王 韌，張雙雙

(湖南商學(xué)院 財(cái)政金融學(xué)院；湖南 長(zhǎng)沙 410205)

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于防范自然風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)受災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)非常重要。這幾年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快，其業(yè)務(wù)規(guī)模已躍居全球第二。近10年間，盡管保費(fèi)收入增加了7倍，但還無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入9834.66億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入479.06億元，僅占全國(guó)保費(fèi)收入的5%，尚有較大的發(fā)展空間。研究發(fā)現(xiàn)，由于需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在潛在的自然需求，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)供給卻不夠。如何解決供不應(yīng)求的矛盾，是本文研究的意義所在。為了規(guī)范我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為主體進(jìn)行研究是很有必要的。目前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究不是很多，尤其是針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的研究尚不多見。本文試圖通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體——政府、農(nóng)民、保險(xiǎn)公司三者之間關(guān)系的研究，構(gòu)建一個(gè)健康的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素方面的研究，王韌等(2018)[1]運(yùn)用空間誤差滯后模型分析得出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在明顯空間溢出效應(yīng)，并且認(rèn)為農(nóng)戶收入、補(bǔ)貼水平及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等對(duì)其發(fā)展有正向促進(jìn)作用。王秀芬等(2013)[2]發(fā)現(xiàn)純農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很大，而其他農(nóng)戶會(huì)考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)、對(duì)生產(chǎn)的促進(jìn)作用等進(jìn)行選擇投保。非農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)其幾乎沒(méi)什么需求。杜鵬(2011)[3]的研究結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)收入比例、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、農(nóng)戶數(shù)量、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和政府補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈顯著正相關(guān)，農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)的比例與其呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，教育水平和年齡對(duì)保險(xiǎn)需求沒(méi)有很明顯的影響。張哲晰等(2018)[4]認(rèn)為種植經(jīng)驗(yàn)豐富、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化、偏好風(fēng)險(xiǎn)將降低農(nóng)戶的投保概率, 經(jīng)歷過(guò)災(zāi)害影響則會(huì)提高農(nóng)戶投保概率。劉冬姣、張旭升(2011)[5]建議創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，使其險(xiǎn)種多樣化，加大政府補(bǔ)貼，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性研究方面，黃英君(2014)[6]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，其正外部效應(yīng)非常顯著，政府的可持續(xù)支持是保證其發(fā)展的關(guān)鍵所在。郭軍、馬曉河(2014)[7]認(rèn)為當(dāng)農(nóng)業(yè)受災(zāi)嚴(yán)重、農(nóng)戶無(wú)力面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶會(huì)更多地依賴神靈或者信仰來(lái)安慰自己，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避不足是造成當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間信仰發(fā)展迅速的重要原因，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施則會(huì)有效減少民間信仰選擇，使農(nóng)戶積極應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害。官兵(2008)[8]認(rèn)為，一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面大，政府補(bǔ)貼力度小，才是真正規(guī)范的、高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特征。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的研究方面，王瑋(2014)[9]以石家莊市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益主體現(xiàn)實(shí)行為的調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益主體之間的關(guān)系。徐黎明(2016)[10]從政府行為、利益相關(guān)者、福利經(jīng)濟(jì)和制度變遷的視角，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失衡表象下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式演進(jìn)及影響其發(fā)展的深層次原因，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益主體的利益博弈關(guān)系，分析財(cái)政補(bǔ)貼與農(nóng)民經(jīng)濟(jì)福利增長(zhǎng)的關(guān)系。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷程比我國(guó)早很多年，經(jīng)驗(yàn)比較豐富，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度相對(duì)完善。從國(guó)外學(xué)者的研究來(lái)看，有大量學(xué)者研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求及政府補(bǔ)貼行為。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，Keith H.coble和Thomas O.Knight(2002)[11]認(rèn)為影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素有農(nóng)戶個(gè)人的初始財(cái)富和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)量和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)收入的初步估計(jì)及選擇購(gòu)買收入保險(xiǎn)而非產(chǎn)量保險(xiǎn)的決策等。Wright BD and Hewitt JA(1994)[12]通過(guò)利用美國(guó)農(nóng)業(yè)部的全國(guó)調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶沒(méi)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因主要是農(nóng)戶認(rèn)為保費(fèi)太高、保障太低，農(nóng)戶更愿意自己承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。Breuce J.Derrick和Peter J.Barry(2004)[13]通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間越長(zhǎng)、農(nóng)業(yè)土地使用期限越短、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資成本相對(duì)越高、對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出估計(jì)比較清楚的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就越大。關(guān)于政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性方面，Nicholas ,Simon (2017)[14]、Alexander Sarris(2013)[15]、Feng Qingshui,Zhang Xuewei(2010)[16]、Yuzhen Zeng,Yueying Mu(2010)et al.[17]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性、信息不對(duì)稱、農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府的介入來(lái)調(diào)節(jié)平衡。針對(duì)是否應(yīng)該補(bǔ)貼，有人反對(duì)，有人支持。Hammond CH(1996)[18]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家財(cái)政部門針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付的非常重要的工具。Horowitz和Lichtenberg(1993)[19]提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中傾向使用更多化學(xué)投入品的可能性，這將對(duì)環(huán)境污染造成較為不良的后果；且研究表明額外的化學(xué)品投入會(huì)增加保險(xiǎn)賠付的可能性。

國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體方面的研究比較少見，且不少學(xué)者把研究重心放在影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求上，但作者發(fā)現(xiàn)，很多文獻(xiàn)的觀點(diǎn)都很類似，比較新穎的觀點(diǎn)少，而且觀點(diǎn)比較空泛，并沒(méi)有落到具體的點(diǎn)上面。再多的建議也抵不過(guò)農(nóng)民的購(gòu)買力，農(nóng)民買不起，那再好的險(xiǎn)種也不能促進(jìn)需求。鑒于此，本文擬通過(guò)博弈模型理論與回歸模型實(shí)證分析相結(jié)合的方法研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體行為以及政府補(bǔ)貼的影響效果。在分析之前運(yùn)用Excel圖表對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行描述。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體發(fā)展趨勢(shì)分析

圖1我國(guó)2000—2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

從圖1看出，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體上呈穩(wěn)定上升趨勢(shì)。在2007年之前，保費(fèi)收入幾乎保持在相同的低水平，沒(méi)有很大變化。在2007年之后，我國(guó)開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度，保費(fèi)上升趨勢(shì)比較明顯，尤其在2010年之后發(fā)展更加迅速。再?gòu)膱D2可以看到保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的上升趨勢(shì)也比較明顯。保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例，保險(xiǎn)密度是保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)人口數(shù)之比。從實(shí)施政府補(bǔ)貼制度以來(lái)，2016年的保險(xiǎn)深度是2007年的3.26倍左右。在2000年到2010年保險(xiǎn)深度快速上升之后出現(xiàn)稍微下滑狀態(tài)，其后又恢復(fù)穩(wěn)定的上升趨勢(shì)。但是，我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍然處于一個(gè)較低的水平，這就需要協(xié)調(diào)好農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和政府三者之間的關(guān)系，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

圖2 我國(guó)2000—2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度

三、模型構(gòu)建及實(shí)證分析

1.基于博弈模型理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)低、保障低、保額低，但是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、賠款高、成本大，使得保險(xiǎn)公司虧損大，不愿意接受這個(gè)燙手的山芋。如果經(jīng)營(yíng)，他們就會(huì)提高費(fèi)率，又會(huì)使農(nóng)民沒(méi)有投保的積極性，業(yè)務(wù)無(wú)法開展。所以這些行為主體的相互行為是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本原因，對(duì)他們的行為進(jìn)行分析，有利于從根本上解決問(wèn)題。本文博弈模型的局中人是農(nóng)民、政府、保險(xiǎn)公司。為了分析方便，做了如下假設(shè)：一是假設(shè)這三類主體都是“經(jīng)濟(jì)人”，即他們的目的都是追求各自的利益最大化，而且每一類的內(nèi)部其目標(biāo)都是一致的，不存在內(nèi)部矛盾；二是他們的行為假設(shè)，政府可以選擇支持或者不支持，保險(xiǎn)公司可以選擇承?；虿怀斜＃r(nóng)民可以選擇購(gòu)買或者不購(gòu)買；三是自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，政府不會(huì)給予救濟(jì)或者補(bǔ)貼。

(1)保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶博弈

如圖3，左邊的數(shù)字是左邊的主體在行為組合中的收益，右邊的數(shù)字是上邊的主體在行為組合中的收益。通過(guò)這個(gè)圖形可以進(jìn)行抽象分析：a.如果農(nóng)民選擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也愿意承保，那么，在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，農(nóng)民就可以得到5個(gè)單位的收益，而保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)太高損失1個(gè)單位；b.如果農(nóng)民愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)，那么，在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，農(nóng)民就會(huì)因?yàn)闊o(wú)法投保而損失5個(gè)單位，而保險(xiǎn)公司因?yàn)闆](méi)有承保，就不需要賠款，因此沒(méi)有損失；c.如果農(nóng)民不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)沒(méi)有業(yè)務(wù)，在災(zāi)害發(fā)生的時(shí)候，農(nóng)民會(huì)因?yàn)闆](méi)有投保而損失5個(gè)單位，保險(xiǎn)公司沒(méi)有得失；d.若農(nóng)民不投保，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)，發(fā)生災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司沒(méi)有得失，農(nóng)民損失5個(gè)單位。

圖3 高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品分析

所以，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，最好的選擇就是不承保。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，如果公司愿意承保，他們最好的選擇就是購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從圖3可以看出，如果沒(méi)有公司經(jīng)營(yíng)，那農(nóng)民做任何選擇都會(huì)有損失。所以，在現(xiàn)實(shí)生活中，很多保險(xiǎn)公司都不愿意承保農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，因?yàn)檫@顯然是一筆虧本的買賣。

如果把每一種行為組合的得益相加就可以得到每個(gè)行為組合的收益和，可以說(shuō)是一個(gè)小范圍的社會(huì)得益。從圖3可以看出，左上角的第一種組合的得益和是最大的，為4個(gè)單位。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，為了自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，會(huì)提供社會(huì)福利，但其目的就是為了使自己的利益最大化；如果要實(shí)現(xiàn)最大的社會(huì)福利，自己利益就會(huì)有所損失；但是不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)利益就會(huì)受影響；所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)就像是一個(gè)燙手的山芋，接也不是，不接也不是，使保險(xiǎn)公司處于一個(gè)進(jìn)退兩難的境地。

(2)政府與保險(xiǎn)公司博弈

保險(xiǎn)公司是農(nóng)民和政府之間的橋梁，它的行為會(huì)受雙方的影響。如圖4，假設(shè)政府支持為2個(gè)單位，可以發(fā)現(xiàn)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那政府就會(huì)劃撥財(cái)政資金，損失2個(gè)單位，資金補(bǔ)貼給保險(xiǎn)公司，彌補(bǔ)其損失，結(jié)合圖3，就可以得出若保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)，就會(huì)收益1個(gè)單位。若政府支持但保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)的情況下，政府和保險(xiǎn)公司都不會(huì)有得失。若政府不給補(bǔ)貼，那保險(xiǎn)公司就會(huì)虧損。如果政府不補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司不承保，那雙方都不會(huì)有得失。

圖4 高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品分析

同樣，從圖中可以得出解，保險(xiǎn)公司在政府的支持下，會(huì)收益1個(gè)單位，反之就虧損1個(gè)單位。政府在不支持的情況下，對(duì)自己最有利。所以，在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性與政府有很大關(guān)聯(lián)。政府支持力度大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就會(huì)發(fā)展迅速。

運(yùn)用圖4得益和求解，在政府支持、保險(xiǎn)公司承保的情況下和政府不支持、保險(xiǎn)公司承保的情況下，其得益和都是-1。因此從社會(huì)福利的角度來(lái)講，政府不管支持或不支持都是一樣的結(jié)果。其他兩種情況社會(huì)得益都是0。根據(jù)以往關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程的文獻(xiàn)可知，基本都提到過(guò)政府在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題上一直沒(méi)有明確的決策。

筆者認(rèn)為，政府在進(jìn)行決策的時(shí)候，考慮眼前的經(jīng)濟(jì)收益固然重要，但也要正確定位農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，事實(shí)上該險(xiǎn)種并不等同于市場(chǎng)上的其他險(xiǎn)種，不能簡(jiǎn)單用市場(chǎng)價(jià)值來(lái)衡量，它更傾向于一種救濟(jì)福利。政府應(yīng)該從社會(huì)福利的角度看待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它的施行追求的是一種社會(huì)安定而不是經(jīng)濟(jì)效益。結(jié)合圖3和圖4，得益和即社會(huì)得益最大是3，即在農(nóng)民投保、政府支持、公司承保的情況下，雖然政府在支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中會(huì)損失2個(gè)單位，但是換個(gè)角度來(lái)思考，這是政府的一項(xiàng)轉(zhuǎn)移性支出。政府通過(guò)劃撥財(cái)政資金給保險(xiǎn)公司來(lái)間接補(bǔ)貼農(nóng)民，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是需要成本的。試想一下，如果災(zāi)害發(fā)生，而沒(méi)有農(nóng)業(yè)保障，那政府就勢(shì)必會(huì)拿出錢來(lái)直接救濟(jì)農(nóng)民。這種方式雖然也可以起到補(bǔ)貼的效果，但是也只能解決短期的問(wèn)題，而且是杯水車薪。如果農(nóng)民不購(gòu)買保險(xiǎn)，政府不補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司，那保險(xiǎn)公司也不太愿意經(jīng)營(yíng)；如果政府把用于救災(zāi)的一部分錢用來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在短期內(nèi)可能見不到明顯的效果，但是將財(cái)政資金這樣分配，卻更加合理，減少了資源配置的費(fèi)用；而且保險(xiǎn)公司利用他們的專業(yè)性可以給農(nóng)業(yè)以更好的保護(hù)，例如他們會(huì)通過(guò)實(shí)施防災(zāi)防損等措施，削減搭便車的行為，從而改善資源的配置效率。與此同時(shí)，我們也看到利用救災(zāi)的方式補(bǔ)貼，只會(huì)讓財(cái)政的負(fù)擔(dān)越來(lái)越大，農(nóng)民造血能力降低，滋生一切靠國(guó)家的觀念。

(3)農(nóng)戶與政府之間

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)民與政府之間沒(méi)有直接的聯(lián)系，兩者之間是靠保險(xiǎn)公司聯(lián)系，所以他們之間沒(méi)有直接博弈。

(4)博弈模型分析結(jié)論

通過(guò)博弈模型對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為主體進(jìn)行“變和博弈”分析，各個(gè)主體都是有相互關(guān)聯(lián)的，他們相互影響著對(duì)方。從收益來(lái)看，不管是哪種風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的農(nóng)產(chǎn)品，都可以選擇支持也可以選擇不支持。但是政府的存在就是應(yīng)該從社會(huì)福利的角度出發(fā)，以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)發(fā)展為目標(biāo)，那么，政府幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展的工作就很重要。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，它是政府和農(nóng)民之間的重要橋梁，政府通過(guò)補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司間接幫助農(nóng)民，而且在財(cái)政資金的幫助下，保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加積極、更加有力。對(duì)農(nóng)民而言，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以增加抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低耕作風(fēng)險(xiǎn)，收入也會(huì)更加穩(wěn)定。

2.政府的補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響的實(shí)證分析

(1)變量假設(shè)及選取

在上面的博弈中，可以看到政府的支持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是有很大的促進(jìn)作用的。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，政府起著主導(dǎo)作用，但這僅僅是一個(gè)抽象的模擬工具。為了進(jìn)一步驗(yàn)證政府的促進(jìn)作用，筆者通過(guò)收集1997—2016年的數(shù)據(jù)，在實(shí)證分析中，加入政府補(bǔ)貼因素，觀察保費(fèi)收入的增長(zhǎng)情況與政府補(bǔ)貼之間的關(guān)系。在分析之前，設(shè)立如下幾個(gè)變量：

①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

用Y表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，保費(fèi)收入是直觀反映保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的重要指標(biāo)。

②從事農(nóng)業(yè)的人口數(shù)

用X1表示從事農(nóng)業(yè)的人口數(shù)。農(nóng)業(yè)收入可能會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，而從事農(nóng)業(yè)的人數(shù)影響著農(nóng)業(yè)收入，所以選擇農(nóng)業(yè)人數(shù)作為一個(gè)影響因素。

③農(nóng)村居民人均純收入

用X2表示農(nóng)村居民人均純收入。農(nóng)村居民人均純收入反映農(nóng)民的購(gòu)買力，純收入增加，農(nóng)民的財(cái)富增加，農(nóng)民利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)就會(huì)有所提高，也有能力購(gòu)買保險(xiǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

④農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值

用X3表示農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要依賴于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值是反映一個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的指標(biāo)。

⑤成災(zāi)率

用X4表示成災(zāi)率。成災(zāi)率是農(nóng)作物成災(zāi)面積與播種面積之比，每年我國(guó)都會(huì)遭受各種各樣的自然災(zāi)害，水災(zāi)年年有，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，自然災(zāi)害給國(guó)家造成很大損失，自然災(zāi)害的存在就引起了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

⑥政府補(bǔ)貼

用D表示政府補(bǔ)貼。從博弈分析看出政府補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有促進(jìn)作用，由于我國(guó)從2007年才開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度，時(shí)間還不是很長(zhǎng)，而且在收集數(shù)據(jù)的過(guò)程中，政府補(bǔ)貼很難找到公開的數(shù)據(jù)，這里將政府補(bǔ)貼用政策因素來(lái)描述，將其作為一個(gè)啞變量引入回歸模型。1997—2006年，政府沒(méi)有實(shí)施補(bǔ)貼制度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)虧損而逐漸萎縮，發(fā)展不景氣，政策因素不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，取值為0；2007年之后，政府實(shí)施補(bǔ)貼制度，政策因素利于其發(fā)展，取值為1。

本文采用的數(shù)據(jù)來(lái)自于國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒1997—2016年各期。

(2)數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)

在收集這些數(shù)據(jù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)這些時(shí)間序列看起來(lái)是非平穩(wěn)的，但是建立模型需要各變量之間具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的比例關(guān)系即協(xié)整關(guān)系，而且需要同階單整，所以需要對(duì)這些時(shí)間序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)。

結(jié)果顯示，LNY、LNX1、LNX2、LNX3、LNX4都在5%的顯著水平下接受原假設(shè)，即都是非平穩(wěn)的。對(duì)它們進(jìn)行一階差分，D(LNY)、D(LNX1)、D(LNX2)、D(LNX3)、D(LNX4)在5%的顯著性水平下均拒絕原假設(shè)，即是平穩(wěn)變量，所有變量都是一階單整，可能具有協(xié)整關(guān)系。

使用EG兩步法進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。第一步，采用最小二乘法對(duì)LNY做變量回歸，得如下結(jié)果(見表1)。

表1變量回歸檢驗(yàn)結(jié)果

注：為了消除異方差性問(wèn)題，在實(shí)證分析時(shí)使用變量數(shù)據(jù)的自然對(duì)數(shù)值，實(shí)證分析表格全為Eviews計(jì)算結(jié)果(下同)

從表1可以看出，LNX4沒(méi)有通過(guò)檢驗(yàn)，說(shuō)明它與LNY沒(méi)有明顯的關(guān)系。剔除LNX4變量再一次做回歸，結(jié)果如表2。

表2再次回歸檢驗(yàn)結(jié)果

從檢驗(yàn)結(jié)果看出，所有的變量在5%的顯著性水平下都是顯著的。第二步，對(duì)殘差做單位根檢驗(yàn)和異方差檢驗(yàn)，如表3、表4。

表3殘差序列單位根檢驗(yàn)結(jié)果

表4懷特檢驗(yàn)結(jié)果

從檢驗(yàn)結(jié)果來(lái)看，殘差序列不存在單位根(t統(tǒng)計(jì)量小于顯著水平為10%的臨界值)，懷特檢驗(yàn)的P值大于5%(選取95%的置信區(qū)間)，不存在異方差性，模型設(shè)計(jì)沒(méi)有問(wèn)題。

方程：

LNY=56.35152-5.582378LNX1-

1.707143LNX2+1.772501LNX3+1.975312D

T=(2.43) (-3.18) (-1.557) (1.486) (8.202)

(3)結(jié)論

通過(guò)回歸模型分析可知，成災(zāi)率對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展沒(méi)有很大關(guān)系，農(nóng)民人均純收入、農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、從事農(nóng)業(yè)人口數(shù)、政策因素等則對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有重大影響。其中，農(nóng)業(yè)人口數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)呈負(fù)相關(guān)，這與一般經(jīng)濟(jì)理論相違背。通過(guò)回歸結(jié)果來(lái)看，雖然經(jīng)過(guò)了t檢驗(yàn)，但相比于其他幾個(gè)變量，其顯著性相對(duì)弱一些，換句話說(shuō)，農(nóng)業(yè)人口數(shù)的影響被其他變量削弱，尤其是政策因素；農(nóng)民純收入也與保費(fèi)收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，可能是因?yàn)槭杖氲偷霓r(nóng)戶沒(méi)有購(gòu)買力，傾向于靠政府經(jīng)濟(jì)或借貸來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，而收入高的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)剛性；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與保費(fèi)收入成正相關(guān)關(guān)系；在分析中可以很明確地看到，政策因素對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是有很大的促進(jìn)作用的，正向關(guān)系十分顯著，這也與博弈模型的結(jié)論符合。

四、對(duì)策建議

1.政府大力支持，加大監(jiān)管力度

在我國(guó)農(nóng)村，90%的農(nóng)戶文化程度較低，很多農(nóng)戶并不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，甚至不知道有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在。據(jù)了解，除了從事保險(xiǎn)等相關(guān)行業(yè)的人士知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外，其他人很少知道，更別說(shuō)信息相對(duì)落后的農(nóng)戶了。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的一大原因。政府應(yīng)該廣泛宣傳，營(yíng)造大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的氛圍。由于宣傳的對(duì)象是農(nóng)戶，所以盡量以傳統(tǒng)的宣傳渠道為主，如號(hào)召村委會(huì)開展動(dòng)員大會(huì)，張貼廣告，入戶宣傳，再以新媒體渠道作為輔助。對(duì)于前文所述農(nóng)民的購(gòu)買力問(wèn)題，政府可以給予農(nóng)民的投保以更大的優(yōu)惠政策，讓農(nóng)民逐漸了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)他們的重要性，提高農(nóng)民投保的積極性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到家喻戶曉的境界。

在模型分析中可以看到，政府在支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，從表面上看是找不到任何經(jīng)濟(jì)收益的。筆者認(rèn)為應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歸類為社會(huì)福利產(chǎn)品，而不是等同于其他的保險(xiǎn)商品，合理配置財(cái)政資金，消除農(nóng)民心目中的財(cái)政大包大攬的心態(tài)。保險(xiǎn)公司等專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樨?cái)政資金帶來(lái)更大的收益，政府要大力支持開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。

政府在大力支持的同時(shí)，需要加大監(jiān)管力度與懲罰力度，在每個(gè)區(qū)縣設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，盡力制止弄虛作假的現(xiàn)象發(fā)生，防止財(cái)政補(bǔ)貼資金的低效運(yùn)用與浪費(fèi)。國(guó)家需要出臺(tái)相關(guān)政策與法律來(lái)進(jìn)行約束，完善補(bǔ)貼制度。做到補(bǔ)貼細(xì)化，根據(jù)地區(qū)、農(nóng)作物的不同，分類補(bǔ)貼，在補(bǔ)貼方式上明確怎么補(bǔ)、補(bǔ)多少的問(wèn)題。

2.保險(xiǎn)公司努力創(chuàng)新，提高專業(yè)水平

沒(méi)有農(nóng)民購(gòu)買，保險(xiǎn)公司就沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以開展，所以保險(xiǎn)公司首先要做的就是努力創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)以及結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出更多適合農(nóng)民的險(xiǎn)種，真正做到滿足需求。

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)員工理賠、投資等素質(zhì)的培養(yǎng)，不管是在技術(shù)方面還是業(yè)務(wù)操作方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)決定了其需要高素質(zhì)人才，在精算、展業(yè)、承保各方面都需要專業(yè)人士操作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定、防災(zāi)防損、定損理賠不僅需要保險(xiǎn)技術(shù)，更需要農(nóng)業(yè)技術(shù)。保險(xiǎn)公司在選拔人才的時(shí)候要進(jìn)行全面綜合地考察，加強(qiáng)員工的技術(shù)培訓(xùn)。嚴(yán)格要求員工，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形象和聲譽(yù)。

3.增加農(nóng)戶收入，減少搭便車行為

農(nóng)民首先就是要增加自己的購(gòu)買力。政府可以大力支持農(nóng)民將農(nóng)業(yè)商業(yè)化，將農(nóng)村的土地都以承包的方式進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，這樣一來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就會(huì)加大，農(nóng)民的收入也會(huì)增加。其次是要解決農(nóng)民搭便車的行為，政府可以通過(guò)設(shè)立一些規(guī)定來(lái)加大他們搭便車的成本。