【摘要】保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的影響，減少風(fēng)險(xiǎn)損失和費(fèi)用支出，提高人類生活質(zhì)量，消除人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和恐懼。保險(xiǎn)自身的精準(zhǔn)屬性，可以有效的促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作的開展。本文先通過對(duì)造成貧困的原因進(jìn)行了詳細(xì)的分析，結(jié)合我國(guó)目前保險(xiǎn)助力扶貧工作中出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求和供給不足的問題，給出具體的利用保險(xiǎn)創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧模式的建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 精準(zhǔn)扶貧 扶貧模式創(chuàng)新

一、文獻(xiàn)綜述

盧柯帆（2017）分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)目前保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧中存在保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)局限，激勵(lì)配套措施不足，保險(xiǎn)險(xiǎn)種不豐富，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大，貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋率低五大問題，提出提高貧困地區(qū)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系，推廣“保險(xiǎn)+”的扶貧模式等發(fā)展路徑。

張鵬（2017）分析了我國(guó)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的實(shí)際情況，總結(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得成功得益于政府扶貧政策的支持，精準(zhǔn)扶貧工作的科學(xué)合理展開，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展更為完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色化多元化四個(gè)方面，針對(duì)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品種類不足，農(nóng)險(xiǎn)人才缺乏，共享信息管理系統(tǒng)不完善等問題，提出相應(yīng)建議。

張?jiān)?017）研究發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)因其商業(yè)機(jī)構(gòu)屬性，精準(zhǔn)扶貧意愿不強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，貧困農(nóng)民貸款難，貸款效率低等問題，并從政府方面，金融機(jī)構(gòu)，模式創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)防范四個(gè)角度給出提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議。

多數(shù)學(xué)者的研究角度都是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切入，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問題提出改進(jìn)建議，或是籠統(tǒng)的分析了農(nóng)村金融在精準(zhǔn)扶貧中的重要作用，沒有強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的特殊作用。本文在詳細(xì)分析致貧原因的基礎(chǔ)之上，結(jié)合過扶貧保險(xiǎn)需求和供給不足的問題，闡述了如何利用具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品降低風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)+期貨模式降低價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，小額壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)保障貧困個(gè)體的人身健康，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與慈善機(jī)構(gòu)的合作等。

二、貧困地區(qū)致貧原因

農(nóng)村貧困人口勞動(dòng)力素質(zhì)較低，收入水平低。近年來科技水平不斷發(fā)展，大型的農(nóng)業(yè)機(jī)械也普遍應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中，但在少部分地區(qū)因?yàn)樗麄冊(cè)镜氖杖胨捷^低，考慮到機(jī)械工作成本較高，繼續(xù)以手工作業(yè)的方式從事生產(chǎn)，大量的貧困人口勞動(dòng)力依賴土地生存，難以通過外出務(wù)工的方式獲取收入。此外由于貧困人口勞動(dòng)力的素質(zhì)教育水平低下，人才市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。土地收益畢竟有限，隨著一代代人口數(shù)量的增長(zhǎng)，生活質(zhì)量每況愈下最終積重難返。

教育水平低下。在貧困地區(qū)，因?yàn)楦改甘茏陨斫逃潭扔绊?，在態(tài)度上不夠重視孩子的文化素質(zhì)教育。在原本就經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的情況下，供養(yǎng)孩子讀書需要投入大量資金，孩子在接受教育以后能否出人頭地難以預(yù)料，父母預(yù)期讓孩子接受高等教育后獲得的收益小于讓孩子放棄讀書直接從事簡(jiǎn)單的勞動(dòng)生產(chǎn)收益，進(jìn)而剝奪了下一代受教育的權(quán)利。另一種情況是父母重視教育，只是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重，孩子接受九年義務(wù)教育后無(wú)法繼續(xù)接受高等教育，發(fā)展空間收到限制。知識(shí)決定了生產(chǎn)力水平的高低，也決定了投資的遠(yuǎn)期回報(bào)價(jià)值，文化素質(zhì)的缺乏導(dǎo)致貧困陷入惡性循環(huán)。

地域限制和自然災(zāi)害，一部分貧困人口在地理環(huán)境惡劣的情況下維持生存。有的生產(chǎn)地區(qū)逐漸沙漠化，鹽漬化，有的地區(qū)本身不具有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有利條件，如水利不通，地勢(shì)陡峭等，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展受阻。安土重遷的傳統(tǒng)思想和遷徙地點(diǎn)的選取限制貧困人口的轉(zhuǎn)移。

經(jīng)濟(jì)沖擊，價(jià)格波動(dòng)。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的谷賤傷農(nóng)現(xiàn)象，在農(nóng)業(yè)大豐收之后，農(nóng)產(chǎn)品供給量增加大于市場(chǎng)需求，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降。因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格需求是缺乏彈性的，價(jià)格下降的使得銷售量的增長(zhǎng)帶來的收益不足以抵消價(jià)格下降的虧損，農(nóng)民反而出現(xiàn)生產(chǎn)虧損。

農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療水平較低，就醫(yī)難吃藥貴。一些家庭在短暫擺脫貧困以后，發(fā)現(xiàn)某家庭成員患有某種疾病，高昂的醫(yī)療費(fèi)用使得一個(gè)家庭只能通過持續(xù)的借貸勉強(qiáng)支撐，長(zhǎng)此以往的入不敷出使得家庭被逼入絕境。更為惡劣的情況是，一個(gè)家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力因疾病或意外事故喪失工作能力甚至身故，家庭生活成員后續(xù)的生活只能依賴于政府的低保，脫貧又返回貧窮。

三、保險(xiǎn)助力扶貧過程中存在問題

（一）保險(xiǎn)需求不足

貧苦地區(qū)的人們?nèi)匀皇軅鹘y(tǒng)思想的約束，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候選擇放棄抵抗或者依賴于政府的幫助，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄。前幾年保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平不足，代理人教育素質(zhì)的缺乏，讓人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面的情緒。保險(xiǎn)是對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的一種保障，當(dāng)前保費(fèi)的投入無(wú)法獲得現(xiàn)實(shí)的利潤(rùn)收益，局限于短期的得失，人們對(duì)保險(xiǎn)持抵御態(tài)度。農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，加之諸如投保人因未履行如實(shí)告知義務(wù)，從事了免責(zé)條款下的活動(dòng)等，最后導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒絕給付保險(xiǎn)金案例的出現(xiàn)，使得他們認(rèn)為保險(xiǎn)是一種“欺騙”，不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)供給不足

一方面保險(xiǎn)公司沒有有效的投資工具去化解經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，中央和地方又沒有相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)率低，周期長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司不愿意承保。另一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)覆蓋率低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占據(jù)貧困地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)很大的份額，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，只能轉(zhuǎn)移分散因?yàn)樽匀粸?zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失。貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量極少，保險(xiǎn)淡出人們的視野。

四、保險(xiǎn)扶貧新模式

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障

1、天氣指數(shù)保險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)的時(shí)候?qū)⒇毨丝谧鳛楸Ｕ蠈?duì)象，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作物作為標(biāo)的資產(chǎn)，通過對(duì)天氣指數(shù)的測(cè)量結(jié)果衡量是否給付保險(xiǎn)金。天氣指數(shù)具體包括氣溫，風(fēng)速，降雨量，降雪量，在投保以后不是根據(jù)的實(shí)際的標(biāo)的資產(chǎn)損失為理賠標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)天氣指數(shù)是否達(dá)到了相應(yīng)的數(shù)值進(jìn)行理賠。既能夠有效滿足貧困人口的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范需求，又核保理賠的過程中大大降低了保險(xiǎn)公司的費(fèi)用。

2、價(jià)格波動(dòng)險(xiǎn)

這類保險(xiǎn)主要針對(duì)的是農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)槭袌?chǎng)沖擊價(jià)格產(chǎn)生波動(dòng)造成的損失。一類保險(xiǎn)產(chǎn)品是直接針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格大幅度變化進(jìn)行損失賠償，對(duì)于谷賤傷農(nóng)的情形，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合市場(chǎng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格需求彈性，根據(jù)銷售量增加帶來的收益和產(chǎn)品價(jià)格下降造成的損失之間的差值作為定價(jià)依據(jù)，一旦出現(xiàn)谷賤傷農(nóng)的情況，保險(xiǎn)公司指定一定保險(xiǎn)金額。另一類價(jià)格波動(dòng)險(xiǎn)是將保險(xiǎn)與期貨相結(jié)合，農(nóng)戶為防止未來農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降，購(gòu)買與現(xiàn)貨規(guī)模期限相近的商品期貨合約，對(duì)于期貨合約無(wú)法轉(zhuǎn)移部分的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保。具體操作為A有1噸大豆，現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)格為2000元/噸，為防止未來大豆價(jià)格下降，購(gòu)買一份大豆期貨合約，約定到期以1800元/噸價(jià)格買入大豆。到期時(shí)市場(chǎng)價(jià)格為1850元/噸，A現(xiàn)貨虧損150元，期貨市場(chǎng)盈利50元，最終虧損100元，對(duì)于這部分虧損利用保險(xiǎn)公司的價(jià)格波動(dòng)險(xiǎn)覆蓋，最大程度避免損失。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，第一類保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，市場(chǎng)價(jià)格的不確定要求高保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)+期貨的保險(xiǎn)模式，期貨的套期保值很大程度上幫助轉(zhuǎn)移了一部分風(fēng)險(xiǎn)，因此后者的保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)偏低。類似保險(xiǎn)+期貨模式，保險(xiǎn)公司也可以與政府合作，當(dāng)出現(xiàn)大范圍的自然災(zāi)害時(shí)，由政府先補(bǔ)償多數(shù)的損失，保險(xiǎn)公司通過共同保險(xiǎn)或者再保險(xiǎn)的方式承保剩余部分，幫助貧困農(nóng)民進(jìn)行新一階段的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

3、電子商務(wù)平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，可以利用電子商務(wù)平臺(tái)，以O(shè)2O模式擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷售渠道，保險(xiǎn)公司在這中間提供相應(yīng)的諸如質(zhì)量保證保險(xiǎn)，退運(yùn)險(xiǎn)等。消費(fèi)者與農(nóng)戶之間直接進(jìn)行交易，減少中間商費(fèi)用。在這整個(gè)金融服務(wù)中由保險(xiǎn)公司進(jìn)行信用擔(dān)保，消除消費(fèi)者的購(gòu)買顧慮，農(nóng)產(chǎn)品收益險(xiǎn)的多樣創(chuàng)新也使農(nóng)戶從事生產(chǎn)積極性提高。

（二）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)保障

農(nóng)業(yè)合作社是一種新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，主要投資人投放資金，其余社員用土地入股，每年合作社優(yōu)先向社員按照每畝固定價(jià)格支付土地租用費(fèi)，合作社負(fù)責(zé)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的員工也可以是社員，工資另行支付。該模式集合生產(chǎn)，擴(kuò)大規(guī)模收益，同時(shí)讓貧困農(nóng)民具有更多的選擇與收益。但因?yàn)檗r(nóng)作物的種植周期和氣候環(huán)境等影響，合作社的投資收益具有不確定性，合作社想購(gòu)買更多的農(nóng)機(jī)設(shè)備進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模很難從銀行取得足額貸款，這時(shí)保險(xiǎn)公司可以為合作社提供貸款信用保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，價(jià)格保險(xiǎn)保單為合作社增信，當(dāng)合作社的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)虧損的時(shí)候，保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的理賠，合作社將獲賠保險(xiǎn)金償還銀行貸款。或者為合作社提供保證保險(xiǎn)，合作社作為投保人，商業(yè)銀行作為被保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生合作社違約由保險(xiǎn)公司優(yōu)先進(jìn)行償還，事后進(jìn)行代為追償。保險(xiǎn)的參與有效的提高了合作社發(fā)展，幫助貧困地區(qū)走上脫貧致富的道路。貧困個(gè)人也可以投保貸款信用保險(xiǎn)，在貸款之前買入與借貸金額與期限結(jié)構(gòu)相近似的農(nóng)產(chǎn)品收益險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)等，再通過貸款信用保險(xiǎn)為自己增信。

（三）小額意外險(xiǎn)、人身壽險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)保障

貧困農(nóng)戶在日常的生產(chǎn)和生活中，可能會(huì)遭遇人身意外傷害。一旦出現(xiàn)較為嚴(yán)重的人身傷害致使殘疾，喪失勞動(dòng)能力甚至死亡的情況，貧困農(nóng)戶將難以短期內(nèi)進(jìn)行化解。高額的治療費(fèi)用阻滯家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，小額意外險(xiǎn)，人身壽險(xiǎn)幫助貧困農(nóng)戶緩釋風(fēng)險(xiǎn)損失。

當(dāng)貧困家庭成員患有某種疾病的時(shí)候，醫(yī)療保險(xiǎn)可以大幅度覆蓋醫(yī)療費(fèi)用及風(fēng)險(xiǎn)損失。商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)分為重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，前者注重保障功能，具有多次賠付設(shè)置，重功能輕費(fèi)用具有較大的杠桿性，有豁免條款設(shè)置。當(dāng)投保人被查出患有重大疾病時(shí)，理賠核準(zhǔn)后即可領(lǐng)取保險(xiǎn)金。重大疾病險(xiǎn)可以幫助患病的貧困農(nóng)民進(jìn)行后續(xù)治療，也可以用來償還借款，維持患病后的生活。

（四）保險(xiǎn)與慈善機(jī)構(gòu)合作

社會(huì)上對(duì)扶貧慈善機(jī)構(gòu)的捐款數(shù)額巨大，往往由慈善機(jī)構(gòu)直接發(fā)放給貧困用戶或者用于改善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。直接給貧困農(nóng)戶發(fā)放現(xiàn)金只能暫時(shí)性的緩解貧困程度，解其燃眉之急，有時(shí)候即使短期脫貧了也會(huì)因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)保障出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。慈善機(jī)構(gòu)可以將一部分資金為貧困農(nóng)戶投保一些具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，使貧困農(nóng)戶日后在達(dá)到一定條件以后領(lǐng)取保險(xiǎn)金，避免脫貧又返貧。此外慈善機(jī)構(gòu)對(duì)貧困學(xué)生的資助也不僅僅局限于現(xiàn)金給付，可以為他們投保一份教育成長(zhǎng)保險(xiǎn)，在他們進(jìn)入大學(xué)時(shí)，結(jié)婚時(shí)等人生重要時(shí)刻都能領(lǐng)取一份保險(xiǎn)金，保證貧困學(xué)生長(zhǎng)期健康發(fā)展。對(duì)于扶貧基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，工程保險(xiǎn)可以保證建設(shè)的順利完成。

（五）保險(xiǎn)與政府共建扶貧基金

一方面將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和財(cái)政惠農(nóng)資金整合一體，互利共贏，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。另一方面政府將部分財(cái)政支出轉(zhuǎn)為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，使保險(xiǎn)公司有更多的精力研發(fā)多樣化扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。更加主動(dòng)地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。通過政府與保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)動(dòng)，政府可以將涉農(nóng)資金由直接打卡到戶的方式轉(zhuǎn)變?yōu)閷⒎鲐氋Y金按貧困戶作為投資人投資到優(yōu)質(zhì)企業(yè)中，優(yōu)質(zhì)企業(yè)到期給貧困戶發(fā)放股息和紅利。一旦市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，優(yōu)質(zhì)企業(yè)也難以保持持續(xù)的增長(zhǎng)收益，保險(xiǎn)公司可以對(duì)此創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，或者由將部分扶貧資金購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)和萬(wàn)能型保險(xiǎn)。只是這種做法扶貧效果短期內(nèi)難以得到體現(xiàn)。

（六）其他建議

提高貧困地區(qū)人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，宣傳保險(xiǎn)的重要意義和風(fēng)險(xiǎn)保障作用。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以將保險(xiǎn)公司的扶貧績(jī)效納入考核范疇之內(nèi)。注重保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。目前的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋率在貧困地區(qū)還很低，可以在有風(fēng)險(xiǎn)保障需求較高的行政村新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于處于偏避的，人口稀少的貧困地區(qū)可以在村委等行政機(jī)構(gòu)下內(nèi)設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)服務(wù)可以更多的嘗試從線上進(jìn)行銷售。貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)利用好保險(xiǎn)資金規(guī)模大，現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)增長(zhǎng)的特點(diǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：張清泰（1997-），男，漢族，安徽合肥人，本科生，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。