王疆
摘要:人工智能作為新興技術(shù)的代表,在國家的重視和鼓勵下與各產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,從而推動產(chǎn)業(yè)智能升級。人工智能與金融領(lǐng)域的融合催生了所謂的智能金融。雖然人工智能技術(shù)的引入對于金融領(lǐng)域有著重大意義,但現(xiàn)階段的人工智能技術(shù)尚未成熟,仍潛在著諸多風險,因此加強風險的識別與應對對行業(yè)的有序和長遠發(fā)展至關(guān)重要。本文首先介紹了人工智能應用于金融領(lǐng)域的意義,其次分析了該技術(shù)在金融領(lǐng)域的主要應用狀況,最后多角度剖析了行業(yè)潛在的風險并提出應對之策。
關(guān)鍵詞:人工智能;金融行業(yè);技術(shù)風險;信息安全;金融監(jiān)管
1 人工智能應用于金融領(lǐng)域的意義
人工智能最早由約翰·麥肯錫提出,意指對人的意識、思維的模擬,現(xiàn)衍生發(fā)展成為計算機科學的一個分支,目的在于研究如何讓計算機像人類一樣智能、具備系統(tǒng)的學習思考能力[1]。其雖為一門新興的前沿科技,但因巨大的商用價值早已被運用到各個領(lǐng)域,如金融學、心理學等。
國務院于2017年7月發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》,指出應利用人工智能推動各產(chǎn)業(yè)智能升級,其中就包括構(gòu)建“智能金融”[2]。與將人工智能技術(shù)應用到在金融領(lǐng)域中,能產(chǎn)生諸多經(jīng)濟效益,因而受到廣泛歡迎。首先,其能幫助實現(xiàn)金融業(yè)的數(shù)字化服務目標?,F(xiàn)如今人類社會已步入大數(shù)據(jù)時代,數(shù)據(jù)量的巨大單憑人類的腦力是無法準確有效地計算的,然而人工智能技術(shù)可以迅速有效地對大數(shù)據(jù)進行匯總及分析,在大大減少人力資源投入節(jié)約成本之余,還能將誤差控制在一定范圍內(nèi),一舉多得。例如,2015年7月才上線的移動端APP“用錢寶”,短短一年半的時間,其單月交易筆數(shù)就突破了100萬,增速驚人,而這是通過運用人工智能技術(shù)自動分析數(shù)據(jù)、自動判斷交易風險來實現(xiàn)的。其次,人工智能的運用能加強投資中的風險管控。如今將人工智能引入投資理財?shù)挠忻绹腤ealthfront和Betterment、英國的MoneyonToast、法國的MarieQuantier等。而全球首家以純?nèi)斯ぶ悄茯?qū)動的Rebellion基金曾在2008年成功預測股市崩盤,并早在2009年9月就給了希臘債券F評級,比專業(yè)的評級公司惠譽都提前了1個月。[3]這些信息對于金融投資及其中的風控環(huán)節(jié)而言,無疑是具有極大價值的。
2 人工智能在金融領(lǐng)域的應用
2.1 智能獲取客戶
在傳統(tǒng)金融模式下,銀行等金融機構(gòu)獲取一個新客戶的成本極其高昂。鑒于銀行篩選客戶時一以貫之的“二八法則”,即占用戶總量僅2成的高質(zhì)量客戶能帶來銀行的8成利潤。因此很多理財經(jīng)理會以各類方式獲取購買過奢侈品或珠寶的高端消費者名單,通常以電話銷售的形式向目標用戶推薦理財產(chǎn)品,但以此類方式獲取新用戶的成功率并不高。有了人工智能之后,金融機構(gòu)的理財廣告能夠通過基于網(wǎng)民消費數(shù)據(jù)、信息檢索記錄和個人社交平臺數(shù)據(jù)的個性化推薦算法,精準投放到目標用戶的信息獲取渠道,從而大大提高廣告點擊率及之后的獲客率。
2.2 智能身份認證
在傳統(tǒng)金融模式下,去商業(yè)銀行辦理各類業(yè)務時,要帶身份證件等材料證明自己的身份;而在網(wǎng)絡銀行,則需要網(wǎng)盤、u盾等工具,不僅保存麻煩,而且使用時的步驟繁瑣。如今基于生物特征識別和機器學習算法的人臉識別、虹膜識別等智能身份認證方式,能夠解決線上線下服務中的身份認證環(huán)節(jié)過于繁瑣的痛點。如今人臉識別技術(shù)逐漸被國內(nèi)各大銀行接納并推行試點,試點過程中人臉取代了銀行卡,只需要人臉+密碼即可完成取款[4],如農(nóng)行和招行就搶先一步在ATM上線了刷臉取款功能。
2.3 智能財富管理
市場上的各類智能投顧平臺已經(jīng)能夠?qū)⑷斯ぶ悄茌^為成熟地運用于投資領(lǐng)域或由各項投資決策所組成的財富管理活動。根據(jù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)所遵循的“二八定律”,只有一小部分富豪能夠享受專業(yè)理財顧問的財務管理服務。但人工智能的加入,大大降低了基于用戶財富量和風險偏好的個性化定制服務的成本,且用戶群體擴大,發(fā)揮“長尾效應”,在極大程度上拓寬了財富管理的市場。以2017年7月投入運營的銀華基金“天璣智投”為例,其利用本土化的現(xiàn)代投資組合理論搭建底層算法,借由大數(shù)據(jù)精準刻畫用戶畫像,通過云計算分析市場并篩選有價值的基金,從而開展投資活動。
2.4 智能客服
目前用戶獲取金融服務的途徑和方式正在發(fā)生變革,其中用戶感知最為明顯的一點就是各種“聊天機器人”。其按照是否有實體分為線上機器人和線下機器人,前者更為常見。比如,打開第三方支付軟件“支付寶”,點擊“我的客服”,在用戶尚未提問時,智能客服“小螞答”就已自動分析其來源、身份特征、行為軌跡并推斷出用戶意向咨詢的問題,且能夠在1秒左右的時間就完成5輪問答,效率是人工客服的幾十倍[5],完成了對傳統(tǒng)中繁瑣、僵硬的客服電話系統(tǒng)的突破。
3 人工智能在金融領(lǐng)域應用的風險和挑戰(zhàn)
作為一項新興技術(shù),其在實際運用過程中會潛在著一定的風險。在風險尚未發(fā)生時,人們通常無法預估其后果的嚴重性。而金融業(yè)對于國民經(jīng)濟的重要性不容置疑。因此在將于人工智能技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合時,一定要預判其中的風險并做好風險管控工作,這對于我國的金融安全乃至經(jīng)濟安全意義重大。
3.1 人工智能自身層面的風險
3.1.1 信息安全隱患
人工智能技術(shù)本身的特性及應用領(lǐng)域?qū)е缕浯嬖谛畔踩[患。個人隱私和個人信息的保護是如今大眾十分重視的問題。人工智能和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系緊密,而互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境漏洞百出,極易被一些不法分子趁機鉆空子[6]。這不僅威脅了用戶的信息安全,而且可能危害到用戶的財產(chǎn)安全甚至生命安全。
3.1.2 系統(tǒng)自身風險
系統(tǒng)是一個更為廣泛的整體,這一風險產(chǎn)生的后果是無法估量的。人工智能歸根到底是非生物通過一系列算法進行的機械活動,其失控風險因無法徹底消除。遭受黑客攻擊、運轉(zhuǎn)出錯、網(wǎng)絡設施受損等內(nèi)外部的刺激都可能誘發(fā)系統(tǒng)的故障,如今社會對互聯(lián)網(wǎng)的依賴日益加強,互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)也是不可分割的,人工智能就可以成為通過網(wǎng)絡技術(shù)對金融領(lǐng)域進行攻擊的重要途徑,因此要高度重視不法分子利用人工智能對金融行業(yè)進行攻擊。
3.2 市場上的風險
3.2.1 缺乏創(chuàng)新
目前來說我國金融領(lǐng)域所運用的人工智能技術(shù)嚴重缺乏創(chuàng)新,引入了很多國外成熟算法、開源代碼,從而過度依賴國外現(xiàn)成技術(shù)。事實上,總是使用別人的技術(shù),會使我國金融命脈受其他國家的控制,這對國家科技水平的提高及金融領(lǐng)域的健康有序發(fā)展有很大的阻礙。因此,國家應當重視這一領(lǐng)域的自主創(chuàng)新。
3.2.2 忽視人類知識和技能的訓練
盡管智能系統(tǒng)可以準確、直觀、有效地開展金融業(yè)相關(guān)的工作,但這并不意味著金融行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)門檻可以降低。正如,醫(yī)院有“自動看片系統(tǒng)”和“實時影像系統(tǒng)”來輔助醫(yī)生進行診斷和手術(shù),但這并不意味著醫(yī)生可以從此不用學習如何看醫(yī)學影像片和基本的醫(yī)學知識。因此,金融從業(yè)人員必須有專業(yè)的金融知識和必要的技能訓練,而不是過分依靠智能系統(tǒng)。當然,技能訓練的側(cè)重點可以有選擇性地向幫助從業(yè)人員高效利用人工智能技術(shù)傾斜。
3.3 監(jiān)管上的風險
3.3.1 相關(guān)法律不完善
歐盟法律事務委員會建議,在針對人工智能制定政策時,應該進一步完善設計保護隱私、默認保護隱私、知情同意加密等系列條款。但就我國目前的法律法規(guī)來看,這一方面的條款設置還不完善,無法考慮到所有可能的情形。
3.3.2 監(jiān)管難度不斷增加
監(jiān)管難度隨著智能化的進一步加深而不斷提高。我國當前的監(jiān)管法規(guī)往往落實到行為主體,即法人或自然人。但現(xiàn)有的智能投顧平臺,其旗下的投資賬戶的資金歸屬權(quán)為所有的客戶,而開展運營投資活動的平臺本身作為實際控制人,并不是某個特定的法人或自然人。此時,傳統(tǒng)監(jiān)管中用于追溯行為主體的穿透原則將在智能金融領(lǐng)域面臨巨大挑戰(zhàn)[1]。
4 我國在金融領(lǐng)域應用人工智能的對策
4.1 完善人工智能的程序設計
為了有效防止人工智能自身的技術(shù)風險,完善人工智能的程序設計至關(guān)重要。微軟CEO薩提亞·納德拉在2016年的人工智能主題演講中指出,需要落實設計員作為開發(fā)者的意識以及明確設計原則。[7]因此,這就要求設計者在開發(fā)理念上遵循一定的社會公約或倫理道德,讓人工智能真正為人類所用。
4.1.1 提高信息加密技術(shù),確保用戶信息安全
信息安全性對于人工智能在金融領(lǐng)域中的有序應用至關(guān)重要。目前,我國在保障信息安全方面的技術(shù)水平還較低,所以需要政府部門加大對信息加密技術(shù)開發(fā)團隊的支持力度,幫助加強技術(shù)團隊與金融機構(gòu)間的溝通與合作,從而利用前者的技術(shù)能力最大化降低后者的信息泄露風險。
4.1.2 加強風險排查與防范,預防技術(shù)失控
隨著人工智能在金融領(lǐng)域的應用范圍的不斷擴大,人工智能在金融領(lǐng)域的風險也在不斷擴大,因此,為了提高人工智能系統(tǒng)的質(zhì)量,需要對潛在風險進行周期性的排查和防范,從而有效預防人工智能失控的風險隱患。[8]
4.2 大力培養(yǎng)高新技術(shù)人才
科技是第一生產(chǎn)力,人工智能的發(fā)展離不開科技人員的不斷研發(fā)。因此要加強高新技術(shù)人才的打造,提高核心技術(shù)的競爭力。對于金融領(lǐng)域的就業(yè)者而言,要培養(yǎng)其足夠的應變能力和意識,做到機器人和人類的共同進化。對于整個金融體系,要推進在職人員加快轉(zhuǎn)型升級。
4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)與加強監(jiān)管
如今我國在人工智能風險問題上雖然可以依靠技術(shù)手段加以控制,但仍無法根除。鑒于推動智能金融行業(yè)整體長遠發(fā)展的需要,相關(guān)機構(gòu)應盡快出臺在金融領(lǐng)域應用人工智能的法律法規(guī),法律條文要從運行機制、保障措施、監(jiān)管水平等方面進行明確,做到真正的有法可依和有法必依。此外,傳統(tǒng)金融監(jiān)管時的一些方法或原則,對于現(xiàn)有的智能金融領(lǐng)域已不能完全適用。因此,通過創(chuàng)新監(jiān)管措施、加大監(jiān)管力度,有效規(guī)避重大安全隱患,為人工智能在金融領(lǐng)域的應用和發(fā)展保駕護航。
參考文獻:
[1]楊荇.人工智能在金融領(lǐng)域應用及監(jiān)管挑戰(zhàn)[N].上海證券報,2018-01-22 (008).
[2]新華社.國務院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》[EB/OL].http://www.gov.cn/xinwen/2017-07/20/content_5212064.htm,2017-07-20
[3]韓飚,胡德.人工智能在金融領(lǐng)域的應用及應對[J].武漢金融,2016 (07):46-47+50.
[4]機器之心.百度攜手農(nóng)行,用人工智能勾畫Fintech未來模樣[EB/OL].https://blog.csdn.net/starzhou/article/details/ 73612967,2017-06-23
[5]Techweb.支付寶AI客服逆天:客服工作要沒了?[EB/OL].http://news.zol.com.cn/653/6532694.html,2017-08-28
[6]楊卓越.人工智能在金融領(lǐng)域的應用現(xiàn)狀及安全風險分析[J].金融經(jīng)濟,2017 (02):147-148.
[7]環(huán)球網(wǎng).微軟CEOSatyaNadella提出人工智能十大原則[EB/OL].http://smart.huanqiu.com/roll/2016-06/9106211.html,2016-06-30
[8]于孝建,彭永喻.人工智能在金融風險管理領(lǐng)域的應用及挑戰(zhàn)[J].南方金融,2017 (09):70-74.