侯紅霞 黃媛媛 盧園

【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平逐漸提升，生活費(fèi)不再局限于父母的給予，還可以通過(guò)多種渠道獲得。但與此同時(shí)，大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣還有很多不足之處，理財(cái)能力普遍偏低，當(dāng)面對(duì)非法“校園貸”時(shí)無(wú)法作出正確判斷而造成不可挽回的損失。這反映出當(dāng)代大學(xué)生的素質(zhì)教育中普遍缺乏財(cái)商教育，因此我們有必要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行家庭的引導(dǎo)、高校思政工作與“財(cái)商”教育的投入，培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費(fèi)與財(cái)商能力。

【關(guān)鍵詞】校園貸;財(cái)商教育;大學(xué)生消費(fèi)

一、財(cái)商的內(nèi)涵

財(cái)商是什么？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)財(cái)商是人在社會(huì)里的生存能力，是對(duì)賺錢(qián)的敏銳性，是投資、營(yíng)銷(xiāo)、會(huì)計(jì)和法律等各個(gè)方面能力的綜合。財(cái)商是我們每個(gè)人都具備的，就像智商、情商一樣，只是很多人被傳統(tǒng)的金錢(qián)觀念桎梏著，逃不出思維的牢籠。除此之外，很多人還受到家庭和學(xué)校傳統(tǒng)教育的影響。財(cái)商是一種理財(cái)智慧，一種能力，是人才的重要素質(zhì)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大動(dòng)力。現(xiàn)如今，財(cái)商已成為當(dāng)今社會(huì)人類(lèi)素質(zhì)的體現(xiàn)，財(cái)商教育就是要向大中小學(xué)生普及財(cái)商知識(shí)，提高財(cái)商和理財(cái)能力，為以后打基礎(chǔ)、做準(zhǔn)備，成為自己財(cái)富人生的領(lǐng)航者。

二、非法“校園貸”導(dǎo)致的校園悲劇

2017年4月10日晚，在泉州發(fā)生了一場(chǎng)校園貸款的悲劇。正值20芳齡的女大學(xué)生，因還不起校園貸款燒炭自殺。

悲劇的主人公是廈門(mén)華廈學(xué)院大二的一名女大學(xué)生如夢(mèng)（化名），如夢(mèng)在校期間因?yàn)槔碡?cái)觀念欠缺，財(cái)商意識(shí)淡薄，消費(fèi)觀念較為超前，虛榮心作祟，樂(lè)于接受“先消費(fèi)后還錢(qián)”的消費(fèi)模式，一直通過(guò)非法“校園貸”等平臺(tái)借款在進(jìn)行不合理的高端消費(fèi)。

如夢(mèng)的父母從2月22日開(kāi)始陸續(xù)收到了貸款平臺(tái)的催債短信，如夢(mèng)的輔導(dǎo)員也因校園貸款一事與如夢(mèng)約談過(guò)，如夢(mèng)雖已表示債款基本還清，但禁不住高檔消費(fèi)的誘惑，又先后找非法“校同貸”借款。4月5日如夢(mèng)的母親收到有女兒上半身裸照的短信，其后又陸續(xù)收到內(nèi)容有威脅性質(zhì)的催債短信，如夢(mèng)開(kāi)始有了輕生的念頭，4月10日晚上11點(diǎn)35分如夢(mèng)用微信向父親發(fā)了人生最后的一段話： “爸爸，這一次我真的好累啊，如果有下輩子的話，我一定好好賺錢(qián)孝順你們，我真的不知道怎么面對(duì)你們了，原諒你這不孝的女兒最后一次任性吧……”

經(jīng)后續(xù)的調(diào)查，如夢(mèng)被卷入的校園貸款平臺(tái)至少有5家，包括今借到、閃銀、現(xiàn)金貸、快樂(lè)花吧、現(xiàn)金卡。其中僅“今借到”就借人累計(jì)金額570985元，累計(jì)筆數(shù)257筆.家里人替她還了很多，但當(dāng)前依然欠款56455.33兀。其他平臺(tái)也可想而知。

這是一個(gè)典型的校園貸案例，高利息、利滾利、催債、各種脅迫，足足可以毀掉一個(gè)花季少女的一生。這些貸款根本沒(méi)有評(píng)估學(xué)生還款能力，只要借就能借到，再通過(guò)高額還款利息，向?qū)W生追債，甚至逼迫女大學(xué)生拍裸照，一旦不能還款便將照片流出。這些非法校園貸款將惡魔之手伸向不食人間煙火的學(xué)生，導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生。

三、當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀與缺失原因

（一）現(xiàn)狀問(wèn)卷調(diào)查

我們針對(duì)此類(lèi)案件，圍繞大學(xué)生的消費(fèi)與財(cái)商教育開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，根據(jù)對(duì)1000份有效問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)分析，我們了解到當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀與財(cái)商教育問(wèn)題。

1.了解理財(cái)財(cái)商相關(guān)知識(shí)的渠道

2.對(duì)校園網(wǎng)貸危害和基本流程的了解情況

3.每個(gè)月生活費(fèi)不夠的主要原因

4.當(dāng)你有一個(gè)遠(yuǎn)期計(jì)劃時(shí)，是否會(huì)為這個(gè)計(jì)劃制定相應(yīng)的花銷(xiāo)規(guī)劃

5.當(dāng)生活費(fèi)不夠用時(shí)，你會(huì)采取什么措施

根據(jù)本次的調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生追求時(shí)尚潮流，喜歡購(gòu)買(mǎi)高檔商品的比例達(dá)到33.78%，大學(xué)生的收入來(lái)源更加廣泛，除了父母給予的生活費(fèi)還有兼職、投資、創(chuàng)業(yè)等多種渠道的收入。而與此同時(shí)，了解理財(cái)及財(cái)商教育的比例雖然達(dá)到65.9%，但通過(guò)學(xué)校講授渠道認(rèn)知的只占14.76%，這說(shuō)明高校的財(cái)商教育仍然是薄弱環(huán)節(jié)，而認(rèn)識(shí)到非法“校園貸”危害的大學(xué)生雖然達(dá)到79.17%，但十分清楚的只占16.67%，多數(shù)大學(xué)生對(duì)非法“校園貸”的認(rèn)知還停留在表面，并沒(méi)有深刻意識(shí)到其危害。

（二）當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商教育缺失原因

大學(xué)生的身份是學(xué)生，過(guò)度消費(fèi)不符合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，追究名牌、透支消費(fèi)，為了滿足自己的虛榮心，大學(xué)生不得不向校園貸、裸條等非法平臺(tái)發(fā)出“求救信號(hào)”，于是，導(dǎo)致了一樁樁校園貸借款慘案。歸結(jié)原因可以總結(jié)為以下兩方面：

1.歷史原因

第一，在我國(guó)漫長(zhǎng)的發(fā)展歷史中，重農(nóng)抑商政策嚴(yán)重地桎梏了我國(guó)國(guó)民財(cái)商教育的發(fā)展。

第二，在我國(guó)的教育模式中，多是讀死書(shū)，死讀書(shū)的思想。應(yīng)試化的教育讓人們放棄了類(lèi)似于財(cái)商這樣的知識(shí)，或是僅僅停留在書(shū)本上，這樣的教育是完全沒(méi)有意義的。

第三，計(jì)劃生育的政策使得家長(zhǎng)對(duì)孩子的過(guò)度包容，從而導(dǎo)致了金錢(qián)意識(shí)薄弱，謀生能力下降。財(cái)商的缺失是其難以獨(dú)自生存的最重要的原因之一。

2.現(xiàn)實(shí)原因

第一，家庭教育的缺失。財(cái)商教育應(yīng)從娃娃抓起，家庭的教育對(duì)于財(cái)商的培養(yǎng)是至關(guān)重要的。但是由于財(cái)商的概念引入我國(guó)較晚而且國(guó)內(nèi)宣傳的力度也不足，許多的家庭沒(méi)能意識(shí)到財(cái)商的重要性，從而錯(cuò)失了教育的最佳時(shí)機(jī)。與此同時(shí)，多數(shù)父母的自身經(jīng)驗(yàn)不足，無(wú)法為子女提供較為優(yōu)秀的榜樣，從而也無(wú)法進(jìn)行較好的行為上的引導(dǎo)。

第二，認(rèn)知較片面。大多數(shù)同學(xué)所了解的財(cái)商是明確投資戰(zhàn)略，也就是俗話中我們所說(shuō)的錢(qián)生錢(qián)的道理。但是這是不完全的，真正的財(cái)商中所要求的技能不僅僅是投資戰(zhàn)略，還有了解相關(guān)的財(cái)務(wù)知識(shí)，明確市場(chǎng)的供給與需求體制，以及了解相關(guān)的法律法規(guī)。但是，對(duì)于我們現(xiàn)今的狀況來(lái)看，我們更應(yīng)該把要求著眼于小事中，理財(cái)投資對(duì)與我們來(lái)說(shuō)過(guò)于高級(jí)，但是日常的記賬、規(guī)劃支出對(duì)于我們來(lái)說(shuō)卻是十分簡(jiǎn)單的，但這同樣也可以體現(xiàn)出我們的財(cái)商。

第三，高校重視程度不夠。在調(diào)查結(jié)果中，我們可以清楚發(fā)現(xiàn)有將近半數(shù)的同學(xué)認(rèn)為自己所在高校雖然開(kāi)設(shè)相關(guān)的教授課程，但是卻沒(méi)有進(jìn)行較為系統(tǒng)的課程介紹。只有十分之一的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校的課程已經(jīng)能夠滿足個(gè)人的需求。而在財(cái)商教育的課程中，同學(xué)們更愿意接受理財(cái)能力的培養(yǎng)及理財(cái)工具使用的教育和財(cái)務(wù)管理教育。

四、開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商教育的對(duì)策

我們用調(diào)查問(wèn)卷的形式調(diào)查分析了學(xué)生現(xiàn)在存在的一些消費(fèi)理財(cái)中的問(wèn)題和需求，了解到大學(xué)生在接受教育的過(guò)程中所接受到的財(cái)商教育的類(lèi)型、方式、進(jìn)度、角度、觀念和形式，了解當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)觀念以及理財(cái)意識(shí)，特別是對(duì)“校岡貸”的認(rèn)知，并以此參照分析大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)、原因以及目前主要面臨的困惑。分析大學(xué)生深陷“校園貸”以及一些財(cái)務(wù)問(wèn)題的主客觀原因，惡性校園貸對(duì)大學(xué)生身心以及物質(zhì)的危害，不良的消費(fèi)習(xí)慣所帶來(lái)的惡性循環(huán)和對(duì)理財(cái)知識(shí)的欠缺和匱乏。最后從個(gè)人，家庭，學(xué)習(xí)，社會(huì)各個(gè)方面，在意識(shí)到行動(dòng)兩個(gè)角度，給出建議以及解決辦法。

對(duì)于財(cái)商教育而言，它從來(lái)都不是一個(gè)孤立的問(wèn)題，而我們要解決財(cái)商教育缺失的癥結(jié)，就是要從國(guó)情出發(fā)，結(jié)合中國(guó)傳統(tǒng)的教育方式和財(cái)富理念，立足于我國(guó)大學(xué)生的思維方式和個(gè)人訴求，并以經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的社會(huì)為背景，以我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)需求、社會(huì)人才培養(yǎng)的發(fā)展需求、企業(yè)對(duì)求職者的財(cái)務(wù)能力需求、個(gè)人對(duì)消費(fèi)陷阱的判斷需求為切人點(diǎn)，實(shí)事求是地找出符合中國(guó)大學(xué)生的，能將以節(jié)儉為中心的傳統(tǒng)財(cái)富理念與適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的新時(shí)代財(cái)富觀念相結(jié)合的屬于中國(guó)的財(cái)商教育道路。

（一）各個(gè)高校應(yīng)加強(qiáng)教育力度

第一，經(jīng)常性開(kāi)展財(cái)商教育專(zhuān)題講座。學(xué)校可以不定期的邀請(qǐng)金融理財(cái)方面的專(zhuān)家走進(jìn)校岡，為同學(xué)們提供最新的理財(cái)知識(shí)與理財(cái)方法，讓同學(xué)們能夠接觸到最為先進(jìn)的知識(shí)。同時(shí)，同學(xué)們通過(guò)與相關(guān)專(zhuān)家的交流與相處，可以給同學(xué)們起到良好的示范作用。

第二，舉辦豐富的課外活動(dòng)調(diào)動(dòng)積極性。多樣的課外活動(dòng)形式，不僅可以調(diào)動(dòng)同學(xué)們的積極性，讓同學(xué)們積極地參與其中，同時(shí)寓教于樂(lè)，讓同學(xué)們能夠?qū)χR(shí)有更深刻的了解。

第三，關(guān)注大學(xué)生的財(cái)商教育實(shí)踐。財(cái)商教育方面的理淪知識(shí)的學(xué)習(xí)固然重要，但是實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)。要想讓同學(xué)們能夠真正地了解其中知識(shí)的精髓所在，生活中的實(shí)踐是必不可少的。因而，鼓勵(lì)同學(xué)們積極在生活中養(yǎng)成良好的習(xí)慣，積極地將知識(shí)應(yīng)用于生活是十分必要的。

（二）在社會(huì)上大力宣傳財(cái)商教育

《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引的通知》第二十二條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)展金融知識(shí)教育活動(dòng)，提升公眾的金融意識(shí)和素質(zhì)。如此來(lái)看，社會(huì)相關(guān)的組織具備向高等院校大學(xué)生等提供相關(guān)金融知識(shí)的義務(wù)。對(duì)于金融知識(shí)的普及，形式不應(yīng)該僅僅局限于舉辦相關(guān)的講座，也可以通過(guò)張貼漫畫(huà)、新媒體展示等有趣且易于接受的形式進(jìn)行傳播。通過(guò)營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍，不僅能夠讓更多的人了解到財(cái)商的重要性，還可以提高社會(huì)影響力，形成積極良好的學(xué)習(xí)氛圍。

（三）家庭教育從娃娃抓起

家庭的財(cái)商教育是培養(yǎng)一個(gè)孩子財(cái)商的最根本的方法。父母應(yīng)該積極地開(kāi)拓自己的思維，通過(guò)積極向上并且適合孩子的方法來(lái)進(jìn)行相關(guān)的教育。同時(shí)引導(dǎo)孩子通過(guò)自己的積極奮斗來(lái)滿足自身的需求，幫助孩子在社會(huì)中能夠更好地生存。

五、開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商教育的重要意義

第一，發(fā)展財(cái)商教育是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在飛速的發(fā)展，這就需要我們具備敏銳機(jī)警的財(cái)商意識(shí)，在滿足各種不同市場(chǎng)需求的同時(shí)，獲得最大的收益，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。一個(gè)國(guó)家的綜合實(shí)力不僅需要政治軍事實(shí)力來(lái)支撐，更需要經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)支持。作為未來(lái)國(guó)家發(fā)展的中流砥柱，我們大學(xué)生更應(yīng)積極地發(fā)展自身財(cái)商，為國(guó)家貢獻(xiàn)自己的一份力。

第二，發(fā)展財(cái)商教育是維護(hù)社會(huì)和諧的需要。家庭成員的財(cái)商水平?jīng)Q定了一個(gè)家庭的收入水平與生活質(zhì)量，這也從側(cè)面間接地展示了一個(gè)家庭的和諧程度。社會(huì)是萬(wàn)千家庭的集合，只有家庭和諧，我們的社會(huì)才能和諧，一個(gè)團(tuán)結(jié)和諧的社會(huì)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。

第三，發(fā)展財(cái)商教育是高等教育生活化的需要。高等教育不應(yīng)繼續(xù)之前教育的空洞說(shuō)教，而是應(yīng)該更貼近于生活。對(duì)于高校的財(cái)商教育而言，更不應(yīng)該是紙上談兵，應(yīng)該是更為實(shí)際的教育，能夠讓同學(xué)們具備實(shí)實(shí)在在的財(cái)商知識(shí)，讓同學(xué)們發(fā)展具備更好的價(jià)值觀，從而造福于社會(huì)。

總之，大學(xué)生的財(cái)商教育已經(jīng)到了刻不容緩的階段，這需要社會(huì)、政府、學(xué)校、家庭的共同努力，避免校園貸等惡性事件的再次發(fā)生，凈化校園環(huán)境。通過(guò)財(cái)商教育，大學(xué)生要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，學(xué)會(huì)科學(xué)理財(cái)，識(shí)別非法借貸。各大高校應(yīng)將財(cái)商教育納入高教系統(tǒng)構(gòu)建中，開(kāi)設(shè)財(cái)商教育的課程與講座，幫助大學(xué)生綜合素質(zhì)的提升，樹(shù)立正確的“三觀”，具備社會(huì)生存發(fā)展的基本技能，正確面對(duì)就業(yè)與創(chuàng)業(yè)，在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)中成為棟梁之才。

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