摘 要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，發(fā)力發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，以農(nóng)商行為代表的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面、促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，從居民和中小企業(yè)方面，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化信用意識(shí)、提升金融參與能力。建立普惠金融體系，促進(jìn)貧富差距的縮小，減少階層差異，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 農(nóng)村金融 普惠金融服務(wù)

1引言

經(jīng)過(guò)40多年的改革與砥礪奮進(jìn)，農(nóng)商行始終緊跟時(shí)代發(fā)展步伐。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大報(bào)告所作出的重大決策部署，也是新時(shí)代下做好“三農(nóng)”工作的總抓手。在這一歷史機(jī)遇面前，農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)供給，有效提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效，是每一位農(nóng)信人應(yīng)當(dāng)肩負(fù)的責(zé)任。目前，貧富差距導(dǎo)致貧困、微小企業(yè)在偏遠(yuǎn)的地區(qū)無(wú)法正常享受相關(guān)金融服務(wù)，而沒(méi)有相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的幫助貧困地區(qū)無(wú)法利用經(jīng)濟(jì)杠桿的原理迅速高超經(jīng)濟(jì)發(fā)展平均速度，從而惡性循環(huán)般拉大貧富差距，造成社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不合理導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中無(wú)法優(yōu)化資源配置，造成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的各要素制度創(chuàng)新、勞動(dòng)力、土地、資本等的浪費(fèi)，從而阻礙了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。面對(duì)貧困地區(qū)無(wú)法享受到富裕地區(qū)已經(jīng)普及化的金融服務(wù)，阜新市農(nóng)商行加強(qiáng)創(chuàng)新，推出綠色以及普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供全方位的支持，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)以及全面發(fā)展。

2 夯實(shí)普惠金融基本面，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

為了推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，阜新市農(nóng)商行充分的發(fā)揮了其信貸產(chǎn)品的作用。通過(guò)農(nóng)戶申請(qǐng)、農(nóng)信機(jī)構(gòu)入戶調(diào)查、資信等級(jí)及授信額度評(píng)定、按權(quán)限審批等諸多程序，以農(nóng)戶資信“大數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)，進(jìn)而推出純信用、低利率、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的普惠金融產(chǎn)品，對(duì)優(yōu)化信用環(huán)境、支持“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。通過(guò)推出普惠金融產(chǎn)品，有效的解決了農(nóng)民貸款貴、貸款難的問(wèn)題。為了有效的解決農(nóng)民貸款貴的問(wèn)題，阜新市農(nóng)商行還緊扣普惠金融的本質(zhì)所在，在產(chǎn)品的配套方面下了大功夫，推出了一些新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款以及致富貸等多款產(chǎn)品，施行的是優(yōu)惠利率政策，有效的降低了農(nóng)民的融資成本。而在解決貸款難的問(wèn)題方面，對(duì)客戶經(jīng)理的考核，有效的強(qiáng)化了管戶考核以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的投放量考核，進(jìn)而逐步引導(dǎo)全行客戶經(jīng)理主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，幫助農(nóng)民解決貸款難的問(wèn)題，真正的助力“三農(nóng)”發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。同時(shí)，還適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的勢(shì)頭，進(jìn)一步拓展信貸支農(nóng)的廣度和深度，特別是為農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)以及專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)大戶等提供產(chǎn)業(yè)鏈的金融支持服務(wù)。另外，阜新市農(nóng)商行還堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，積極探索金融精準(zhǔn)扶貧新模式，進(jìn)而有效增強(qiáng)金融扶貧的綜合能力，有效的推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的投放工作，進(jìn)而激活“造血”功能，逐漸減少“輸血”依賴，切實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

3 完善普惠金融服務(wù)體系

首先，充分的發(fā)揮阜新市農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)布局城鄉(xiāng)及社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，將推進(jìn)新型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)發(fā)展作為主方向，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)資源的整合與優(yōu)化，進(jìn)而持續(xù)擴(kuò)大三農(nóng)服務(wù)終端以及惠農(nóng)終端的布放。阜新市作為我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一個(gè)濃縮點(diǎn)，具有一定的普遍性和代表性，其農(nóng)村的支付體系逐步完善。雖然阜新市農(nóng)村的的網(wǎng)絡(luò)覆蓋了低、電子設(shè)備缺乏、村民金融常識(shí)較差，農(nóng)村的主要結(jié)算方式仍舊是以現(xiàn)金結(jié)算為主，但是隨著普惠金融在資金和政策下的支持，其結(jié)算方式越發(fā)的多樣化，支付體系也逐步的完善。目前阜新市農(nóng)商行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的科學(xué)布局，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立大量了相關(guān)的電子設(shè)備，還增設(shè)了ATM機(jī)的數(shù)量、推廣POS機(jī)的使用。總之，阜新市農(nóng)村除了增設(shè)的相關(guān)的支付結(jié)算方式還增加了相關(guān)的農(nóng)村支付的硬件設(shè)備，其支付體系逐步的完善。

其次，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村貸款困難很重要的原因之一就是沒(méi)有完善的信用評(píng)估體系，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法斷定其還款的信用程度，普惠金融的推廣必然要推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建立。而目前阜新市在調(diào)動(dòng)各個(gè)部門(mén)以及政府的支持下，以農(nóng)商行為代表，制定了農(nóng)村信用體系優(yōu)越性的小冊(cè)子，增強(qiáng)農(nóng)民的信用維護(hù)意識(shí)。另外，整合不同的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的相關(guān)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)的信息，建立農(nóng)村信用體系初稿，大致了解相關(guān)的經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況。另外，阜新市農(nóng)商行還與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)村互助性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，為信用良好且有一定的固定資額的農(nóng)民貸款進(jìn)行擔(dān)保，為農(nóng)村信用體系的建立提供了發(fā)展的基礎(chǔ)。

4 加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

首先，通過(guò)主動(dòng)研究市場(chǎng)，創(chuàng)造性地應(yīng)用科技金融以及信息技術(shù)，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的發(fā)展，進(jìn)一步加快線下網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，積極拓展網(wǎng)上服務(wù)渠道，逐步構(gòu)建一個(gè)健全的微金融配套服務(wù)體系。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展情況，阜新市農(nóng)商行還積極與產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等等展開(kāi)合作，進(jìn)而有效的推動(dòng)形成多產(chǎn)業(yè)相互融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)集群，更加精準(zhǔn)的為鄉(xiāng)村最新戰(zhàn)略的實(shí)施發(fā)揮有力的促進(jìn)作用。

其次，加強(qiáng)信息化建設(shè)。隨著阜新市農(nóng)民收入的不斷提高，以及阜新市相關(guān)政府部門(mén)的推動(dòng)，其信息化建設(shè)成果顯著。一是阜新市農(nóng)村居民的固定電話、手機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)寬帶的使用用戶在不斷的增長(zhǎng)，2016年阜新市鶴崗市的下設(shè)農(nóng)村的通信業(yè)的固定投資就達(dá)到8.09億元，較之2015年增加了31%，光纜線的公里數(shù)、電話交容量的萬(wàn)門(mén)都有所增加。二廣播電視網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的硬件設(shè)施有了大量的投入，農(nóng)民居民的信息知識(shí)豐富化。三是農(nóng)村信息化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)有了一定的發(fā)展，并且在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村設(shè)立了信息咨詢站，每個(gè)站點(diǎn)都有相關(guān)的信息負(fù)責(zé)人，并且實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程的教育培訓(xùn)，不斷提高的相關(guān)的技術(shù)知識(shí)水平。同時(shí)，阜新市農(nóng)商行還與這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)展開(kāi)合作，加強(qiáng)對(duì)普惠金融知識(shí)的宣傳，大大提升了農(nóng)民的金融知識(shí)水平。

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作者簡(jiǎn)介：隋昊澤（1993-），女，遼寧省錦州市人，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)。