孫菲菲 張鏵予

【摘要】信貸消費(fèi)是消費(fèi)者通過(guò)向銀行或者金融公司貸款滿足自身消費(fèi)欲望的一種消費(fèi)方式。近年來(lái)，信貸消費(fèi)隨著支付寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)得到了快速發(fā)展。而且，大學(xué)生是信貸消費(fèi)的潛力軍。因此，本文將從大學(xué)生消費(fèi)者的角度，采用問(wèn)卷調(diào)查的方式研究影響大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)的因素，包括消費(fèi)水平、認(rèn)知程度等。

【關(guān)鍵詞】信貸消費(fèi) 影響因素 消費(fèi)水平 認(rèn)知程度

一、大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查的基本情況

（一）被調(diào)查者的基本情況

本次研究采用了線上線下相結(jié)合的方式，使用問(wèn)卷星、微信等方式發(fā)放問(wèn)卷并收集數(shù)據(jù)，本次總共發(fā)放了問(wèn)卷280份，回收了有效問(wèn)卷265份，有效率達(dá)到94.64%，符合問(wèn)卷的要求。

從問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以得出：

（1）本次調(diào)查樣本中，女性占比稍微多于男性，為181人，占68.30%;男性有84人，占31.70%。

（2）調(diào)查樣本中，就讀大三的被調(diào)查者稍多，占比39.25;就讀大四的最少，占比9.43%;就讀大一、大二和研究生的分別占比22.64%、13.21%、15.47%。

（3）調(diào)查樣本中，大多數(shù)被調(diào)查者的月生活費(fèi)集中于1000-2000，占比52.45%;月生活費(fèi)在500以下和3000以上的被調(diào)查者也占少數(shù)，分別占比3.4%、4.91%;月生活費(fèi)在500--1000的被調(diào)查者占比29.81%;月生活費(fèi)在2000-3000的被調(diào)查者占比9.43%。

（二）參與信貸消費(fèi)的學(xué)生比例

調(diào)查結(jié)果顯示，有14%的大學(xué)生經(jīng)常使用信貸消費(fèi)，42%的大學(xué)生偶爾使用信貸消費(fèi)，從來(lái)沒(méi)用使用過(guò)信貸消費(fèi)的大學(xué)生占比44%。

這說(shuō)明，能夠接受并且使用信貸消費(fèi)的大學(xué)生還是占大多數(shù)的，這種消費(fèi)方式正在逐漸普及，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始嘗試使用信貸消費(fèi)。

（三）信貸消費(fèi)的方式

從此次問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，在使用信貸消費(fèi)平臺(tái)的選擇方面，大多數(shù)學(xué)生通過(guò)阿里旗下的螞蟻花唄進(jìn)行信貸消費(fèi)，占比63.70%，13.33%的學(xué)生通過(guò)京東白條進(jìn)行信貸消費(fèi)，有15.56%的學(xué)生選擇用信用卡來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，7.41%的學(xué)生通過(guò)其他方式進(jìn)行信貸消費(fèi)。京東白條和螞蟻花唄分別依賴淘寶和京東獲得了信貸消費(fèi)市場(chǎng)的巨大份額，信用卡等其他信貸消費(fèi)應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度從而擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額。

二、大學(xué)生信貸消費(fèi)的影響因素分析

（一）消費(fèi)水平

在調(diào)查大學(xué)生每月生活費(fèi)水平時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)有3.4%的學(xué)生的生活費(fèi)在500元以下，29.81%的學(xué)生的生活費(fèi)在500元到1000元之間，52.45%的學(xué)生生活費(fèi)1000-2000元，9.43%的學(xué)生生活費(fèi)在2000-3000元，4.91%的學(xué)生生活費(fèi)超過(guò)了3000元。在調(diào)查大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)有92.1%的學(xué)生的生活費(fèi)主要由父母提供，42.3%的學(xué)生通過(guò)實(shí)習(xí)兼職與獎(jiǎng)學(xué)金來(lái)賺取一部分生活費(fèi)，只有7.9%的學(xué)生表示不需要家庭提供，自己可以承擔(dān)全部的生活花銷(xiāo)。從上面的分析來(lái)看，絕大多數(shù)的同學(xué)都依靠父母提供生活費(fèi)，但是不同的家庭可以提供的生活費(fèi)也有很大差異，因此大學(xué)生的消費(fèi)水平差距還是比較大的。

由于在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)生活費(fèi)與信貸消費(fèi)額度也有著密不可分的關(guān)系，所以在此將大學(xué)生的月生活費(fèi)與信貸消費(fèi)額度進(jìn)行了一個(gè)交叉對(duì)比，得出的結(jié)論如下：

生活費(fèi)在500-1000，大學(xué)生更傾向于1000元以下的貸款額度，生活費(fèi)在1000-2000元，大學(xué)生的貸款額度主要在500-1000元，1000-1500元的貸款額度明顯上升，500元以下的貸款額度明顯下降，生活費(fèi)在2000-3000元以上的大學(xué)生，貸款額度大部分都在1000元以上，而生活費(fèi)在3000元以上的學(xué)生，貸款額度在2000元以上的學(xué)生明顯增多。以上數(shù)據(jù)表明，生活費(fèi)越高的大學(xué)生貸款額度越高，而生活費(fèi)較低的學(xué)生，貸款額度也相對(duì)較低。這也從另一個(gè)角度說(shuō)明，大學(xué)生的生活費(fèi)與貸款額度有著密不可分的關(guān)系。生活費(fèi)越高的學(xué)生，他們的還款能力較強(qiáng)，也更敢于借款，而生活費(fèi)較低的學(xué)生，他們的還款能力較弱，雖然貸款人數(shù)很多，但貸款額度較低，與他們的支付能力成正比。

（二）對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)知程度以及消費(fèi)觀念

1.專(zhuān)業(yè)因素

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生沒(méi)聽(tīng)過(guò)信貸消費(fèi)的只占5.66%，而其他專(zhuān)業(yè)沒(méi)聽(tīng)過(guò)信貸消費(fèi)的學(xué)生高達(dá)28.7%，這樣看來(lái)，不同專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)知程度也是不相同的，這會(huì)影響他們對(duì)信貸消費(fèi)的接受程度。經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等專(zhuān)業(yè)的學(xué)生受到專(zhuān)業(yè)的影響，更容易從老師或者課堂上學(xué)到信貸消費(fèi)的知識(shí)，因此，他們也更了解也更容易接受信貸消費(fèi)，而其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)此了解甚少。

2.周?chē)耸欠袷褂?/p>

在進(jìn)行“您周?chē)褂眯刨J消費(fèi)的人多么”的調(diào)查時(shí)，有27.55%的人表示很多或比較多;而52.45%的人表示較少;20%的人表示幾乎沒(méi)有。

當(dāng)一個(gè)人周?chē)泻芏嗷蛘咻^多的人使用信貸消費(fèi)時(shí)，70%以上大學(xué)生也會(huì)使用信貸消費(fèi);但是當(dāng)一個(gè)人周?chē)鷰缀鯖](méi)有人使用信貸消費(fèi)時(shí)，僅有10%的大學(xué)生會(huì)使用信貸消費(fèi)。由此看來(lái)，大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)知容易受到周?chē)笥训挠绊?，他們的消費(fèi)行為具有從眾、跟風(fēng)的現(xiàn)象，極其容易產(chǎn)生“從眾心理”。

3.對(duì)信貸消費(fèi)的熟悉程度

在詢問(wèn)“您是否了解信貸消費(fèi)”時(shí)，表示非常熟悉、了解信貸消費(fèi)的學(xué)生占比32.83%;大多數(shù)學(xué)生表示了解，占比61.51%;但是還有5.66%的學(xué)生表示從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)信貸消費(fèi)。可見(jiàn)，信貸消費(fèi)相比于傳統(tǒng)消費(fèi)，仍然是未發(fā)展起來(lái)的新事物，大學(xué)生對(duì)它只停留在聽(tīng)說(shuō)過(guò)的階段，真正了解的人還是比較少的。

當(dāng)大學(xué)生了解或者熟悉信貸消費(fèi)時(shí)，他就會(huì)偏向使用信貸消費(fèi);反之，當(dāng)當(dāng)大學(xué)生不了解信貸消費(fèi)時(shí)，他就會(huì)很少使用信貸消費(fèi)。這就說(shuō)明了加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，使得更多的人去了解、熟悉信貸消費(fèi)是很有必要的。

（三）現(xiàn)代傳媒以及廣告文化

由調(diào)查問(wèn)卷可知，有70.57%的大學(xué)生了解信貸消費(fèi)產(chǎn)品是通過(guò)報(bào)紙、雜志、電視及網(wǎng)絡(luò)傳媒的途徑。其中，大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的熟悉度最高，高達(dá)71.2%的學(xué)生都聽(tīng)過(guò)螞蟻花唄，其次是京東白條，而分期樂(lè)、趣分期等產(chǎn)品的知名度較低，都在 10%以下。

此題可以反映出大學(xué)生是否使用信貸消費(fèi)或者通過(guò)什么平臺(tái)使用信貸消費(fèi)受到現(xiàn)代傳媒以及廣告文化的影響。宣傳力度大，廣告量多的信貸產(chǎn)品，大學(xué)生接觸地較多也更容易接受，從而它的知名度及影響力也就越大。。

（四）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物

關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)頻率方面的調(diào)查，24.68%的學(xué)生表示很少網(wǎng)購(gòu)，表示兩周網(wǎng)購(gòu)一次的學(xué)生占比40.6%，34.72%的學(xué)生表示一周一次甚至更多。這表明，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為了不少大學(xué)生必不可少的購(gòu)物方式。在問(wèn)及“您每個(gè)月網(wǎng)購(gòu)的費(fèi)用是多少”時(shí)，67.17%的學(xué)生表示他們每個(gè)月網(wǎng)購(gòu)的費(fèi)用在300元以內(nèi)，21.89%的學(xué)生在300-600元之間，11.01%的學(xué)生表示在600元以上。

有調(diào)查報(bào)告表明，使用網(wǎng)上購(gòu)物的大學(xué)生已經(jīng)達(dá)到了80%左右，由于時(shí)代的進(jìn)步以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的快速發(fā)展，大學(xué)生的購(gòu)物需求逐漸變強(qiáng)，他們追求時(shí)尚與品牌，崇尚/卜一性，尤其是對(duì)手機(jī)，平板電腦等電子類(lèi)產(chǎn)品與品牌知名度較高的化妝品衣服等需求越來(lái)越大，但是由于他們的生活來(lái)源主要來(lái)自父母，沒(méi)有固定收入，不能一次性付清這些商品價(jià)錢(qián)，所以很多學(xué)生選擇使用分期購(gòu)物平臺(tái)或螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品。

三、結(jié)論

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年得到了快速的發(fā)展，隨之而來(lái)的，信貸金融的發(fā)展也越來(lái)越迅速。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，他們不僅能快速接受新事物新概念，而且目前由于收入不穩(wěn)定，對(duì)信貸消費(fèi)的需求更高。因此針對(duì)大學(xué)生這一群體，研究信貸金融的發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素非常必要。本文用問(wèn)卷調(diào)查的方式進(jìn)行了研究，研究結(jié)果表明，有將近90%大學(xué)生使用過(guò)信貸消費(fèi)，有將近一半的大學(xué)生經(jīng)常使用。這就說(shuō)明大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)是非常廣泛的，針對(duì)大學(xué)生這個(gè)群體專(zhuān)門(mén)進(jìn)行推廣是有經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)意義的。

在研究影響大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)的因素時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)：（1）月消費(fèi)水平越低的大學(xué)生使用信貸消費(fèi)的概率越高，也更加頻繁。因此，可以針對(duì)貧困大學(xué)生通過(guò)低利息來(lái)宣傳信貸消費(fèi)，從而擴(kuò)大信貸消費(fèi)的市場(chǎng)份額。（2）對(duì)信貸消費(fèi)認(rèn)知程度越高的學(xué)生使用信貸消費(fèi)的幾率越大。因此，通過(guò)首單免息或者簡(jiǎn)化流程等方式讓更多的人熟悉信貸消費(fèi)是非常必要的。（3）廣告宣傳能促進(jìn)信貸消費(fèi)的發(fā)展。（4）經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物大學(xué)生有更大的概率去使用信貸消費(fèi)。因此，可以通過(guò)淘寶、京東等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)購(gòu)頻繁的學(xué)生進(jìn)行定向推送關(guān)于信貸消費(fèi)的廣告。