文/ 雷健雄

一、研究背景

對(duì)于任何企業(yè)來(lái)講，得用戶(hù)者，得天下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤甚。一家成功的互聯(lián)網(wǎng)公司，無(wú)論提供何種產(chǎn)品和服務(wù)，核心競(jìng)爭(zhēng)力就是要有強(qiáng)大的用戶(hù)聚集能力，并且能夠不斷的迭代和優(yōu)化自己的產(chǎn)品和服務(wù)，推陳出新，以吸引更多的新用戶(hù)，同時(shí)留存老用戶(hù)。而如今互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的需求和偏好可以說(shuō)是非常的多樣化，尤其是90后的年輕一代，不但有非常個(gè)性化的需求，而且對(duì)于新出現(xiàn)的產(chǎn)品和服務(wù)有強(qiáng)烈的好奇心，樂(lè)于去嘗試，因此很容易“移情別戀”。產(chǎn)品忠誠(chéng)度不容易培養(yǎng)，需要耗費(fèi)大量的運(yùn)營(yíng)精力。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的這些特點(diǎn)，使得各大互聯(lián)網(wǎng)公司聚焦于提高產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)于用戶(hù)的體驗(yàn)。這些公司往往把“以客戶(hù)為中心，不斷提升用戶(hù)體驗(yàn)”作為公司日常的行為準(zhǔn)則。小步試錯(cuò)，快速迭代，是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司屢試不爽的戰(zhàn)術(shù)。

由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是一個(gè)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新的生產(chǎn)資料。消費(fèi)者自身即為數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者。但是，數(shù)據(jù)并不是到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代才出現(xiàn)的新事物，它是隨著人類(lèi)文明的誕生一直存在的。在人類(lèi)文明誕生的初期，由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)人類(lèi)智慧對(duì)其充分的挖掘和總結(jié)，沒(méi)有發(fā)揮出其承載信息的功能。隨著人類(lèi)文明的進(jìn)步和發(fā)展，結(jié)繩記事的發(fā)明以及文字的出現(xiàn)，將獨(dú)立散亂的單個(gè)元數(shù)據(jù)被有規(guī)律的匯聚在一起來(lái)表達(dá)一個(gè)更加復(fù)雜的意思，數(shù)據(jù)慢慢開(kāi)始呈現(xiàn)信息載體的性質(zhì)。計(jì)算機(jī)的發(fā)明和應(yīng)用使人類(lèi)掌握了更為強(qiáng)大的記錄和處理信息的能力，標(biāo)志著人類(lèi)社會(huì)步入到信息時(shí)代。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級(jí)和計(jì)算能力的不斷發(fā)展，用戶(hù)在日常生活中留下的活動(dòng)痕跡能夠毫無(wú)偏差的被記錄。近年來(lái)，萬(wàn)物互聯(lián)，人工智能等技術(shù)的普及，面部識(shí)別，生物探針等技術(shù)的平民化，使得互聯(lián)網(wǎng)公司能夠通過(guò)O2O(online to offline) 和無(wú)界零售等方式，把用戶(hù)的線上行為和線下行為進(jìn)行無(wú)縫連接。有了這些海量數(shù)據(jù)的聚集，加上機(jī)器學(xué)習(xí)算法的發(fā)展和計(jì)算機(jī)算力的提升，數(shù)據(jù)科學(xué)家們開(kāi)始可以用歷史數(shù)據(jù)對(duì)未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)。到這個(gè)時(shí)候，人類(lèi)社會(huì)才真正的邁入到了大數(shù)據(jù)時(shí)代。大數(shù)據(jù)不僅意味著數(shù)據(jù)量級(jí)大，增長(zhǎng)快，更意味著數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、讀取、計(jì)算方法和運(yùn)算速度的飛躍。例如，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者原來(lái)做決策前，只能通過(guò)少數(shù)的特征或者經(jīng)驗(yàn)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行識(shí)別和判斷?，F(xiàn)在，很多企業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都擁有一個(gè)記錄用戶(hù)全面行為軌跡的數(shù)據(jù)庫(kù)，這對(duì)于構(gòu)建一副完整的，精確的用戶(hù)畫(huà)像來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的數(shù)據(jù)寶藏。有了線上和線下數(shù)據(jù)維度的融合，互聯(lián)網(wǎng)公司可以更加準(zhǔn)確的從這些行為數(shù)據(jù)中挖掘出用戶(hù)的潛在需求和可能的個(gè)人偏好。甚至，對(duì)于判定用戶(hù)生命周期的重要節(jié)點(diǎn)，比如畢業(yè)、結(jié)婚、生育、買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)等人生重大事件，都有了充分的掌握。那么接下來(lái)，有針對(duì)性的提供給不同的用戶(hù)，差異化的產(chǎn)品和服務(wù)就成了順理成章的事了。這也是有些公司宣稱(chēng)的“比用戶(hù)自己更懂用戶(hù)”的緣由。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)助力中小零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

很多傳統(tǒng)銀行覬覦互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有的強(qiáng)大的用戶(hù)聚集能力和用戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力，又苦于自己搭建用戶(hù)運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景能力的缺失，因此紛紛選擇和互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作?；ヂ?lián)網(wǎng)公司依靠場(chǎng)景和用戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，逐漸成為了傳統(tǒng)銀行重要的獲客渠道。讀者們可能會(huì)注意到，市面上各類(lèi)熱門(mén)App中，大都會(huì)有針對(duì)個(gè)人用戶(hù)的各類(lèi)金融產(chǎn)品的導(dǎo)流入口存在，包括信貸類(lèi)、理財(cái)類(lèi)、還有保險(xiǎn)類(lèi)等等。比如在京東的場(chǎng)景里，就推出了和各大銀行聯(lián)合冠名的小白聯(lián)名卡。這些聯(lián)名卡一經(jīng)上線，立刻成了市場(chǎng)上的明星產(chǎn)品。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和大的線上流量入口企業(yè)進(jìn)行合作，是能夠在很大程度上提升自己的獲客效率。傳統(tǒng)銀行的獲客渠道主要是線下地推和物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這些傳統(tǒng)渠道獲客成本高，模式相對(duì)單一?，F(xiàn)在，有了互聯(lián)網(wǎng)加持，可以突破營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)空限制，讓獲客的過(guò)程無(wú)縫銜接在用戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的場(chǎng)景中。在人貨場(chǎng)的精確搭配和組合下，完成新用戶(hù)轉(zhuǎn)化。這是一個(gè)很大的創(chuàng)新。從另一個(gè)角度講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流量，也是一個(gè)非常合理的用戶(hù)變現(xiàn)的方式。因此互聯(lián)網(wǎng)+銀行是一個(gè)雙贏的合作。但是如果僅僅停留在流量層面的合作的話(huà)，那是肯定不夠的。這只是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段。

舉個(gè)具體的例子?，F(xiàn)實(shí)中，雙方合作的實(shí)際落地效果會(huì)受到銀行自身技術(shù)能力和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的限制。好的入口，帶來(lái)的大流量并不代表銀行能夠很好的消化它們，換句話(huà)說(shuō)，如果銀行沒(méi)有建設(shè)好強(qiáng)大的線上風(fēng)控審批流程，沒(méi)有建立起對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別的能力，這些突然涌進(jìn)來(lái)的流量是會(huì)給銀行審批系統(tǒng)帶來(lái)巨大壓力的的同時(shí)，也會(huì)對(duì)后續(xù)的風(fēng)控帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)，造成很多流量被白白浪費(fèi)掉的結(jié)果。久而久之，銀行會(huì)覺(jué)得這些互聯(lián)網(wǎng)流量的利用率過(guò)低，考慮到后期的風(fēng)險(xiǎn)損失，甚至有可能會(huì)讓銀行覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)渠道是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法把控的渠道。食之無(wú)味，棄之可惜。因此會(huì)不斷的提高審批標(biāo)準(zhǔn)，大幅提高拒件率。但是，這樣就會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)法實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)的初心，進(jìn)而雙方繼續(xù)合作的激情會(huì)迅速地衰退。筆者所在的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在與銀行合作的過(guò)程中也曾遇到過(guò)這樣的尷尬。但是，我們迅速的做出了戰(zhàn)略性調(diào)整，在給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流之前，對(duì)流量進(jìn)行分類(lèi)和分層。針對(duì)銀行的具體風(fēng)險(xiǎn)偏好和產(chǎn)品特色，充分利用我們對(duì)用戶(hù)的識(shí)別能力，進(jìn)行有差異化的分層導(dǎo)流。同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)輸出多個(gè)經(jīng)過(guò)加工的用戶(hù)特征字段，幫助銀行更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。這樣的舉措，加入了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)原始流量數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和處理的過(guò)程，讓大流量變成了具有高轉(zhuǎn)化率的精流量，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)銀行的科技賦能和數(shù)據(jù)賦能。有了這樣一層更加深度的合作，互聯(lián)網(wǎng)+銀行的模式才會(huì)有更大的發(fā)展空間。

作為在金融科技行業(yè)從業(yè)多年的筆者，曾技術(shù)服務(wù)過(guò)多家農(nóng)商行/城商行。在此過(guò)程中發(fā)現(xiàn)中國(guó)當(dāng)前各大中小銀行自身的技術(shù)儲(chǔ)備和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后。即使搭上了互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車(chē)，也僅僅停留在新客獲取的階段，在獲取了大量的新用戶(hù)以后，這些銀行的管理者們對(duì)于如何經(jīng)營(yíng)好存量用戶(hù)還是缺乏經(jīng)驗(yàn)。大部分銀行還是僅僅以產(chǎn)品為驅(qū)動(dòng)，讓用戶(hù)自生自滅的。針對(duì)貸中的用戶(hù)運(yùn)營(yíng)，幾乎很難有一套行之有效的辦法。這一方面是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景相對(duì)缺失，另一方面是對(duì)于大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理方法沒(méi)有很好的掌握，對(duì)于中小城商行來(lái)講，很難在短時(shí)間內(nèi)積累起足夠多的用戶(hù)行為數(shù)據(jù)供決策使用也是一個(gè)難以克服的痛點(diǎn)。因此，雖然中小城商行在用戶(hù)獲取上搭上了互聯(lián)網(wǎng)的快車(chē)，但在提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平和通往最終盈利的道路上，還有很長(zhǎng)一段路要走。如果中小銀行的管理層只關(guān)注于引入新的系統(tǒng)，新的數(shù)據(jù)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)一個(gè)產(chǎn)品入口，但卻忽視了自身經(jīng)營(yíng)能力的積累和沉淀，那么這樣的做法將是短視的，最終帶來(lái)的必將是銀行運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高和資源的浪費(fèi)，對(duì)于提升銀行真正的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力幫助不大。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，最終被市場(chǎng)所淘汰。

三、金融科技賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

筆者所在的京東數(shù)科幾年前就在業(yè)內(nèi)率先提出了金融科技賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念。我們希望通過(guò)B2B2C的模式，把自己從自營(yíng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中積累下來(lái)的對(duì)用戶(hù)的洞察、對(duì)金融的深度理解和運(yùn)用大數(shù)據(jù)科技做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，以技術(shù)輸出的方式幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)能提效。這樣做的核心是用科技解決金融的問(wèn)題，再把金融的業(yè)務(wù)還給金融機(jī)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)”金融回歸金融，科技回歸科技”。在我們不斷與各中小銀行合作的過(guò)程中，深刻理解了中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的現(xiàn)狀和切身痛點(diǎn)。為此，我們?cè)趯?shí)踐過(guò)程中，為不少銀行進(jìn)行了定制化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑設(shè)計(jì)。筆者總結(jié)出了以下一些感受。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一步，成功的關(guān)鍵在于企業(yè)管理層和信息科技部門(mén)管理者在思維上進(jìn)行革新。如果簡(jiǎn)單的把數(shù)字化轉(zhuǎn)型等同于引入幾臺(tái)服務(wù)器，幾套決策引擎，而沒(méi)有從本質(zhì)上改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)思路，沒(méi)有針對(duì)轉(zhuǎn)型后建設(shè)新的組織架構(gòu)，那么這樣的轉(zhuǎn)型舉措頂多算是系統(tǒng)升級(jí)，而不是真正意義上的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

京東數(shù)科作為提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)的數(shù)字科技企業(yè)，我們不僅僅以賣(mài)出去多少套營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)或者是風(fēng)控決策引擎作為技術(shù)輸出的終極目標(biāo)。我們的終極目標(biāo)是服務(wù)更多的金融企業(yè)，讓更多先進(jìn)的科技能力進(jìn)入到每家金融機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中去，最終形成對(duì)整個(gè)行業(yè)的提能增效。

具體來(lái)說(shuō)，數(shù)字科技企業(yè)服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可以基于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中的人（客戶(hù)）、貨（金融產(chǎn)品）、場(chǎng)（業(yè)務(wù)發(fā)生的場(chǎng)景）三個(gè)維度進(jìn)行全面數(shù)字化賦能，通過(guò)數(shù)字科技企業(yè)提供的數(shù)字產(chǎn)品作為載體，讓數(shù)字技術(shù)融入到業(yè)務(wù)流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)。接下來(lái)筆者將分別從場(chǎng)景融合，KYC（know your customer）了解你的客戶(hù)和產(chǎn)品優(yōu)化和技術(shù)提升產(chǎn)品體驗(yàn)三方面分別舉例介紹數(shù)字科技的賦能的具體措施。

（一）場(chǎng)景融合

線上場(chǎng)景，一直是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)，通過(guò)數(shù)字科技可將傳統(tǒng)金融服務(wù)全方位融入線上場(chǎng)景。對(duì)一些必須要通過(guò)線下門(mén)店來(lái)完成的業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)線下場(chǎng)景進(jìn)行智能化升級(jí)，讓用戶(hù)體驗(yàn)獲得巨大地提升。過(guò)去，傳統(tǒng)銀行觸達(dá)用戶(hù)的主要途徑是通過(guò)線下門(mén)店的擴(kuò)張，采取的是開(kāi)店等客上門(mén)的被動(dòng)觸達(dá)模式。后來(lái)慢慢有了電話(huà)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行和中心化的銀行APP。用戶(hù)要想獲得金融服務(wù)要么必須要到銀行線下的網(wǎng)點(diǎn)，要么上銀行的官方網(wǎng)站，或者下載銀行官方APP。通過(guò)與數(shù)字科技企業(yè)的合作，傳統(tǒng)銀行可以打破原有場(chǎng)景的限制，將服務(wù)入口嵌入到更豐富的外部場(chǎng)景，或者將外部的場(chǎng)景引入到自己的生態(tài)體系內(nèi)，打造出一個(gè)全方位覆蓋的服務(wù)體系。和傳統(tǒng)銀行的中心化的APP 相比，場(chǎng)景融入式的數(shù)字銀行將數(shù)字化的金融服務(wù)通過(guò)API 接入海量的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，用戶(hù)不再需要下載銀行APP就可以直接使用銀行服務(wù)。尤其是已靈活著稱(chēng)的H5頁(yè)面，可以有豐富的定制化功能，可以方便的定制出適合各個(gè)特定客群的功能，靈活的嵌入不同類(lèi)別的場(chǎng)景，比如微信朋友圈、短視頻直播等各種社交、娛樂(lè)、消費(fèi)類(lèi)的APP 和網(wǎng)站。

以面向個(gè)人的金融產(chǎn)品為例，比如：現(xiàn)金貸款，財(cái)富管理，保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可以同時(shí)連接多個(gè)放貸方，搭建高效、標(biāo)準(zhǔn)的“貸款超市”幫助商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司拓展獲客渠道；也可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，讓普通消費(fèi)者非常靈活的投資貨幣基金，賺取比活期存款高的多的收益；還可以引入智能投顧等手段，為風(fēng)險(xiǎn)偏好型消費(fèi)者挑選合適的股票基金。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，對(duì)于場(chǎng)景的依賴(lài)尤為甚?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一般都有自己擅長(zhǎng)的場(chǎng)景，比如京東擅長(zhǎng)的3C產(chǎn)品和大家電的銷(xiāo)售，在這樣的場(chǎng)景中，如果當(dāng)消費(fèi)者完成下單的時(shí)候繼續(xù)向下銷(xiāo)售產(chǎn)品質(zhì)量延保險(xiǎn)，那么成功率的提升將會(huì)非常讓人吃驚的。

筆者前面提到的，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)流量，為金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景對(duì)接，這僅僅是淺層的合作，還不是高級(jí)別的科技賦能。只有更深層次的數(shù)據(jù)層面的打通，才能不斷的推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型走向更高的層次。

線下場(chǎng)景，雖然不是互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)項(xiàng)。但是隨著O2O和無(wú)界零售等概念的興起，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司具備了線上線下打通的能力。很多年輕的用戶(hù)偏好在線上、移動(dòng)端交易，但是這并不意味著傳統(tǒng)銀行線下門(mén)店運(yùn)營(yíng)就可以放棄。在積極擁抱線上場(chǎng)景的同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也必須尋求線下場(chǎng)景智能化、服務(wù)精準(zhǔn)化的轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可以通過(guò)有效運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)、圖像融合技術(shù)，多屏互動(dòng)技術(shù)、激光雷達(dá)、全息投影、客戶(hù)洞察和情緒分析等相關(guān)技術(shù)的植入，對(duì)傳統(tǒng)金融的線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智慧升級(jí)。有了新技術(shù)的加持，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)客流的分析甚至是客流量的預(yù)測(cè)，這樣就可以合理安排柜員數(shù)量，提高服務(wù)效率；同時(shí)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集，對(duì)用戶(hù)相貌、身材、穿戴進(jìn)行多層次識(shí)別，還可以結(jié)合用戶(hù)線上的行為 來(lái)判斷用戶(hù)的產(chǎn)品偏好，進(jìn)行實(shí)時(shí)的營(yíng)銷(xiāo)，提升用戶(hù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)無(wú)界融合。

（二）KYC了解你的客戶(hù)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受限于自身技術(shù)條件的不成熟，數(shù)據(jù)采集能力和數(shù)據(jù)整合能力與互聯(lián)網(wǎng)公司不可同日而語(yǔ)。用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)有能力提供差異化金融服務(wù)的基礎(chǔ)。尤其是對(duì)于零售金融業(yè)來(lái)說(shuō)，服務(wù)的對(duì)象是消費(fèi)者個(gè)人。因此，Know Your Customer（了解你客戶(hù)），是業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和終結(jié)點(diǎn)。再先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和人工智能技術(shù)，在缺失了原始數(shù)據(jù)和持續(xù)產(chǎn)生新數(shù)據(jù)的能力的情況下，也會(huì)陷入“巧婦難為無(wú)米之炊”的窘境。沒(méi)有對(duì)用戶(hù)行為數(shù)據(jù)的分析，就不會(huì)有精確的用戶(hù)行為預(yù)測(cè)，也不會(huì)有對(duì)用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的精確判斷。過(guò)去，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意給長(zhǎng)尾的普通消費(fèi)者提供金融服務(wù)，一方面是因?yàn)槲锢砭W(wǎng)點(diǎn)的限制，金融機(jī)構(gòu)只能觸達(dá)少數(shù)的人群；另一方面是因?yàn)橛脩?hù)行為數(shù)據(jù)的缺失，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效、正確的對(duì)用戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，也無(wú)法有效應(yīng)對(duì)用戶(hù)的差異化需求。在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作以后，恰恰能解決以上兩個(gè)痛點(diǎn)。一是實(shí)現(xiàn)了低成本，高效率的接觸到了全新客群。二是有了數(shù)據(jù)可以判斷用戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)也可以對(duì)客群進(jìn)行分層，在合適的時(shí)間把合適的產(chǎn)品匹配給合適的客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，最終提升客戶(hù)的整體滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。一個(gè)很好的例子就是筆者負(fù)責(zé)的京東金融APP首頁(yè)的展示邏輯，能夠?qū)γ恳晃辉L問(wèn)的用戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)判斷，個(gè)性化的展示最合適的產(chǎn)品組合。其背后融入了當(dāng)前最為先進(jìn)的深度學(xué)習(xí)算法，對(duì)用戶(hù)的需求偏好進(jìn)行預(yù)測(cè)，極大的提升了產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率，提升了產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售的效果。

（三）技術(shù)提升產(chǎn)品體驗(yàn)

數(shù)字科技企業(yè)服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，有兩種常用的方式。一種是，派駐專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行駐場(chǎng)，完成某一個(gè)具體的項(xiàng)目，例如評(píng)分卡的開(kāi)發(fā)。這種服務(wù)，一般不會(huì)深度介入到金融機(jī)構(gòu)全流程的運(yùn)營(yíng)中去。另外一種更為普遍的方式是，通過(guò)開(kāi)發(fā)各類(lèi)數(shù)據(jù)化產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接。與一般的外包公司不同的是，數(shù)字科技公司所提供的服務(wù)及數(shù)據(jù)產(chǎn)品既可以直接嵌入、優(yōu)化升級(jí)金融機(jī)構(gòu)的原系統(tǒng)，也可作為原系統(tǒng)的補(bǔ)充；對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)這樣的數(shù)據(jù)產(chǎn)品充當(dāng)了效率優(yōu)化的工具，同時(shí)對(duì)于數(shù)字科技企業(yè)，這些數(shù)據(jù)產(chǎn)品承擔(dān)了收入增長(zhǎng)的工具。如下圖所示，以傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品流程為例，我們看到數(shù)據(jù)科技公司的服務(wù)嵌入到了業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)。在營(yíng)銷(xiāo)獲客、身份驗(yàn)證與反欺詐、授信準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與定價(jià)、量化運(yùn)營(yíng)，智能催收和智能客服等方面幫助金融機(jī)構(gòu)提升效能。數(shù)字科技公司的數(shù)字化產(chǎn)品，更準(zhǔn)確的說(shuō)應(yīng)該是數(shù)字科技企業(yè)提供的新型金融業(yè)務(wù)的整體解決方案，其背后是服務(wù)能力、經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)和技術(shù)水平的體現(xiàn)。

四、結(jié)論

從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型是一個(gè)不可逆的趨勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是時(shí)代的大趨勢(shì)，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)走向精細(xì)化智能管理的必經(jīng)之路，其結(jié)果決定著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是否能在將來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下有立足之本。未來(lái)的數(shù)字化銀行肯定也是千差萬(wàn)別，各具特色的。無(wú)論是數(shù)字科技企業(yè)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都要認(rèn)清自身的優(yōu)劣勢(shì)，找準(zhǔn)雙贏的合作點(diǎn)，充分借力中國(guó)的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，各取所長(zhǎng)、協(xié)同發(fā)展。尤其是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一定要形成數(shù)字化運(yùn)營(yíng)思維，關(guān)注業(yè)務(wù)、用戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的沉淀和使用，擁抱大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。