劉曉燕

【摘要】自我國(guó)城鎮(zhèn)住房改革以來(lái)，居民的住房壓力有所緩解，其中住房公積金制度起到了關(guān)鍵作用。當(dāng)然我們不可否認(rèn)，受到外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，住房公積金制度也必然要產(chǎn)生一定的調(diào)整與改變。鑒于此，我們有必要在新時(shí)期下圍繞住房公積金管理模式和運(yùn)作機(jī)制的創(chuàng)新進(jìn)行研究，并提出有效路徑以推動(dòng)我國(guó)住房公積金制度的完善與發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】住房公積金;管理模式;運(yùn)作機(jī)制;創(chuàng)新

引言

住房公積金最基本的特點(diǎn)就是保障性，與此同時(shí)其也具有穩(wěn)定性、長(zhǎng)期性特點(diǎn)。在住房公積金的支撐下，我國(guó)單薄的住房消費(fèi)資金結(jié)構(gòu)得到了有效優(yōu)化，此外，在制度層面上，住房公積金還具有強(qiáng)制性特點(diǎn)，而在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，住房公積金制度也暴露出一些問(wèn)題，例如管理與運(yùn)作依然缺乏靈活性，安全性與流動(dòng)性也沒有達(dá)到預(yù)期要求?；诖?，我們有必要結(jié)合新形勢(shì)圍繞住房公積金管理模式和運(yùn)作機(jī)制的創(chuàng)新進(jìn)行探討與研究。

一、新時(shí)期住房公積金制度的功能分析

（一）解決住房失靈問(wèn)題

現(xiàn)階段人們普遍認(rèn)為住房屬于商品的范疇，但住房的公共產(chǎn)品屬性依然沒有改變。就理論層面上來(lái)講，住房市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，然而隨著土地資源日益緊缺的背景下，住房市場(chǎng)自身的調(diào)解功能已經(jīng)逐漸被削弱，其市場(chǎng)配置與分配的合理性依然有所缺失，此時(shí)就需要人們采取政策性干預(yù)措施。眾所周知，近年來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)存在過(guò)熱局面，社會(huì)公眾過(guò)分追捧住房而導(dǎo)致房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，住房市場(chǎng)面臨著資源緊缺的閑境。在此背景下，住房公積金的功能也應(yīng)該做出調(diào)整，即對(duì)住房失靈予以彌補(bǔ)，為住房資源的補(bǔ)充提供支持。

（二）政策性干預(yù)

一般來(lái)講，在政策層面上對(duì)住房市場(chǎng)采取干預(yù)措施應(yīng)著手于住房需求與住房供給兩個(gè)層面。眾所周知，在新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)發(fā)生了重大變化，經(jīng)濟(jì)建設(shè)開始以內(nèi)需擴(kuò)張為主要目標(biāo)，在此背景下，住房公積金的定位也發(fā)生了變化，如何拉動(dòng)內(nèi)需、推動(dòng)供給成了熱點(diǎn)課題。就拉動(dòng)內(nèi)需而言，住房公積金應(yīng)該將強(qiáng)制性儲(chǔ)存與低息政策的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，使個(gè)人購(gòu)房能力得到提升，如此才能夠使住房需求得到擴(kuò)張。對(duì)于推動(dòng)供給來(lái)講，住房公積金則要將閑散資金充分利用起來(lái)，促使住房建設(shè)規(guī)模得到提升。相較于傳統(tǒng)的政策補(bǔ)貼，新時(shí)期住房公積金制度具有更強(qiáng)的政策性。

二、新時(shí)期住房公積金管理模式創(chuàng)新探討

（一）管理中心模式創(chuàng)新

在以往，我國(guó)住房公積金的行政性特點(diǎn)非常突出，以管理機(jī)構(gòu)的視角來(lái)分析住房公積金的職能，不難發(fā)現(xiàn)住房公積金具有比較顯著的行政管理傾向，隨著住房公積金的積累，其運(yùn)營(yíng)暴露出的問(wèn)題也越來(lái)越突出。通常來(lái)講，銀行是管理與運(yùn)作的主要機(jī)構(gòu)，而銀行的逐利性特點(diǎn)與住房公積金的社會(huì)屬性存在矛盾，再加上銀行的業(yè)務(wù)管理模式并不適用于住房公積金的管理，因此住房公積金的運(yùn)行效率難以得到保障。為了解決這一問(wèn)題，就要求我們根據(jù)住房公積金的功能與作用，加強(qiáng)管理中心建設(shè)，融人更多創(chuàng)新元素，推動(dòng)住房公積金管理的統(tǒng)一，從而使其治理水平與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力得到提升。

（二）監(jiān)管模式創(chuàng)新

目前，我國(guó)諸多部門參與了住房公積金的監(jiān)管，政府相繼出臺(tái)了監(jiān)管文件，然而這些措施并沒有真正加強(qiáng)對(duì)住房公積金制度的監(jiān)管力度，這是由于現(xiàn)階段管理組織并不靈活，缺乏匹配形式，大部分情況下住房公積金存款的吸收與發(fā)送都由事業(yè)單位來(lái)安排，如此一來(lái)，住房公積金的監(jiān)管制度僅以事后監(jiān)督為主，監(jiān)管效果并不理想。然而隨著住房公積金管理中心建立以后，相較于事業(yè)單位存在諸多不同之處，此時(shí)就要求將創(chuàng)新元素融入住房公積金的監(jiān)管模式中。具體而言，首先應(yīng)該設(shè)置專門的監(jiān)管部門以負(fù)責(zé)住房公積金的監(jiān)管工作，并以現(xiàn)行法規(guī)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍、深度進(jìn)行擴(kuò)大;其次，監(jiān)管部門應(yīng)該行使更多職責(zé)權(quán)力，并與新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)調(diào)節(jié)住房保障政策，同時(shí)也要考慮到地方特點(diǎn)，對(duì)政策進(jìn)行適度改進(jìn)，以此提高監(jiān)管模式的適用性與可行性。

三、新時(shí)期住房公積金運(yùn)作機(jī)制創(chuàng)新探討

（一）調(diào)整傳統(tǒng)運(yùn)作機(jī)制

在以往，住房公積金的運(yùn)作機(jī)制具有一定的封閉性特點(diǎn)，其資金的吸收與利用相對(duì)單一，不可否認(rèn)，這種做法可以使外部市場(chǎng)環(huán)境因素對(duì)住房公積金產(chǎn)生較小的影響，然而如此一來(lái)資金的流動(dòng)就會(huì)面臨問(wèn)題，久而久之資金沉積就會(huì)不斷加大，難以提高使用效率。針對(duì)此，我們只有調(diào)整傳統(tǒng)的封閉性運(yùn)作模式，具體而言，應(yīng)該從以下兩個(gè)方面人手：首先，應(yīng)該對(duì)貼息貸款予以強(qiáng)化。住房公積金管理中心應(yīng)該按照商業(yè)性個(gè)人住房貸款的利息差采取貼息政策，如此就可以賦予職工更多的住房公積金使用權(quán)。其次，應(yīng)該推動(dòng)資產(chǎn)證券化進(jìn)程，這一做法可以在金融管理體系中納入住房公積金管理中心，以金融市場(chǎng)管理模式，通過(guò)各種途徑，使投資保值效果得到強(qiáng)化，使資金吸收力度得到提升，為住房公積金的有效流動(dòng)提供有力支持。

（二）加強(qiáng)資本金制度建設(shè)

資本金制度建設(shè)對(duì)于住房公積金運(yùn)作制度的優(yōu)化有著積極的意義。不可否認(rèn)，目前銀行依然是住房公積金的方法主體，然而管理中心依然是承擔(dān)住房公積金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的主要機(jī)構(gòu)，如此就難以保障職工的個(gè)人權(quán)益。在新時(shí)期下住房公積金運(yùn)作面臨著更多風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)如果能夠加強(qiáng)資本金制度建設(shè)，明確資本金的運(yùn)作權(quán)限與職責(zé)，就可以大幅度降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

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