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        淺談保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策

        2019-04-02 07:10:10黃海巧
        當(dāng)代旅游 2019年10期
        關(guān)鍵詞:現(xiàn)狀對策

        黃海巧

        摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)健康發(fā)展起著保駕護(hù)航的作用,當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展問題依然存在,比如農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱,農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供應(yīng)之間的矛盾,我國自然災(zāi)害頻發(fā),保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不完善等問題亟待解決,保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)內(nèi)部改革,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展才更順利。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);現(xiàn)狀;對策

        農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者要從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

        一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

        (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足

        我國農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展和傳播滯后,農(nóng)民保險(xiǎn)知識匱乏,對保險(xiǎn)了解少較,保險(xiǎn)意識落后,導(dǎo)致農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)識不足或理解錯誤:一是我國農(nóng)民自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念還是相當(dāng)濃厚,雖然在一些發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式逐步為廣大農(nóng)戶所接受,但在更多的地方,特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意義和作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被農(nóng)民認(rèn)知,一些農(nóng)民即使感覺得到客觀的風(fēng)險(xiǎn)存在,也嚴(yán)重存在著僥幸心理,認(rèn)為花錢買保險(xiǎn)雖額外的支出,總想著萬一不出險(xiǎn)就是虧錢,即使發(fā)生了災(zāi)害,也過度依賴政府和社會救濟(jì)。二是買了保險(xiǎn)后,過度依賴保險(xiǎn),有些農(nóng)民以為買了保險(xiǎn)后,就可以高枕無憂,不積極參與防災(zāi)減災(zāi)工作,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。三是道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,保險(xiǎn)公司監(jiān)管力度難以全部達(dá)到,少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄,利用保險(xiǎn)鉆空子進(jìn)行詐騙活動,騙取保險(xiǎn)資金,觸犯法律。

        (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需不均衡

        保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售過程中自然要有所選擇,這是商業(yè)化經(jīng)營的市場經(jīng)濟(jì)主體的理性行為。所以保險(xiǎn)公司在展業(yè)宣傳時,就會出現(xiàn)如下現(xiàn)象:一是出于降低交易成本、便于實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)控制的目的,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司將把銷售對象主要集中在規(guī)?;?jīng)營程度比較高、實(shí)施產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的“龍頭企業(yè)”和比較大型的農(nóng)業(yè)專業(yè)戶等相對狹小的范圍。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中普遍存在的分散經(jīng)營的農(nóng)戶,則因其交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大而將被排除在保險(xiǎn)公司的保障范圍之外,難以得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。二是農(nóng)業(yè)因其地域及農(nóng)作物種的不同而存在客觀性差異,總體平均費(fèi)率不能適用于所有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

        (三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠率高

        我國幅員遼闊,地形多變,氣候復(fù)雜,是世界上自然災(zāi)害種類最多且發(fā)生頻繁的國家之一。幾乎所有的自然災(zāi)害,如洪災(zāi)、旱災(zāi)、地震、雪災(zāi)、山體滑坡、森林火災(zāi)等,在我國均發(fā)生頻繁。多變的自然災(zāi)害也使農(nóng)業(yè)極易發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及巨災(zāi)損失,一旦發(fā)生將會使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)崩潰。

        (四)保險(xiǎn)公司動力不足

        目前我國公司在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面動力不足的現(xiàn)象主要有:

        1、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范。由于承保工作完全依賴于鎮(zhèn)村基層

        組織及政府提供的數(shù)據(jù),公司僅憑政府提供的承保清冊,以鎮(zhèn)(鄉(xiāng))、村為單位簽署保險(xiǎn)單。由于部份數(shù)據(jù)更新慢,一些鎮(zhèn)村到戶承保清冊存在一些不真實(shí)、不規(guī)范等現(xiàn)象,保險(xiǎn)公司很難完全掌握客戶信息。

        2、宣傳教育及培訓(xùn)力度不夠。當(dāng)?shù)卣捅kU(xiǎn)公司沒有

        就政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行深入細(xì)致的宣傳,導(dǎo)致農(nóng)戶沒有弄清楚政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì),只是跟隨大流或是因村干部的鼓動而參保,自然也就不可能明白自己的權(quán)利和義務(wù)。同時,保險(xiǎn)公司對相關(guān)工作人員的教育、培訓(xùn)力度也不夠,有部分人員對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也只是一知半解,沒有深究,自然也就不可能對農(nóng)戶進(jìn)行擴(kuò)大教育宣傳。

        二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策

        (一)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度,不斷增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識

        加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播,增強(qiáng)農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)同和接受程度,改變風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識,是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。在保險(xiǎn)傳播的途徑方面,宣傳手段可以采取親民路線,盡量選擇農(nóng)民樂于接受的方式而非墨守陳規(guī)的宣讀政策,比如廣播、當(dāng)?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報(bào)、標(biāo)語以及專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題講座。用農(nóng)民聽得懂的語言,看得見的實(shí)惠,讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險(xiǎn)帶來的好處。特別是在宣傳材料的選擇上,通過典型案例,針對農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進(jìn)行重點(diǎn)分析,讓農(nóng)民知道風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失可以預(yù)防,可以積極主動地對其進(jìn)行管理,從而增強(qiáng)農(nóng)民對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價值認(rèn)同與接受。

        (二)加大政府扶持力度,制定區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策

        保險(xiǎn)公司注重的是經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性,決定了它的發(fā)展需要政府提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持和政策傾斜。政府除了給予財(cái)財(cái)政補(bǔ)貼外,還要積極出臺相關(guān)政策,鼓勵保險(xiǎn)公司主動展業(yè),將業(yè)務(wù)由點(diǎn)擴(kuò)展到面,全面覆蓋整個地區(qū)農(nóng)業(yè),保證少數(shù)“大企業(yè)”和成千上萬的“超小規(guī)?!鞭r(nóng)戶得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面保障。此外,政府還應(yīng)根據(jù)各個經(jīng)濟(jì)區(qū)域、各個險(xiǎn)種的實(shí)際情況采取有差異化政策,對常年賠付率居高不下的險(xiǎn)種加大財(cái)政補(bǔ)貼,制定符合本地實(shí)際情況的保費(fèi)利率標(biāo)準(zhǔn),這樣,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司才會主動展業(yè),整體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能全面均衡發(fā)展。

        (三)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理,充實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源

        針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事務(wù)的繁雜瑣碎,就需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理工作的監(jiān)督和指導(dǎo),加強(qiáng)對基層公司的經(jīng)營管理行為的約束,培育有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。同時重視人才的培養(yǎng)及考核,尤其是要不斷充實(shí)和穩(wěn)定一批高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才。這樣,才能降低保險(xiǎn)公司的監(jiān)督和管理成本,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場挖掘潛力。

        三、結(jié)語

        我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展,長期目標(biāo)不僅需要提高自身內(nèi)部經(jīng)營管理水平,而且還需要政府全面支持與協(xié)助,大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),深化和健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門等與農(nóng)業(yè)相關(guān)部門的合作機(jī)制,讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步深入民心,共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席 周延禮. 六項(xiàng)建議推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展[N]. 農(nóng)村金融時報(bào),2020-01-13(B06).

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