配置的主要資產(chǎn),其中債券是理財資金配置的最重要的一類資產(chǎn)。從理財產(chǎn)品風險等級來看,大部分理財產(chǎn)品風險等級為“二級(中低)”及以下,風險等級“四級”以上的很少。2017年,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品個人投資者獲取收益6667.5億元。2015年至2017年,銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的客戶實際年化收益率基本分布在3.5%-5.0%之間。②

        2018年4月27日發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導意見》(資管新規(guī)),對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一些影響,主要體現(xiàn)在以下三點:①銀行理財凈值化轉(zhuǎn)型將會提速;②結(jié)構(gòu)化存款可能會替代保本理財(截止2017年底,保本理財產(chǎn)品占比約25%);③預(yù)期收益型產(chǎn)品的期限可能會明顯增長。與此同時,通過對Z銀行理財產(chǎn)品品種的分析發(fā)現(xiàn),除了原先起點金額5萬元、10萬元的理財產(chǎn)品外,出現(xiàn)了很多面向低收入投資者的起點金額為1萬元的理財產(chǎn)品,這也體現(xiàn)了我國普惠金融的理念得到了推廣。(見表1)

        二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

        表1 Z銀行部分理財產(chǎn)品

        (一)銷售渠道單一。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,以支付寶為代表的第三方支付平臺、微信手機客戶端、京東、唯品會等電商都紛紛推出了各種各樣的理財產(chǎn)品,增加了投資者對于個人理財產(chǎn)品的選擇,分流了一部分商業(yè)銀行的投資金額。為了跟隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,各大銀行也都紛紛推出了所在行手機銀行客戶端,力爭為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。手機銀行有著業(yè)務(wù)辦理更便捷、效率更高、成本更低、覆蓋面更廣等優(yōu)勢,但無論從技術(shù)上來看,還是從對于手機銀行的推廣和宣傳上來看還都不夠成熟,居民對于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的選擇渠道仍然更多的依賴銀行營業(yè)廳網(wǎng)點及理財經(jīng)理的推薦等線下服務(wù),線上銷售的接受度和信任度不高,所占的比重較小,商業(yè)銀行對于線上服務(wù)的發(fā)展仍然需要強大的技術(shù)支持和大力的宣傳和引導。

        (二)產(chǎn)品同質(zhì)化。近幾年來,商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量及規(guī)模不斷增加,但類型多樣化十分欠缺,仍然僅包含銀行存款、貸款、保險、基金、人民幣理財產(chǎn)品及外匯理財產(chǎn)品等基本品種,資金投向仍以債券為主,風險等級大部分為一級或者二級,對國際上創(chuàng)新的綜合性理財服務(wù)涉足較少。并且,各商業(yè)銀行間個人理財產(chǎn)品的資金配置比例、產(chǎn)品金額、收益率、投資期限等大多相似,沒有形成各自的品牌特色。另一方面,商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品不能根據(jù)客戶的需求特點來進行差異化定制。根據(jù)Z銀行理財產(chǎn)品銷售情況分析,從年齡段上來看,40歲-60歲的中年客戶是理財產(chǎn)品的投資主體,但是在產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計、投資期限和風險收益等方面基本沒有體現(xiàn)客戶特征,再者我國多家商業(yè)銀行分支行眾多,理財產(chǎn)品針對發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)也缺乏對投資者需求的考量。隨著利率市場化和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進,將對形式單一的個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生倒逼機制。

        (三)風險管控不完善。健全的風險管理體系是商業(yè)銀行健康快速發(fā)展的保障,風險管理對于商業(yè)銀行任一業(yè)務(wù)和任一環(huán)節(jié)都至關(guān)重要。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較晚,風險管理體系還不夠健全,全面風險管理的思想還未完全滲入到整個系統(tǒng)中,許多銀行工作人員風險意識薄弱。在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面,很多案例顯示,理財經(jīng)理面對銷售業(yè)績考核,為了完成銷售金額任務(wù),往往在風險控制方面有所疏忽:1.在向客戶推薦理財產(chǎn)品時,并未強調(diào)對于理財產(chǎn)品的風險提示,有意夸大理財產(chǎn)品的收益水平;2.銷售人員在向客戶推薦理財產(chǎn)品時,沒有認真對投資者的投資需求、財務(wù)情況和風險承受能力進行評估,導致投資者持有的理財產(chǎn)品與其風險承受能力不匹配;3.銀行理財產(chǎn)品涉及金融品類繁多,銷售人員的業(yè)務(wù)專業(yè)度參差不齊,在理財、風險等金融知識方面可能有所欠缺。這些風險因素都為客戶和銀行的未來收益埋下了隱患。

        三、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建議

        (一)加大個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。首先,在產(chǎn)品方面:1.可以豐富標的金融工具的種類,在嚴格把控風險的基礎(chǔ)上,考慮引入金融衍生品、藝術(shù)收藏品、原油等種類;2.調(diào)整理財產(chǎn)品的組織結(jié)構(gòu),按照投資者不同層次的需求在原有理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,重新進行優(yōu)化組合,使其風險收益特征更加多元化,更能體現(xiàn)不同層次需求的特點;3.通過調(diào)研,更多的獲取客戶群體的相關(guān)資料,包括年齡、職業(yè)、財務(wù)狀況、流動性偏好和風險偏好等信息,為客戶設(shè)計個性化的理財產(chǎn)品;其次,在服務(wù)方面:金融業(yè)作為服務(wù)行業(yè),商業(yè)銀行要提高員工的服務(wù)意識與服務(wù)質(zhì)量,除了理財產(chǎn)品產(chǎn)品的多層次,針對普通客戶、理財客戶、財富客戶以及私人銀行客戶等服務(wù)也應(yīng)該實現(xiàn)創(chuàng)新和多層次,從理財產(chǎn)品到服務(wù),打造品牌特色。

        (二)強化風險管控。首先,從外部來看,加強對理財業(yè)務(wù)的法律監(jiān)管:1.在法律制度上將商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)納入表內(nèi)核算,細化其會計核算科目,將其納入到銀行監(jiān)管體系當中來,加強對個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管;2.增強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)信息披露的強制性、完善性和連續(xù)性,減少投資者對于個人理財產(chǎn)品的信息不對稱;其次,從內(nèi)部來看,商業(yè)銀行風險管理部門應(yīng)從風險預(yù)測、風險評估、風險監(jiān)測和風險化解各個環(huán)節(jié)來完善個人理財業(yè)務(wù)風險管理體系,使理財產(chǎn)品的風險管理流程化、系統(tǒng)化;最后,提高理財業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)度,對理財經(jīng)理等業(yè)務(wù)相關(guān)員工進行知識培訓,包括:溝通技巧、人生規(guī)劃、理財知識、風險知識和財產(chǎn)知識等內(nèi)容,著重提高對于理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性。

        (三)拓展多元銷售渠道。首先,從技術(shù)層面進一步提高手機銀行客戶端的安全性,從業(yè)務(wù)層面進一步完善手機銀行客戶端的功能,豐富微銀行(微信公眾號)和智能柜臺的業(yè)務(wù)種類,在日常經(jīng)營活動中,加大對這幾種線上服務(wù)的宣傳和引導,對于個人理財業(yè)務(wù)來說,爭取實現(xiàn)從產(chǎn)品推薦到售后咨詢一體化線上服務(wù);其次,增加社區(qū)銀行網(wǎng)點,設(shè)置社區(qū)銀行周邊客戶基本需求的業(yè)務(wù),不僅可以降低成本,還能讓客戶體驗更加便捷的服務(wù),提升客戶的滿意度;最后,增強與客戶的聯(lián)系溝通,滿足客戶面對面咨詢和交流的需求,著重客戶培養(yǎng)和維護客戶關(guān)系,從理財咨詢到長期理財規(guī)劃,努力提供全方位的服務(wù),無論是上門還是信息溝通,努力提高客戶對銀行的忠誠度。

        注釋:

        ①②銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行模褐袊y行業(yè)理財市場報告(2017)

        猜你喜歡
        商業(yè)銀行銀行服務(wù)
        商業(yè)銀行資金管理的探索與思考
        服務(wù)在身邊 健康每一天
        服務(wù)在身邊 健康每一天
        服務(wù)在身邊 健康每一天
        關(guān)于加強控制商業(yè)銀行不良貸款探討
        消費導刊(2017年20期)2018-01-03 06:27:21
        10Gb/s transmit equalizer using duobinary signaling over FR4 backplane①
        招行30年:從“滿意服務(wù)”到“感動服務(wù)”
        商周刊(2017年9期)2017-08-22 02:57:56
        ??到拥貧獾摹巴零y行”
        “存夢銀行”破產(chǎn)記
        我國商業(yè)銀行海外并購績效的實證研究
        国产主播一区二区在线观看| 国产精品福利自产拍在线观看| 日本免费人成视频播放| 91精品国产91| 日本女优禁断视频中文字幕| 免费a级毛片无码免费视频首页| 欧美日韩精品| 亚州无线国产2021| av成人资源在线观看| 国产精品国产三级国产av品爱 | 免费av在线国模| 国产91熟女高潮一曲区| 亚洲最近中文字幕在线| 久久99精品国产麻豆宅宅| 综合网五月| 色婷婷一区二区三区四| 香蕉视频在线观看亚洲| 男女性高爱潮免费网站| 妞干网中文字幕| 视频一区精品中文字幕| 亚洲精品中文幕一区二区| 无码人妻精品一区二区三区在线| 国产成人精品cao在线| 日本高清视频在线观看一区二区| 国产草草影院ccyycom| 91精彩视频在线观看| 国产内射视频免费观看| 国产香蕉视频在线播放| 少妇放荡的呻吟干柴烈火动漫| 在线天堂中文一区二区三区 | 男女av一区二区三区| 国产精品熟女一区二区| 亚洲五月婷婷久久综合| 视频一区视频二区自拍偷拍| 又色又爽又黄高潮的免费视频| 最新国产一区二区精品久久| 久久深夜中文字幕高清中文| 欧美熟妇另类久久久久久多毛| 亚洲精品综合一区二区| 日韩AV无码中文无码AV| 日本一级二级三级不卡|