梁宇

【摘要】自2l世紀以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融領域呈現(xiàn)出顛覆性的影響，特別是給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務、中間業(yè)務、信息安全都帶來了前所未有的巨大沖擊。那么，在目前經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀如何？其在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下又將出現(xiàn)哪些新的變化？本文聚焦商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，進而探索商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的機遇和挑戰(zhàn)，最后對商業(yè)銀行未來發(fā)展提出相應的建議。

【關鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+” 商業(yè)銀行 金融模式

1引言

過去幾十年，傳統(tǒng)銀行一直在金融體系中占據(jù)著壟斷地位。但是，隨著利率市場化的不斷推進以及互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行自身的存貸利差空間被大大擠壓，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構的崛起也分流了部分商業(yè)銀行原有客戶，因此給傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)收業(yè)務帶來巨大沖擊，銀行不再是穩(wěn)定高利的代名詞。那么，面對如此情形，傳統(tǒng)銀行應如何把握“互聯(lián)網(wǎng)+”的契機，在機遇與挑戰(zhàn)中尋求新的發(fā)展路徑，成為當前不可不提的話題。

2我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的機遇

2.1商業(yè)銀行的征信管理能力進一步增強

如今，我們已經(jīng)進入高度信息化的時代，信息的重要性對于任何企業(yè)而言都是至關重要的，而銀行作為高風險高利潤集中地，為了更好地防范風險，其對信息的管理控制更為嚴格。經(jīng)過多年的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制和風險管理體系已基本完善。大部分銀行都設置了風險合規(guī)部門對其各項業(yè)務進行嚴格把控，業(yè)務開展遵循事前、事中、事后多重審查，這些正是其它互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所缺乏的。目前，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺跑路的事件頻頻發(fā)生，商業(yè)銀行的安全性將是眾多風險規(guī)避客戶群體所考慮的重點。但是，一些成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術方面卻有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以尋求適當?shù)钠鯔C與這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，利用其先進的云計算、大數(shù)據(jù)技術對客戶線上信息進行收集并結合商業(yè)銀行自身大量的線下信息，對客戶行為進行統(tǒng)計分析，極大地提高了信息搜集效率。比如在對客戶資信的審查方面，商業(yè)銀行需要對貸款客戶的信用狀況與資產(chǎn)情況有所了解，這些數(shù)據(jù)的收集常常需要耗費大量的人力物力，大大增加商業(yè)銀行經(jīng)營成本，而且還很可能出現(xiàn)虛假信息，此時利用成熟的大數(shù)據(jù)挖掘技術就可以有效避免人力資源的浪費，對業(yè)務流程加以優(yōu)化，從而極大地提高資質(zhì)審查效率，提升客戶滿意度。在此基礎上，商業(yè)銀行還可以借助網(wǎng)絡行為跟蹤技術，對客戶的貸后行為進行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，則可以及早干預，減少損失

2.2商業(yè)銀行的營銷渠道更加智能化

在商業(yè)銀行發(fā)展前期，其業(yè)務開展主要依托物理網(wǎng)點服務，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始嘗試網(wǎng)上銀行的建設，經(jīng)過不斷的探索，，目前大多數(shù)商業(yè)銀行均已打造自有網(wǎng)上銀行，為商業(yè)銀行帶來新的現(xiàn)金流。相比以往的物理網(wǎng)點、電話、網(wǎng)上銀行等渠道的營銷，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的營銷更加側重于互聯(lián)網(wǎng)思維，它更加注重線上線下的資源整合。在過去幾十年，商業(yè)銀行的很多數(shù)據(jù)收集工作主要是依據(jù)實體網(wǎng)點客戶信息，手續(xù)繁雜無序，整合效率低下。互聯(lián)網(wǎng)時代的到來催生了大數(shù)據(jù)、云計算等計算機技術的發(fā)展，利用這些數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以對客戶財務數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、信息數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)等進行收集和分析，提升對信息的統(tǒng)籌能力，從而研制出相應的產(chǎn)品，精準定位目標客戶，從而進行針對性營銷，所以“互聯(lián)網(wǎng)+”拓寬了商業(yè)銀行的營銷渠道，使得營銷更加智能化。

2.3商業(yè)銀行的服務思維與經(jīng)營理念得以轉變

“互聯(lián)網(wǎng)+”不是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的簡單相加，以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，它是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)技術和金融業(yè)務模式之間的相互融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融思維的核心觀念是“以客戶為中心”，它十分注重客戶體驗，這既包括對產(chǎn)品設計理念的要求，也包括對服務理念的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將這種互聯(lián)網(wǎng)精神融入傳統(tǒng)銀行體系，有助于傳統(tǒng)銀行改變固有模式，創(chuàng)新發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展加速了金融脫媒的步伐，加大了金融行業(yè)的競爭。商業(yè)銀行一家獨大的局面被打破，產(chǎn)生了危機意識，進而被倒逼改革創(chuàng)新，探索新的利潤增長點，從金融整體來看這一改變可以為整個金融行業(yè)注入新的活力。

3我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的挑戰(zhàn)

3.1傳統(tǒng)銀行的存貸業(yè)務受到擠壓

存款是銀行的生命之源，過去銀行的零星資金大多以定期或者活期存款的形式存在，如今在國家政策的大力推行以及互聯(lián)網(wǎng)金融的助推效應下，商業(yè)銀行存款利率大幅下降，幾乎無法抵消通貨膨脹率，聰明的投資者當然不愿意把錢存至銀行，商業(yè)銀行的存款業(yè)務也相應減少。另外，商業(yè)銀行的自有理財產(chǎn)品大多結構單一，不能滿足客戶的多樣性需求，對客戶的準入門檻也比較高，于是將大部分小額資金客戶拒之門外。

3.2傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務受到?jīng)_擊

近年來，隨著利率市場化進程加快，各大銀行間的競爭也愈加激烈，僅僅依靠存貸利差已不足以維持銀行的利潤需求，所以銀行開始大力發(fā)展支付結算、代理委托、代銷理財產(chǎn)品等中間業(yè)務。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的入侵卻給商業(yè)銀行的中介業(yè)務帶來不小的沖擊，讓商業(yè)銀行轉型不順。

一方面，以第三方支付為主的互聯(lián)網(wǎng)金融中介已經(jīng)開始涉及商業(yè)銀行支付結算和代理委托業(yè)務領域。第三方支付主要包括第三方移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，其中移動支付占主導地位。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對商業(yè)銀行的代銷理財產(chǎn)品業(yè)務也造成沖擊，除自有理財產(chǎn)品營銷之外，商業(yè)銀行往往還會代理銷售部分理財產(chǎn)品，這也是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財產(chǎn)品種類多樣且準入門檻較低，可以滿足顧客的個性化需求。而商業(yè)銀行考慮到監(jiān)管要求，其自身理財產(chǎn)品以及代銷理財產(chǎn)品都需要滿足一定的監(jiān)管標準，產(chǎn)品種類不夠豐富，收益不如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誘人。

3.3傳統(tǒng)銀行的信息技術受到挑戰(zhàn)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，相比于其他新興的網(wǎng)絡科技公司，我國商業(yè)銀行的信息科技實力明顯處于劣勢。從數(shù)據(jù)分析角度來看，銀行在數(shù)據(jù)分析師隊伍的建設存在過度分散的問題。相比之下，有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司雖然信息科技人員雖然不多，但是卻是少而精，其中專門集中從事數(shù)據(jù)分析的人員就已經(jīng)超過了三分之一，對大數(shù)據(jù)的高度掌握意味著這些網(wǎng)絡金融公司在產(chǎn)品營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新方面都將占據(jù)優(yōu)勢，從而擠占商業(yè)銀行的市場份額。從信息安全角度來看，首先互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也給一些新型黑客病毒以可乘之機，出于商業(yè)銀行之前對信息技術不夠重視的原因，所以其更易遭受網(wǎng)絡攻擊。其次，傳統(tǒng)銀行為為應對激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭，逐漸引入新型科技，但是計算機人才的缺失以及新舊系統(tǒng)的不完全匹配將導致銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)漏洞增多，從而降低運營效率。最后，銀行掌握著客戶的大量信息，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷推進，信息將逐漸透明化，如何合理保護客戶私人信息也是商業(yè)銀行需要著重關注的地方。

4政策建議

4.1轉變營銷思維，提高理財產(chǎn)品的銷售成功率

成功的市場營銷是銀行獲取核心競爭力的重要條件，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代金融領域涌現(xiàn)出各種新型金融機構，其營銷手段也是層出不窮，所以我國商業(yè)銀行應當及時轉變營銷思維，從產(chǎn)品出發(fā)，充分發(fā)揮自身的品牌效應，積極研制兼具自身特色的品牌產(chǎn)品，這樣既可以防止競爭對手的模仿，同時又可以強化在客戶心中的形象。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及一些發(fā)達國家的銀行的成熟經(jīng)驗，實施差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應當注重產(chǎn)品營銷的市場定位，在產(chǎn)品推出之前先行開展一系列有針對性的市場調(diào)研，確定可以進入的細分市場，同時可以進一步了解市場規(guī)模和目標客戶需求。

4.2爭取“長尾”客戶，打造特色移動平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融機構剝奪商業(yè)銀行市場份額的同時也分流了商業(yè)銀行的客戶并轉化為穩(wěn)定客戶，這不僅僅對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務造成沖擊，而且也會影響以存貸為基礎的中間業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行應揚長避短，努力打好這場“客戶爭奪戰(zhàn)”。相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，傳統(tǒng)銀行擁有雄厚的資金、完備的風險管控經(jīng)驗，而且經(jīng)過長達數(shù)十年的積累，商業(yè)銀行已經(jīng)擁有大量的客戶基礎，并且享有較好的口碑聲譽。對此，傳統(tǒng)銀行可以利用自身強大的團隊力量，對各種行業(yè)的商務流程和商務需求開展深入調(diào)研，并且積極布局產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融。

4.3重視技術型人才的培養(yǎng)

人才是發(fā)展生產(chǎn)力的第一要素，只有掌握了人才優(yōu)勢，才能在未來的競爭中占據(jù)優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行而言，人才更是不可忽視的因素。面對此情形，一方面商業(yè)銀行應當建立起自身的研究團隊，對銀行過時的信息系統(tǒng)進行改造。另一方面也應當加大信息系統(tǒng)安全管理，維護商業(yè)銀行的企業(yè)形象。但是，目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才構建體系仍是以經(jīng)濟管理類和營銷類人才為主，信息技術人員的話語權不高，有些銀行分支機構甚至不設置信息技術部門。隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，未來的營銷方式更加傾向于網(wǎng)絡平臺，比如直銷銀行就是很好的例子。所以商業(yè)銀行可以通過校園招聘或者是社會人才引進的方式加大對科技型人才的培養(yǎng)。