田穎

摘 要：在偏遠的農(nóng)村和欠發(fā)達的地區(qū)，交通條件差，區(qū)域內(nèi)對資金的需求不大，導(dǎo)致銀行這些地方的網(wǎng)點較少，而資金的需求方往往是信用不高的農(nóng)民和小一點的企業(yè)，銀行放貸也更少，貸款也不方便，導(dǎo)致這一區(qū)域的企業(yè)和個體尋求非正規(guī)金融途徑的資金需求較大，也促進了非正規(guī)金融的發(fā)展。本文梳理了非正規(guī)金融發(fā)展的相關(guān)文獻，以及其在各地方發(fā)展的現(xiàn)狀，著重分析理論依據(jù)，探討農(nóng)村非正規(guī)金融的組織形式、特點、發(fā)展原因、存在的問題等方面進行了詳細的研究，對促進非正規(guī)金融發(fā)展提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；民間借貸；農(nóng)民收入

1 引言

近年來，隨著我國非正規(guī)金融的迅速發(fā)展，其已成為我國金融市場的重要組成部分，涉及的區(qū)域從中國沿海的發(fā)達省份開始延及內(nèi)地落后地區(qū)，服務(wù)的對象也由鄉(xiāng)村地區(qū)的基層生產(chǎn)單位擴展至大中小城市及鄉(xiāng)村的各種經(jīng)濟組織和個人。不可否認的是，非正規(guī)金融填補了正規(guī)金融的盲區(qū)。國外和我國臺灣地區(qū)存在的大量正規(guī)和非正規(guī)金融之間順利完成合作的例子，這一方面體現(xiàn)了正規(guī)和非正規(guī)金融之間存在能夠合作的機率，另一方面能夠為我們的理論研究提供良好的實踐基礎(chǔ)。

2 農(nóng)村非正規(guī)金融特點與組織形式

2.1 農(nóng)村非正規(guī)金融的特點

第一，在運作方面花費較少。以運作為研究視角，我們能夠看出非正規(guī)金融在運作上流程上十分高效，再加上其在員工薪酬方面沒有太大的負擔，而且不會限制交易的時間，不存在固定成本方面的花費。非正規(guī)金融能夠全面的掌握個人和民營公司的資料信息，比如收入水平、信用級別等，這就能夠?qū)㈦p方之間由于信息不平衡所導(dǎo)致非正規(guī)金融所承擔的風險進一步降低，而且還掌握了借貸者的親朋好友和地域關(guān)系等方面的信息資料，不僅減少了非正規(guī)金融的成本與此同時還對借貸者產(chǎn)生了很強的道德約束力。比如在寧波市的非正規(guī)金融機構(gòu)基本上都屬于地緣性機構(gòu)，以關(guān)系網(wǎng)作為其運作的基礎(chǔ)，由于非正規(guī)機構(gòu)掌握著借貸者方方面面的信息，在調(diào)查其信用的過程中不需要大量的資金花費，進而有著更大的利潤空間。在農(nóng)村中，由于非正規(guī)金融沒有很大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)權(quán)十分清楚，不會出現(xiàn)大量委托代理的現(xiàn)象，所以也沒有進行風險回避的必要。

第二，經(jīng)營高效。農(nóng)村的非正規(guī)金融在經(jīng)營方面由于其決策的流程較少，所以能夠保證其效率。由于非正規(guī)金融沒有相應(yīng)的管理體系，使得其在借貸交易方面擁有很高的效率，在短時間內(nèi)就能發(fā)放借貸，這就能夠很好的滿足那些要求資金時間快、數(shù)量小、次數(shù)多的中小公司和個人。正規(guī)金融在借貸審批的過程中需要很長的時間、還款時間固定并且需要很多手續(xù)，但是非正規(guī)金融就完全沒有這方面的問題，非正規(guī)金融不需要進行詳細的調(diào)查，也不會按照眾多流程進行。在很多情況下，一張白條就可以充當借款憑據(jù)，甚至口頭協(xié)議也可以充當憑據(jù)，并且雙方之間能夠商討還款的方法、借款的利息和還款時間等眾多方面。

第三，沒有很高的擔保門檻。很多正規(guī)金融都難以解決擔保問題，由于其要求貸款者能夠具備很強的擔保能力，這就使得那些沒有相關(guān)能力和信息的公司及個人不能獲得正規(guī)金融的借貸。銀行只有在抵押物和貸款擔保方面的要求很高，才能把控其承擔的風險，而且由于銀行在抵押物方面有著十分高的要求，普通的個人和公司無法具備要求的擔保能力。由于農(nóng)村非正規(guī)金融沒有很高的擔保門檻，個人信用就可以作為貸款人的擔保，用個人道德來約束貸款人，這就使得普通個人和公司能夠很輕易的滿足其擔保要求。

第四，利率十分靈活。對于很多的非正規(guī)金融來說，市場對借貸的需要直接決定了其借貸利率，非正規(guī)金融會吸收整合社會上的閑置的流動資金，并將其提供給中小公司和個人。在非正規(guī)金融進行交易運作時，借貸者能夠和非正規(guī)金融來商討利率的多少，雖然借貸者要負擔很高的借貸利率，但是因為其能夠短時間內(nèi)發(fā)放資金，使得借貸者能夠獲得高收益并以此來彌補成本較高的問題。

2.2 非正規(guī)金融的組織形式

一是民間借貸。民間借貸從最初的實物借貸，發(fā)展到今天的貨幣借貸，已成為目前歷史最長的非正規(guī)金融形式。這種形式的非正規(guī)金融有以下兩個特點：第一，總量大但是單筆借貸的數(shù)額相對較小，交易方式比較自由，發(fā)生的區(qū)域特別廣；第二，在社會上比較分散，利率的決定受到比較少的限制，在“熟人”社會有時利率很低甚至是零利率，有時也會出現(xiàn)遠遠高出銀行利率的情況。

二是合會。又稱抬會、經(jīng)濟互助會，在我國歷史上由來已久，而且主要出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)。對于會員來說，這種組織形式的非正規(guī)金融不僅具有借貸的功能，還具備一定的儲蓄功能。合會一般會有一名發(fā)起人，也就是我們經(jīng)常所說的會主或者會手，然后由會主尋找會員作為合會的參與人員。在合會運行時，資金由成員集資，繳納的會費集中在一起后，將資金貸給某一合會成員使用，使用資金的成員需要為其他成員提供資金支付報酬，也就是所謂的利息。一般情況下，資金的使用權(quán)由抽簽或者以利息招標的方式?jīng)Q定，當所有成員都使用過一次資金后，合會即終止運行。

三是錢莊。錢莊這種形式的非正規(guī)金融在明清時期最為常見。近年來，在福建、浙江等地區(qū)特別活躍。私人錢莊的經(jīng)營類似于銀行，從民眾或者個體工商戶手中吸收資金，然后將這些資金放貸給個人或者中小企業(yè)等從正規(guī)金融機構(gòu)得不到資金支持的弱勢群體。由于存在一定的風險，為了籌集資金，比起正規(guī)金融機構(gòu)，錢莊會為投資者支付更高的利息。目前，私人錢莊游走在法律邊緣，某些情況下會發(fā)展成為非法集資活動。

四是融資擔保公司。融資擔保公司在業(yè)務(wù)過程中不能直接解決中小企業(yè)的融資需求，但是可以為中小企業(yè)的融資提供便利。融資擔保公司依靠自身的信用為融資比較困難的中小企業(yè)提供擔保服務(wù)，承擔貸款的連帶償付責任，屬于一種高風險的準金融業(yè)務(wù)。在實際業(yè)務(wù)操作中，融資擔保公司可以從事直接為資金需求者提供擔保的擔保融資業(yè)務(wù)，包括項目融資擔保、按揭貸款擔保、消費貸款擔保等。實際上，只要在法律法規(guī)規(guī)定的范圍之內(nèi)，需要依靠資信水平完成履約的業(yè)務(wù)，融資擔保公司一般都可以對其提供融資擔保服務(wù)。

五是小額貸款公司。小額貸款公司最初主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、個體工商戶以及小微型企業(yè)，后來漸漸成為主要為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的非正規(guī)金融機構(gòu)。小額貸款公司的資金來源除了自有資本之外，還可以從銀行業(yè)的正規(guī)金融機構(gòu)融入資金，這與其他非正規(guī)金融組織依靠“熟人”籌集資金有著重要區(qū)別。由于規(guī)模小、程序簡便、門檻低的優(yōu)點，小額貸款公司在非正規(guī)金融比較活躍的地區(qū)普遍存在。金融監(jiān)管部門看中其對農(nóng)村以及中小企業(yè)發(fā)展的明顯促進作用，也出臺了一些政策支持其規(guī)范化發(fā)展。

3 非正規(guī)金融存在和發(fā)展的局限性

非正規(guī)金融行為主要發(fā)生在一定地緣、血緣、商緣或者友緣關(guān)系的“圈子”內(nèi)，所以非正規(guī)金融的高效只能體現(xiàn)在一個范圍較小的分割市場內(nèi)。一旦超越了區(qū)域界限，隨著貸款者甄別和監(jiān)督借款者的信息成本逐漸增加，聲譽機制對逆向選擇行為和道德風險的約束力不斷減弱，因此在關(guān)系極為疏遠的交易者間很難觀察到非正規(guī)金融交易。因此，非正規(guī)金融對整個經(jīng)濟資源合理配置的貢獻將會非常有限，經(jīng)濟增長始終需要正規(guī)金融體系發(fā)揮主導(dǎo)作用。

即使非正規(guī)金融在中國臺灣地區(qū)非常繁榮，并被事實證明有效、成功的幫助到中小微型企業(yè)，甚至擁有較高價值抵押物的大企業(yè)進行融資，但如此融資機制以自我為主導(dǎo)的非正規(guī)金融的發(fā)展模式有一個比較大的問題，對整個金融體系在流動性上有較大的沖擊，對現(xiàn)代金融體系阻礙發(fā)展，致使現(xiàn)代金融體系比較滯后。

更為重要的是，與中國臺灣地區(qū)不同，中國大陸地區(qū)的經(jīng)濟規(guī)模巨大，有著各種各樣的經(jīng)濟形式，出口和規(guī)模較小的公司并不能拉動全國經(jīng)濟的進步。如果沒有先進的金融系統(tǒng)來支持這些大型公司，那么它們很難取得進步，而中國許多成功的中小微型企業(yè)已經(jīng)逐漸發(fā)展壯大為大型企業(yè)，同樣需要現(xiàn)代金融體系支持。更為關(guān)鍵的是，非正規(guī)金融和自我融資體制對于技術(shù)創(chuàng)新投資幫助有限，因此，錢穎一和黃海洲認為，如果僅僅依靠非正規(guī)金融和自我融資，中國在任何領(lǐng)域可能都無法成為技術(shù)領(lǐng)先者。

4 發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融努力提高農(nóng)民收入的對策建議

4.1 政府部門要加強宣傳引導(dǎo)

一方面，要充分理解非正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展有其內(nèi)在必然性。要讓全社會充分認識到，非正規(guī)金融機構(gòu)的出現(xiàn)有合理性和歷史必然性。另一方面，也要十分了解國內(nèi)非正規(guī)金融組織的價值所在，因為非正規(guī)金融組織在很大程度上彌補了正規(guī)金融組織的不足之處，在一定程度上對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了促進作用，成為我國金融體系的重要組成部分。

4.2 政府部門要加強監(jiān)管

政府要完善非正規(guī)金融與正規(guī)金融合作的相關(guān)法律法規(guī)。當前，我國有關(guān)非正規(guī)金融的法律法規(guī)并不完善，有關(guān)法律法規(guī)對非正規(guī)金融的業(yè)務(wù)進行劃分時既不嚴格也不細致，這種局面一方面導(dǎo)致非正規(guī)金融不能清晰地界定自身的權(quán)利與義務(wù)，從而在業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)一些違法行為；另一方面，不完善的法律法規(guī)也導(dǎo)致非正規(guī)金融機構(gòu)的權(quán)利無法得到有效的保障。完善政府的監(jiān)管體系。在宏觀監(jiān)管方面，政府對非正規(guī)金融的監(jiān)管還存在很多空白區(qū)域，特別是一些自律性的非正規(guī)金融組織，不論其設(shè)立過程還是其經(jīng)營過程均處于政府的監(jiān)管體系之外。第三，政府可以適當放松對非正規(guī)金融機構(gòu)的限制。目前來看，主要是放松對非正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制。

4.3 非正規(guī)金金融要夯實基礎(chǔ)、創(chuàng)造條件

非正規(guī)金融機構(gòu)要想與正規(guī)金融機構(gòu)合作，務(wù)必要從提高自身“素質(zhì)“上下功夫，不斷增強自身實力，打好雙方合作的基礎(chǔ)，消除正規(guī)金融組織的顧慮，增強正規(guī)金融組織的合作意愿。加強自律、控制風險。非正規(guī)金融機構(gòu)與正規(guī)金融機構(gòu)的合作必須處于合法合規(guī)的范圍之內(nèi)。首先，自覺遵守法律法規(guī)。如果希望非正規(guī)金融機構(gòu)與正規(guī)金融機構(gòu)的合作能夠順利進行，就需要避免兩者的業(yè)務(wù)違反法律法規(guī)。其次，必須對投資者進行風險分級。普通居民對非正規(guī)金融機構(gòu)產(chǎn)品的風險認識不足，只關(guān)注產(chǎn)品的高額收益而沒有意識到自身行為的風險性。因而，在投資者出現(xiàn)損失時，就可能導(dǎo)致一系列的民事糾紛。最后，主動對業(yè)務(wù)進行風險管理。政府對非正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管，相對于正規(guī)金融機構(gòu)來說是比較弱的。在穩(wěn)健經(jīng)營的情況下，正規(guī)金融機構(gòu)為了規(guī)避風險，自然會選擇風險較低、風險管理能力強的非正規(guī)金融機構(gòu)進行合作。

參考文獻

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