【摘要】本文討論了校園貸的發(fā)展歷程、現(xiàn)存隱患以及監(jiān)管，尤其對校園貸的各種隱患進行了較為詳細的分析并提出了一些加強校園貸監(jiān)管、提高大學(xué)生金融風(fēng)險防范意識的建議。

【關(guān)鍵詞】校園貸 金融風(fēng)險 理性消費

2016年3月9號，年僅21歲的河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院飼料和動物營養(yǎng)專業(yè)的大二學(xué)生鄭德幸從青島一家賓館8樓跳樓自殺。鄭德幸出生農(nóng)村家境貧寒，在校期間學(xué)習(xí)努力并擔(dān)任班長，一直是父母的驕傲。但是，鄭德幸于2015年1月開始賭球且越賭越大，與此同時，他發(fā)現(xiàn)了風(fēng)靡一時的大學(xué)生校園貸。他利用自己班長一職的便利，冒用班上28位同學(xué)的身份在十幾個校園貸平臺借錢賭球。最終，鄭德幸在校園貸平臺總共欠下債務(wù)58.95萬元，巨大的債務(wù)壓力迫使他走上了不歸路。鄭德幸這一悲劇事件的起因是賭球，但校園貸毫無疑問起到了推波助瀾的作用。目前，因為校園貸而陷于債務(wù)的大學(xué)生人數(shù)眾多，因此，有必要對校園貸的隱患進行一番分析研究。

一、校園貸發(fā)展?fàn)顩r

2013年，校園貸開始發(fā)展，2014年各種校園貸平臺為了圈客戶進行殘酷廝殺，2015年8月螞蟻金服向趣分期投資了兩億美元，這標(biāo)志著校園貸獲得了資本市場的認可。校園貸能夠在短短三年引起如此大的反響，有以下幾個方面的原因。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的異?；鸨?/p>

近年來，在政府、企業(yè)、媒體的推動下，各種傳統(tǒng)行業(yè)都在設(shè)法互聯(lián)網(wǎng)化。消費信貸是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，小額貸款在我國的發(fā)展一直不溫不火，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響下，各種P2P平臺應(yīng)運而生并野蠻擴張，部分P2P平臺看中了大學(xué)生這一群體的消費潛力，于是，校園貸在短時間內(nèi)迅速發(fā)展起來。

（二）消費理念的進化

這些年來，社會消費理念發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念不再被推崇，超前消費開始流行，在大學(xué)生、城市白領(lǐng)中更是如此。部分校園貸平臺打出“花明天的錢，圓今天的夢”的廣告，就是為了迎合大學(xué)生的超前消費理念。從08次貸危機到2015年，我國消費貸款余額增加了330%，而短期消費貸款余額增加了629%，短期消費貸款在總消費貸款中的比重從11.5%增加到21.6%。

（三）電商平臺的推動

電商平臺為了拉動銷售業(yè)績和校園貸合作，通過校園貸讓那些暫時沒有全額支付能力的大學(xué)生通過分期付款方式購買商品，這些商品大多以電子產(chǎn)品為主，包括電腦、手機、單反相機等。毫無疑問，這些電子產(chǎn)品在大學(xué)校園里深受歡迎，單價基本上在10000元以下，以12個月分期付款方式購買，一個月只需支付幾百元，這對大學(xué)生很有吸引力。

二、校園貸的隱患

（一）平臺的盲目擴張

校園貸剛開始以“名校貸”的方式在985高校試點（名牌大學(xué)學(xué)生預(yù)期消費能力更強）接著向211高校推廣，但是，為了快速融資，校園貸平臺不得不設(shè)法迅速擴大客戶群，向全國高校推廣。大多數(shù)校園貸平臺采取地推方式向大學(xué)生推廣，其過程如下：一個校園貸平臺在一個城市往往有1～2個城市經(jīng)理，城市經(jīng)理去大學(xué)校園尋找校園代理（以大三大四學(xué)生社團領(lǐng)袖為主），校園代理發(fā)展其他學(xué)生作為其下線去宿舍推廣，最快可以直接在宿舍讓學(xué)生當(dāng)面注冊簽合約。城市經(jīng)理的收入為基本工資加績效獎勵，校園代理的收入按注冊人數(shù)核算，每拉到一個注冊學(xué)生可獲得30～50元，在這樣的激勵下，無論是校園貸平臺本身還是城市經(jīng)理與校園代理都希望注冊學(xué)生越來越多，如此一來，對注冊身份的審核越來越松，甚至出現(xiàn)校園代理幫助客戶造假注冊的現(xiàn)象。

（二）貸款門檻過低

校園貸平臺大多以分期付款購物的方式來誘惑大學(xué)生注冊貸款，在其廣告中經(jīng)常出現(xiàn)零首付、零利息、無抵押、1分鐘注冊、5分鐘貸款等吸引眼球的字眼。校園貸平臺的注冊、貸款速度確實很快，但這恰恰是隱患所在。校園貸平臺的注冊往往只需提供身份證、學(xué)生證，在鄭德幸悲劇事件中，他居然可以冒用28名同班同學(xué)的身份注冊，可見校園貸平臺對注冊者的身份審核非常寬松甚至形同虛設(shè)。而作為在校大學(xué)生，大部分人沒有穩(wěn)定收入，在放貸之前本應(yīng)對其貸款資格進行嚴格審核。我國商業(yè)銀行曾經(jīng)在向大學(xué)生推銷信用卡時也犯過類似錯誤，但是，銀監(jiān)會很快出臺政策加強監(jiān)管，2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止商業(yè)銀行向18歲以下的未成年人發(fā)放信用卡，商業(yè)銀行給已滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡則必須經(jīng)過家長書面同意。但是，相關(guān)監(jiān)管部門并沒有及時出臺相關(guān)政策對校園貸身份審核方式以及第三方書面擔(dān)保進行規(guī)范。

（三）高利息與高滯納金

不同平臺的校園貸利息大同小異，其綜合有效利率差距在5%以下（綜合有效利率=借款所支付的所有成本/本金）。一般情況下，在一個校園貸平臺借款10000元，各種中介費、服務(wù)費占15%左右（在本金中扣除），名義年利率10%，分12個月還清，也就是說，借款10000元，扣掉15%的服務(wù)費，能拿到手的是8500，最終還款為11000（10000本金，1000利息），其綜合有效利率為29.4%。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》指出，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！睋Q言之，民間借貸利率最高限為24%，而一般校園貸的綜合有效利率已經(jīng)超過這一上限。

對于滯納金的收取，一般校園貸平臺的收取方式為：每日收取本金的1%，而我國商業(yè)銀行對滯納金的每日收取為本金的0.005%，校園貸滯納金收取比例是商業(yè)銀行的200倍。部分平臺甚至以收取滯納金為目的，在短期內(nèi)，不會提醒客戶償還債務(wù)期限已到，以便收取更多的滯納金

（四）暴力收債

由于校園貸的盲目擴張和大學(xué)生收入來源的不穩(wěn)定，一些通過校園貸平臺借錢購物或者取現(xiàn)的大學(xué)生到期無法償還債務(wù)。校園貸平臺通過中介公司采取暴力非法手段向大學(xué)生追債的事件層出不窮，其暴力追債方式多種多樣。1.打電話騷擾欠債學(xué)生的親朋好友，讓他們幫欠債學(xué)生還錢。2.有些平臺在放貸之前要求學(xué)生拍下不雅照片，如果到期不還錢就在網(wǎng)絡(luò)上公布不雅照片。3.在校門口圍堵欠債學(xué)生，對其語言威脅甚至毆打，這已涉嫌觸犯刑法。在暴力收債的威脅下，部分到期無法償還債務(wù)的學(xué)生采取借新債還舊債，通過不同校園貸平臺借錢，拆東墻補西墻，由于校園貸的普遍高利息，最終債務(wù)像滾雪球一樣越來越大。

三、對校園貸發(fā)展的一些建議

（一）加強政策監(jiān)管

2016年4月13號，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，文件指出，“高校宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費中存在的問題。地方金融辦（局）要對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)開展虛假片面宣傳或促銷活動、誤導(dǎo)出借人或借款人的行為進行密切跟蹤，針對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)向不具備還款能力的大學(xué)生群體開展?fàn)I銷宣傳活動、對借款人資格審查失職失當(dāng)?shù)刃袨榧訌姳O(jiān)管和風(fēng)險提示?！?/p>

2016年8月24號，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，并在隨后的答記者問中對有關(guān)問題進行了詳細分析。對于校園貸，銀監(jiān)會提出了“停、移、整、教、引”五字方針。“?！敝傅氖且K止那些涉嫌違法的校園貸平臺繼續(xù)開展業(yè)務(wù)；“移”是指已經(jīng)違法的相關(guān)平臺要移交給相關(guān)部門進行處理；“整”意味著要對混亂無序的校園貸市場進行整改；“教、引”主要是針對學(xué)校和家長，要教育、引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，理性借貸。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，量入為出

在社會不良風(fēng)氣的影響、媒體影視劇的推波助瀾下，部分大學(xué)生形成了錯誤的消費理念，過度超前消費、炫耀式消費、攀比式消費等在大學(xué)校園已見怪不怪。部分學(xué)生沒有充分考慮自身的經(jīng)濟承受能力，盲目追求品牌。部分學(xué)生購買手機非iphone不買，甚至一旦有最新iphone產(chǎn)品上市，一定要換最新一代，一臺新出品的iphone售價都在5000以上，這對于還沒有參加工作、沒有固定收入來源、家境一般的大學(xué)生來說是一筆不小的開支。一些校園貸平臺正是瞄準(zhǔn)了部分大學(xué)生消費能力有限又喜歡追求品牌這一特征，和購物網(wǎng)站合作以分期付款購物的方式向大學(xué)生放貸。面對這一情況，社會、學(xué)校、家庭都有責(zé)任向大學(xué)生灌輸正確的消費觀，推動大學(xué)生量入為出、理性消費，購物以實用性為主要目標(biāo)，不要為了虛榮心、為了同學(xué)之間的攀比而購買自己不需要的、負擔(dān)不起的商品。

（三）提高大學(xué)生金融風(fēng)險防范意識

學(xué)校、家庭要加強對大學(xué)生的理財教育，提高大學(xué)生財商，增強大學(xué)生金融風(fēng)險防范意識。由于大學(xué)生的家庭背景各不相同，家庭教育參差不齊，比較現(xiàn)實可行的方法是通過學(xué)校對大學(xué)生系統(tǒng)培訓(xùn)，可以從以下幾個方面入手：1.針對大一新生，開設(shè)專門的網(wǎng)絡(luò)詐騙防范課程，把其作為入學(xué)教育的重要環(huán)節(jié)之一。2.邀請金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信息安全部門的專家學(xué)者來校開設(shè)金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識講座。3.以選修課的方式開設(shè)金融常識、金融風(fēng)險防范等課程，供各個年級的學(xué)生自由選修。4.對于參與校園貸或者相關(guān)金融推銷的兼職學(xué)生要進行備案并及時了解其兼職情況和對其做好必要的風(fēng)險防范培訓(xùn)。

同時，不能一刀切式的完全否定校園貸，正規(guī)校園貸平臺在幫助大學(xué)生解決短期資金困難方面確實有所作為。學(xué)校要協(xié)助學(xué)生理性借貸，可以從以下幾個方面入手：1.看貸款利息，提醒學(xué)生對利息過高的校園貸提高警惕，計算利息時以綜合有效利率為準(zhǔn)，要把各種服務(wù)費用也算進利息。2.看貸款金額，要力保單個學(xué)生的總貸款額在其承受范圍內(nèi)，禁止學(xué)生同時在多個校園貸平臺借款。3.看第三方擔(dān)保，確保學(xué)生家長知道其小孩正在校園貸平臺借款。

參考文獻

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作者簡介：郭仕樣（1984-），男，漢族，湖南人，就職于廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院，金融學(xué)碩士，研究方向：金融投資。