孟超然

關(guān)鍵詞：第三方支付 ?金融監(jiān)督 ?管理分析

隨著當(dāng)前電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，其覆蓋面已經(jīng)擴(kuò)展到了人們生活中的各個領(lǐng)域，并且越來越多的人開始接受了網(wǎng)上支付這一全新、便捷的購物和交易方式，有效減少了線下交易過程所消耗的時間?；谶@一發(fā)展形勢，社會當(dāng)中越來越多的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)必然會不斷產(chǎn)生，進(jìn)而對我國電子商務(wù)的發(fā)展起到了較大的推動性作用。盡管電子商務(wù)的發(fā)展速度不斷加快，但是在實(shí)際的發(fā)展過程當(dāng)中，依然存在一些潛在性的問題需要有效解決和完善，其中就包含了第三方支付和交易過程中產(chǎn)生的一些風(fēng)險性問題，這種交易安全風(fēng)險不但嚴(yán)重影響到了公眾與銀行之間的利益，同時還對電子支付整個體系的發(fā)展產(chǎn)生不良影響，進(jìn)而對我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成制約性，因此，對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中第三方支付的有效監(jiān)督和管理至關(guān)重要。

一、第三方支付平臺存在的風(fēng)險

（一）滯留資金存在的風(fēng)險

在電子商務(wù)的發(fā)展過程當(dāng)中，第三方支付為人們提供了便利的交易，并且受到了人們廣泛的青睞。在第三方支付過程當(dāng)中，主要就是通過第三方來有效保證交易雙方的正常進(jìn)行，買家需要先將資金支付給第三方平臺，然后第三方平臺在得到了買家的確認(rèn)收貨之后，再將買家的款項支付給賣家，通過這種交易的方式可以充分保證買賣雙方都不會受到利益上的損失。同時，第三方支付平臺當(dāng)中通常都會依照相關(guān)的規(guī)定，對資金結(jié)算的周期進(jìn)行確認(rèn)，在達(dá)到了資金支付的期限之后，系統(tǒng)會自動將款項支付給賣家，盡管當(dāng)前很多的第三方支付平臺都可以保證在此期限內(nèi)，將款項支付給商家，同時其中的利息資金也劃分為客戶所有，但是在支付的資金方面不可避免的會存在一定時間的滯留，在大量的資金被滯留之后，就會產(chǎn)生一定的支付風(fēng)險。

（二）虛假貨幣對真實(shí)貨幣帶來的金融風(fēng)險

在電商平臺的發(fā)展過程當(dāng)中，其中虛擬貨幣在發(fā)行過程當(dāng)中，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)商家所決定的，同時在貨幣的發(fā)行量方面并沒有受到實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管。當(dāng)前，虛擬貨幣可以在第三方的支付平臺當(dāng)中進(jìn)行有效的流通，并且還可以實(shí)現(xiàn)對商品和貨幣之間的雙向兌換，同時通過對虛擬貨幣的有效運(yùn)用，還可以購買真實(shí)的商品，這種虛擬性貨幣基本上已經(jīng)具備了實(shí)體貨幣的基本功能。

二、第三方支付監(jiān)管與管理分析

（一）美國的功能監(jiān)管方式

通過美國對第三方支付過程中存在的風(fēng)險進(jìn)行研究和分析可以了解到，美國注重的是對交易本身進(jìn)行有效的監(jiān)管，依照業(yè)務(wù)發(fā)展類型來確定相應(yīng)的監(jiān)管對象，也就是運(yùn)用功能監(jiān)管的方式，實(shí)現(xiàn)對第三方支付過程中的風(fēng)險控制。但是不管是何種性質(zhì)，都需要通過聯(lián)邦政府來充當(dāng)主體性角色，進(jìn)而進(jìn)行有效的管理。針對客戶資金的安全管理工作方面，在美國的法律當(dāng)中，重點(diǎn)要求第三方支付企業(yè)需要將客戶資金與本身資金之間進(jìn)行有效的區(qū)分，并且還將其中存在的沉淀資金作為自己本身的負(fù)債，而不能將這部分的資金作為存款來進(jìn)行使用。必須要將客戶資金存放在銀行當(dāng)中進(jìn)行科學(xué)管理，并且讓每一個消費(fèi)人員都具備上限為10萬美元的保障資金。

（二）對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)

依照相關(guān)的法律規(guī)定，以各種存款類型的賬務(wù)、信用卡等作為基礎(chǔ)，對第三方支付消費(fèi)人員權(quán)益進(jìn)行有效的保障，充分保證了交易雙方的安全性;然后是通過法律的模式，對第三方支付的信息進(jìn)行披露，并且對其中相關(guān)要求加以充分明確，必須要按照法律中的規(guī)定，保證消費(fèi)人員具備完全的知情權(quán);最后是在任何的金融單位當(dāng)中，都不能私自的將消費(fèi)人員的相關(guān)消費(fèi)信息進(jìn)行公布，這也是法律中對消費(fèi)人員個人隱私的一種有效保護(hù)措施。

三、結(jié)束語

通過本文對第三方支付監(jiān)督和風(fēng)險管理工作的有效分析可以看出，第三方的支付平臺發(fā)展已經(jīng)取得了非常明顯的成果，但是對這種支付方式的安全風(fēng)險監(jiān)督管理工作必須要加以落實(shí)，對其中存在的資金滯留和一些洗錢行為進(jìn)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，充分保證虛擬交易過程中買賣雙方的資金安全性，從而促進(jìn)我國電商產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

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