楊倩 鄭麗莉

摘 要：信貸管理是商業(yè)銀行經營中面臨的最主要問題之一。中國工商銀行來安支行隸屬于全國最大商業(yè)銀行的縣級支行，其信貸業(yè)務是該行最重要利潤來源。本文通過分析中國工商銀行來安支行信貸風險管理現狀，指出來安工行信貸風險管理存在的問題，最后提出來安工行信貸風險有效管理的相關舉措。

關鍵詞：信貸風險;信貸管理;不良貸款

商業(yè)銀行信貸風險由于風險的不確定性而產生的不確定性或貸款收入的波動性，并代表銀行信貸資金將不會收回并通常會按時回退的可能性，導致信貸資金出現壞賬的可能（到期不還錢）。中國工商銀行來安支行是中國工商銀行（ICBC）轄內的分支機構，正式成立于2005年12月26日，經過12年的發(fā)展，該一級支行現有2家二級支行，15個營業(yè)網點，202名員工。隨著企業(yè)效益的不斷提高，信貸業(yè)務的不斷增加，信貸管理風險也就日益突出。

1.中國工商銀行來安支行信貸業(yè)務現狀

1.1來安工行貸款發(fā)放量增大

2017年貸款余額為545241萬元，，無論是公司貸款還是個人貸款，2017年貸款余額相較于2016年貸款余額都是上漲的，說明來安支行貸款業(yè)務卓有成效。其中，公司貸款呈穩(wěn)步發(fā)展趨勢，個人貸款收單量大幅增大，個人住房貸款增長趨勢尤為明顯，增長率達到40%。

1.2來安工行企業(yè)貸款比重大

2017年，來安工行的企業(yè)貸款比重占75%，大中企業(yè)貸款高達到了貸款總量的45%。個人貸款為25%，房地產貸款為19%，企業(yè)貸款所占份額高。

1.3來安工行資本充足率符合標準

2016、2017總風險加權資產分別為47.7億元，54.6億元 ，核心資本分別為4.95億元，5.58億元。經計算，2016和2017的來安工行資本充足率約為11%（>8%），核心資本充足率約為10%（>4%），資本充足率符合監(jiān)管標準。

1.4來安工行不良貸款率低于平均值

由表可知，2017年四大銀行來安支行的不良貸款較低，2017年全國商業(yè)銀行平均不良貸款率為1.67%，而來安四大銀行平均不良貸款率為1.42%，低于全國平均值。來安工行不良貸款率也低于來安四大行平均值。

2.工商銀行來安支行信貸管理存在的問題

工商銀行來安支行2017年信貸業(yè)務取得了不錯的成績，有效的控制了不良貸款，但一些企業(yè)盲目擴張、銀行內部管理機制不完善，在很大程度上影響了來安工行的資金安全性。

2.1.信貸人員缺乏高專業(yè)水平

截止2017年末，該行信貸部門中，共有14人，年輕員工有7個，中年員工有5個，還有2個臨退休人員，年齡結構相對合理。但老年員工經驗雖然豐富，卻缺乏進步;年輕員工，與時俱進但是入行年限短，經驗不足;而中年員工的缺乏積極態(tài)度，工作效率低。

2.2信貸管理制度不夠完善，流程不夠合理

中國工商銀行來安支行沒有按照規(guī)定執(zhí)行貸款三查制度，即貸前、貸中、貸后調查控制。貸款的發(fā)放存在了一部分逆程序操作，存在上級認可后員工才開始進行貸前調查的現象。由于授信的客戶數量大，特別是小企業(yè)貸后檢測指標很多，需要實地檢測，信貸人員工作量大，有時前后臺監(jiān)督未充分落實，導致貸后管理出現隱患。

2.3貸款投放集中度高，不能有效分散風險

來安工行貸款資金投放過于集中在公司貸款，特別是大中型企業(yè)和大項目投資等，企業(yè)資金需求大、更便于管理，來安工行大量放貸，也能達到稀釋不良貸款的目的，2017年公司貸款比重為75%，而大中型企業(yè)貸款占到45%。但是缺乏分散風險的措施，會導致潛在風險的加大，不能有效分散風險。

3.工商銀行來安支行信貸管理建議

3.1確保信貸隊伍的專業(yè)性

通過培訓、考試的形式提高信貸隊伍專業(yè)技能，用更新穎的方式如情景模擬、案例交流等方式讓員工更輕松愉快的去學習、培養(yǎng)專業(yè)技能。此外，采取激勵因素和保健因素，給予員工精神激勵和物質激勵，提高工作熱情，培養(yǎng)學習興趣，建設專業(yè)素質過硬的信貸隊伍。

3.2完善信貸管理制度和流程

嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，貸前，信貸部門人員要核實借款人資料的可靠性;

貸中，通過定量分析來判斷貸款風險程度，選擇合理的貸款方式。同時，完善貸款審批的責任分工制度進，提高貸款審查的準確性。貸后，信貸人員要密切關注擔保企業(yè)的經營狀況、財務狀況、和擔保狀況等。一旦發(fā)現其金融形勢不容樂觀，銀行需要及時控制其貸款增量，使貸款逐步退出。

3.3貸款投放合理化，分散風險

堅持大零售業(yè)務為中心的理念，加強個人住房貸款、個人消費貸款及個人經營貸款的考核力度，促進個貸業(yè)務的快速增長，讓各種貸款都健康發(fā)展。

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作者簡介：

楊倩（1996-）女，漢族，安徽滁州人人，本科，主要從事財務管理研究.

鄭麗莉（1980-）女，漢族，安徽合肥人，講師，碩士，主要從事經濟學、管理學教育研究.