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        商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善對(duì)策

        2019-03-27 01:09:28葉鐔鴻
        市場(chǎng)觀察 2019年1期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行改革

        葉鐔鴻

        摘要:隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,企業(yè)在發(fā)展過程中為了獲得更多的資金常常會(huì)選銀行信貸,而信貸則是商業(yè)銀行將借款人的信用作為依據(jù)來完成借貸,如此不僅促進(jìn)了資金的流動(dòng),而且還在一定程度上有效解決了企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的資金短缺問題。但是,目前我國商業(yè)銀行借貸管理制度還存在很多漏洞,需要對(duì)其進(jìn)行改革與完善。基于此,本文就針對(duì)商業(yè)銀行信貸管理制度進(jìn)行探討,首先分析信貸管理的基本情況,然后提出改革和完善信貸管理制度的有效措施。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸管理制度;改革

        在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)當(dāng)中,信貸管理是商業(yè)銀行所需要面對(duì)的相對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn),需要加強(qiáng)信貸管理工作,以此來有效改善這種情況。雖然,商業(yè)銀行也采取了很多措施,但是也沒有產(chǎn)生明顯改善,并且這種風(fēng)險(xiǎn)是所有領(lǐng)域所面臨的共同問題。所以,信貸風(fēng)險(xiǎn)如今已經(jīng)成為了人們熱議的重要話題,其給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)所帶來的影響是非常嚴(yán)重的,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信貸管理制度的改革與完善工作,促使商業(yè)銀行在信貸管理上具有更高的水平。

        一、現(xiàn)階段商業(yè)銀行信貸管理的基本情況

        在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,企業(yè)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要參與者,也是影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)鍵因素。但是,當(dāng)前企業(yè)在發(fā)展中由于對(duì)其在資金調(diào)配和融資等方面存在問題,導(dǎo)致企業(yè)在發(fā)展中無法使生產(chǎn)運(yùn)營和資金使用兩者均衡發(fā)展,也沒有充足資金作為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ),導(dǎo)致企業(yè)在經(jīng)營上出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象[1]。為了能夠有效解決這一問題,我國實(shí)行了信貸政策,允許企業(yè)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款,這在一定程度上有效填補(bǔ)了企業(yè)在經(jīng)營過程中所出現(xiàn)的資金緊缺的情況。而信貸制度經(jīng)過多年的發(fā)展,如今已經(jīng)構(gòu)建了相對(duì)較為健全的信貸管理制度,有效促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行通過發(fā)放信貸資金,能夠達(dá)到對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控,而且通過控制貸款也能夠提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展韓。在當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸管理制度中,要想避免市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析,并采取措施加以有效防范。然而,在當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中因?yàn)槠髽I(yè)融資效率普遍較低,這使得商業(yè)銀行在信貸管理方面存在很多困難,需要對(duì)信貸管理制度進(jìn)行改革和完善。

        二、商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善措施

        從當(dāng)前信貸管理制度具體實(shí)施情況來看,其本身還存在著很多問題,導(dǎo)致商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)時(shí)將面臨非常多的風(fēng)險(xiǎn)。要想有效避免因?yàn)樾刨J管理制度問題而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),需要改革和完善信貸管理制度,從而促使信貸業(yè)務(wù)能夠獲得更好的發(fā)展。

        (一)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

        在商業(yè)銀行中,由于信貸機(jī)制本身的特性使得其本身便具有一定的風(fēng)險(xiǎn),所以在信貸管理制度中構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)向預(yù)警機(jī)制便顯得尤為重要。隨著商業(yè)銀行當(dāng)中的信貸資金在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中具有越來越重要的作用,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸管理工作,主要是審核信貸內(nèi)容,再根據(jù)借貸人所提供相關(guān)資料對(duì)其信譽(yù)進(jìn)行分析,當(dāng)確定借貸人本身具有償還能力,那么才可以對(duì)其發(fā)放一定數(shù)額貸款[2]。通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度的利用,需要對(duì)企業(yè)本身所具有的經(jīng)營能力進(jìn)行調(diào)查,當(dāng)企業(yè)本身運(yùn)營能力沒有達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)時(shí),那么則出現(xiàn)信貸預(yù)警,以此來規(guī)避在該企業(yè)身上所存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是,需要注意的是風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全的規(guī)避的,可以通過構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度,減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,確保商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也能夠保障資金的穩(wěn)定運(yùn)營。

        (二)改革風(fēng)險(xiǎn)防范體系

        在信貸管理工作中,風(fēng)險(xiǎn)防范是其中非常重要的內(nèi)容,需要根據(jù)市場(chǎng)等外部環(huán)境所發(fā)生的變化及時(shí)進(jìn)行改革,從而有效規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從當(dāng)前我國商業(yè)銀行所實(shí)施的信貸管理制度來看,相對(duì)來說更加傾向于傳統(tǒng)信貸管理模式,但是隨著時(shí)代的發(fā)展市場(chǎng)對(duì)于信貸管理有了更高標(biāo)準(zhǔn),因此加強(qiáng)改革風(fēng)險(xiǎn)防范體系便顯得尤為重要[3]。該體系改革重點(diǎn)是改變信發(fā)放的方式,并根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展模式,對(duì)信貸發(fā)放體制進(jìn)行創(chuàng)新,以此來更好的控制銀行信貸,促使風(fēng)險(xiǎn)防范體系變得更加完善,能夠充分發(fā)揮出該體系所具有的重要作用。在實(shí)際改革過程中,還需要提升商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的能力,構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制以便更好的開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作,能夠整個(gè)信貸過程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,確保信貸模式的正常運(yùn)營。另外,針對(duì)于信貸資產(chǎn)也要進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,監(jiān)管信貸資金在具體流動(dòng)過程,有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。在改革風(fēng)險(xiǎn)防范體系時(shí),最為重要的便是防范觀念,是否擁有一個(gè)正確的防范觀念將對(duì)改革工作的開展產(chǎn)生直接影響,所以需要重視觀念培養(yǎng),為風(fēng)險(xiǎn)防范體系的改革打下良好的基礎(chǔ)。

        (三)改革信貸信息管理

        改革信息信貸管理工,不僅能夠有效提高信貸制度本身的執(zhí)行力,而且還能夠有效分析信貸風(fēng)險(xiǎn),不斷健全信息管理機(jī)制,讓銀行信貸能夠正確完成發(fā)放。在信貸中,能夠有效提高商業(yè)銀行在信息管理工作上的重視,通過信貸發(fā)放構(gòu)建出完善信貸信息管理制度,如此便能夠讓銀行更加充分的掌握貸款企業(yè)相關(guān)信息,并以這些信息作為參照物,在實(shí)際放貸過程中應(yīng)當(dāng)采取有效措施,確保企業(yè)能夠及時(shí)償還貸款[4]。對(duì)信貸信息進(jìn)行科學(xué)管理,還能顧夠?qū)J款企業(yè)進(jìn)行科學(xué)分析,通過信息的對(duì)比能夠確保企業(yè)信息具有較高的準(zhǔn)確性,不斷健全貸款人信息能夠使得商業(yè)銀行在信貸過程中更加主動(dòng),從而有效控制信貸發(fā)放工作。

        (四)加強(qiáng)銀行內(nèi)部調(diào)整

        要想更好的開展信貸工作,需要加強(qiáng)在銀行內(nèi)部的調(diào)整,其具體內(nèi)容主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:一方面,在銀行內(nèi)部構(gòu)建健全的管理系統(tǒng)。(1)利用該系統(tǒng)能夠制定出有效的管理體系,讓人員在分工上變得更加合理,每個(gè)人員要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任;(2)健全貸款審批機(jī)制,在審批的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要有專人負(fù)責(zé)完成審批工作;(3)貫徹落實(shí)“四重”營銷策略,加大在信貸方面宣傳力度,讓更多的人了解貸款知識(shí),從而提高貸款質(zhì)量[5]。另一方面,要更加嚴(yán)格的做好信貸管理工作,當(dāng)遇到突發(fā)情況要及時(shí)告知,然后商討出一個(gè)有效的解決方案。(1)需要對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)營機(jī)制和思想等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變,切勿死搬硬套;(2)有效提高信貸人員自身的修養(yǎng)和素質(zhì),促使信貸人員不僅具有較強(qiáng)的專業(yè)業(yè)務(wù)能力,而且還能夠?yàn)樗烁锰峁┧枰姆?wù);(3)同行業(yè)要加強(qiáng)溝通,相互之間學(xué)習(xí),改善自己所存在的不足,針對(duì)于共同所面對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范;(4)構(gòu)建一體化體系,從上到下都是密不可分的,而且補(bǔ)償體系也要更加完善。

        總結(jié):加強(qiáng)對(duì)信貸管理制度的改革,不僅是當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程對(duì)于商業(yè)銀行的要求,而且還能夠進(jìn)一步做好信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作,從而做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。從文章所研究的內(nèi)容能夠了解到,商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善主要是從構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、改革風(fēng)險(xiǎn)防范體系、改革信貸信息管理及加強(qiáng)銀行內(nèi)部調(diào)整四個(gè)方面來開展,通過這個(gè)做好這四方面改革工作能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn),這對(duì)于行業(yè)銀行和企業(yè)的發(fā)展來說是非常重要的,希望通過文章的探討能夠?yàn)橘J款企業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)上提供一定參考。

        參考文獻(xiàn):

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        [2]柴艷梅.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策[J].中外企業(yè)家,2016(1X):35-36.

        [3]趙麗華.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2016(17):212-213.

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