黃海巧

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)健康發(fā)展起著保駕護(hù)航的作用，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展問題依然存在，比如農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供應(yīng)之間的矛盾，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不完善等問題亟待解決，保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)內(nèi)部改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展才更順利。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);現(xiàn)狀;對策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者要從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足

我國農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險(xiǎn)知識匱乏，對保險(xiǎn)了解少較，保險(xiǎn)意識落后，導(dǎo)致農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)識不足或理解錯誤：一是我國農(nóng)民自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念還是相當(dāng)濃厚，雖然在一些發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式逐步為廣大農(nóng)戶所接受，但在更多的地方，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意義和作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被農(nóng)民認(rèn)知，一些農(nóng)民即使感覺得到客觀的風(fēng)險(xiǎn)存在，也嚴(yán)重存在著僥幸心理，認(rèn)為花錢買保險(xiǎn)雖額外的支出，總想著萬一不出險(xiǎn)就是虧錢，即使發(fā)生了災(zāi)害，也過度依賴政府和社會救濟(jì)。二是買了保險(xiǎn)后，過度依賴保險(xiǎn)，有些農(nóng)民以為買了保險(xiǎn)后，就可以高枕無憂，不積極參與防災(zāi)減災(zāi)工作，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。三是道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)公司監(jiān)管力度難以全部達(dá)到，少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄，利用保險(xiǎn)鉆空子進(jìn)行詐騙活動，騙取保險(xiǎn)資金，觸犯法律。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需不均衡

保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售過程中自然要有所選擇，這是商業(yè)化經(jīng)營的市場經(jīng)濟(jì)主體的理性行為。所以保險(xiǎn)公司在展業(yè)宣傳時，就會出現(xiàn)如下現(xiàn)象：一是出于降低交易成本、便于實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司將把銷售對象主要集中在規(guī)?；?jīng)營程度比較高、實(shí)施產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的“龍頭企業(yè)”和比較大型的農(nóng)業(yè)專業(yè)戶等相對狹小的范圍。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中普遍存在的分散經(jīng)營的農(nóng)戶，則因其交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大而將被排除在保險(xiǎn)公司的保障范圍之外，難以得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。二是農(nóng)業(yè)因其地域及農(nóng)作物種的不同而存在客觀性差異，總體平均費(fèi)率不能適用于所有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠率高

我國幅員遼闊，地形多變，氣候復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害種類最多且發(fā)生頻繁的國家之一。幾乎所有的自然災(zāi)害，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、地震、雪災(zāi)、山體滑坡、森林火災(zāi)等，在我國均發(fā)生頻繁。多變的自然災(zāi)害也使農(nóng)業(yè)極易發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及巨災(zāi)損失，一旦發(fā)生將會使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)崩潰。

（四）保險(xiǎn)公司動力不足

目前我國公司在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面動力不足的現(xiàn)象主要有：

1、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范。由于承保工作完全依賴于鎮(zhèn)村基層

組織及政府提供的數(shù)據(jù)，公司僅憑政府提供的承保清冊，以鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村為單位簽署保險(xiǎn)單。由于部份數(shù)據(jù)更新慢，一些鎮(zhèn)村到戶承保清冊存在一些不真實(shí)、不規(guī)范等現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司很難完全掌握客戶信息。

2、宣傳教育及培訓(xùn)力度不夠。當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)公司沒有

就政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行深入細(xì)致的宣傳，導(dǎo)致農(nóng)戶沒有弄清楚政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，只是跟隨大流或是因村干部的鼓動而參保，自然也就不可能明白自己的權(quán)利和義務(wù)。同時，保險(xiǎn)公司對相關(guān)工作人員的教育、培訓(xùn)力度也不夠，有部分人員對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也只是一知半解，沒有深究，自然也就不可能對農(nóng)戶進(jìn)行擴(kuò)大教育宣傳。

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策

（一）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，不斷增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識

加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)同和接受程度，改變風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識，是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。在保險(xiǎn)傳播的途徑方面，宣傳手段可以采取親民路線，盡量選擇農(nóng)民樂于接受的方式而非墨守陳規(guī)的宣讀政策，比如廣播、當(dāng)?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報(bào)、標(biāo)語以及專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題講座。用農(nóng)民聽得懂的語言，看得見的實(shí)惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險(xiǎn)帶來的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，通過典型案例，針對農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進(jìn)行重點(diǎn)分析，讓農(nóng)民知道風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失可以預(yù)防，可以積極主動地對其進(jìn)行管理，從而增強(qiáng)農(nóng)民對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價值認(rèn)同與接受。

（二）加大政府扶持力度，制定區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策

保險(xiǎn)公司注重的是經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性，決定了它的發(fā)展需要政府提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持和政策傾斜。政府除了給予財(cái)財(cái)政補(bǔ)貼外，還要積極出臺相關(guān)政策，鼓勵保險(xiǎn)公司主動展業(yè)，將業(yè)務(wù)由點(diǎn)擴(kuò)展到面，全面覆蓋整個地區(qū)農(nóng)業(yè)，保證少數(shù)“大企業(yè)”和成千上萬的“超小規(guī)?！鞭r(nóng)戶得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面保障。此外，政府還應(yīng)根據(jù)各個經(jīng)濟(jì)區(qū)域、各個險(xiǎn)種的實(shí)際情況采取有差異化政策，對常年賠付率居高不下的險(xiǎn)種加大財(cái)政補(bǔ)貼，制定符合本地實(shí)際情況的保費(fèi)利率標(biāo)準(zhǔn)，這樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司才會主動展業(yè)，整體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能全面均衡發(fā)展。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，充實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源

針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事務(wù)的繁雜瑣碎，就需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理工作的監(jiān)督和指導(dǎo)，加強(qiáng)對基層公司的經(jīng)營管理行為的約束，培育有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。同時重視人才的培養(yǎng)及考核，尤其是要不斷充實(shí)和穩(wěn)定一批高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才。這樣，才能降低保險(xiǎn)公司的監(jiān)督和管理成本，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場挖掘潛力。

三、結(jié)語

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展，長期目標(biāo)不僅需要提高自身內(nèi)部經(jīng)營管理水平，而且還需要政府全面支持與協(xié)助，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，深化和健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門等與農(nóng)業(yè)相關(guān)部門的合作機(jī)制，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步深入民心，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席 周延禮. 六項(xiàng)建議推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展[N]. 農(nóng)村金融時報(bào)，2020-01-13（B06）.