葉鐔鴻

摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)在發(fā)展過程中為了獲得更多的資金常常會(huì)選銀行信貸，而信貸則是商業(yè)銀行將借款人的信用作為依據(jù)來完成借貸，如此不僅促進(jìn)了資金的流動(dòng)，而且還在一定程度上有效解決了企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的資金短缺問題。但是，目前我國商業(yè)銀行借貸管理制度還存在很多漏洞，需要對(duì)其進(jìn)行改革與完善。基于此，本文就針對(duì)商業(yè)銀行信貸管理制度進(jìn)行探討，首先分析信貸管理的基本情況，然后提出改革和完善信貸管理制度的有效措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸管理制度;改革

在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)當(dāng)中，信貸管理是商業(yè)銀行所需要面對(duì)的相對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)信貸管理工作，以此來有效改善這種情況。雖然，商業(yè)銀行也采取了很多措施，但是也沒有產(chǎn)生明顯改善，并且這種風(fēng)險(xiǎn)是所有領(lǐng)域所面臨的共同問題。所以，信貸風(fēng)險(xiǎn)如今已經(jīng)成為了人們熱議的重要話題，其給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)所帶來的影響是非常嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信貸管理制度的改革與完善工作，促使商業(yè)銀行在信貸管理上具有更高的水平。

一、現(xiàn)階段商業(yè)銀行信貸管理的基本情況

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要參與者，也是影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)鍵因素。但是，當(dāng)前企業(yè)在發(fā)展中由于對(duì)其在資金調(diào)配和融資等方面存在問題，導(dǎo)致企業(yè)在發(fā)展中無法使生產(chǎn)運(yùn)營和資金使用兩者均衡發(fā)展，也沒有充足資金作為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)，導(dǎo)致企業(yè)在經(jīng)營上出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象[1]。為了能夠有效解決這一問題，我國實(shí)行了信貸政策，允許企業(yè)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，這在一定程度上有效填補(bǔ)了企業(yè)在經(jīng)營過程中所出現(xiàn)的資金緊缺的情況。而信貸制度經(jīng)過多年的發(fā)展，如今已經(jīng)構(gòu)建了相對(duì)較為健全的信貸管理制度，有效促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行通過發(fā)放信貸資金，能夠達(dá)到對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，而且通過控制貸款也能夠提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展韓。在當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸管理制度中，要想避免市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并采取措施加以有效防范。然而，在當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中因?yàn)槠髽I(yè)融資效率普遍較低，這使得商業(yè)銀行在信貸管理方面存在很多困難，需要對(duì)信貸管理制度進(jìn)行改革和完善。

二、商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善措施

從當(dāng)前信貸管理制度具體實(shí)施情況來看，其本身還存在著很多問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)時(shí)將面臨非常多的風(fēng)險(xiǎn)。要想有效避免因?yàn)樾刨J管理制度問題而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，需要改革和完善信貸管理制度，從而促使信貸業(yè)務(wù)能夠獲得更好的發(fā)展。

（一）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在商業(yè)銀行中，由于信貸機(jī)制本身的特性使得其本身便具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以在信貸管理制度中構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)向預(yù)警機(jī)制便顯得尤為重要。隨著商業(yè)銀行當(dāng)中的信貸資金在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中具有越來越重要的作用，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸管理工作，主要是審核信貸內(nèi)容，再根據(jù)借貸人所提供相關(guān)資料對(duì)其信譽(yù)進(jìn)行分析，當(dāng)確定借貸人本身具有償還能力，那么才可以對(duì)其發(fā)放一定數(shù)額貸款[2]。通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度的利用，需要對(duì)企業(yè)本身所具有的經(jīng)營能力進(jìn)行調(diào)查，當(dāng)企業(yè)本身運(yùn)營能力沒有達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，那么則出現(xiàn)信貸預(yù)警，以此來規(guī)避在該企業(yè)身上所存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是，需要注意的是風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全的規(guī)避的，可以通過構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也能夠保障資金的穩(wěn)定運(yùn)營。

（二）改革風(fēng)險(xiǎn)防范體系

在信貸管理工作中，風(fēng)險(xiǎn)防范是其中非常重要的內(nèi)容，需要根據(jù)市場(chǎng)等外部環(huán)境所發(fā)生的變化及時(shí)進(jìn)行改革，從而有效規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從當(dāng)前我國商業(yè)銀行所實(shí)施的信貸管理制度來看，相對(duì)來說更加傾向于傳統(tǒng)信貸管理模式，但是隨著時(shí)代的發(fā)展市場(chǎng)對(duì)于信貸管理有了更高標(biāo)準(zhǔn)，因此加強(qiáng)改革風(fēng)險(xiǎn)防范體系便顯得尤為重要[3]。該體系改革重點(diǎn)是改變信發(fā)放的方式，并根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展模式，對(duì)信貸發(fā)放體制進(jìn)行創(chuàng)新，以此來更好的控制銀行信貸，促使風(fēng)險(xiǎn)防范體系變得更加完善，能夠充分發(fā)揮出該體系所具有的重要作用。在實(shí)際改革過程中，還需要提升商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的能力，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制以便更好的開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，能夠整個(gè)信貸過程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保信貸模式的正常運(yùn)營。另外，針對(duì)于信貸資產(chǎn)也要進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，監(jiān)管信貸資金在具體流動(dòng)過程，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。在改革風(fēng)險(xiǎn)防范體系時(shí)，最為重要的便是防范觀念，是否擁有一個(gè)正確的防范觀念將對(duì)改革工作的開展產(chǎn)生直接影響，所以需要重視觀念培養(yǎng)，為風(fēng)險(xiǎn)防范體系的改革打下良好的基礎(chǔ)。

（三）改革信貸信息管理

改革信息信貸管理工，不僅能夠有效提高信貸制度本身的執(zhí)行力，而且還能夠有效分析信貸風(fēng)險(xiǎn)，不斷健全信息管理機(jī)制，讓銀行信貸能夠正確完成發(fā)放。在信貸中，能夠有效提高商業(yè)銀行在信息管理工作上的重視，通過信貸發(fā)放構(gòu)建出完善信貸信息管理制度，如此便能夠讓銀行更加充分的掌握貸款企業(yè)相關(guān)信息，并以這些信息作為參照物，在實(shí)際放貸過程中應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確保企業(yè)能夠及時(shí)償還貸款[4]。對(duì)信貸信息進(jìn)行科學(xué)管理，還能顧夠?qū)J款企業(yè)進(jìn)行科學(xué)分析，通過信息的對(duì)比能夠確保企業(yè)信息具有較高的準(zhǔn)確性，不斷健全貸款人信息能夠使得商業(yè)銀行在信貸過程中更加主動(dòng)，從而有效控制信貸發(fā)放工作。

（四）加強(qiáng)銀行內(nèi)部調(diào)整

要想更好的開展信貸工作，需要加強(qiáng)在銀行內(nèi)部的調(diào)整，其具體內(nèi)容主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面，在銀行內(nèi)部構(gòu)建健全的管理系統(tǒng)。（1）利用該系統(tǒng)能夠制定出有效的管理體系，讓人員在分工上變得更加合理，每個(gè)人員要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任;（2）健全貸款審批機(jī)制，在審批的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要有專人負(fù)責(zé)完成審批工作;（3）貫徹落實(shí)“四重”營銷策略，加大在信貸方面宣傳力度，讓更多的人了解貸款知識(shí)，從而提高貸款質(zhì)量[5]。另一方面，要更加嚴(yán)格的做好信貸管理工作，當(dāng)遇到突發(fā)情況要及時(shí)告知，然后商討出一個(gè)有效的解決方案。（1）需要對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)營機(jī)制和思想等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變，切勿死搬硬套;（2）有效提高信貸人員自身的修養(yǎng)和素質(zhì)，促使信貸人員不僅具有較強(qiáng)的專業(yè)業(yè)務(wù)能力，而且還能夠?yàn)樗烁锰峁┧枰姆?wù);（3）同行業(yè)要加強(qiáng)溝通，相互之間學(xué)習(xí)，改善自己所存在的不足，針對(duì)于共同所面對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范;（4）構(gòu)建一體化體系，從上到下都是密不可分的，而且補(bǔ)償體系也要更加完善。

總結(jié)：加強(qiáng)對(duì)信貸管理制度的改革，不僅是當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程對(duì)于商業(yè)銀行的要求，而且還能夠進(jìn)一步做好信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，從而做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。從文章所研究的內(nèi)容能夠了解到，商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善主要是從構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、改革風(fēng)險(xiǎn)防范體系、改革信貸信息管理及加強(qiáng)銀行內(nèi)部調(diào)整四個(gè)方面來開展，通過這個(gè)做好這四方面改革工作能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于行業(yè)銀行和企業(yè)的發(fā)展來說是非常重要的，希望通過文章的探討能夠?yàn)橘J款企業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)上提供一定參考。

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