張譯尹

【摘要】傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，以小微企業(yè)和個(gè)人客戶作為服務(wù)對象，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展下遭受了巨大沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的改革不可避免。解析其究競對銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了哪些影響，對商業(yè)銀行去應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是很必要的。本文就從受其影響最大的零售業(yè)出發(fā)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融對其的影響來進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的一些看法。希望對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下的轉(zhuǎn)型以及良性的發(fā)展能夠提出一些實(shí)用性的參考意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;零售

這些年來，電子商務(wù)發(fā)展迅速，而伴隨其發(fā)展的，以“線上金融化”作為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也開始蓬勃發(fā)展，一度引起人們熱議。隨著它的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)從網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算為起點(diǎn)，全面進(jìn)軍到小額信貸、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、金融產(chǎn)品代銷等銀行的核心的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成了第三方支付、P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)缺葍r(jià)成熟的服務(wù)模式，可以為客戶提供包括支付結(jié)算、投資理財(cái)、消費(fèi)信貸等一體化的綜合金融服務(wù)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融類別主要分為：第三方支付，P2P，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，眾籌四大部分。后文對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響分析，由于眾籌在我國發(fā)展還處于起步階段，對我國商業(yè)銀行零售業(yè)影響也較小，所以我們主要以對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響的第三方支付，P2P以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)三大核心業(yè)務(wù)來進(jìn)行分析。

一、第三方支付對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（一）第三方支付對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的不利影響

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是構(gòu)成銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，但是我國商業(yè)銀行一直以來更看重的是大額支付業(yè)務(wù)，零售支付方面比較欠缺，所以這讓在零售支付方面大力發(fā)展的第三方支付獲得了一定的優(yōu)勢。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付擁有著多樣化的支付方式，支付更加便捷，支付所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)也更低，試用的場景也更加廣泛，這讓商業(yè)銀行的移動支付業(yè)務(wù)交易額產(chǎn)生了分流。不僅如此，第三方支付平臺現(xiàn)在在完善其功能，已經(jīng)出現(xiàn)了各類賬戶，并支持充值，這樣一來，第三方平臺的資金來源不僅僅局限于銀行，漸漸地產(chǎn)生吸儲的功能，這對零售存款也產(chǎn)生了一定的影響。第三方支付憑借其便捷地操作和更加優(yōu)惠的收費(fèi)成功贏得了消費(fèi)者的心，不僅撼動了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位，甚至在某些場所，如在互聯(lián)網(wǎng)支付上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了商業(yè)銀行的市場份額，人們在網(wǎng)上進(jìn)行支付時(shí)只有很少一部分人會選擇采用網(wǎng)上銀行登錄進(jìn)行支付。

（二）第三方支付對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的有利影響

第三方支付的迅猛發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。第三方支付將客戶的賬戶資金進(jìn)一步集中起來投資于貨幣市場基金，減少了商業(yè)銀行的活期存款。在這個(gè)情況下，我國的商業(yè)銀行充分借鑒了第三方支付平臺的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用余額理財(cái)這個(gè)方法，推出了各具特色余額理財(cái)產(chǎn)品，如興業(yè)銀行的“掌柜錢包”，中國銀行的“活期寶”等。不僅在余額理財(cái)方面，商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行了升級改造，完善了自身的支付系統(tǒng)，操作方面進(jìn)行進(jìn)一步簡化。并且一些商業(yè)銀行開始與大型的第三方支付平臺，如中信與微信支付進(jìn)行的合作，憑借微信支付的超高人氣也獲得了大量微信客戶成為中信的新開卡客戶。

二、P2P模式對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（一）P2P模式對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的不利影響

P2P憑借其資金準(zhǔn)入門檻低，借款手續(xù)便利，資金的配置效率高等優(yōu)勢迅速吸引了一大批社會閑散資金以及資金需求者的參與，迅速地?fù)屨贾虡I(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的市場份額。P2P平臺為小額的資金需求提供了一個(gè)新的融資方式。我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)并不像P2P一樣有針對性，商業(yè)銀行本身因?yàn)閱T工，設(shè)備及網(wǎng)點(diǎn)等多方面的成本因素，對于小額貸這樣資金額度不大，用戶數(shù)量多，單個(gè)利潤低廉的業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行廣泛開展開來是很困難的，事實(shí)也確實(shí)是這樣，小額資金需求的客戶如果在商業(yè)銀行獲取貸款是比較麻煩的。這樣一來，新的更加便利，門檻更低的小額融資方式一出現(xiàn)，讓本身就進(jìn)展緩慢的零售貸款業(yè)務(wù)更加難以繼續(xù)發(fā)展。而且P2P采取了更加便利的一套貸款流程，讓用戶通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大地提高了效率，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸模式顯得更加繁瑣，劣勢也自然暴露了出來。

（二）P2P模式對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的有利影響

P2P模式給商業(yè)銀行提供了新的思路。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直以來對于零售貸款缺乏重視，對主要客戶的定位一直在大客戶上，P2P的成功讓商業(yè)銀行開始重新考慮自己的客戶定位，發(fā)現(xiàn)了零售貸款業(yè)務(wù)的長期潛力。國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到更多的重視，而我國零售業(yè)務(wù)一直發(fā)展不起來。P2P模式讓商業(yè)銀行的零售業(yè)有了發(fā)展契機(jī)。除此之外，P2P模式也促進(jìn)了我國商業(yè)銀行一系列網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，使得我國商業(yè)銀行產(chǎn)品更加豐富。如招商銀行正式投入運(yùn)行的“小企業(yè)E家”平臺，民生銀行推出的“民生易貸”，以及包商銀行推出的“有氧金融”等。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的不利影響

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得人們對商業(yè)銀行零售理財(cái)產(chǎn)品的要求也隨之提高了。當(dāng)選擇方案變多的時(shí)候，雙方不得不分別提升自己的優(yōu)勢來穩(wěn)定客戶。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)因?yàn)槠浠ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，減少了大量的人員成本，所以一般都擁有著較高的收益率，而銀行為了維持自己的客戶就不得不相應(yīng)地提高理財(cái)產(chǎn)品的收益，這樣一來，大大壓縮了銀行的利潤。即便如此，還是有大量的投資者選擇了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，在同一個(gè)理財(cái)市場上，需求一定的情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售量與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售量此消彼長?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對市場份額的占有削減了銀行零售理財(cái)產(chǎn)品的銷量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的有利影響

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)在一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)銀行零售理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。各家商業(yè)銀行現(xiàn)在不僅要面對同行之間的競爭，還要面對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，不得不加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行紛紛推出了豐富靈活的理財(cái)產(chǎn)品，完善了自身的理財(cái)服務(wù)。而且有的銀行創(chuàng)新了一些很有特色的理財(cái)產(chǎn)品，針對不同的投資群體制定了特色理財(cái)產(chǎn)品。

“2016年，全國性商業(yè)銀行中，零售理財(cái)產(chǎn)品豐富性排名前五的銀行依次是中信銀行、中國銀行、中國民生銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行?！敝行陪y行每年都推出大量的零售理財(cái)產(chǎn)品，涵蓋了短中長期，針對不同客戶群體，如女性群體，老年群體都分別設(shè)計(jì)了各具特色的理財(cái)產(chǎn)品，使得其零售理財(cái)產(chǎn)品更具針對性，設(shè)計(jì)更為合理。

四、對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

零售業(yè)務(wù)，在很早之前是不受商業(yè)銀行重視的一個(gè)版塊，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行更看重的是大客戶，大筆成交額。而互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)這一個(gè)媒介，將海量的散戶聚集起來，形成了巨大的影響力。在中國這個(gè)人口眾多的國家，互聯(lián)網(wǎng)將龐大的散戶聚合起來，每個(gè)人的活力都被充分喚醒，市場一下子被放大，產(chǎn)生的效應(yīng)比以往的單單靠壘大戶更加具有沖擊力。不管是電商的雙十一還是余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，它們都能夠迅速地吸引客戶，在短時(shí)間內(nèi)就達(dá)成了驚人的交易額，改變了人們對零售業(yè)務(wù)賺錢慢的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)模式的看法。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融將交易平臺放到了互聯(lián)網(wǎng)上，這讓傳統(tǒng)銀行采取網(wǎng)點(diǎn)銷售的地理及時(shí)間限制的劣勢充分暴露了出來。那么互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展能夠給商業(yè)銀行零售業(yè)帶來哪些啟示呢？我認(rèn)為可以在以下方面進(jìn)行改革：

1、抓住自身原有優(yōu)勢。2、加速網(wǎng)上銀行的發(fā)展，完善自己的已有業(yè)務(wù)。3、嘗試與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作新模式。4、更加重視零售客戶的影響力，發(fā)展以“客戶”為中心的理念。5、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。

五、結(jié)語

從21世紀(jì)開始，互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)越來越多進(jìn)入了人們的生活，悄悄地改變著人們生活習(xí)慣，移動互聯(lián)似乎成為了生活中的一部分。在這樣的情況下，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行則應(yīng)勢而生。新技術(shù)的出現(xiàn)吸引了很大一部分的客戶，而新技術(shù)的安全性的提升保障著客戶的安全性，使得客戶更加穩(wěn)定，通過互聯(lián)網(wǎng)來獲取金融服務(wù)這一方法獲得了越來越多的認(rèn)可。電商平臺和第三方支付的便捷性對傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)造成了強(qiáng)烈的沖擊，威脅到了銀行零售業(yè)的地位。銀行們慢慢開始轉(zhuǎn)向研發(fā)和推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，減緩銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張。銀行之間開始在渠道端以及客戶們的使用度兩方面競爭。從我國金融市場發(fā)展的趨勢來看，中小銀行零售業(yè)務(wù)開始占據(jù)一分天下，逐漸改變了其一直以來的從屬地位。不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面為銀行零售業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，但是商業(yè)銀行并沒有坐以待斃，互聯(lián)網(wǎng)思維也為商業(yè)銀行零售的新發(fā)展帶來思路，如加快自身產(chǎn)品創(chuàng)新，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，真正了解客戶，加快電子銀行的發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的不完善建設(shè)出安全可信的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等。目前各家銀行正在積極調(diào)整自己的部門結(jié)構(gòu)，改善服務(wù)，加快零售業(yè)的轉(zhuǎn)型，融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中去。相信在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展中，商業(yè)銀行也能抓住機(jī)遇，打開與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的新篇章。