郭德悅

摘要：面對(duì)日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，廣西農(nóng)村信用社（簡(jiǎn)稱廣西農(nóng)信社）及時(shí)推出了自己的電子銀行業(yè)務(wù)，并逐步發(fā)展起來(lái)。如何為廣西農(nóng)信社帶來(lái)直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益，根據(jù)廣西農(nóng)信社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀提出了對(duì)策。

關(guān)鍵詞：廣西農(nóng)村信用社;電子銀行;問(wèn)題;策略研究

一、廣西農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

廣西農(nóng)信社聯(lián)合社致力于打造出廣西最大的農(nóng)村普惠金融體系，全區(qū)農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2367個(gè);安裝“桂盛通”26404臺(tái)，布設(shè)ATM等自助設(shè)備5040臺(tái);打造農(nóng)民家門(mén)口的“微銀行”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民足不出村存取款。三是堅(jiān)持讓利于民，推出桂盛卡全球ATM取款手續(xù)費(fèi)等17項(xiàng)便民惠政策，每年向客戶讓利1.62億元。

電子銀行用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量大量增長(zhǎng)隨著互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等信息和通信技術(shù)的普及和發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村地區(qū)的電子銀行用戶數(shù)量大幅度增加，廣西農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，大大提高了金融機(jī)構(gòu)的效率，在一定程度上降低了經(jīng)營(yíng)成本。就目前來(lái)看，廣西農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展大部分是借鑒其他商業(yè)銀行，沒(méi)有有效的對(duì)自身的實(shí)際情況進(jìn)行分析，對(duì)自身的電子銀行業(yè)務(wù)制定合適的發(fā)展策略，這使得廣西農(nóng)信社建立一個(gè)自己的電子品牌是非常困難的，趕上甚至超越其他商業(yè)銀行更難。面對(duì)日益激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境，廣西農(nóng)信社及時(shí)推出自己的電子銀行產(chǎn)品，并逐步發(fā)展起來(lái)。針對(duì)目前的情況，如果做好戰(zhàn)略規(guī)劃，廣西農(nóng)信社在電子業(yè)務(wù)有很大的可能性超越其他的商業(yè)銀行，原因如下：第一個(gè)方面就是目前電子銀行技術(shù)是均勻的，也就是說(shuō)廣西農(nóng)信社和其他商業(yè)銀行在信息技術(shù)方面不落后，在一些新建電子銀行系統(tǒng)技術(shù)甚至還是領(lǐng)先;第二個(gè)方面就是廣西農(nóng)信社電子銀行的發(fā)展可以學(xué)習(xí)其他商業(yè)銀行學(xué)習(xí)發(fā)展電子銀行的經(jīng)驗(yàn)，不用走那么多彎路，這樣發(fā)展更快;制定一個(gè)好的發(fā)展計(jì)劃，三是電子銀行沒(méi)有歷史積淀的束縛，發(fā)展、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面更可能創(chuàng)造新的創(chuàng)新亮點(diǎn)。

二、廣西農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）科技建設(shè)差距大

大部分的商業(yè)銀行電子化建設(shè)在20世紀(jì)80年代就開(kāi)始了，這么多年的實(shí)踐和技術(shù)建立使得支柱更加完善，為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了結(jié)實(shí)的基礎(chǔ)，廣西農(nóng)信社科技建設(shè)是上世紀(jì)90年代在才開(kāi)始的，而那時(shí)候因?yàn)橘Y金的缺乏和專業(yè)人才的稀少，電子銀行產(chǎn)品基本沒(méi)有，故廣西農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢。2003至2006年期間，廣西農(nóng)信社統(tǒng)一省級(jí)法人，開(kāi)始加大投資力度，建設(shè)電子業(yè)務(wù)。盡管科技進(jìn)步，加快步伐，但仍然落后于其他商業(yè)銀行。

（二）業(yè)務(wù)品種單一匱乏

電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展多年，其他各家商業(yè)銀行推出產(chǎn)品種類較多。廣西農(nóng)信社如果只是全部模仿其他商業(yè)銀行的電子業(yè)務(wù)產(chǎn)品，不推出自己特色服務(wù)項(xiàng)目，顯然必定會(huì)降低競(jìng)爭(zhēng)力。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，必須堅(jiān)持“人無(wú)我有，人有我精”的發(fā)展原則。牢牢抓住市場(chǎng)上的一些高端客戶，并且增加交易量，增加更多中間業(yè)務(wù)收入。在廣西農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，必須加快和更好地服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，發(fā)揮廣西農(nóng)信社的潛在優(yōu)勢(shì)，立足因地制宜、因人而宜的原則，開(kāi)發(fā)農(nóng)民喜歡，樂(lè)意使用個(gè)性化產(chǎn)品、親情化產(chǎn)品。

（三）專業(yè)人員欠缺

廣西農(nóng)信社專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)落后，缺乏專業(yè)的操作技術(shù)人員。即使新的電子業(yè)務(wù)增加了不少，可是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)組織的培訓(xùn)時(shí)間短，次數(shù)少，大多是通過(guò)視頻培訓(xùn)，沒(méi)得到實(shí)際的實(shí)踐操作。因?yàn)椴荒芡＾k正常業(yè)務(wù)和單人守庫(kù)等因素，大多數(shù)電子業(yè)務(wù)的培訓(xùn)都是由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的派遣一個(gè)職員參加，再由派遣的職員轉(zhuǎn)達(dá)給其他職員。而大多數(shù)的派遣職員，不能把培訓(xùn)到的知識(shí)轉(zhuǎn)達(dá)給柜員，也不能夠把培訓(xùn)的業(yè)務(wù)知識(shí)真正運(yùn)用到工作實(shí)踐中，沒(méi)有得到有效的實(shí)踐操作，達(dá)不到培訓(xùn)的目標(biāo)。電子產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題缺乏后臺(tái)處理，并沒(méi)有建立專門(mén)的操作人員或者團(tuán)隊(duì)，針對(duì)這一系列問(wèn)題，缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)體系。較多的客戶使用群體在使用電子銀行時(shí)，首先持有懷疑態(tài)度，如果在最需要的時(shí)候得到支持和解決問(wèn)題的幫助，就會(huì)導(dǎo)致客戶使用熱情的減少，致使客戶開(kāi)通業(yè)務(wù)后并不使用，因此導(dǎo)致銀行系統(tǒng)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

三、廣西農(nóng)信社電子銀行發(fā)展策略分析

（一）解決技術(shù)隱患問(wèn)題

廣西農(nóng)信社需要通過(guò)各種渠道，比如講座、大型海報(bào)、廣告、客戶的引導(dǎo)和教育，強(qiáng)化安全意識(shí)，防范網(wǎng)絡(luò)詐騙和電子銀行安全系統(tǒng)的定期維護(hù)，扼殺在萌芽狀態(tài)的各種安全隱患，讓客戶有一個(gè)相對(duì)安全的廣西農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)環(huán)境使用。定期培訓(xùn)員工可以起到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際操作，必須要安排精通電子業(yè)務(wù)的專業(yè)操作人員通過(guò)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)每天的大額交易業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，這是為了提高職工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控，做到萬(wàn)無(wú)一失。全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理制度，對(duì)各種業(yè)務(wù)的操作流程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，構(gòu)建堅(jiān)實(shí)牢固的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

（二）開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，開(kāi)展差異化服務(wù)

電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展多年，其他各家商業(yè)銀行推出產(chǎn)品種類較多。廣西農(nóng)信社如果不推出自己的特色服務(wù)電子產(chǎn)品，一味的模仿其他商業(yè)銀行，只會(huì)降低整體的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中，廣西農(nóng)信社必須堅(jiān)持“人無(wú)我有，人有我精”的發(fā)展原則。也要抓住市場(chǎng)的高端客戶，增加交易量，增加中間業(yè)務(wù)收入。廣西農(nóng)信社必須加快和更好地服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品的發(fā)展，發(fā)揮廣西農(nóng)信社的潛在優(yōu)勢(shì)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐臈l件，推出客戶愿意使用的個(gè)性化產(chǎn)品，快捷、方便的面向家庭的產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)

想要提高廣西農(nóng)信社的整體業(yè)務(wù)水平和綜合信譽(yù)，必須要培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，這樣才能讓更多的客戶選擇和使用廣西農(nóng)信社的電子銀行業(yè)務(wù)，一定要加大對(duì)信用社職員的操作技能進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。此外，通過(guò)明確職責(zé)，對(duì)廣西農(nóng)信社的監(jiān)管人員的管理責(zé)任機(jī)制進(jìn)行完善，建議國(guó)家有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)完善電子銀行法律法規(guī)，明確責(zé)任，加大對(duì)電子銀行犯罪的法律制裁和懲處力度，在保護(hù)客戶和廣西農(nóng)信社方面，同時(shí)，防止電子銀行犯罪。

參考文獻(xiàn)

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