摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，第三方支付風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，潛伏著金融安全隱患也隨之增加，因此有效實(shí)施金融監(jiān)管是必不可少的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管首先要確定監(jiān)管主體的地方化和發(fā)展方向，其次要用原則導(dǎo)向的方式去監(jiān)管，建立信息公開(kāi)透明、資金第三方委托管理、邀請(qǐng)會(huì)員和保障信息安全等為重點(diǎn)的機(jī)制。本文從互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的現(xiàn)狀與業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)入手，分析了第三方支付法律監(jiān)管存在的問(wèn)題，并提出第三方支付法律監(jiān)管的幾點(diǎn)建議，希望在完善第三方支付法律監(jiān)管體系方面有所借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付;監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)世，第三方支付行業(yè)也不斷發(fā)展，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，大大地影響著人們的生活、學(xué)習(xí)和工作方式。到目前為止，我國(guó)的第三方支付已經(jīng)有19年的發(fā)展歷史了，有接近300家企業(yè)擁有支付牌照。2018年僅“雙十一”天貓一天的交易額就達(dá)到了2351億元，充分說(shuō)明了第三方支付方式已經(jīng)越來(lái)越多了，消費(fèi)者越來(lái)越喜歡用這種方式支付，喜歡第三方支付的便利快捷。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的第三方支付出現(xiàn)比較晚。所以在相關(guān)的法律監(jiān)管制度上還存在很多問(wèn)題，如消費(fèi)者權(quán)益受到侵害、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出程序不完善、缺乏反洗錢(qián)的監(jiān)管制度等。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不同于真實(shí)的世界，它是虛擬的、開(kāi)放的，所以支付過(guò)程中也會(huì)產(chǎn)生很多不容易被發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，如資金不安全、非法分子投機(jī)取巧、用戶(hù)個(gè)人信息被泄露等諸多問(wèn)題。這些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)一方面損害了用戶(hù)的合法權(quán)益，另一方面大大地影響和威脅著第三方支付行業(yè)的安全。所以，第三方支付行業(yè)的法律監(jiān)管十分重要和有意義。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)

1.第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付指取得支付牌照的企業(yè)和各商業(yè)銀行建立協(xié)議關(guān)系，利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開(kāi)放特性實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗(yàn)證，讓用戶(hù)和商業(yè)銀行之間建立聯(lián)系，通過(guò)第三方支付平臺(tái)，使買(mǎi)方、賣(mài)方和商業(yè)銀行三方達(dá)成交易。電子商務(wù)在不斷發(fā)展，把第三方支付作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的企業(yè)也不斷出現(xiàn)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易支付金額已經(jīng)達(dá)到6萬(wàn)億，其中支付寶占比高達(dá)50%。早在七八年前，我國(guó)人民銀行出臺(tái)了相關(guān)管理辦法，從此我國(guó)第三方支付平臺(tái)進(jìn)入國(guó)家監(jiān)管領(lǐng)域。到2015年中旬，約有300家第三方支付企業(yè)獲得了牌照。通過(guò)第三方支付平臺(tái)，用戶(hù)和銀行之間建立起了聯(lián)系，使網(wǎng)上交易變的很方便、很安全。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付在快速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了很多風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（1）用戶(hù)個(gè)人信息保密風(fēng)險(xiǎn)

利用電子合同讓用戶(hù)與第三方支付平臺(tái)之間建立服務(wù)關(guān)系，很明顯雙方信息是不對(duì)稱(chēng)的，用戶(hù)是弱勢(shì)方。網(wǎng)上購(gòu)物大家都已經(jīng)很熟悉了，首先第一步就是用戶(hù)要注冊(cè)個(gè)人信息，然后讓第三方支付平臺(tái)進(jìn)行審核批準(zhǔn)。第三方需要有過(guò)硬的技術(shù)和管理方法，才能妥善的管理好用戶(hù)的信息，不然就會(huì)出現(xiàn)用戶(hù)信息被盜被利用等問(wèn)題，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（2）第三方平臺(tái)支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)一般推出一個(gè)新的支付產(chǎn)品時(shí)，通常會(huì)單方面的宣傳好的方面，能給消費(fèi)者帶來(lái)的受益面，卻常常對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)不作提示甚至刻意規(guī)避。我們經(jīng)常使用的支付寶就出現(xiàn)過(guò)類(lèi)似的問(wèn)題，當(dāng)初推出余額寶的業(yè)務(wù)時(shí)，只是單單承諾了用戶(hù)受益很客觀(guān)，卻沒(méi)有告訴用戶(hù)投資具有風(fēng)險(xiǎn)。有了網(wǎng)絡(luò)后，大家都習(xí)慣了網(wǎng)上操作開(kāi)戶(hù)，可以少跑路，少花時(shí)間，很是簡(jiǎn)便快捷，但也給我們帶來(lái)了潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)要維護(hù)用戶(hù)的知情權(quán)，要提示用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，具有告知用戶(hù)的義務(wù)。如若沒(méi)有做到位，當(dāng)市場(chǎng)波動(dòng)出現(xiàn)時(shí)，用戶(hù)沒(méi)有得到先前承諾的收益標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題，甚至糾紛。

（3）備付金的安全風(fēng)險(xiǎn)

備付金指的是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金?？蛻?hù)備付金包括預(yù)付款和客戶(hù)預(yù)存的資金，如我們熟知的賣(mài)方保證金。表面上備付金不屬于第三方支付平臺(tái)的實(shí)際資產(chǎn)，但實(shí)際上卻受第三方支付平臺(tái)的控制，因此第三方平臺(tái)可以在客戶(hù)不知情的情況下使用備付金。非法挪用備付金如果出現(xiàn)了資金鏈條斷裂問(wèn)題，用戶(hù)的資金就有了風(fēng)險(xiǎn)，其合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益也會(huì)受到侵害。

（4）網(wǎng)絡(luò)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)實(shí)際上是一種網(wǎng)絡(luò)交易支付平臺(tái)，因?yàn)榫哂谢ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，用戶(hù)可以很好的隱藏自己的真實(shí)身份。銀行很難像現(xiàn)實(shí)社會(huì)中那樣，對(duì)實(shí)體機(jī)構(gòu)中的資金使用和流向進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，從而達(dá)到監(jiān)控的效果。很多金融犯罪分子就是利用這個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，抓住一切機(jī)會(huì)，在網(wǎng)上進(jìn)行虛擬交易，進(jìn)行一系列違法犯罪活動(dòng)。

二、第三方支付法律監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.第三方支付法律監(jiān)管

21世紀(jì)是信息時(shí)代，在大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也快速發(fā)展著。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)總額不斷升高，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式日益受到國(guó)家和政府的重視。因此以央行為首的相關(guān)部門(mén)陸續(xù)發(fā)布了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)控的相關(guān)文件，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)規(guī)范操作。

因?yàn)槲覈?guó)的第三方支付平臺(tái)起步比較晚，所以在監(jiān)管體制的探索時(shí)間上也不是很長(zhǎng)，存在著很多問(wèn)題和不足之處，如監(jiān)管體制探索不夠深入、配套不夠完善成熟。第三方支付涉及到的備付金問(wèn)題，因?yàn)槠涫且环N流動(dòng)資金，覆蓋到的用戶(hù)面很廣，流動(dòng)過(guò)程中又有很多潛在風(fēng)險(xiǎn)，毫無(wú)疑問(wèn)需要更為嚴(yán)管的監(jiān)管機(jī)制。央行是第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理的主體責(zé)任單位，需要履行主管部門(mén)的責(zé)任和義務(wù)，需要審批企業(yè)進(jìn)入流程，需要監(jiān)管企業(yè)進(jìn)入的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榈谌街Ц兜臉I(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，監(jiān)管工作量越來(lái)越大，需要參與監(jiān)管的部門(mén)也相應(yīng)要增多。第三方支付有一套嚴(yán)格的準(zhǔn)入審批程序，包括注冊(cè)資金、申請(qǐng)人資質(zhì)、管理人員的資格審批。其他的很多方面也需要加強(qiáng)監(jiān)管和控制，比如前面提到的客戶(hù)備付金管理、可疑交易報(bào)告、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

2.第三方支付法律監(jiān)管問(wèn)題

（1）第三方支付市場(chǎng)進(jìn)入和退出機(jī)制不完善。

國(guó)家和政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)管是以第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度作為基礎(chǔ)前提條件，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度可以很好地保障第三方支付產(chǎn)業(yè)的良好運(yùn)作。根據(jù)相關(guān)管理辦法的實(shí)施細(xì)則，支付業(yè)務(wù)有明確的操作規(guī)范，但在現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用中又有一些問(wèn)題存在，如法律規(guī)定的注冊(cè)資本很高，行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和申請(qǐng)人的權(quán)益保障度低，風(fēng)險(xiǎn)高。根據(jù)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的地理位置的不同，注冊(cè)資金的最低限額也不同。這種劃分有一定的意義，但是實(shí)際操作卻不是很合理，互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)具有跨地域的特點(diǎn)，支付結(jié)算注冊(cè)資本過(guò)高很容易導(dǎo)致門(mén)檻過(guò)高，市場(chǎng)主體多元化和良性競(jìng)爭(zhēng)氛圍很難形成。

（2）第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管法律地位不高。

第三方支付平臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)文件是法律、法規(guī)、部門(mén)規(guī)章中的最低層級(jí)。另外監(jiān)管法律探索和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度不同步，所以很多新問(wèn)題出現(xiàn)后沒(méi)有相關(guān)的法律規(guī)定。第三方支付監(jiān)管部門(mén)很少去指定相關(guān)法律，并且各監(jiān)管部門(mén)之間分工不明確，合作意識(shí)也不強(qiáng)，法律地位也不高。

（3）第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管模式缺乏協(xié)作能力。

第三方支付的監(jiān)管部門(mén)不集中，導(dǎo)致彼此之間協(xié)作能力很差。監(jiān)管部門(mén)各自指定自己的監(jiān)管模式和方法，缺乏溝通，很難達(dá)成一致。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)不能形成一個(gè)相互協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。

（4）第三方支付平臺(tái)網(wǎng)路金融犯罪沒(méi)有預(yù)防體系。

第三方支付平臺(tái)的安全防護(hù)技術(shù)還不太完善，防火墻技術(shù)差，安全風(fēng)向沒(méi)有保障，經(jīng)常被黑客攻擊，從而出現(xiàn)詐騙、洗錢(qián)、賭博等等違法行為。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，很難偵查出結(jié)果從而挽回?fù)p失。第三方支付平臺(tái)缺乏對(duì)大額資金犯罪的預(yù)防體系，審核流程也不夠嚴(yán)謹(jǐn)，沒(méi)有預(yù)警報(bào)告機(jī)制。

三、完善第三方支付監(jiān)管體系

完善第三方支付監(jiān)管體系主要從以下五個(gè)方面進(jìn)行探索：

1.完善健全用戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系

我國(guó)的信用等級(jí)體系出現(xiàn)較晚，目前還處于起步發(fā)展階段，很多方面不夠健全，需要成立專(zhuān)業(yè)的第三方支付平臺(tái)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。制定出一套完整的信用等級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，需要政府、服務(wù)機(jī)構(gòu)和用戶(hù)三方共同參與配合。完善健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系可以很好的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，從而促使其健康發(fā)展。

2.提升第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)不同于實(shí)體的最大區(qū)別就是其具有虛擬性，對(duì)虛擬世界的監(jiān)控更多的依賴(lài)于技術(shù)。解決了技術(shù)問(wèn)題，才能從根本上解決資金安全支付的問(wèn)題。而技術(shù)一直是我國(guó)的軟肋，要從根本上解決技術(shù)問(wèn)題，實(shí)際上是解決錢(qián)的問(wèn)題，加大平臺(tái)的技術(shù)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，讓開(kāi)發(fā)人員愿意投入時(shí)間和精力一心一意做開(kāi)發(fā)。從而開(kāi)發(fā)安全的支付工具，配套安全的保障系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研發(fā)。

3.加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的合作

第三方支付機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上而言只是一個(gè)中間媒介，是不能夠獨(dú)立作為主體而存在的，必須依附其他的主體共生的，所以加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)和外部機(jī)構(gòu)的合作具有很重要的意義。首先要加強(qiáng)和商業(yè)銀行合作，強(qiáng)化用戶(hù)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度和信任度。在大家的潛意識(shí)里，受銀行傳統(tǒng)地位的影響，銀行依然具有很強(qiáng)的公信力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。只有用戶(hù)認(rèn)可信任，第三方支付機(jī)構(gòu)才能有更好的發(fā)展空間，所以第三方支付機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)和銀行的合作。

4.拓展第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)支付領(lǐng)域

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)支付主要應(yīng)用還是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。隨著用戶(hù)越來(lái)越熟悉網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，用戶(hù)對(duì)第三方網(wǎng)上支付使用的忠誠(chéng)度也會(huì)不斷下降，因此拓展第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)支付領(lǐng)域是當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)要求。我們要根據(jù)實(shí)際情況合理的開(kāi)拓新領(lǐng)域，向下線(xiàn)延伸，開(kāi)發(fā)新的潛在客戶(hù)，提供銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。可以從以下三個(gè)領(lǐng)域探索，第一是教育方面，和教育機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，推動(dòng)網(wǎng)課學(xué)習(xí)，從而促使教育付費(fèi)是第三方支付方式。第二是服務(wù)行業(yè)方面，如住宿、餐飲等，通過(guò)網(wǎng)上推出團(tuán)購(gòu)優(yōu)惠等措施，促使網(wǎng)上交易。第三是金融方面，和商業(yè)銀行合作，用第三方網(wǎng)上支付進(jìn)行代管、代收、代付等業(yè)務(wù)。

5.加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

第三方支付平臺(tái)的起步晚，發(fā)展模式還處于探索中，又不同于傳統(tǒng)的模式，尤其是在傳統(tǒng)金融方面，因此第三方支付的監(jiān)管體系急需完善。歐美起步比較早，目前的監(jiān)管體系相對(duì)比較完善，我們可以借鑒學(xué)習(xí)，加強(qiáng)立法、加強(qiáng)監(jiān)控管制、加大處罰力度，確保第三方支付機(jī)構(gòu)能穩(wěn)定健康的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：趙長(zhǎng)明（1983- ），男，漢族，陜西西安人，陜西警官職業(yè)學(xué)院警察技術(shù)系副教授，碩士，國(guó)家中醫(yī)針灸師，研究方向：經(jīng)濟(jì)犯罪偵查、公共安全管理